和百万医疗险搭配的小额医疗险

引言

有朋友买了百万医疗险，看病花了几千块一分钱都报不了，这是为什么呢？已经有了百万医疗险，还需要再买其他医疗险搭配吗？今天我们就聊聊这个话题，帮你搞清楚要不要搭配、该怎么搭配。

一. 百万医疗为何还有空子

我先给你说个真事儿，前阵子我邻居张叔摔了一跤，小腿骨折住院做了手术，前前后后算下来，总花费一共一万一千多。医保报销完之后，自己还要掏八千八百块出来。张叔之前买过百万医疗险，想着这下能报销了吧，结果去找保险公司申请理赔，人家说他自付的部分没到百万医疗险常见的一万元免赔额，一分钱都报不了。你说憋屈不憋屈，八千多块钱可不是小数目，换成普通工薪家庭，相当于大半个月工资没了，就这样硬生生自己扛了。

这就是百万医疗险留下的空子，绝大多数市面上的百万医疗险，都设置了一万元的免赔额，意思就是这一万块钱得你自己出，超过的部分才能给你报。平时咱们遇到的一些大大小小的住院，很多时候自付费用都卡在一万以下，刚好碰不到百万医疗险的报销门槛，这不就白买了吗？很多人买完百万医疗险就觉得万事大吉，什么住院费用都能管，真出事了才发现，这点门槛把好多日常住院都挡在报销门外了。

咱们再说说日常更常见的情况，就说小朋友吧，现在好多小朋友一到换季就感冒肺炎，动不动就得住院一周，算下来检查费、输液费、床位费加起来，医保报完自己掏个两三千、三四千的太常见了。这点钱够不上百万医疗险的免赔额，一分钱报不了，一年住个两三次院，小一万块钱就花出去了，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。还有年轻人平时得个阑尾炎，做个小手术，医保报完自己掏五六千，同样卡在免赔额下面，一分钱报销都拿不到。

好多人会说，那百万医疗险不能把免赔额调低一点吗？还真不行，百万医疗险本来就是用来扛大病风险的，如果把免赔额降下去，保费直接就翻好几倍，普通人也就买不起了。所以百万医疗险就是保那些几万、几十万的大花费，小钱它本来就没打算管，这不是百万医疗险不好，是它的定位就是这样，刚好留下了一万块以内住院花费的保障空白，这个空白就得靠小额医疗险填上。

所以我的观点很直接，买了百万医疗险，一定要补小额医疗险填上这个空子。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，只要买了百万医疗险，这个缺口不补上，遇到万八千的住院花费，还是得自己出血，补上之后，不管是几千块的小住院，还是几十万的大病，都能连起来报销，不会再有报不了的尴尬。

二. 哪几类人更需要补充

首先说家里有娃的家长，建议都补上。我邻居家的娃刚上幼儿园，上半年三个月住了两次院，一次是疱疹性咽峡炎，一次是支气管肺炎，两次住院加起来花了八千多，走社保报销完自己还掏了四千多。买了百万医疗但没达免赔额，一分钱报不下来，要是提前配了小额医疗险，剩下这四千多基本能报九成，自己只花几百块就行。小朋友刚入园接触病菌多，换季就容易感冒发烧，动不动就住院挂水，本身社保报销比例就不高，剩下的自付部分刚好能靠小额医疗险填上，对这类家庭来说，花小钱就能省不少支出，太实用了。

然后说经常加班、身体亚健康的年轻人，建议补上。现在很多年轻人坐办公室，饮食不规律，经常熬夜，时不时就出点小问题，比如急性肠胃炎、急性阑尾炎，住个三五天院，花费大多在几千块，刚好卡在百万医疗险的免赔额以下，社保报完剩下的还是得自己掏。我身边做互联网的朋友，去年冬天得急性阑尾炎住院，手术加住院花了七千多，社保报完自付三千二，他之前听劝配了一份小额医疗险，最后报了两千八，自己只花了四百多，相当于半个月饭钱，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这笔报销能减轻不少负担。

