小额医疗险0免赔报销 小额医疗险报销痔疮手术

引言

大家有没有过这种经历？身体长了小毛病要做手术，医保报完自己还要掏不少钱，要是刚好是痔疮这种常见手术，买了小额医疗险能给报不？带0免赔的小额医疗险到底好不好用？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题。

一. 痔疮手术花费大概多少

我前阵子刚帮朋友梳理过痔疮手术的花费账单，不同情况差异真的挺大的，给你说几个身边真实的例子，你就能明白为啥需要提前备着小额医疗险了。

先说说上班族小李的情况，他是内痔三期，发作的时候疼得坐不住，直接去了家附近的二甲医院做传统外剥内扎手术，住了五天院，最后算下来总花费一共四千八百多。他职工医保交了好多年，统筹报销报了三千一百多，自己掏腰包付了一千七百多。这个花费不算高，但对于刚工作没攒下多少钱的年轻人来说，小一千小两千的支出，也够心疼大半个月了。

再说说我同事张哥的情况，他得痔疮快十年了，一直拖着没做手术，后来发展成混合痔，还伴随便血脱出，只能去三甲医院做微创手术。他选的是吻合器的那种手术方案，器械本身费用就不低，加上术前检查、术后换药、住了七天单人病房，总共算下来花了快一万一千块。他的职工医保报销了六千二百多，剩下四千八百多都得自己承担。这四千多，差不多是张哥一个月的伙食费了，要是没个补充报销，确实有点肉疼。

还有不少人会问，那门诊做痔疮手术行不行？其实对于症状比较轻的痔疮，确实可以门诊做硬化剂注射或者套扎治疗，不用住院，总花费大概在一千到两千之间，职工医保一般能报一半左右，自己要付五百到一千。别小看这几百一千，很多人去诊所看门诊，医保报销比例很低，大部分都得自己掏，积少成多也是一笔不小的开销。

另外还有一笔花费很多人都忽略了，就是手术之后的换药、坐浴用药、复查，还有社保目录外的止疼药、消炎药，这些花费加起来也得两三百到一千不等，这部分很多医保报不了，都得自己付。

你看，不管做哪种痔疮手术，自己都要掏个大几百到几千块。这时候如果有一份0免赔的小额医疗险，刚好能把医保报完剩下的这部分钱报掉，相当于自己少花钱甚至不花钱就能把手术做了，这就是小额医疗险的用处。

图片来源：unsplash

二. 零免赔是否真能全报

很多朋友听到“零免赔”四个字，第一反应就是所有没报销的花费都能全报，其实这个说法不对，零免赔只是降低了报销门槛，不代表所有花费都能100%赔给你。

零免赔的意思，就是只要你产生了符合条款要求的医疗花费，不用自己先掏一笔免赔额的钱，超过免赔额部分才给报，只要符合要求，一分钱起步就能算进报销范围。比起有100元、500元甚至1000元免赔额的小额医疗险，它对咱们做小手术、看小病这种花费不太高的情况，确实更友好。就拿之前说的王先生痔疮手术来说，医保报完剩下2100块，如果是带1000元免赔额的产品，只能报剩下的1100块，要是零免赔，就能直接按比例报这2100块，差了小一千块呢。

但零免赔不是全报，这里有两个限制一定要记清楚。第一个限制是报销比例，绝大多数零免赔的小额医疗险，都不是100%报销，就算你花的钱都符合要求，也要按合同约定的比例算。比如有些产品，经社保报销后，社保目录内的花费按80%报，社保目录外的按60%报；还有些产品，只给社保目录内的花费零免赔，目录外自费药还是要算免赔额，这些都要提前看清楚。

第二个限制是报销范围，零免赔只针对合同约定的保障责任，不在约定范围内的项目，哪怕是零免赔也报不了。比如有些小额医疗险的零免赔只覆盖住院责任，门诊手术还是有免赔门槛，而痔疮手术有不少是门诊就能做的，如果没看清楚条款，买的时候只看到零免赔就下单，到理赔的时候就会出问题。还有些产品把肛肠类的既往症除外了，要是你买保险之前就已经有痔疮症状，没如实告知，哪怕是零免赔，最后也赔不了。

给大家直接说可操作的建议，如果你就是冲着零免赔买这款小额医疗险，买之前一定要核对三个点：第一，看清楚零免赔覆盖的是哪些责任，你要保的项目比如门诊痔疮手术、住院痔疮手术，是不是在零免赔范围内；第二，确认报销比例和报销范围，要不要包含社保目录外自费药，报销比例具体是多少；第三，如果已经有肛肠相关的小毛病，一定要如实走健康告知，不要隐瞒，避免后续理赔出问题。如果你平时经常有小病小痛要去诊所、医院开药，预算够的话可以选报销比例高的零免赔产品，比起有免赔额的产品，实际拿到的理赔款会更多；如果只是想买一份兜底的保障，预算有限，哪怕有几百块免赔额的产品也够用，不用执着非要选零免赔。

