成人小额医疗险有报销要求吗

引言

咱们日常看个门诊、住个小院，杂七杂八掏不少钱，不少朋友都想问，成人小额医疗险真能帮咱们分担这些零碎开销吗？它到底有啥报销要求呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 医保报销完还剩多少

前阵子楼下的快递员张哥跟我唠，说入秋降温着了凉，转成肺炎，去社区医院输液拿药，前前后后一共花了560块。他说自己有职工医保，想着都能报，结果算下来，医保只报了320块，剩下240块全得自己掏腰包。张哥算了算，自己一个月往医保卡里也没打多少钱，平时买个降压药都要扣不少，这次一下掏两百多，也算是一笔小支出。

这不是张哥碰上个例，我同事小夏上周急性肠胃炎，去医院急诊挂号拿药，总共花了810块，医保报销之后，自己还掏了310块。很多人都觉得有医保就够了，其实医保本身有报销起付线，还有目录外的自费药、自费项目，这些都得自己掏钱。平时看起来都是几百块的小钱，攒起来也不少，要是一个月闹个两三次不舒服，自付的钱加起来也挺让人头疼。

如果你经常跑医院，或者平时容易得个感冒发烧、扭摔碰伤这类小毛病，医保报完剩下的这些自付部分，刚好就是成人小额医疗险可以覆盖的范围。这类保险本身就是做医保补充的，专门管医保报完剩下的小额医疗费用，不用你自己扛这些零碎支出。

举个例子，要是张哥买了对应免赔额的成人小额医疗险，他自己掏的240块，只要符合报销要求，基本上都能报下来，等于这次看病自己几乎不花钱。要是你平时习惯去社区门诊看病，选对带门诊报销责任的产品，这些几十几百的自付费用都能覆盖，不用再从自己生活费里挤这笔钱。

给你直接说可操作的建议：如果你平时医保个人账户余额不多，又经常会有小毛病需要门诊拿药、输液，那一定要把医保报完的自付费用算一下，要是平均每个月自付都超过一百块，就可以考虑配一份成人小额医疗险，把这些零散的支出转嫁给保险公司，不用自己心疼小钱。

二. 小额费用能否覆盖

我先给你说准话，成人小额医疗险本来就是冲着日常小额医疗费用设计的，大部分符合报销要求的费用都能覆盖，不用太担心这点。

咱们拿具体例子说，去年28岁的小吴下班骑车的时候，没留神路边的石墩子摔了一跤，膝盖蹭破了一大块，还缝了三针，打破伤风针加上后续换药、拆线，前前后后花了七千二百多。他之前买的这款小额医疗险免赔额是三百，社保已经报了四千出头，剩下两千九百多，扣掉三百免赔额之后，剩下两千六百多都按比例报了，最后自己只出了几百块，刚好就是这类小额支出，完全覆盖住了。

要是你平时就是头疼脑热去门诊挂水拿药，一次花个三五百，大部分符合要求的门诊责任小额医疗险也能覆盖。比如36岁的小周，换季的时候得了支气管炎，连续三天去社区门诊做雾化，拿了一周的药，总共花了六百多，社保报了三百四十多，剩下两百六十多，刚好过了免赔额，报完之后自己只花了几十块，等于花很少的钱就解决了日常看病的开销。

这里得给你提个醒，不是所有小额费用都能报，要符合要求才行。你得是去符合约定的医疗机构看病，通常要求是二级及以上公立医院普通部，要是去了私人诊所，或者不合要求的私立医院，那肯定报不了。另外，既往症是不报的，你买保险之前就有的鼻炎、关节炎这类老毛病，大部分产品都不会给你报，这点一定要看清楚条款要求，别买完之后说怎么不给我报。

给你两个可操作的建议，如果你就是想要覆盖平时门诊、住院的小额开销，选的时候就优先挑免赔额低的，免赔额越低，能触发报销的门槛就越低，日常小额费用更容易覆盖到。如果你预算有限，主要想覆盖住院的小额支出，可以选只含住院责任的产品，价格更低，也能满足你应对住院小额开销的需求，保费花得也实在。

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三. 门诊与住院区别在哪

先给你说最直观的报销范围区别，大部分成人小额医疗险，都会把门诊责任和住院责任分开卖，要么就是只包含其中一项，要么就是捆绑后分不同额度，不是买了一份就能随便报门诊又报住院的，这点一定要看清楚条款再下手。

我给你举个实际例子你就懂了，去年28岁的小林，平时加班多总犯智齿疼，想着买份小额医疗险，结果没仔细看条款，只看到“医疗报销”四个字就下单了，拿到保单才发现这份只保住院，不报门诊拔牙。后来他智齿发炎肿得张不开嘴，去门诊做了微创拔除，前前后后花了2100多，一分都没报成，白交了保费，后悔得不行。

