每年100块左右的小额医疗险

引言

每年只花一百块左右的小额医疗险，真的能用上吗？普通老百姓买它到底值不值？今天咱们就把这些问题聊透，给你讲清楚怎么选、怎么用。

一.一百元额度够花吗

我直接说观点：足够覆盖日常小额看病花销，完全符合它的定位。

就说我楼下开五金店的大刘，今年春天带着刚上小学的儿子去社区医院看流感，抽血加开药一共花了五百二十多，社保报销之后自己还要出四百一十多。他之前刚好买了这款每年一百块左右的小额医疗险，报案之后把缴费凭证、处方单发过去，最后报了三百八十多，相当于自己只花了二十多块钱。这三百八十多，刚好是儿子下个月的课外美术材料费，你说这钱报得是不是挺实在？

这款小额医疗险的年度额度大多在一两万到几万之间，咱们日常碰到的感冒发烧、肠胃炎、小磕碰这些门诊或者住院，花费基本都在几千块以内，就算社保报完剩下的部分，这个额度也兜得住。就算你连着两次感冒看病，或者崴脚了去做康复，只要没超年度额度，都能按规则报，不用太担心不够用。

当然我也得说清楚，它本来就不是给大病准备的，要是碰到花费几十万的大病，这点额度确实不够，但本来也不需要它扛这个责任，咱们还有其他重疾险、百万医疗险管大事，它只要把日常这些零碎的小钱兜住就行。

给你个具体建议：如果你已经买了百万医疗险，那补一份这个刚好，百万医疗险一般有几千块的免赔额，社保报完之后，剩下没到免赔额的部分，刚好可以用这个小额医疗险报，相当于把免赔额这块缺口填上了。像之前有个刚工作的小姑娘，急性支气管炎住院，总花费八千多，社保报了三千，剩下四千多刚好卡在百万医疗险的免赔额里，一分没报成，要是她提前买了这份一百块左右的小额医疗险，这四千多就能报八成左右，自己只花不到一千，这不就划算多了。如果你预算不多，暂时买不起其他商业保险，先买一份这个也不亏，日常看病多少都能帮你省点，一年一百块左右，分摊到每个月才不到十块钱，也就是一杯奶茶钱，不会给你添什么经济负担。

图片来源：unsplash

二.多少金额才能赔

不同产品的赔付门槛不一样，我直接给你说实在的，大部分这类产品免赔额在0到100块之间。

我给你说个上周听朋友讲的真事儿，同小区刚上初中的小宇，放学路上摔破了膝盖，去社区医院清创缝针，加上开消炎换药的药，总共花了1120块。社保统筹报了630块，剩下的490块是自己掏的。小宇妈妈买的这款小额医疗险，免赔额是100块，那就是490减100，最后赔了390块。相当于自己只花了100块，剩下的自费部分都给报了，这不就把小伤口的花费都覆盖了。

要是选免赔额是0块的产品，你花超过社保起付线但没到社保报销额度的钱，都能接着报。比如楼下张阿姨，换季犯支气管炎去门诊拿药，每次花两三百，社保每次报一半，剩下一百多。她买的这款免赔额是0，剩下的一百多直接全报，跑个三四次，当年交的一百多保费就赚回来了。

这里给你提个醒，别光看总保额有多高，得重点看门诊和住院分别的赔付限额。有的产品总保额看起来有好几万，但是门诊单次赔付限一千，一年累计限五千，住院的额度给得多。如果你就是想买来盯日常门诊感冒发烧磕磕碰碰的，就挑门诊额度给得够的；如果你已经有大病保险，就是想补住院的自费部分缺口，就挑住院额度高、免赔额低的就行。

还有要注意，赔付比例也不一样，有的是社保报销后，剩下的部分报80%，有的能报到90%，都写在条款里，你买之前扫一眼就行。比如刚才说的王姐，她孩子得肺炎住院，总花费一万二，社保报了六千，剩下六千自费，她买的产品免赔额0，赔付比例80%，最后赔了四千八，自己只花一千二，本来以为要掏不少钱，这下压力小多了。

给你个实操建议：如果你平时经常跑门诊，选免赔额100块以内，赔付比例不低于70%的就行，一百块左右的预算完全能买到符合要求的。如果就是给老人买，老人平时拿药多，就优先选免赔额低，门诊赔付额度够的，不用追求总保额虚高，适合自己需求就好。

三.高龄人群能投保

不少朋友都问，家里爸妈年纪大了，买不了别的医疗险，这种每年一百块左右的小额医疗险能买不？直接给你说，多数这类产品对高龄人群都比较友好，不少都放开了年龄限制。

就说小区里的张叔，今年68了，之前想给爸妈买医疗险，跑了好几个地方都被拒了，不是说年龄超了，就是要求太多。张叔爸妈身体其实没大毛病，就是年纪上去了，血压有点不稳，常规体检总有一两个指标不在正常范围，碰上个头疼脑热去门诊拿药，一回就花小一百，全得自己掏。

后来张叔找过来问，我直接让他看看这类一百块左右的小额医疗险，一填表申请，没过两天就通过了。而且一年下来，也就一百出头，对子女来说压力很小，就算给爸妈买上两份，也花不了多少钱，平时去门诊拿药、住院的小额花费都能覆盖。

我要给你提个醒，高龄投保，别盯着健康告知，这类产品的健康要求大多比较宽松，不像别的医疗险，这点小问题都不让过。只要不是已经得了特别严重的大病，就算有高血压、糖尿病这种常见的老年慢性病，大多都能买。

