小额医疗险儿童门诊报销 小额医疗险儿童0免赔额

引言

家里娃动不动就跑门诊，零零碎碎的花费积起来也不少，是不是正发愁找不到合适的报销保障？想找门槛低、能实打实报门诊费用的儿童保障该怎么选？今天咱们就聊透大家关心的这件事，给你说清楚实用的选法和注意要点。

孩子生病花费怎么算

咱们先拿实际例子算明白这笔账，朋友家4岁的浩浩，过敏性鼻炎一犯就得跑社区门诊，开雾化药加抗过敏药，每次差不多三百出头，一个季度犯两三次，小半年下来就花了快两千。

这还只是普通常见病，要是孩子换季得流感，去三甲医院儿科门诊做检查、开退烧针，挂号加验血加药费，一次就要八百多，住不了院但也花得心疼。要是孩子贪玩磕了碰了，去门诊缝针换药，前前后后换药好几次下来，一千多块钱就没了。

很多家长觉得，这点钱不算啥，犯不上单独买保险，可架不住孩子体质弱，生病次数多呀。小区里有个宝妈说，她家孩子从入秋到冬天，每月最少两次门诊，大半年下来门诊费攒了快四千，这笔钱够给孩子交一年的幼儿园兴趣班学费了，白白花出去实在可惜。

要是买了带门诊报销的儿童0免赔小额医疗险，就能把这些零散花费报销掉。刚才说的浩浩家，买了之后，半年两千多的门诊花费，去掉报销比例的部分，自己只掏了不到四百，剩下的都报了，相当于把兴趣班的钱省出来了。

不同家庭承受力不一样，要是你家月收入不算高，孩子又经常跑门诊，那这笔零碎花费攒起来真的挺影响日常开支，这款保障就能帮你把这笔不定时的开支锁定，帮你攒下其他家用。要是你家孩子体质好，一年也就去一两次门诊，也可以选低预算的入门款，花几十块钱买个保障，真用到的时候就能省不少钱。

免赔条款有哪些门道

选产品的时候别只看总保额有多少，先翻到免赔额那一页看清楚。不少产品宣传的时候只说能报门诊，但藏了几百块的免赔额，最后算下来，报不了多少钱。

我闺蜜家5岁的浩浩，每个月都要因为过敏性鼻炎去社区医院做两次雾化，一次挂号加药费大概120块。之前买的那款小额医疗险有100块免赔，每次只能报20块的20%，也就是4块钱，跑一趟理赔折腾半天，拿到手的钱还不够打印材料的钱，闺蜜说真的挺闹心。

换成儿童0免赔额的产品之后，还是同样的花费，120块去掉社保报销的部分，剩下的符合要求的花费都能按比例报，一次就能报大几十，一个月下来能省小两百，积少成多半年就能省一千多，刚好够给孩子买半年的DHA，实打实能减轻负担。

别看到0免赔就直接下手，还要看清楚免赔的范围，有的产品说0免赔，其实是只对住院部分0免赔，门诊还是有免赔额，文字游戏坑不少。一定要找清楚，明确写了门诊责任0免赔的产品才符合需求。

不同家庭需求不一样，如果你们家孩子平时身体好，一年顶多去一两次门诊，每次花费也不高，那带点免赔额的产品价格更低，也够用。如果你们家孩子体质弱，经常感冒跑门诊，或者本身有小毛病需要定期去医院做护理拿药，那一定要选儿童门诊0免赔的产品，花更少的钱，拿到更多的理赔，性价比才高。

还有一点要注意，部分0免赔产品会有单次赔付限额，比如单次门诊最多报300或者500，这个要结合你们常去医院的收费来看，社区医院门诊一般花费不高，限额低一点也没关系，如果常去三甲医院看门诊，尽量选限额宽松一点的，避免不够报的情况。

特殊体质如何投保呀

如果家里孩子是特殊体质，比如常年犯过敏性鼻炎、轻度牛奶蛋白过敏，别直接盲目投保，也别觉得肯定买不了，先把孩子的就医记录整理清楚，所有的门诊病历、复查报告、过敏源检测单都打包存好，投保的时候直接附上去，比你随口说孩子“没事”管用多了。

很多家长怕被拒保，就故意隐瞒孩子的病史，这绝对不行。我身边有个真实案例，邻居家5岁孩子有轻度哮喘，妈妈投保的时候没说，去年孩子哮喘发作住了三天院，连带着门诊拿药花了两千多，申请报销的时候，保险公司查到了孩子之前的脱敏治疗记录，直接拒赔了，保费白花，报销也没拿到，亏得很。所以哪怕你觉得孩子体质弱，也要如实填健康告知，别存侥幸心理。

