小额医疗险儿童0-3岁可买吗

引言

家有0-3岁娃的宝爸宝妈们是不是都会蹲在宝妈群里问：这个年龄段的娃，到底能不能买小额医疗险呀？这个问题困扰了好多新手爸妈，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.零-三 岁能保什么病

0-3岁宝宝能买小额医疗险，能覆盖不少日常高频的小毛病，不用怕花小钱攒起来也心疼。

小区里西西家娃刚满1岁半，入秋之后吹了风转成肺炎，住了七天院，前后算下来总花费八千多，社保报完之后自己还掏了四千多，买的小额医疗险把社保报销之后剩余的合规费用，扣掉免赔额之后基本都报了，最后自己只花了不到五百块。像这种常见的小儿呼吸道疾病，正好在0-3岁宝宝小额医疗险的保障范围内。

除了住院类的病症，不少针对0-3岁宝宝的小额医疗险还能报门诊费用，平时娃突然发烧跑急诊、换季反复感冒去门诊拿药做雾化，这些花费都能按规则报。我同事家刚满两岁的宝宝，每个月都要因为过敏性鼻炎去做两次鼻腔冲洗，每次挂号加冲洗差不多要一百多，一个季度下来小一千，走社保之后剩下的部分，用小额医疗险报了六百多，实打实省了不少开销。

不小心磕磕碰碰弄出的小外伤，比如学走路的时候摔倒擦伤缝针、被宠物抓了去打狂犬疫苗，这类意外导致的门急诊花费，一般也能覆盖。楼下小区张阿姨家的孙子刚满两岁，正是爱跑爱闹的时候，在滑滑梯上摔下来蹭破了额头，缝了两针，打破伤风加换药花了一千两百多，社保报完剩七百多，小额医疗险报了六百多，整个处理下来自家没花多少。

需要提醒你，不是所有疾病都能保，先天带有的疾病、投保前已经查出来有的慢性病，一般都不在保障范围内，投保的时候要看清楚要求。日常给0-3岁娃买这款，就是用来应对这些突发、高频的小额医疗开销，帮家里分摊平时攒起来也不少的看病花费，符合这个阶段娃的保障需求。

二.体质差的孩子咋买

先给准爸妈说句实在话，0-3岁体质差的孩子完全能买，但第一步必须把健康告知给盯紧了，别存侥幸心理。很多爸妈怕孩子买不上，会故意隐瞒孩子平时的小毛病，比如出生后住过温箱、平时反复起湿疹，这都是绝对不行的。之前楼下张姐家的宝宝，就是因为出生时早产两周，体重偏轻，张姐怕买不上就没填，结果后来宝宝肺炎住院申请理赔，保险公司查到了出生时的住院记录，直接拒赔了，张姐悔得不行，说早知道如实说了，大不了加费承保也比白交保费强。

如实填写健康告知之后，如果孩子只是普通的小问题，比如单纯的牛奶蛋白过敏、偶尔湿疹不严重，大部分情况都能正常投保，不会额外加费也不会拒保。要是孩子有稍微复杂一点的情况，比如出生之后有轻度的卵圆孔未闭，也不用慌，你可以先把孩子最近的复查报告准备好，提交给保险公司核保，很多孩子随着月龄增长，这个问题会自己长好，核保大多也能通过。

如果你的孩子试过几家都没办法正常投保，也可以选对健康要求比较宽松的产品投保，不要硬投核保严格的产品，碰一鼻子灰不说，还会留下核保记录，影响后面买其他保险。我身边就有这么个例子，朋友家的宝宝半岁的时候查出来轻度贫血，朋友连着投了好几个核保严格的产品，都被延期了，后来换了一个健康告知宽松一点的，补充了最近的血常规报告，很快就承保了。

还有一点要记牢，体质差的孩子，别盯着能不能报销门诊，先把住院保障给放第一位。很多体质弱的孩子，一不注意就会发展成肺炎、支气管炎需要住院，住院的花销比门诊高多了，先把住院这部分的保障落实好，再考虑要不要附加门诊责任，别搞反了顺序。

最后，如果你拿不准孩子的情况能不能过核保，可以找专业的保险顾问帮你提前梳理一下孩子的体检报告、就诊记录，提前帮你匹配合适的产品，省得你自己瞎琢磨乱投保，最后浪费时间还拿不到理赔。

图片来源：unsplash

三.价格贵不贵值得买

先直接说：0-3岁宝宝买这款小额医疗险，一年价格大多在几百元区间，不会给普通家庭造成负担。我举个身边真实例子你就有数了，小区里张姐家娃刚满1岁半，体质偏弱，一到换季就容易咳，去年给娃买的这款小额医疗险，一年交下来也就三百多块，这个价格，哪怕是月薪几千的普通工薪家庭，挤一挤也能拿出来，不算什么大额开支。

