小额医疗险和百万医疗保险的区别

引言

不少朋友打算给自己和家人添一份医疗保障，一翻产品列表就懵了，怎么既有小额医疗险又有百万医疗险？这俩不都是报销看病钱的吗？干嘛要分两种？是不是其中有一样是多余的？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 保费差距多少？日常花费够不够

先给你说直白结论：小额医疗险一年保费普遍只要一两百元，百万医疗险一年保费从两三百到一千多不等，年龄越大保费越高，两者的保费差出好几倍。

拿咱们身边真实例子说吧，张姐家7岁的儿子，上半年在学校体育课崴了脚，去医院拍片子拿药加上换膏药，前前后后花了快900块。张姐之前给孩子买了一份小额医疗险，一年才180块保费，扣除一点点免赔的部分，最后报了快700块，算下来相当于自己只花了两百多，保费直接赚回来了还多。要是没买这份小额医疗险，这小一千块虽然不多，但攒起来也是一家人一顿火锅钱，多多少少心疼。

如果只买百万医疗险，这种几千块以内的门诊、小住院费用，根本碰不到百万医疗险的免赔门槛，一分钱都报不了，那一年大几百的保费就白花在这份保障上，用不上。

反过来想，如果你只买小额医疗险，不买百万医疗险，也有问题。还是拿身边的例子说，李叔今年52岁，平时身体还行，一年也就买个三百多块的小额医疗险，觉得自己不会得什么大病，没必要花大几百买百万医疗险。结果去年查出来需要住院手术治疗，前前后后花了近12万，医保报完之后自己还要掏6万多。小额医疗险最多也就报一两万，剩下的五万多都得自己掏，一下子把大半年的退休金都搭进去了，压力特别大。要是李叔之前买了百万医疗险，那一年也就八百多块保费，扣除免赔额之后剩下的都能报，自己只需要掏一万块，压力小太多。

给你直接说建议，预算有限的话，先给老人孩子配小额医疗险，应付日常头疼脑热、门诊拿药、小手术住院的开销，保费便宜，一年一两百就能覆盖大部分常见小额医疗花费，用得上不浪费。年轻人如果手头紧，可以先买百万医疗险，把大病风险兜住，毕竟年轻人日常去医院少，先扛住大额风险更重要，等预算够了再补小额医疗险就行。

二. 看病报销咋算？免赔门槛别忽视

先说核心差别：小额医疗险基本没什么免赔额，大部分花个一两百就能启动报销；百万医疗险一般都有固定的免赔额，没到这个额度报不了。

举个真实例子，我邻居张阿姨去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了8200块，医保报销之后自己掏了4100块。张阿姨同时买了小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险免赔额是100块，那能报的部分就是4100减100，最后报了3600，自己只掏了400块。这个时候百万医疗险的免赔额是几千块，张阿姨自付部分没到额度，所以百万医疗险一分钱都没出。

换个情况，如果张阿姨这次住院，医保报完之后自付部分是两万块呢？那还是先走小额医疗险报销，小额医疗险一般保额也就几万，报完剩下没覆盖的部分，再去掉百万医疗险的免赔额，剩下的部分百万医疗险接着报。相当于小额医疗险帮你扛了免赔额以下的小钱，百万医疗险帮你扛了超出小额保额的大钱，二者配合刚好。

这里要提醒你，别听人说百万医疗险有免赔额就不好，免赔额其实是控制成本的方式，正因为有免赔额，百万医疗险才能卖得很便宜，还能给你几百万的保额。要是你想降低百万医疗险的免赔额，也有可以选零免赔的产品，但价格会贵不少，你可以根据自己的预算选。

最后给你说实操建议：如果只买一种，预算有限的普通人，先买百万医疗险扛大风险，毕竟生病花大钱才会影响家庭生活；要是你预算够，一定要两个都买，小额医疗险报免赔额以内的部分，百万医疗险报超出的部分，大部分自付费用都能覆盖，真正做到看病少掏钱。

