成人小额医疗险不限社保在哪里买

引言

你是不是找了好久，还没搞懂成人小额医疗险不限社保到底能在哪里买？是不是担心找不到靠谱的购买渠道，怕踩坑买到不合适的保障？别着急，这篇内容就能给你想要的答案。

一 不限社保如何挑选靠谱产品

先划第一个重点，一定要找明确写了能报自费药、自费项目的。很多打着不限社保旗号的产品，其实只放开了一部分自费项目，真正用得上的自费靶向药、进口耗材还是报不了，等于白给。我给你说个真事儿，去年我家楼下开水果店的张哥，冬天骑电动车进货摔了，膝盖需要换个进口的人工半月板，这个材料不在社保目录里，得自己掏一万二。他之前买了一款没仔细看条款，以为是真不限社保，结果理赔的时候才发现，条款里只说能报门诊的自费检查，住院的自费耗材不覆盖，最后一分钱都没报成，白交了两年保费。所以挑的时候，直接翻保障责任那一块，找有没有明确写“社保外自费药、自费耗材、自费诊疗项目可报”，别光看宣传页上的大字，一定要看白纸黑字的条款。

第二个要注意，看清楚免赔额设置。免赔额就是报销的时候，得自己先掏的钱，越少对我们越划算。不少不限社保的小额医疗，会单独给社保外费用设置免赔额，比如社保内免赔100，社保外免赔500，这种就很合理；但有的产品社保外免赔额设到两三千，本来小额医疗就是报一两万以内的看病钱，免赔额设这么高，真出事了报不了几百，还不如不买。像张哥后来重新挑了一款，社保外免赔额只有100块，后来他夏天吃坏肚子急性肠胃炎住院，花了两千多的自费止泻和护胃药，去掉100免赔全报了，实打实拿到了报销款。

第三个要点，看看保障额度分配。咱们买成人小额医疗险，主要就是覆盖日常门诊、小手术住院的花费，不用追求太高的总保额，但要看看社保外费用的额度够不够。比如总保额给到两万，其中社保外费用额度有一万五，这种分配就很合理，毕竟社保能报大头，我们要靠它补的就是社保外的缺口；要是总保额两万，社保外只给五千，真遇到需要用点自费药的情况，额度不够用，还是得自己掏腰包补。

第四个，看看哪些自费项目是除外的。很多产品会把一些常见的自费项目列在不赔的范围里，比如美容性质的整牙、整容这些不赔很正常，但有的产品把常见的狂犬疫苗、HPV疫苗这类自费疫苗也除外了，还有的把体外碎石、针灸推拿这些常用的自费理疗也除外，咱们日常用到这些的概率还挺高，挑的时候尽量避开这些除外责任太宽的。比如现在不少上班族养宠物，被猫抓狗咬打狂犬疫苗都是自费，要是产品把这个除外了，真出事了就只能自己扛。

最后提醒一句，别光看价格便宜就下单，得把上面这几点都核对一遍。有的产品卖得特别便宜，要么是社保外报的比例特别低，要么就是能报的项目特别少，真用的时候才发现坑，反而不如多花几十块，买一个责任明确、覆盖到位的实在。

二 自费人群怎么搭配更划算

如果你是没交职工医保的灵活就业人员，或者只买了居民医保，手里预算又不宽裕，那选不限社保的成人小额医疗险搭配的时候，记住优先保社保报不了的缺口，别贪大求全买贵的没用的。

我给你举个真实的例子，28岁的小周，在小区门口开了家蔬果店，自己只交了每年几百块的居民医保，去年夏天进货的时候骑电动车避让行人，摔了一跤伤到胳膊，伤口清创之后，医生说他需要用一种进口的防疤药膏，还得定期去社区诊所做伤口护理，这两项全不在居民医保目录里，前前后后一共花了快四千，当时小周没买任何商业保险，这四千全是自己掏的，心疼了好久。今年开春他找我咨询，我给他提的搭配方案，就特别适合他这种自费交社保、预算有限的小商户。

如果你和小周一样，预算一年拿不出上千块买商业险，就单独买一份不限社保的成人小额医疗险就行，不用额外搭别的。这种产品本身价格就不高，三十岁左右身体健康的人，一年保费也就两三百块，平均到每个月不到三十块，也就一杯奶茶钱，就能覆盖门诊、住院里社保外的自费项目，对付日常磕碰、感冒发烧引发的小额医疗费足够用，对普通人来说负担特别小。

如果你已经买了百万医疗险，那更要搭一份不限社保的小额医疗险。很多百万医疗险有几千到一万的免赔额，也就是说低于免赔额的部分，百万医疗险不赔，刚好让不限社保的小额医疗险补上这个缺口。比如你生病住院花了八千，全是自费项目，百万医疗险一分不赔，不限社保的小额医疗险能报掉大部分，自己只需要掏几百块就行，相当于把百万医疗险的免赔额缺口给填上了，整体搭配下来，一年的总保费也才几百块，比单独买贵的产品划算太多。

要是你年龄超过五十岁，身体还有一些小的异常指标，买不了其他的商业保险，那就专门挑核保宽松的不限社保小额医疗险买就行，不用硬凑其他产品。这类产品大多投保门槛不高，只要不是严重的重病，一般都能买上，就算报销比例稍微低一点，也能帮你分担不少自费药的开支，比完全没有保障强很多。

