小儿0免赔小额医疗险 小额医疗险成人测评

引言

平时带娃跑医院，自己摔碰看门诊，零零碎碎的医药费攒起来也不少，不少朋友都在问，小儿0免赔小额医疗险靠谱吗？成人小额医疗险怎么挑才不踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 宝宝生病划算吗？

我邻居家2岁的男宝壮壮，上个月突然得疱疹性咽峡炎，连续高烧不退，家长慌得直接送了市区的二级公立医院住院。住了五天院，总花费一共四千二百多，走医保报销之后，自己还要掏两千八。因为壮壮妈妈提前买了小儿0免赔小额医疗险，最后这两千八全报了，一分没自己出。换做是其他有免赔额的医疗险，动辄一两百的免赔线，这几千块的住院费自己掏的部分刚好刚过免赔，报不了几百，跟没报差不了多少。

这个例子就能看出来，对小孩来说，买带0免赔的小儿小额医疗险，真的很划算。小朋友抵抗力弱，一年跑个四五次医院太正常了，小到支气管炎肺炎，大到手足口、疝气手术，大多都是几千块的花费，医保报销完剩下的几千块，对普通家庭来说虽说不是拿不出，但积少成多，一年下来也能攒出大几千的开支，能报销掉就是实实在在省钱。

要是家里宝宝平时就容易感冒发烧，一感冒就容易引发支气管炎、肺炎往医院跑，或者家里本来就打算给孩子配齐基础保障，优先选带0免赔的小儿小额医疗险准没错，不用犹豫。一年保费也就百十来块，一顿聚餐的钱，就能换一年的门诊住院保障，哪怕只报一次，就已经回本了。

要是宝宝身体一直挺好，很少生病，一年都去不了两次医院，也建议买一份。小孩说生病就生病，哪有准头，去年我同事家孩子，平时身体壮得像小牛，结果秋天突然出荨麻疹过敏，住了一周院，医保报完自己花两千多，刚好赶上买了0免赔的小额医疗险，全报了，要是没买，这两千多就是纯支出。

还有一点要提醒，买这类产品的时候，尽量选包含门诊责任的。小朋友很多时候不需要住院，门诊输液拿药也要大几百，一次报个两三百，一年下来也能报不少，比只保住院的实用性强很多。另外记住，一定要先给孩子上好国家医保，再买这个小额医疗险，医保报完之后，剩下的部分0免赔接着报，能把自付部分压到最低，性价比拉满。

二. 成人投保有啥坑？

第一个坑，健康告知瞎凑合过。去年楼下开水果店的张哥，切水果的时候不小心划了个大口子，缝针花了八百多，找保险公司理赔，结果人家拒赔了。为啥？张哥之前查出来过甲状腺结节，投保的时候健康告知里问了有没有半年内的结节、息肉之类的异常，他觉得这病不碍事，又不是现在要赔的病，就随手填了没问题，结果直接触发拒赔，钱没拿到，保单还被解除了。给你个直接建议：健康告知问什么答什么，问到的异常如实说，没问到的不用主动说，别抱侥幸心理，省得最后白交保费还拿不到赔偿。

第二个坑，混淆了意外医疗和普通住院的免赔。很多人买的时候只看标题写着小额医疗，就以为不管啥情况都0免赔，结果拿到条款才发现，只有意外医疗是0免赔，普通生病住院还要扣几百块免赔额。我同事小周就是这样，前阵子急性肠胃炎住院花了两千多，他以为能全报，结果算下来扣了三百免赔，最后只报了一千出头，落差特别大。直接给建议：买之前一定要看清楚，你想要的0免赔，到底是整个保障都0免赔，还是只针对某一类责任，别光看宣传页的标题，得翻进条款里找免赔额那一项确认清楚。

第三个坑，保额虚高没用，限制条件一堆。有的产品宣传能给十万额度，看着挺多，但是单次门诊赔付限额只有五百，单次住院也才三千，真要是你住个三五天院，额度根本不够用。之前有个做行政的林姐找我吐槽，说自己买的小额医疗，得了肺炎住院花了六千多，结果单次限额只有四千，剩下两千多只能自己扛。直接建议：先看单项限额，再看总保额，优先挑单项限额够日常用的，比如门诊单次至少两三百，住院单次至少五千，日常得个小病小痛基本够用，总保额哪怕低一点，实用度也比虚高的好。

第四个坑，医院范围卡得严，白花钱住了院报不了。很多成人小额医疗险，默认只保二级及以上公立医院普通部，你要是图方便去了离家近的私立医院，或者去公立医院的特需部，一分钱都报不了。我表哥去年腰疼，想去私立医院做理疗，想着自己有小额医疗能报，去了花了一千多，结果回来申请理赔才发现私立医院不在保障范围内，只能自己掏钱。直接给建议：如果平时看病习惯去私立医院，就找能覆盖部分合规私立医院的产品；如果只去公立医院，那也一定要确认清楚，是不是包含所有二级公立医院，别只认三甲，很多地方的二级公立医院也是定点医院，得确认能报才行。

最后一个坑，续保坑。有的小额医疗险买的时候说可以自动续保，结果第二年你刚得过大病，它就不给你续了，甚至直接停售了，你再想买其他产品，因为身体有异常也买不了。所以直接给你建议：优先挑不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就单独拒绝续保的产品，虽然这类产品价格会贵一点点，但保障更稳，不会出事后就断了保障。