如果你家里有超过60岁的老人，买不了百万医疗险，又想给日常看病花的钱添点保障，直接选这种就行。别听别人说年纪大买保险没用，真去医院拿两次药就知道，报个两三百，也能省出老人一个月的鸡蛋牛奶钱，对普通家庭来说，这就是实打实的用处。要是老人身体条件没那么好，也别慌，多对比几款这类产品，总能找到符合要求能投保的，花一百多换个踏实，性价比很高。

四.怎样申请拿到钱

现在申请赔付都不用跑线下网点了，手机就能操作，大部分保险公司都开通了线上申请入口，你直接找到买保险的公众号或者平台入口，点进理赔申请通道跟着填信息就行。

我给你说下李阿姨的真实经历，她上个月急性肠胃炎挂了急诊，拿药加检查一共花了八百多，社保报完之后自己掏了四百出头，她就是走线上申请的，全程没出门。

第一步先整理好材料，你得留好医院开的诊断证明、缴费发票、费用清单，还有自己的身份证和银行卡信息，如果是门诊就带门诊病历，住院就带出院小结，李阿姨当时把这些材料都用手机拍了清晰的照片，按照申请页面的要求一张张传上去了。

提交完材料你就等保险公司审核就行，像这种小额理赔，审核速度都很快，李阿姨提交之后第三天就收到了审核通过的通知，理赔款当天就打到她银行卡里了，和之前说的一样，扣除免赔额之后，符合要求的费用都按比例赔了下来，刚好覆盖了她自己掏的大部分钱。

要是你对线上操作不熟悉，也可以找卖给你保险的顾问协助，或者打保险公司的官方客服电话询问步骤，客服会一步步告诉你怎么操作，别担心材料错了漏了，有问题审核人员也会主动联系你补充，不用太紧张。最后提醒你一句，一定要在出院或者看完病之后及时申请，别拖得太久，超过申请时效就没办法理赔了。

五.什么人建议入手

刚入职场不久，月薪不高又没攒下多少积蓄的年轻人，建议入手。你想啊，刚出来打拼，日常难免碰上感冒发烧肠胃炎，或者跑个步崴了脚去拍个片子看门诊，社保报完之后，剩下的自费部分零零散散加起来也有小几百，对于每月要扣房租、水电，还要留钱吃饭社交的年轻人来说，也是一笔额外开支。花一百多块买上一份，日常门诊的自费部分也能报，相当于花小钱给日常小病痛留个兜底，不会因为一次看病打乱整月的开销计划。

已经退休，年纪在五六十岁，体检时有一些小异常，买不了其他高额医疗险的长辈，建议入手。很多长辈年纪上去了，多多少少会有血压、血糖方面的小问题，想买其他医疗险常常因为健康告知通不过被拒，手里有社保，但去门诊开常用药、做常规复查，社保外的一些项目还是要自己掏钱。一年一百多块，大部分长辈都能承担得起，就算身体有点小异常，也有机会买到，平时开药复查花的钱能报一点是一点，帮长辈减轻点日常看病的负担，子女也更省心。我表姐的妈妈，今年六十二，有轻度高血压，之前想买其他医疗险都没买成，就买了这份一百多的小额医疗险，上个月去医院复查，开了几百块的自费药，最后报了三百多，表姐说感觉这个钱花得挺值。

已经买了高额医疗险，但是高额医疗险有免赔额，平时几千块的花费达不到赔付标准的人，建议入手。很多高额医疗险一般都有几千块的免赔额，也就是说花费没超过这个数，一分都不给报，要是真的碰上需要住院但花费没到免赔额的情况，高额医疗险用不上，社保报完剩下的还是得自己出。搭配一份一百多块的小额医疗险，刚好能补上高额医疗险免赔额这部分的缺口，不管是门诊还是达不到免赔额的住院花费，都能报，花点小钱把保障补全，整体保障更踏实。

家里有小朋友，孩子平时容易感冒发烧、摔碰擦伤，经常跑门诊的家长，建议入手。小朋友抵抗力差，一年跑个好几次门诊都是常事，不少家长只给孩子买了社保，社保报完之后，每次剩下的自费部分加起来也有上千块，很多幼儿园要求买的意外险只报意外，生病门诊不管。一年一百多块，就能把孩子日常生病门诊的花费也加上保障，上次我楼下张阿姨家孙子，得了支气管炎，门诊前前后后花了八百多，社保报完剩下四百多，小额医疗险又报了三百多，最后自己只花了几十块，张阿姨说这比自己全掏划算太多。

做自由职业，自己交社保，保额不高，想给自己多添一层基础保障的人，建议入手。自由职业没有单位给交补充医保，社保本身的报销比例有限，不少人经济条件暂时有限，买不起太贵的商业保险，一年一百多块的支出不会有压力，又能多一层报销的地方，不管是日常门诊还是小额住院，都能帮着分担一部分花费，基础保障先搭起来，后续经济条件好了再调整也不亏。

结语

看完这些真实例子你就懂了，每年一百块左右的小额医疗险，就是给日常看病添个小保障，不是用来解决大问题，但遇上头疼脑热看门诊、小毛病住院花的零碎钱，能报回不少。不管你是刚工作手头不宽裕的年轻人，还是退休后有基础医保、身体有点小问题的中老年人，只要符合购买条件，花这点钱添个保障，日常看病就能少掏点自己的钱包，还是挺实用的。选的时候看好免赔额和赔付比例，找符合自己健康情况的买就行，不用花太多心思，小钱也能办点实在事。

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