小额医疗险儿童现在在住院

引言

家里娃突然住院要花钱，不少家长才想起没补个适合的保障，已经住院了还能买吗？之前买了的话要怎么申请理赔？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题。

一. 宝宝住院先做啥

先把所有单据、病例本、缴费凭证、检查报告全部整理收齐，一张都别丢。尤其是门诊转住院的单子、每日的费用清单，每一张都别乱扔，放在专门的文件袋里，别随便塞包里揉皱，到理赔的时候少一张都要多跑好几趟。

不管买没买对，不管什么时候买的，先给保险公司打官方电话报案，说清楚“孩子在哪个医院住院、因为啥住院、你买的哪类产品、投保人是谁、被保人孩子的身份证号或者出身证明编号”，说清楚这些信息就行，不用多说其他多余的内容。别拖着等出院了再报案，拖得时间久了，有些信息记错了，反而耽误理赔进度。

找医生写病历的时候，提醒医生写准确病史，别乱写发病时间。比如之前孩子只是常规体检发现过一点小异常，这次是新发的病症，就让医生写清楚这次发病的时间，别模糊写成“发现症状已经半年”，这种写错的内容后期改起来很麻烦，还容易影响正常理赔。

如果已经买了小额医疗险，记得跟医生说尽量用社保范围内的项目，要是需要用社保外的药或者治疗，先看看你买的小额医疗险能不能报社保外，能报的话保留好医生开的处方单和缴费凭证，不能报的话，你再根据自家经济情况决定用不用，心里提前有数不慌乱。

还有，要走社保先结算，别直接走商业保险理赔。大部分小额医疗险，经过社保结算之后，报销比例会更高，自己掏的钱更少。哪怕你觉得自己花的钱不多，也先走社保结算，结算完把社保出具的结算单收好，这是商业理赔必须要的材料，缺了这个就没法正常走流程。

图片来源：unsplash

二. 生病期间能买吗

直接给你说结论：现在孩子已经住院了，现在要买这款保险，肯定买不了，别白跑一趟，也别听乱七八糟的话瞎试。

咱们买任何保险，都要过健康告知这一关，健康告知会明明白白问你，最近有没有身体不舒服，有没有正在住院，有没有已经查出来还没治疗的病。现在孩子正住院，这个情况明明白白不符合健康告知的要求，就算你瞒住情况买了，后续也赔不了，还不退保费，亏得慌。

有人会问，我不说孩子现在住院行不行？劝你别干这个事。保险公司理赔的时候会查医院的就诊记录，咱们国内现在医院记录都是联网存着的，你什么时候住的院，诊断是什么，一查就能查到，瞒是瞒不住的。到时候查出你投保的时候已经住院，直接拒赔，说你未如实告知，本来想省点钱，最后一分钱都报不了，耽误事又亏本钱。

那孩子这次出院之后，多久能买呢？得看孩子得的是什么病。如果是普通的肺炎、流感、急性肠胃炎这类小病，出院之后满一个月，复查结果一切正常，就可以正常走投保流程，按照要求做健康告知，大部分都能正常承保。如果是比较复杂一点的病，比如川崎病、心肌炎这类，出院之后要等三到六个月，把复查的所有资料准备好，交给保险公司核保，核保通过就能买。

要是孩子这次出院之后，还有后续的复查或者治疗，那也别急着买，先把孩子身体养好，等所有治疗结束，身体指标都回到正常范围，再去投保，通过率会高很多。另外提醒你一句，如果孩子已经有过住院病史，投保的时候一定要如实说，别藏着掖着，核保加资料也就多花一两天功夫，买完之后心里也踏实，后续理赔也不会出问题。

还有不少家长问，那孩子现在住院，买不了这款，有没有别的能买？现在这个节点，啥商业医疗险都买不了，任何商业保险都不会保已经发生的医疗费用，这个是规则。你现在能用到的，只有孩子之前已经买好的小额医疗险，还有咱们的居民医保，这两个可以正常申请报销。

三. 六岁肺炎理赔记

邻居家张姐家的男宝浩浩今年刚满六岁，秋天转凉的时候没注意添衣服，一开始只是轻微咳嗽流鼻涕，张姐给喂了点常用的儿童感冒药，没太当回事。结果过了两天，孩子突然烧到三十九度多，咳嗽也越来越厉害，还喘得慌，连夜送到医院，一检查是重症肺炎，直接安排住院输液雾化治疗。前前后后住了七天院，社保报销完之后，自己还掏了三千二百多块钱。