三. 身体异常？投保必知健康条款

先给你说结论，小额医疗险对健康的要求普遍宽松很多，百万医疗险的健康告知会严格不少。

我身边有个真实案例，张姐今年42岁，前两年单位体检查出甲状腺结节3级，平时没什么不舒服，也不用吃药，就是每年都要去复查。之前她想给全家配医疗险，先试了一款百万医疗险，健康告知里明确问到了甲状腺结节，她如实填了信息，最后核保结果是甲状腺相关的疾病都免责，其他部位的保障能正常给。后来她再看小额医疗险，同样的结节情况，健康告知里根本没问到这项，直接就通过投保了。

如果你平时有一些常见的小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、高血压1级这些，不用太慌。小额医疗险大多不会对这些常见异常卡得特别死，很多情况都能正常投保。如果是已经得了一些比较明确的慢性病，比如控制稳定的糖尿病，多数百万医疗险会直接拒保，不少小额医疗险也会拒保，但也有部分产品可以承保，只是会把糖尿病相关的治疗费用除外。

这里要提醒你，不管买哪一种，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说。别觉得自己有点小问题就全说出来，反而给自己添不必要的麻烦。如果你的异常刚好在百万医疗险的询问范围内，别直接放弃，可以试试智能核保，几分钟就能出结果，就算不行也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。

不同身体条件给你直接说买法：如果你的身体很健康，啥异常都没有，那两种都可以随便挑，按照需求选就行；如果只有常见的小结节、轻度脂肪肝这种小异常，优先先买百万医疗险，能买上就先把大额保障占上，再补个小额医疗险；如果身体异常比较多，百万医疗险买不了，那就先买一份能过核保的小额医疗险，至少日常小病小痛能报销一部分；如果是已经退休的老人，身体多多少少都有点慢性病，很多百万医疗险买不了，就找能承保你现有异常的小额医疗险就行，不用硬盯着百万医疗险。

图片来源：unsplash

四. 大人小孩选哪个？按需求来选

刚出生到学龄前的小朋友，跑跑跳跳容易磕伤碰伤，隔三差五可能因为感冒发烧、支气管炎跑门诊，稍微严重点就要住院。小朋友身体抵抗力弱，一年跑个三五次门诊、住一两次院都是常事，这种高频的小额医疗花费，正好能用小额医疗险覆盖。比如我楼下邻居家3岁的小男孩，春天得了肺炎住院，前后花了八千多，社保报销之后还剩四千多，因为之前买了小额医疗险，剩下的四千多几乎都报完了，自己只掏了几百块门诊挂号费。这个年龄段的小朋友，建议直接小额医疗险加百万医疗险搭配买，预算只够二选一的话，先选小额医疗险，解决日常高频的医疗开销，对普通家庭来说更实用。

学龄到高中阶段的孩子，已经上了学，学校一般会统一买学平险，本身带了小额的医疗报销，如果预算充足，可以再加一份百万医疗险，应对比较严重的大病住院开销。要是孩子平时体质弱，经常门诊拿药，预算还有剩余，就再加一份小额医疗险补上学平险的报销缺口，比如学平险门诊报销额度只有几千，不够用的话，小额医疗险就能补上差额。这个年龄段孩子身体条件大多很好，买两类保险都很容易通过核保，不用太纠结健康问题。

二三十岁的上班族，大多单位有医保，平时身体还不错，体检可能会有一点小异常，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝这类。这类人群如果手头预算不多，优先买百万医疗险，每年几百块就能搞定几百万的保障，应对大病住院的风险完全够用。要是你平时经常肠胃不舒服、偏头痛，经常跑门诊拿药，可以再花一两百块加一份小额医疗险，覆盖门诊的花费。要是你已经买了单位的补充医疗，补充医疗已经能覆盖小额住院和门诊花费，那只买百万医疗险就行，不用重复买小额医疗险，浪费保费。

