小额医疗险儿童一年多少钱

引言

不少给娃配保障的家长都想问，给孩子买儿童小额医疗险，一年到底要花多少钱呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 保费预算怎么算

先给你说个实际情况，儿童小额医疗险的保费，本身就不会太贵，你不用预留一大笔预算占家庭开支，按照孩子的年龄和你的保障需求调额度就可以。

先讲年龄对保费的影响，刚出生满二十八天到三岁左右的小朋友，抵抗力比较弱，跑医院的次数相对多，保险公司的理赔概率会高一些，所以保费会比56岁的小朋友稍高一点？不对，反过来给你说清楚：一岁以内刚过完二十八天的宝宝，一两千块保额的话，年交大概一百多块就能拿下；如果买到一万保额，也就两百上下浮动，不会差出一百块。三岁到六岁上幼儿园的小朋友，自身抵抗力慢慢起来，保费浮动也不大，一万保额的话，一般两百到三百块之间。等孩子上了小学，七岁到十二岁，保费一般会降到两百块以内，整体波动都不大，不会突然贵出很多。

接下来，按你的家庭经济情况定预算。如果你是刚当爸妈，房贷车贷压力比较大，手头结余不多，那就选低保费低保额，一年花一百多块，买几千到一万的保额就够。毕竟小额医疗险就是管日常感冒发烧、磕碰擦伤的门诊和小住院花费，不用买太高额度，够用就行，不会给你添负担。比如我身边一对年轻夫妻，两个人每月还完房贷剩五千多，刚生了宝宝，就给孩子买了年交一百六十多块的，保额五千，日常孩子去社区医院看个感冒拿点药，都能报一点，平时用足够。

如果你家庭条件比较宽松，希望能多报一点门诊和社保外的花费，那就买一万到两万保额，保费大概在两百到四百块之间，分摊到每个月也就二三十块，也就是一杯奶茶钱，压力很小。比如小区里有个妈妈，孩子平时容易过敏，有时候需要用社保外的药膏，她就选了年交三百二十块的，保额一万五，包含社保外用药，上次孩子起红疹拿药花了八百多，报了六百多，自己只花了一百多，挺划算的。

如果你已经给孩子买了百万医疗险，别忘了，小额医疗险就是补百万医疗险一万免赔额的缺口，所以预算不用加太多，在你整体给孩子买保险的预算里，拿十分之一出来就够。比如你一年打算给孩子花一千五百块买各种保险，那给小额医疗险留一百到两百块就完全够用，不用占重疾险、百万医疗险的预算。

最后说一句，别为了追求高保额多花冤枉钱，你就记着，日常小毛病的花费一般不会超过一万，所以预算控制在一百到四百块之间就完全覆盖需求，根据你手头的闲钱选就行，没必要超预算硬买高保额。

二. 保障范围怎么看

先给大家说最实用的优先项，一定要优先选同时覆盖门诊和住院的儿童小额医疗险，别只选单一住院的。

我接触过一位北京的宝妈，之前图便宜，给三岁孩子只买了只保住院的小额医疗险，一年才一百出头。结果孩子开春着凉反复感冒，半个月跑了五次门诊，前后拿药、挂号花了快一千二，最后一分钱都报不了，这份保险等于白买了。儿童阶段尤其是刚上幼儿园的孩子，交叉感染概率高，动不动就是感冒、疱疹性咽峡炎这类小病，大多时候不需要住院，但门诊跑几次花费也不少，同时覆盖门诊和住院，才能真正帮咱们减负。

其次要重点关注，有没有包含社保外用药和自费诊疗项目。很多家长容易忽略这点，最后理赔的时候才发现，好多常用药、常用项目都报不了。

之前有个广州的宝妈分享，孩子不小心被猫抓伤，要打进口狂犬疫苗，加上蛋白一共花了两千七百多，社保只报了不到五百，剩下的两千二都是自费。她买的那份小额医疗险只保社保范围内用药，剩下的钱一分都报不了。如果选了包含社保外用药的产品，扣除免赔额之后，至少能报一半以上，相当于帮家里省下了一大笔零碎开支。给孩子选的时候，别嫌麻烦，一定要翻到保障责任那一页，确认清楚自费药、自费项目能不能报。

然后要留心免赔额的设置，免赔额就是保险公司不赔、需要咱们自己掏的那部分钱，不同产品的免赔额设置差很多，对实际理赔的影响也很大。比如同样的门诊责任，有的产品设置一百元免赔，有的设置三百元免赔。孩子看一次普通门诊，总花费大概也就三五百，三百元免赔的产品，实际能赔的钱就很少了。

举个例子，孩子看门诊一共花了六百块，社保报了两百，剩下四百，一百元免赔能赔三百乘以报销比例，如果报销比例是八成，就能赔两百四；要是三百元免赔，就只能赔一百乘以八成，只赔八十，差别一下就出来了。同样保费差不多的情况下，优先选免赔额低的，实际拿到的理赔款会更多。