再说说免赔额和报销比例的区别。一般门诊责任的免赔额会低一些，大多在几十到一百块左右，报销比例大多在六成到八成；而住院责任的免赔额，一般会比门诊高一点，大多在两三百到五百块，但是报销比例通常更高，不少能做到八成以上。比如之前35岁的陈姐，同时买了带门诊和住院责任的小额医疗险，前段时间她去社区门诊看肠胃炎，花了380块，扣掉100块免赔，报了210块；后来因为肺炎住院，总共花了7600块，扣掉300块免赔，报了6105块，对比下来就能看出差别。

再说说购买要求的区别。如果是带门诊责任的产品，对健康要求会更严一点，毕竟门诊发生理赔的概率比住院高太多，保险公司怕逆选择，所以如果你有长期慢性病，或者之前经常因为同一种小毛病看门诊，很可能过不了健康告知；反而只保住院的产品，健康要求会宽松不少，很多常见的小异常都能正常买。

给你直接说选购建议，如果你平时经常跑门诊，动不动就感冒、牙疼、肠胃不舒服看医生，可以选带门诊责任的产品，虽然保费会比只保住院的贵一点，但能覆盖日常小门诊的开销；如果你本身身体不错，一年到头很少看门诊，只是怕万一突然得个小病住个院，掏一笔住院费心疼，选只保住院责任的就行，保费更便宜，杠杆也够。已经买了其他重疾险、百万医疗险的朋友，百万医疗险免赔额一般是一万，小额住院医疗刚好能补百万医疗险的免赔额部分，实用性也很强。

四. 各类人群选购策略

刚毕业的年轻职场人，每个月房租水电扣完，手头余粮不多，大多身体没什么大毛病，顶多就是换季感冒、外卖吃多了肠胃炎跑个门诊，或者通勤路上磕了碰了受点小伤。建议你直接挑只保基础责任、免赔额低的产品，价格一年也就几十块到一百多，缴费选一年一交就行，不用长期绑定支出。别为了所谓的全功能加钱买贵的，很多附加责任你大概率用不上，纯基础保障就够填社保没覆盖的缺口，比如你发烧去门诊挂号拿药花了三百多，社保报完剩一百多，走小额医疗就能报回来，够实用就行。

如果你是已经成家的中年上班族，上有老人下有孩子，自己日常身体有一些小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节这类，平时社保在单位交着，但经常要带家人去门诊，自己偶尔也需要拿药复查，本身预算比刚工作的时候宽松一些。建议你选同时包含门诊和住院责任的产品，重点看健康告知宽松度，有些异常不影响正常承保就可以入，缴费就选一年一交方便调整，万一以后身体状况变了也方便换。比如你平时需要定期去医院复查结节，每次复查自费部分两三百，攒小半年也有小一千，走报销能回不少，能省一点是一点。

如果你是给刚退休不久，年龄在60岁左右的老人选，老人平时容易有腰腿痛、高血压，需要经常去门诊拿药，偶尔有点小毛病要住院调理，大多老人本身有医保，但身体多多少少有些既往症，很多健康告知严的产品买不了。建议你专门挑健康告知宽松、允许退休老人投保的产品，重点看住院报销的比例，尽量挑报销比例高一些的，免赔额再低一点，毕竟老人住院一次自费部分也不算少，能多报一点就少花一点。比如张阿姨有高血压，平时每月都要去社区医院拿药，每次自费七八十，一年下来也小一千，选对能报门诊的产品，这部分钱就能报销一部分，减轻子女的压力。

如果你已经年过七十，本身身体基础毛病比较多，买不到其他健康险了，预算也有限。建议你只挑能投保这个年龄、能报住院自费部分的产品就行，不用强求门诊责任，这个年龄很多产品都把门诊责任除外了，不用为了找门诊责任浪费时间，能报住院的缺口就已经足够，一年保费两三百块，能把住院几千块的自费部分覆盖住，就已经能帮家里分担不少。

如果你本身已经买了百万医疗险，百万医疗险有一万免赔额，刚好小额医疗能补上这个缺口。建议你直接搭配一款免赔额几百块的小额医疗险就行，这样万一生病住院，一万以内的自费部分走小额医疗报，超过一万的走百万医疗报，自己基本上不用花多少钱，搭配着买比单独买一种保障更全，花费也不高，一年也就百八十块，性价比很高。比如你不小心肺炎住院花了一万二，社保报了四千，剩下八千，百万医疗一万免赔报不了，刚好小额医疗险几百免赔，剩下的七千多就能报，相当于帮你把百万医疗的免赔额缺口填上了，真出事的时候能少掏不少钱。

结语

看完你肯定明白啦，成人小额医疗险当然有报销要求，不同产品的免赔额、保障范围都不一样。咱们只要选的时候盯紧门诊、住院的报销范围，对应自己的年龄和健康状况挑，就可以把社保没报完的零碎看病钱覆盖住，平时头疼脑热、磕磕碰碰的小花费，不用自己硬扛，花不多的钱就能添上实用保障。

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