成年人小额医疗险一年要交多少钱

引言

你是不是也想问，咱们成年人买一份小额医疗险，一年到底得交多少钱？这种医疗险看着不起眼，万一遇上小毛病住院看门诊，能不能派上用场？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.保费便宜吗？看病真能用上吗

成年人的小额医疗险，一年缴费大多在一两百到三四百不等，不会给你添负担。

我给你说个真事，我邻居老张今年38岁，平时身体还算硬朗，就是换季容易支气管炎犯病。去年他听我念叨之后，花180块买了一份，也就一顿火锅钱。结果入秋降温那阵，他咳得厉害直接转肺炎，住了七天院，总共花了快六千块。社保报销之后，自己还掏了三千二百多，最后找保险公司报了两千八，算下来相当于花50块住了七天院，剩下的保费相当于白捡的保障。

你自己算算账，一顿奶茶钱换一年的兜底，哪怕一年只用一次，都回本了。要是你平时经常跑医院，不管是头疼脑热输液，还是不小心摔了碰了缝针，这钱花得绝对不亏。

不同年龄的保费不一样，二十多岁的年轻人大多一百多就能拿下，五十多岁的长辈身体机能下降，保费会涨到三百多，依旧不贵。哪怕你预算特别紧，挤挤也能出这个钱，根本不会影响日常开销。

很多人会说，我身体好一年都不进医院，这钱不是白交了？其实反过来想，谁能保证自己一年到头一点小毛病都没有？就算真没用到，一年百八十块，买个安心也不亏，真出事的时候，它就能帮你兜住社保报不完的那部分缺口。别觉得这点小钱不重要，真去医院转一圈你就知道，哪怕报个一千八百块，都能抵得上你大半个月的菜钱，怎么算都不亏。

给你提个实在建议：如果你平时经常看门诊、偶尔会因为小毛病住院，直接选一百多到两百多价位的就行，保障够，保费压力也小；如果你一年很少生病，只是想买个兜底，选一百出头的基础款也完全够用。

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二.免赔额怎么算？理赔门槛高不高

我直接说干货，免赔额就是咱们自己要掏钱、保险公司不给报的那部分钱，理赔门槛高低，很大程度上就看这个数字定多少。

举个实际的例子，上个月有个朋友找我吐槽，说他摔了一跤去医院缝针，花了不到1000块，走小额医疗险报销的时候一分钱都没拿到，原来他买的那款小额医疗险，住院免赔额定了500块，去掉自己掏的500，剩下才300多，再按80%比例报销，最后到手才两百多，他自己嫌走理赔麻烦干脆放弃了。如果他换一款免赔额100块的，就能多报好几百，差距一眼就能看出来。

成年人买小额医疗险，要分门诊和住院看免赔额，别混在一起看。一般来说，普通门诊的免赔额大多在0到100块之间，住院的免赔额大多在100到500块之间，不同产品差得挺多。有些产品把门诊和住院免赔额分开算，有些产品会搞成累计免赔额，也就是一年下来你自费的部分累计超过约定数字，之后就能报，这种对一年多次看病的朋友比较友好。比如你今年春天得流感花了300，夏天肠胃炎又花了300，累计下来超过500免赔额，第二次看完就能一起报，要是单次免赔额500的话，这两次都达不到，一分钱报不了。

报销比例也和免赔额绑定在一起，别光看免赔额低就立马下手。有些产品免赔额是0，但是报销比例只有60%，有些产品免赔额100，报销比例能到90%，你得自己算笔账：比如你看病花了1000块，前者报（1000-0）×60%=600，后者报（1000-100）×90%=810，反而免赔额高一点的最后报得更多。别一看免赔额数字低就觉得捡到宝，一定要把免赔额和报销比例放一起算。

给你俩实操建议：如果你就是想买来报平时发烧感冒的门诊费用，优先选门诊免赔额100块以内、报销比例在80%以上的，别选免赔额超过200的，不然小毛病看病根本达不到理赔门槛，买了也用不上。如果你主要想覆盖住院的小额花费，优先选免赔额不超过500的，要是能选到累计免赔额的更好，毕竟成年人一年偶尔得个小病住两次院，累计下来更容易达到理赔标准。买之前一定要翻条款里的免赔额约定，别只看宣传页上写的“超高报销比例”，把门槛藏在条款里不说，最后吃亏的还是咱们自己。