四五十岁的中青年人，上有老下有小，家庭经济压力大，身体也开始走下坡路，得大病的风险慢慢升高。这个阶段优先配置百万医疗险，把大额医疗风险先兜住。如果身体还有小异常，买不了百万医疗险的话，可以先买能承保慢病的小额医疗险，好歹有一份基础医疗保障。要是预算足够，身体也符合投保要求，那就百万医疗险加小额医疗险搭配，大额小病都能覆盖。

家里的退休老人，大多有社保，但很多老人身体有高血压、糖尿病这类慢性病，买百万医疗险很容易被拒保。这种情况就选能接受慢病投保的小额医疗险，至少能覆盖日常住院、门诊拿药的部分花费，帮家里减轻经济负担。如果老人身体条件还不错，能通过百万医疗险的健康告知，那优先买百万医疗险，再配小额医疗险。要是预算实在有限，老人年龄大了百万医疗险保费也不低，那就先买能投保的小额医疗险，有保障总比没有强。

五. 理赔有技巧？出险以后别慌张

先讲第一个关键点：不管是小额医疗险还是百万医疗险，出险第一时间先联系帮你投保的顾问，或者打保险公司官方电话报案，别拖。很多朋友觉得看完病再报案也行，但拖久了容易弄丢病历发票这些关键材料，最后耽误理赔。比如去年有个阿姨摔了腿去社区医院门诊，走小额医疗险报销，看完病觉得报销麻烦，拖了三个多月才想起来报案，结果找发票的时候发现搬家给弄丢了，补材料跑了四五趟才搞定，平白多花好多精力。

保留好所有和看病相关的材料，一个都别扔。小额医疗险报门诊，需要留好门诊病历、缴费发票、收费明细、检查报告；百万医疗险报住院，除了这些还要加出院小结、诊断证明，要是走医保报销过，还要留好医保报销后的结算单。有个读者之前给孩子买了小额医疗险报感冒门诊，缴费的时候分两次付的钱，丢了一张一百多的发票，最后这一百多就没法报销，虽然钱不多，但本来能报的钱没拿到，也挺闹心的。

区分清楚两个险种的报销顺序，能帮你多报钱。如果你有医保，先去走医保报销，再报商业医疗险。举个例子，你住院花了八万，医保报了五万，剩下三万，百万医疗险有一万免赔额，那剩下两万可以走百万医疗险报销。如果你同时买了小额医疗险和百万医疗险，一万免赔额的部分可以走小额医疗险报，这样自己掏的钱更少。比如刚才的例子，三万减去医保报的五万，剩下三万里一万免赔额，直接走小额医疗险全额报，剩下两万走百万医疗险报，自己一分钱不用花。

一定要如实说病情，别隐瞒既往症。买的时候健康告知问了啥就说啥，理赔的时候保险公司问病史也别瞒。比如有个小伙子早年查出来有结节，买医疗险的时候没说，后来住院开刀，理赔的时候保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，钱白花不说，还闹一肚子气。不管买小额还是百万医疗险，有过往病史别隐瞒，过不了健康告知就换能买的产品，别抱着侥幸心理。

最后给你说个实用小技巧：小额医疗险理赔大多可以在线上操作，拍照片上传材料就行，一般三到七天就能到账，适合小额快赔；百万医疗险大多理赔金额偏高，可能需要人工审核材料，慢一点，但只要材料齐全符合要求，都能顺利拿到赔款。提交材料之后多跟进一下进度，有不清楚的直接问保险公司理赔专员，别自己瞎猜拖着。

结语

看到这儿你肯定明白啦，小额医疗险管日常小毛病门诊、小额住院的花销，报销门槛低，能帮咱们填补日常看病的零散支出；百万医疗险管大病大额住院开销，免赔额高，但遇上大额花费能帮着扛重担。预算有限就先把百万医疗险配上，解决大额风险，有余力再加一份小额医疗险兜底日常支出。孩子日常跑医院次数多，加小额医疗险更实用；年轻人身体好预算紧，优先配百万医疗险；老人身体条件一般能买上哪款就选哪款，不用强求都配齐，按需挑就能选到适合自己的保障。

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