如果你是经常在外跑业务、容易磕碰受伤的自由职业者，还可以额外加一份不限社保报销意外医疗的意外险，和小额医疗险搭配，意外导致的门诊、住院自费费用，两块保障能互相补充，不管是擦伤摔跤看门诊，还是不小心骨折住院，只要是符合要求的自费项目都能报，一年总共下来保费也才四百左右，对自费交社保的朋友来说，性价比特别高。

三 健康告知该怎么填写

买这类保险，第一要求就是如实填健康告知，别抱有侥幸心理，隐瞒病史最后吃亏的肯定是自己。我身边就有个真实例子，张姐前几年体检查出有甲状腺结节，她想着这不疼不痒的，买保险的时候就没填这个异常，结果今年她因为结节相关的问题住院手术，花了小两万，提交理赔之后，保险公司查到了她之前的体检记录，直接拒赔了，连已经交的保费都没退，张姐后悔得不行，说当初要是说清楚就好了。

问到的问题一定要如实答，没问到的不用主动说。国内的健康告知都是问到才需要答，没提的不用自己挖空心思往上凑。比如产品只问了有没有近两年的住院记录，那你十年前摔了胳膊缝针的记录，没问就不用主动提，不用给自己加不必要的门槛。

如果是不清楚自己体检异常算不算异常，直接把检查报告找出来，照着上面的结论填就对了。比如你体检报告写了「脂肪肝，轻度」，健康告知问了有没有脂肪肝，那直接选有就行，别说自己没异常，大部分轻度脂肪肝都能正常通过核保，根本不用瞒。我同事小吴去年体检出轻度脂肪肝，填告知的时候如实写了，很快就通过核保了，什么影响都没有。

要是身体有一些小的异常，拿不准能不能过，可以走智能核保，直接在线回答问题，几分钟就能出结果，还不会留下记录，挺方便的。比如有常见的高血压，只要血压控制在一定范围内，智能核保就能直接给出结论，要么正常承保，要么加点费用，比你瞎猜靠谱多了。

最后提醒大家，填完健康告知之后，一定要再核对一遍所有问题，别漏答，也别填错信息。比如年龄填错，或者病史选成了相反的选项，都可能影响后续理赔，核对只需要花三五分钟，能避免之后一大堆麻烦，千万别嫌麻烦跳过这一步。

图片来源：unsplash

四 报销比例及等待期注意啥

先给你说最实际的：报销比例直接关系到你最后能拿到多少钱，必须一条条对着条款抠明白，别光看宣传就下单。

就拿我身边的例子说，去年刘姐感冒引发肺炎住了一周院，总花费八千多，其中两千多是社保外的自费药。她买的时候只看到宣传说不限社保，没仔细看报销比例，这款产品社保外费用只报六成，最后算下来比她预期少拿了快八百块。要是提前看清楚比例，也不会心里落差这么大。

不同产品的报销比例分档差别很大，一般社保内报销比例会比社保外高一点。有的产品是扣除免赔额之后，社保内报九成，社保外报七成；有的产品不管社保内外统一报八成，还有的产品特定项目报销比例会再降一档。你要是平时容易用到自费药、自费诊疗项目，优先挑社保外报销比例高的产品就行，别光看总比例好看就下手。

接下来讲等待期，这个也不能大意。等待期就是你买完保险之后，要过了这段时间，生病住院才能赔钱，刚买完没多久就出险，保险公司是不赔的，大多只会退你已交的保费。

常见的等待期是三十天或者九十天，意外导致的医疗费用一般没有等待期，只有疾病住院、门诊才会设等待期。举个例子，小陈买完保险第二十六天，因为急性阑尾炎住院做手术，花了一万出头，刚好碰到等待期是三十天，就没拿到理赔。要是他买的是三十天等待期的产品，晚四天住院就能正常报了。

还有一点要提醒你，如果你之前买过同类的医疗险，换产品的时候尽量别让保障断档，等新的保险过了等待期，再退旧的，这样就不会出现空窗期，万一中间生病也能正常报销。另外，别听别人说等待期内只要不去医院查就没事，要是真体检查出问题刚好在等待期，最后理赔还是会出纠纷，老老实实等等待期过了再去做常规体检就行，不急这几天。

结语

看完这些，咱们直接回答核心问题——成人小额医疗险不限社保去哪买？我给大家整理好几个方便的渠道：第一，可以找你信任的正规保险经纪人，把你的身体情况、预算说清楚，对方会给你筛选合适的产品；第二，正规保险公司的官方公众号、官网都可以直接搜，找到小额医疗险板块，筛选带不限社保责任的就能投保；第三，正规持牌的互联网保险平台，也可以直接筛选责任后自主选购。不同人群可以挑适合自己的渠道，预算有限的年轻人选一年期的就行，一年两三百到几百块，压力不大；身体有些小异常的朋友，可以多看看核保宽松的产品，找经纪人协助投保更省心；已经有居民医保的朋友，加一份这个刚好补足缺口，平时门诊住院的自费部分都能报。最后再提醒大家一句，不管选哪个渠道，一定要认准正规持牌的机构，选好之后仔细核对条款，确认不限社保的责任写进合同里再付款哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。