三.既往症能保吗？健康告知要注意

大部分成年人的小额医疗险，都不会保投保前已经得的既往症，这点一定要记牢。

什么是咱们这里说的既往症？举个例子，你投保前三年体检查出有甲状腺结节，一直没做手术也没复查，投保之后因为结节恶化住院，这种就算既往症，基本都会拒赔。再比如你投保前半年因为慢性胃炎住过院，出院之后一直靠药物调理，投保之后又因为慢性胃炎去治疗，这个也属于既往症，不在保障范围内。

我身边就有这么一个真事，32岁的小李去年春天觉着身体不舒服，去医院查出来有腰椎间盘突出，做了一周牵引治疗，好转之后就回家养着了。过了半年小李想着给自己买份小额医疗险，填健康告知的时候，他觉着这点小病不碍事，又不是啥大问题，就没填这个病史。今年年初小李因为搬东西闪了腰，旧病复发又去住院，前后花了快四千，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费也没退，四千多的费用全得自己掏，小李后悔得不行。

所以你看，健康告知问了的问题，一定要如实说，别想着蒙混过关。保险公司不是核赔的时候才查记录，现在医院的诊疗记录、体检中心的报告都是联网可查的，只要你有记录，一查一个准，千万别存侥幸心理。

那如果健康告知没问到的问题呢？你不用主动说，不用把十几年前摔个跤缝个针这种八百年不犯的旧伤都主动交代，问到啥答啥就好。

另外给大家提个实用的建议，投保之前先把自己最近三五年的体检报告、住院记录、门诊诊疗单翻出来整理一下，有明确诊断、持续治疗的疾病，一定要对应健康告知一条条核对，别漏填。如果是已经治愈好几年、之后从来没复发过也没复查的小病，比如十年前得的肺炎，治愈之后再也没犯过，这种一般不会影响核保，如实说明情况就可以。

要是你拿不准自己的情况算不算既往症，要不要告知，可以先找专业的保险顾问问清楚，别瞎填，省得最后赔不了吃亏。

四.预算有限怎么选？案例告诉你

我直接给建议，预算不多也能选到合适的，别硬撑着买超出能力范围的产品。

先给大家说个真实例子，28岁的小林在工厂打工，每个月到手工资四千多，除去房租和吃饭，每个月能攒下来的钱也就几百块。之前小林得过一次肺炎住院，自己花了快两千，之后就想买份小额医疗险，可又怕一年交太多钱，压力太大。

我们先讲年龄对应的价格差异，同样是基础款小额医疗险，30岁左右的年轻人，一年保费大多在一两百块，分摊到每个月也就十几块钱，相当于少喝两杯奶茶就能搞定。四十岁以上的成年人，因为生病概率变高，价格会稍贵一点，基础款大多在三百块上下，对大多数人来说，这个支出还是能承受的，不会给日常开销添太大负担。

如果你手头真的很紧，每个月余钱不到五百，那建议直接选只保住院的基础款，别碰带一堆附加责任的贵价产品。就拿小林来说，他最后选了一款只保住院、免赔额100块的基础款，一年交168块，就算之后生病住院，社保报完剩下的合规费用，基本能报八成以上，刚好覆盖他担心的小额住院支出，完全符合他的预算。

如果身体有点小毛病，比如有甲状腺结节、高血压之类的常见问题，别去找贵的产品碰运气，直接选健康告知宽松的入门款就行。这类产品价格比严格告知的产品贵个几十块，但能顺利投保，比花了钱最后买不了、拒赔要划算得多。比如42岁的老周，有三年高血压史，之前想投便宜的严格告知款，过不了核保，最后选了一款宽松告知的入门款，一年交290块，成功投保，去年老周因为高血压并发症住院，花了四千多，社保报完剩下的一千八，都按条款报了，没因为病史拒赔，这就够了。

最后给大家说个实操的小技巧，预算有限别叠加买好几份，就买一份基础款就行。先把最实用的住院报销保障配齐，之后手里有余钱了，再慢慢加其他保障。别为了攒保费省吃饭的钱，十几二十块一个月的支出，完全不影响正常生活，别给自己添没必要的压力。

结语

总结一下咱们今天聊的，成年人买小额医疗险，价格跟你的年龄、保障范围挂钩，一般一两百到三四百块就能搞定一年的保障，就算是刚上班手头不宽的朋友，也能负担得起。就像咱们前面说的老张，花了两百多块买，最后住院花的三千多报了八成，算下来自己只出几百块，还是挺实用的。如果怕大毛病扛不住但又担心平时小毛病看病花钱，或者已经买了高额医疗险，想补个小额报销缺口，这个险种就挺适合的。记住买的时候一定要看清免赔额、报销比例，还有健康告知要如实填，根据自己的预算挑就行，不用盲目追求贵的，合适自己的就好。

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