最后要看看有没有一些实用的附加责任，比如住院津贴、异地就医交通补贴这类，不用强求必须有，但如果保费差不多，有附加责任当然更好。比如住院津贴，每天给个几十上百块，孩子住院的时候，家长请假陪护也有损失，这笔钱刚好能补贴一下吃住花费，也算额外的小保障。另外也要注意免责条款里的内容，比如有的产品不给报正畸、整容这类非疾病治疗的项目，还有先天性疾病相关的治疗也不赔，这些提前看清楚，别等理赔的时候再起纠纷。

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三. 投保条件要注意

出生满二十八天，身体健康的孩子就能投，要是孩子还没到这个月龄，别着急买，再等等就好。不少家长刚生完娃就想着赶紧给娃配齐保障，其实没必要，过早投保不符合投保规则，核保直接不通过，还白白浪费时间。年龄超过约定范围也买不了，大部分产品只接受满十八周岁以下的孩子投保，要是孩子年龄超了，可以换适合成年人的同类产品就行。

健康告知一定要如实填，别抱有侥幸心理瞒报。我给你说个真实案例，邻居家三岁小朋友，之前查出来有过敏性紫癜，治好了之后妈妈买这份小额医疗险的时候，觉得已经痊愈了，不用填进去，结果后来孩子因为紫癜复发住院，花了六千多块，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，因为未如实告知，直接拒赔了，一年几百块的保费打了水漂，医药费也全得自己掏，太亏了。

要是孩子只是有点小毛病，比如普通的感冒发烧痊愈了，或者轻微的湿疹，这种一般不影响投保，直接按实际情况填就行。要是孩子有长期的慢性病，或者之前住过院做过手术，记得提前把病历、复查报告准备好，配合保险公司核保，有的情况会除外承保，有的情况也能标准体承保，别自己瞎猜不敢填。

多数产品一个家长最多给两到三个孩子投保，买的时候要看清楚投保规则，别给超过数量的孩子投保，避免核保不通过。另外，这类产品一般要求孩子已经上了社保或者当地的居民医保，有社保的版本保费会更便宜，没社保的版本保费会高一些，建议优先给孩子办好居民医保再买小额医疗险，能省不少保费。

还要注意，这款产品买一份就够，不用给同一个孩子买多份，多数产品要求不能重复理赔，买多了也没法多赔钱，白白多交了保费。如果想给孩子加保额，可以直接选保障额度更高的单份产品就行，不用买好几份重复的。

四. 理赔流程如何走

先整理好所有需要的材料，别漏东西耽误理赔进度。一般需要孩子的身份证件或者户口本复印件、保单凭证、医院开具的诊断证明、所有收费的原始票据，要是已经走社保报销过，还要带上社保报销后的分割单，如果是门诊治疗，记得把门诊病历、检查报告单都整理好；如果是住院，还要加上出院小结、费用明细清单，每一样都提前复印一份留底，避免原件寄出去之后自己没存根。

出险之后第一时间报案，不用等治疗结束再报。一般线上买的产品，直接在投保的平台找客服入口提交报案信息就行，也可以打保险公司官方电话说清楚情况，报案的时候说清楚被保人是谁，因为什么情况就医，当前治疗到什么程度，别漏说关键信息，省得后面还要反复核对补材料。

材料提交分两种方式，线上买的大多支持线上上传，直接按平台提示把整理好的材料拍照或者扫描成清晰的电子版上传就行，不用来回寄纸质件，省时间还不容易丢。要是需要邮寄纸质材料，选可以追踪物流的快递，寄出去之后记好快递单号，随时查收进度，避免材料寄丢没人管。

给你说个真实案例，广州的张姐家三岁宝宝，吃了不干净的东西引发急性肠胃炎，门诊加住院一共花了两千三百多，社保报销之后自己还要出一千一百多。张姐在孩子出院当天，就在投保的平台上传了所有材料，连门诊病历、收费票据到出院小结都传齐了，第二天保险公司就审核完成，第三天一千块出头的理赔款就直接打到张姐的银行卡里，整个过程没跑一次保险公司，也没人额外刁难，就是因为张姐提前备齐材料，及时报案，流程走得特别顺。这次理赔的钱刚好覆盖了自付部分，相当于没花多少钱就给孩子看好了病，也能看出来及时走对流程的重要性。

等着审核结果的时候不用天天盯着，要是材料没问题，一般三到七个工作日就能出结果，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，如果材料不全，保险公司也会主动联系你补材料，你按要求补上就行。要是审核结果出来你有异议，直接找保险公司的客服说明你的疑问，对方会给你解释清楚哪里出了问题。最后提醒一句，所有票据别随便涂改，也别伪造材料，不然会直接影响理赔，如实提交信息才能顺利拿到赔款。

结语

看完这些内容，你应该对儿童小额医疗险的价格心里有数啦，一般几百块就能搞定，普通家庭都能承担。如果孩子平时容易感冒跑医院，预算有限可以选一年两百多元、仅覆盖社保内住院的基础款；要是想保障更全，愿意多花一两百，选含社保外用药、覆盖门诊住院的版本也很合适。买的时候别光看价格，一定要结合自己孩子的健康情况，如实填健康告知，选对应保障范围就好，花小钱就能帮孩子把日常看病的小缺口补上，挺实用的。

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