再说说退休后身体弱、经常跑医院的老年人，符合健康要求的建议补上。老年人年纪大了，高血压、糖尿病这些常见病多，偶尔因为并发症住个院，单次花费不算太高，大多也达不到百万医疗险的免赔额。我家楼下张阿姨，去年因为高血压引发头晕住院调理了一周，总花费六千多，社保报完自付两千八，她之前刚好买了符合健康要求的小额医疗险，报了两千三，相当于她大半个月的退休金，不用动自己的养老积蓄。不过这里要提醒，老年人买的时候别瞎买，先看健康告知，只要能通过健康告知，再下手买，要是健康告知过不了，别硬投，最后理赔被拒反而白花保费。

还有就是已经买了百万医疗险，但是免赔额选了更高版本的朋友，一定要补上。不少朋友买百万医疗的时候，为了省点保费，选了一万五甚至两万免赔额的版本，这种情况下，哪怕花费超过一万，没到免赔额还是报不了，配一份一万额度的小额医疗险，刚好能把这部分缺口填上，不管花费是八千还是一万五，都能有地方报销，不会出现自己全掏的情况。

最后说社保参保地在老家，常年在外地打工的朋友，建议补上。很多打工人异地就业，公司交的社保报销比例比本地低，自己住院花个几千块，社保报完剩下的自付部分也不少，加上很多人出来打工攒钱不容易，每一分钱都要花在刀刃上，花几十上百块配一份小额医疗险，遇到小病住院就能报掉大部分自付费用，不会因为一次小病住院花掉大半个月工资，对这类朋友来说，性价比很高。

三. 条款细节里的注意事项

第一个要盯紧的，就是等待期。之前有个粉丝王阿姨，刚给上小学的孙子买完小额医疗险，过了三天孩子受凉得肺炎住院，申请理赔的时候直接被拒了，翻回条款才看见，这份小额医疗险的疾病等待期是30天，意外才是三天，孩子得的是疾病，刚好撞在等待期里，一分钱都报不了。买的时候别光看宣传页写的报销比例，一定要翻到条款里找等待期那栏，一般来说，疾病等待期越短越好，别选等待期超过30天的产品，意外的等待期大多没有或者只有几天，这个不用太担心，但一定要分清楚，疾病和意外的等待期不一样，别像王阿姨一样吃哑巴亏。

第二个要划重点的，就是医院范围。不少朋友觉得，只要是正规医院都能报，其实不是，大部分小额医疗险条款里都会写，只报销二级及以上公立医院普通部的费用，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，那一分钱都报不了。之前有个姑娘小吴，为了住得舒服点，生孩子的时候选了私立医院，本来想着自己买了小额医疗险能报生产相关的门诊检查费，结果申请理赔才发现，私立医院不在条款约定的范围内，直接被拒了。买的时候直接翻条款找医院要求，如果你平时看病只去家附近的公立医院普通部，那大部分产品都符合要求，如果你习惯去私立医院，就得特意找条款里包含私立医院的产品，别买错了。

第三个要看清，免赔额和报销比例。这里说的免赔额，不是百万医疗险那种一万的免赔，是小额医疗险自己的免赔额，有的产品免赔额是0，有的是100块，还有的会分社保内外，社保内免赔多少，社保外免赔多少。报销比例也不一样，经过社保结算之后，有的能报90%，有的能报100%，没经过社保结算的，大多只能报60%左右。比如你花了1000块门诊费，免赔额100，经过社保报销了400，剩下的500减去100免赔，再按90%报，就能报360，如果免赔额是0，就能报450。别光听业务员说“高比例报销”，一定要去条款里看，社保内和社保外分别的免赔额、报销比例是多少，优先选免赔额低、报销比例高的。

第四个要注意，报销范围有没有限制社保外费用。很多便宜的小额医疗险，只报社保范围内的花费，如果你用了社保外的进口药、自费耗材，一分钱都不给报。之前有个小伙子打球崴了脚，需要用进口的固定支具，这个支具是社保外的项目，他买的小额医疗险只报社保内，所以这几千块钱就得自己掏。如果你的预算够，尽量选包含社保外费用报销的小额医疗险，平时看个门诊、住个院，用到自费药耗材的时候，也能分担一部分压力。