三. 不同底子的人怎么选

刚毕业没攒下多少钱，月薪几千块的年轻打工人，直接买每年两三百块、只覆盖住院责任的版本就行。这个阶段咱们日常身体底子好，很少跑门诊，大部分小毛病扛扛就能过去，真需要做痔疮这类手术，已经可以覆盖医保报完剩下的自费部分，不会给生活费造成太大压力，刚好匹配咱们的预算需求，没必要花多余的钱买额外的门诊责任。

已经成家，每月有固定结余，收入稳定的中青年，建议选带门诊责任、0免赔、报销比例不低于80%的版本。这个阶段上有老下有小，自己身体稍微有点问题就怕拖垮全家开销，日常不管是感冒发烧跑门诊，还是像痔疮这类需要住院的小手术，都能覆盖到，哪怕用了社保外的消肿药、镇痛棒，也能按比例报，不用为了省钱硬扛着不做手术。

已经有过痔疮发作史，或者本身就有肛肠结节、便秘这类小毛病的朋友，投保的时候一定要如实填写健康告知。别想着隐瞒病史蒙混过关，之前有个李大哥，早就查出来有混合痔，投保的时候没说，后来做完手术申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费白交不说，理赔款也拿不到。大部分产品不会直接拒保有肛肠小问题的投保人，最多就是除外痔疮相关责任，提前说清楚，反而不会有后续的纠纷。

已经退休，年纪在60岁以下，身体还算健康的中老年人，选放宽了投保年龄的产品就行。这个年纪不少人容易犯便秘、痔疮这类问题，很多普通产品超过55岁就不让买了，找专门放宽年龄限制的0免赔小额医疗险，每年缴费也不贵，三四百块就能买几万的保额，真要是做痔疮手术，医保报完剩下的钱基本都能覆盖，不用动自己的养老存款。

已经买了百万医疗险的朋友，也建议补充一份0免赔的小额医疗险。百万医疗险一般有1万的免赔额，像咱们刚才说的痔疮手术，医保报完剩下才两千多，达不到百万医疗险的免赔门槛，一分钱都报不了，加上一份0免赔的小额医疗险，刚好能补上这个缺口，花很少的钱，就能把百万医疗险覆盖不到的小额住院费用兜住，保障更完整。

四. 报销流程麻烦不麻烦

现在市面上这类小额医疗险的报销流程大多不麻烦，我接触过不少理赔的朋友，大多三五天就能拿到报销款，完全不会折腾很久。给你说个真实的例子，之前28岁的小张，就是做了痔疮微创手术后走报销，从提交材料到赔款到账，只用了四天，中间只补传了一次费用明细，全程都在手机上操作，没跑过线下网点，也没打过好几个电话催办。

现在多数保险公司都开通了线上理赔通道，不用你特意抽工作日时间跑保险公司线下服务点，只需要打开对应的官方服务入口，按照提示上传材料拍照就行。这里给你提个明确可操作的要求：所有的材料都要拍清晰，每张单据的抬头、医院公章、金额数字都不能模糊，模糊的材料会打回来重传，耽误你到账的时间。

需要你提前准备好哪些材料？我直接列出来，你照着攒就行：第一是医院开的诊断证明书，第二是完整的住院病历（如果是门诊手术就带门诊病历），第三是住院或者门诊的费用总发票，第四是费用明细清单，第五是如果你已经用医保报销过了，还要带上医保出具的报销结算单，第六是被保人的银行卡信息，这些材料都准备齐，一次就能通过初审，不会来回折腾。

很多人问过我，已经用医保报销了，发票原件被医保收走了怎么办？这种情况完全不用担心，你可以去找医保经办单位，让他们给你盖好章的发票复印件，再开具医保报销的分割单，带着这两样材料一样可以申请报销，保险公司都是认可的，不会因为没有原件就拒赔。之前我们说的小张就是这种情况，医保收走了原件，他去医保窗口打印了盖了章的复印件和分割单，上传之后顺利通过审核，没碰到一点麻烦。

这里给你提两个必须注意的点，别因为自己漏了细节耽误理赔：第一，一定要在出险后及时报案，多数产品要求出险10天内报案，拖太久不仅可能材料弄丢，还可能给理赔核查带来麻烦；第二，一定要注意等待期，这类小额医疗险一般有30天的等待期，如果你是买保险之前就查出有痔疮，买完没几天就去做手术，这种情况是没法赔的，只有过了等待期之后做手术才能申请报销。只要你提前备齐材料，如实告知情况，流程一点都不麻烦，轻轻松松就能拿到报销款。

结语

看到这儿大家都明白了吧，痔疮手术能不能报，关键看你选的小额医疗险有没有包含相关责任，选0免赔的产品，就能少扣门槛费多报钱，像咱们刚才说的王先生，选对了产品，自费的两千多就能基本报回来，不用自己掏这笔冤枉钱。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经有大毛病医疗险、想补日常缺口的中年人，提前备一份合适的小额医疗险，平时小手术小伤病的自费支出，都能给你兜住底，买的时候盯牢报销范围、报销比例，做好健康告知就没问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。