图片来源：unsplash

三. 保障范围查仔细

先讲医院范围，别拿到保单就扔一边，一定要翻出来看条款里约定的医院要求。我朋友家孩子前段时间得急性肠胃炎，家附近的三甲分院离家近，直接就住进去了，出院之后申请理赔才发现，这款产品只认主院区，不认分院，最后好几千块钱一分都没报，亏得不行。听我的，买之前先把常去的、家附近的医院列出来，核对清楚哪些在保障范围内，别踩这种低级坑。

再说说门诊和住院都保吗？不同产品差别很大，有的只保住院，有的门诊住院都能覆盖，还有的只保意外门诊，不保疾病门诊。拿孩子来说，平时上个呼吸道感染、支气管炎，大概率是门诊开药做雾化，花个千八百很常见，如果只买了只保住院的，这部分门诊费用就报不了。要是你买给孩子，优先选同时覆盖疾病门诊和住院的，孩子小毛病大多走门诊，这份保障才用得上。买给成人的话，如果平时已经有职工医保，也可以选只保住院+意外门诊的，价格更便宜，够用。

接下来聊社保外费用，很多人会忽略这点。现在不少常用药、自费耗材都是社保不报的，一个小手术下来，社保外费用可能就要几千。我同事上个月摔了手腕，打了进口石膏，社保报完之后自己还要出两千多，她买的这款小额医疗险只报社保内，所以这两千多一分都没报。如果预算够，建议选能报一部分社保外费用的产品，哪怕额度不高，也能帮你扛不少压力；要是预算实在有限，选只报社保内的也没问题，本身保费低，能把社保内自己掏的那部分报了也划算。

然后说免赔额，咱们这个标题里说的小儿0免赔，就是说孩子这款从一块钱开始就能报，没起赔门槛。成人款很多会设一两百的免赔额，也就是说超过免赔额的部分才能报，你算一下，有免赔额的保费会便宜一些，0免赔的保费稍微贵一点，你按需选就行。别光看0免赔好就硬买，超出预算没必要，成人拿免赔额换低保费挺划算的。

最后要留意除外责任，也就是哪些不给报。比如先天性疾病、既往症肯定都除外，还有正畸、美容这种非疾病治疗，也都不在保障里。还有要注意，孩子的疫苗接种不良反应要不要保，部分产品把这个除外了，如果你在意这点，就选保疫苗不良反应的。成人如果有高危运动爱好，比如攀岩、潜水这些，大部分产品都除外，买的时候也要提前看清，别出事了才发现不在保障里。

四. 预算有限怎么选？

先给你划重点，预算有限别贪全，优先挑能补医保缺口的产品就行，不用追求高到离谱的保额。

我同事小周刚工作两年，每个月除去房租饭钱，剩下的闲钱不多，就想给自己买份小额医疗险应付小毛病。一开始他看有人推荐带各种增值服务的贵价款，一年要交三百多，纠结了快一周来找我问。我直接给他说，你刚工作，平常就是发烧感冒、切个小囊肿这种小问题，挑基础责任全的基础款就够，一年一百多就能拿下万把块的保额，完全够覆盖医保报完剩下的自费部分。

给小孩买的话，预算有限就优先选带门诊责任的0免赔款。我楼下张姐家娃刚上幼儿园，每个月都要因为手足口、支气管炎跑两三次医院，家里本来在还房贷，手头不宽松。一开始她想买那种捆绑了儿童重疾的套餐，算下来一年要小一千，后来听了建议换了纯小儿0免赔小额医疗险，一年只花两百多，每次门诊看完，医保报完剩下的几百块，去掉0免赔直接报，一整个学期下来，报的钱都快抵得上一年保费了，压力小了特别多。

健康条件有点小问题的朋友，预算有限别碰需要智能核保过不了的高价产品，直接选健康告知宽松的基础款就行。比如你有甲状腺结节，分级不高，不少宽松的基础款也能正常承保，不用多花钱买那种号称能保所有既往症的产品，那种价格贵一倍，其实大部分责任你用不上。

最后说缴费和购买，预算有限就选年交，别选月交，虽然月交每个月只出十几块，算下来一年总保费要比年交贵十几二十块，积少成多，一年省出来的钱够多买一份意外保障了。买的时候直接走正规保险平台，别找不知名的小渠道，核保理赔都有保障，花一分钱就能拿到对应得保障，不花冤枉钱就是预算有限朋友的核心原则。

结语

看完这些，你应该知道怎么选了吧？给娃买，优先挑小儿0免赔的小额医疗险，毕竟娃跑医院次数多，花一点小钱就能把平时门急诊、住院的小开销都覆盖上，不至于医保报完自己还要掏不少，像乐乐家那次，报销完确实省了不少精力和钱。成人买呢，别光看价格，先对照健康要求如实说自己的身体情况，再确认好医院范围和用药报销，要是预算紧张，就优先挑能补医保缺口的基础款，不用贪高额度，够覆盖日常小额意外、看病开销就够用。按需挑，选适合自己情况的，就能买得不踩坑啦。

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