第五个要留心，有没有除外责任。除外责任就是条款里写的，这些情况不给报，一定要仔细看。比如有的小额医疗险除外了既往症，你投保之前就有的鼻炎、肠胃炎，投保之后因为这些病看病，是不给报的；有的除外了美容整形、正畸矫正，你想去整牙、割双眼皮，肯定报不了；还有的对特定疾病比如甲状腺结节、乳腺结节相关的治疗除外，如果你有这些常见病，投保的时候要看清楚，别到理赔的时候才发现，自己常犯的病刚好在除外列表里。

图片来源：unsplash

四. 怎样购买才经济实惠

先确认你已经买好了百万医疗险，再考虑补小额医疗险，别反过来买，优先级别搞混。很多朋友上来先买好几份小额医疗险，把预算占了，真正需要兜底的百万医疗险反而没买对，这就捡了芝麻丢了西瓜。

先锁百万医疗的额度和保障，剩下的预算再拿出来买小额医疗险，一般来说，一年花一两百块就能搞定，不用挤太多预算出来。比如你一年整体保险预算就一千块，那至少要拿八百块给百万医疗险和意外险，剩下两百多买小额医疗险就够了，不用多花。

不同人群选不同档位的产品就好，别乱买高保额。就说给孩子买吧，孩子平时就是感冒发烧、肺炎住院，花个几千块差不多了，选报销额度一两万的就够用，价格一年只需要一百出头，比买五万十万额度的便宜一半还多，完全够用，多花的钱都是浪费。如果你是年轻人，平时身体不错很少去医院，那买个一万额度的就够，刚好填百万医疗险的一万免赔额，一年几十块就能拿下，性价比很高。如果你是已经退休的长辈，平时慢性病开药多，住院概率也高，那就买两万额度的，一年也就两百块上下，别买贵的，很多贵的产品保障其实和便宜的没差多少。

找对购买渠道，能省不少钱。优先走正规线上渠道买，不用经过中间代理人，没有额外的佣金加价，价格普遍比线下买便宜三分之一左右。线上买也不用跑腿，自己对着健康告知一条一条核对就行，符合要求就能买，操作起来也方便。

别重复买，多买了也不能重复报销，白花保费。很多人觉得买好几份，报完一家还能报另一家，其实不对，小额医疗险是报销型的，你总共住院花了多少钱，最多就给你报花出去的数，买个两三份也只能报一份，剩下的保费全白交。就拿我之前碰到的例子说，张阿姨听代理人推销，一下子买了三份小额医疗险，一年交了快六百块，后来孩子肺炎住院花了八千，只报了六千多，剩下两份的钱完全没用上，白白浪费了一年的保费。所以，不管是什么情况，只买一份合适额度的就够，真的没必要多买。

最后记得核对健康告知，别带病投保，不然最后理赔不了，再便宜也是白花钱。健康告知问到的病就如实说，没问到的不用主动说，别为了能投保隐瞒病史，最后赔不了，钱白花不说，还耽误事儿。只要你如实告知，符合投保要求，几十上百块就能把百万医疗险的免赔额缺口补上，真住院的时候就能把自己要掏的钱都报了，这才是真的实惠。

结语

说到这儿你应该明白啦，和百万医疗险搭配的小额医疗险，就是帮你把百万医疗险留出来的免赔额缺口填上，让你不管是小毛病住院还是没够百万医疗理赔门槛的花费，都能多报一点、少掏一点。如果你是经常跑医院的小朋友，或者想给自己日常住院多添一层保障的成年人，预算不多的话，花几十到几百块搭配一份，实用度真的不错；要是身体条件一般的老年人，也别乱买，先好好核对健康告知，符合要求再入手就好，别给自己添理赔麻烦。总的来说，小额医疗险就是给百万医疗险打辅助的，选对了搭配，能让你的保障更全，日常看病也更踏实。

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