要是孩子只是轻度的特殊情况，比如季节性过敏，没有长期吃药也没有住院记录，大部分符合要求的产品都能正常承保，你直接正常投保就行，不用过分担心。比如我闺蜜家孩子，三岁查出来对尘螨轻度过敏，只有换季的时候会犯鼻炎，平时不用吃药，投保的时候如实说了，直接通过了核保，上个月孩子鼻炎发作去门诊拿药花了六百多，走0免赔的小额医疗险，全报了，一分没自己掏。

如果孩子的特殊体质情况稍微复杂一点，比如有轻度的先天性心脏病，但已经做手术痊愈了，或者幼年特发性关节炎控制得很好，那你可以试试走人工核保，把所有的复查报告、治愈证明都提交上去，不少情况都会给出正常承保或者除外责任的结果，哪怕是除外责任，如果你只要求报普通门诊的费用，其实也可以买，不影响普通门诊的报销。

如果孩子体质比较弱，试过好几款都被拒保了，你可以找只针对儿童的、健康告知比较宽松的产品，这类产品一般对常见的儿童特殊体质要求没那么严，只要不是严重的重疾，大多能买到合适的，哪怕报销额度稍微低一点，也比没有保障强，孩子平时看门诊的费用也能帮你分担不少，毕竟0免赔的设计，哪怕花个两三百也能报，对经常跑医院的特殊体质孩子来说，实用性真的很强。

图片来源：unsplash

理赔材料如何准备齐

不管你是线上申请理赔还是线下跑腿交材料，第一步一定要把所有就诊相关的纸质单据都留好，缺任何一样都可能耽误你的理赔进度，别嫌麻烦，每一张都别乱扔。

首先说最核心的收费票据，也就是我们常说的发票，必须要医院开具的正规原始票据，收据不能替代发票。而且发票上一定要有医院的收费专用章，模糊不清的章或者没有章的发票，保险公司大概率会打回来让你重新补开。要是你不小心把原始发票弄丢了，别慌，直接去医院收费窗口，找工作人员补打存根联，然后让医院盖章确认，这份补开的材料也可以正常用。

其次是门诊病历，这个也不能少。很多家长带孩子看完病，光顾着拿药走，忘了让医生写病历，或者随手把病历本丢在家里忘了拿，最后申请理赔的时候才发现没材料，跑回医院补开又费时间。不管是线下门诊还是线上问诊，都要留存好完整的病历记录：线下的要让医生写清楚就诊时间、孩子的症状、诊断结果、开的药品明细，线上问诊的要把完整的问诊记录截图保存，并且打印出来盖章确认。

如果你是给孩子做了检查，比如化验血、拍胸片这些，对应的检查报告单也要一起留好，和发票、病历放在一块儿。还有用药明细，也就是医院打印的费用清单，上面会清楚写着每一项药品、检查、诊疗项目的收费金额，这份清单也要保留，它能帮保险公司核对发票上的收费是不是符合保障范围，别觉得有发票就不用清单，缺了清单很容易耽误审核。

最后说申请理赔的身份材料，你需要准备好投保人的身份证复印件，还有孩子的身份证明复印件，如果孩子还没办身份证，准备户口本本人页的复印件就行。如果是线上申请理赔，按照APP提示上传清晰的照片就行，所有材料的边缘都要拍完整，文字不能模糊，章一定要拍清楚。要是线下提交，最好自己提前复印一份留底，避免原件交给保险公司之后自己没存根。就拿之前我身边的例子说，张姐家孩子连续三个月每月都要去医院做雾化，每次都把材料攒到一块儿申请理赔，结果因为丢了两次的收费发票，又跑了两趟医院补开，整整耽误了一个多月才拿到赔款，要是每次看完病就把材料整理好，根本不会出这种麻烦。

结语

说白了，给娃选带0免赔额的儿童门诊小额医疗险，就是解决咱们家长最怕的、孩子日常跑门诊这点零碎开销的。如果娃平时体质弱，一换季就感冒跑医院，手头预算宽松一些，可以优先选带0免赔的，几块几十块的门诊花费都能报，积少成多也能省下不少钱；要是娃平时身体壮，很少生病，预算有限，选个有低免赔的也够用，重点把钱留着配好保额更高的重疾险就行。不管选哪款，一定要核对清楚报销范围、健康要求，留好所有理赔材料，真用到的时候才能顺顺利利拿到报销款。

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