张姐前年就给浩浩买了儿童小额医疗险，当时只是觉得一年没几个钱，多一份保障总没坏处，没想到刚好派上用场。出院当天整理好资料，第二天就提交给保险公司了，资料就是住院的发票、费用清单、病例报告，还有孩子的身份材料，一共就这几样，没什么复杂的东西。

你猜多久拿到理赔款？不到三个工作日，三千一百多块理赔款就打到张姐银行卡里了，扣掉了一百块的免赔额，剩下的符合报销条件的费用基本都报了。张姐说一开始还怕理赔麻烦，或者找各种理由不赔，结果整个流程下来，没怎么费劲，手机上提交资料就搞定了，连线下跑都不用跑。

这件事里就能看出来儿童小额医疗险的用处，孩子抵抗力差，一年跑个三五次医院很常见，动不动支气管炎、肺炎就得住院，社保报销后往往还剩下大几千自费部分，对普通家庭来说也是一笔固定开销。这款险种就是管这种小额住院医疗费用的，刚好填补社保没报完的缺口，像浩浩这次，几乎把自费部分都覆盖了，相当于自己只花了一百块免赔额，大大减轻了负担。

给大家提两个实用建议，第一，如果你家已经买了这款小额医疗险，孩子住院之后第一时间把所有医疗票据都整理收好，别弄丢了，丢一张都可能耽误理赔；第二，买的时候一定要看清楚免赔额和报销比例，像案例里这种一百块免赔额，社保报销后再报八成到九成的，就是很实用的产品，没必要选免赔额很高的，毕竟我们就是用来报小额住院费用的。

还有一点要提醒，已经出院的这笔费用，是买保险之前就发生的肯定没法赔，但是张姐是提前买好的，这次生病在保障期间，符合条款要求，所以顺利理赔了，这也能看出来，保险要提前配置，别等孩子生病了才想着买，那就晚了。

四. 预算有限咋搭配

先给大家说第一个思路，已经给孩子交了城乡居民医保的，先拿医保兜底，再补小额医疗险就够了，不用硬加太贵的险种，不会给家里添负担。

我身边有个邻居家，妈妈全职带娃，爸爸是外卖员，每个月除去房贷房租和日常开销，能留出来给孩子买保险的钱也就百来块。他们家早就给孩子交了城乡居民医保，后来听了建议，只加了一份少儿小额医疗险，一年也就一百多块钱，刚买满半年，孩子得急性肠胃炎住院，总共花了四千多，医保报了一千八，剩下两千多合理费用，小额医疗险去掉一百块免赔额，几乎全报了，最后自己只花了不到两百，完全没打乱家里的收支计划。

如果你的预算连一百多都挤不出来，优先挑只覆盖社保内住院费用的产品，把免赔额调低就行。不用追求能报社保外自费药的版本，能报社保外的产品价格会贵几十块，对于预算特别紧张的家庭来说，先把基础漏洞补上再说，有了基础保障总比没有强。

要是你家孩子之前已经买了保额比较高的百万医疗险，其实小额医疗险补个一两万的报销额度就够，不用买太高额度的，额度越高价格越贵。百万医疗险一般有几千块的免赔额，平时孩子住个院花个几千上万，刚好百万医疗险报不了，小额医疗险就能把免赔额这块缺口填上，花小钱解决大缺口，性价比很高。

还有，要是孩子已经到了上学年纪，学校统一组织买的学生意外险一般会带一点住院报销责任，但额度往往不高，可以算一算缺口，只补缺口额度就行，不用重复买太高，多买也不能重复赔，白花冤枉钱。比如学校给的报销额度是五千，你就补个一万到一万五的额度就够，这样算下来，一年的保费几十块就能搞定，完全符合预算要求。

结语

要是你家娃还没买小额医疗险，孩子现在已经住院，是没法投保报销这次住院费用的，别白跑啦。对还没出险的普通家庭来说，给孩子配齐少儿医保之后，加买一份儿童小额医疗险，几百块就能覆盖日常小病住院的门诊、自费部分开销，像刚才说的肺炎住院，花了几千块就能赔一部分，大大减轻咱们家长的经济压力，是很实用的日常保障补充。给孩子买这类保险的时候，记得看清楚报销范围、免赔额比例，结合自家预算选就可以，不用盲目跟风挑贵的，适合自家孩子情况就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。