很多爸妈会纠结，花这几百块，会不会白花？万一娃一整年都没生病，钱不就浪费了？其实换个角度想，这几百块换的是一份踏实，你想想0-3岁娃刚断奶，自身免疫力还没建立，身边有个风吹草动很容易中招，我闺蜜家娃上周去亲子乐园玩，回来就染了轮状病毒，上吐下泻住了五天院，总共花了快六千，社保报完之后自己还掏了三千多，刚好买了这款小额医疗险，去掉免赔额之后又报了两千八，算下来自己只花了几百块，刚好抵上一年的保费，等于没花多少钱就享了一整年保障。

要是你家预算比较宽松，完全可以给娃配上，哪怕一年多花这几百块，放在家庭整体开支里占比很低，但是能覆盖社保报完剩下的门诊、住院小额开销，平时带娃去做个雾化、开个护理药，都能按比例报，不用自己扛这些零碎开销。

要是你家预算有限，也建议优先给娃安排上，比起其他大额的长期保险，这个几百块的开支门槛很低，先给娃把基础的小额医疗保障补上，总比万一娃生病，全要自己掏腰包强，很多家庭攒应急存款不容易，一场几千块的小病就能耗掉不少存款，有了这个保险，就能把这些开销转移出去。

当然也要说清楚，要是你家娃平时身体特别好，一年到头几乎不跑医院，也可以根据自己家庭情况选，要是预算实在紧张，也可以先挑其他核心保障，不过从多数0-3岁娃的实际情况来看，这个价格对应的保障，性价比很不错，大部分家庭都能承担，也值得买。

四.报销门槛要注意啥

先盯免赔额，这就是咱们说的报销门槛线，低于这个数不给报，高于这个数才按比例报。我朋友家一岁多的宝宝春天得肺炎，住了七天院，总共花了七千多，社保报完之后自己还剩三千出头。她一开始没仔细看条款，以为剩下的全能报，结果选的那款免赔额是一千，最后只报了两千不到，少了小一千的报销额度，白白郁闷了好久。如果是给体质偏弱，动不动就感冒门诊的宝宝选，尽量挑免赔额低的门诊责任，哪怕报销比例稍微低一点，实际能拿到手的报销钱反而更多。

再盯医院范围，多数产品只报二级及以上公立医院普通部的费用，私立医院、公立医院特需部、国际部的费用大多报不了。我楼下宝妈图便宜买了一款，上次宝宝过敏起红疹，家附近私立医院看诊花了八百多，拿去申请理赔才发现不在约定医院范围内，一分钱都没报成，后悔得不行。如果平时习惯带宝宝去私立医院看诊，可以找包含私立医院责任的产品，不过这类价格会稍高一点，根据自己的习惯选就行，别买到手才发现不符合自己的需求。

还要盯报销比例，很多产品会分社保内和社保外用药，报销比例不一样。有的只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药一概不报，有的能报一部分社保外费用，比例从六成到八成不等。我同事家两岁宝宝得喉炎，需要用一款自费的雾化药，五天下来药费快一千，她买的那款只报社保内，这一千就全得自己掏。如果担心宝宝用到自费药，尽量挑能报社保外费用的产品，哪怕免赔额稍高一点，关键时候能帮你省不少钱。

也要注意既往症约定，0-3岁的宝宝可能会有一些出生就带的小问题，比如轻微的卵圆孔未闭、湿疹，这些都属于投保前就有的症状。不少小额医疗险都把既往症列在免责范围里，不会给报销。如果宝宝有这些小问题，投保的时候一定要如实做健康告知，找能承保特定既往症的产品，别想着隐瞒，真到理赔的时候查出来，不仅不给报，保费都可能不退。就说之前遇到的一个例子，宝妈给早产宝宝投保，隐瞒了宝宝出生住过保温箱的病史，后来宝宝因为肺部相关问题住院申请理赔，保险公司查到出生记录直接拒赔，折腾半天啥也没拿到。

最后还要盯报销顺序，如果你已经给宝宝办了社保（这是0-3岁宝宝必须先办的），一定要先走社保报销，再走小额医疗险报销。不少产品规定，经过社保报销之后，才能按更高比例报销，没经过社保报销的话，报销比例会直接砍半。比如原本经过社保能报八成，没走社保只能报四成，差出来的可不是一点半点，这点一定要记牢，别嫌麻烦走错顺序平白少拿钱。

结语

总结一下，0-3岁的宝宝当然可以买这类小额医疗险，毕竟这个年龄段的宝宝隔三差五跑医院，感冒发烧、支气管炎闹住院都是常事，花点小钱就能把日常小病痛的医疗开销分担掉，不管是预算有限的普通家庭，还是本身宝宝体质偏弱、经常看医生的情况，都适合安排上。买的时候记得盯紧健康告知、免赔额和医院要求，如实填写健康信息，就能顺顺当当做理赔啦。

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