儿童小额医疗险0免赔带门诊

引言

各位宝爸宝妈们，带娃跑医院是不是都遇过这样的事儿，娃动不动就发烧感冒，跑一趟门诊几十上百元花出去，有没有能帮咱们分担这些日常小额门诊花费的儿童保险呀？今天咱们就来好好聊聊这类保障，帮你把疑问都捋清楚。

门诊看病真的能报销吗

当然能报销，这是这款产品核心的作用之一，只要符合条款约定的就诊费用，都可以按比例申请赔付。

我给你举个实实在在的例子。邻居家两岁的妞妞，入秋之后不小心着凉得了支气管炎，连着三天去社区医院做雾化，外加开了止咳、消炎的药，前前后后一共花了620块。之前妞妞妈妈图省心，只给孩子买了百万医疗险，百万医疗险一般有上万的免赔额，这点小钱根本达不到赔付标准，全得自己掏。后来妞妞妈妈听了建议，给妞妞加买了咱们说的这款儿童小额医疗险，生效半个月就遇上这事，提交了收费单据和诊断证明之后，没几天就拿到了理赔款，除去社保报销的部分，剩下符合要求的费用几乎都报了，自己只花了几十块。

你可能会问，是不是只有住院门诊才能报？不是的，普通的日常门诊都可以报，不管是社区医院挂号拿药，还是孩子日常磕碰去急诊清创，只要在约定的保障范围内，都可以申请。而且这款是0免赔，就是说没有起赔的门槛，哪怕你只花了一百块符合要求，也能按比例申请赔付，这一点和普通百万医疗险差别很大，刚好能覆盖百万医疗险赔不到的小额看病开销。

不过也不是所有门诊花费都能报，你要记住几个明确不赔的情况。比如孩子提前买了保障，刚过等待期就去看投保前已经有的旧疾，这种是不赔的。还有给孩子买保健类药品、美容类项目，或者特意去私立医院看特需门诊，超出约定医院范围的花费，也没法报。买的时候一定要看清楚条款里约定的医院范围，大多要求是二级及以上公立医院普通部，少数产品可以包含符合要求的社区医院，买的时候要核对清楚。

给你一个实用建议：如果你家孩子已经买了百万医疗险和意外险，一定要补一份这个产品作为补充。如果是刚出生没买任何医疗险的孩子，可以搭配着少儿医保一起买，少儿医保先报，剩下符合要求的部分，这款产品接着报，平时孩子感冒发烧、磕碰划伤看门诊的零碎开销，就能分担大部分，不用自己全扛，对普通家庭来说，实在是很实用的保障。

图片来源：unsplash

几岁宝宝适合买这个

出生满二十八天，到不满三周岁的小宝宝，非常建议配置一份。这个阶段的宝宝刚脱离母体保护，自身免疫力还没建立起来，天气一变凉就容易鼻塞流鼻涕，去社区医院或者儿科门诊做雾化、开药、查血常规，都是常有的事。我身边邻居家的涵涵，刚满一岁入秋就得了急性支气管炎，连着五天去门诊做雾化，加上开药一共花了快八百，刚好买了这份保险，最后报销了七百多，自己只掏了几十块，完全缓解了家长的开销压力。

三岁到六岁上幼儿园的宝宝，更是刚需。刚入园的小朋友整天待在集体环境里，一个孩子感冒，没两天半个班都中招，疱疹性咽峡炎、手足口交叉感染更是常见，每个月跑个两三回门诊都不奇怪，这笔零碎开销攒下来也不少。楼下张姐家儿子刚上小班，第一个学期就跑了八次门诊，前前后后花了快两千，报销之后自己只出了不到三百，张姐说当初买的时候没抱太大希望，没想到真的帮了大忙。

六岁到十二岁的小学阶段孩子，也适合买。这个年纪的孩子爱跑爱跳，容易磕伤碰伤去门诊换药，季节交替的时候也容易得流感、急性肠胃炎，去门诊挂号拿药也能用上。而且小学阶段孩子上学时间固定，家长请假带孩子看门诊，花费虽然不像住院那么多，但次次全自付也心疼，花少钱买一份，能把这些零碎开销都覆盖掉。

有先天小异常，比如常见的婴儿湿疹、生理性黄疸消退后，只要符合健康告知要求，满月之后就能买。不用等孩子长大再配置，早买早享受保障，万一刚满半岁孩子得肺炎去门诊输液，就能直接申请报销了。

如果孩子已经超过十二岁，也可以买。只不过这个年纪孩子免疫力已经比较完善，一年跑门诊的次数变少，可以根据自己的预算来选择，如果预算充足，加上之前孩子经常感冒跑门诊，可以配上一份；要是预算有限，也可以优先给孩子配齐意外险和百万医疗险，再根据剩余预算考虑这份。

预算有限如何挑选方案

先给直接说结论，预算有限别追求大而全的方案，抓咱们的核心需求就行——咱们买儿童小额医疗险就是为了报门诊小毛病的花费，别被花里胡哨的附加责任迷了眼。很多产品会加一些不常用的附加责任，看似保障全，其实每年多交几十上百块，对于本来就紧的预算来说，都是不必要的浪费。比如有的产品会附加重疾一次性给付，额度不高，保费却涨了不少，咱们预算有限的时候，直接把这类附加责任砍掉就好，只留核心的门诊0免赔责任就行。

挑的时候，优先盯报销比例，别光盯着总保额。对咱们普通家庭来说，孩子一年门诊很少花到大几万，一两万的额度其实完全够用。反而报销比例才是实打实影响咱们能报多少钱的因素。同样价格，一个一万额度报销60%，一个两万额度报销50%，选第一个就对了，毕竟日常看个感冒发烧、支气管炎，单次花费也就几百上千，更高的报销比例比虚高的保额有用多了，能拿到手的钱才是真的。

给你们说个真实案例，邻居张姐家刚换了新工作，夫妻俩手头紧，孩子刚上幼儿园，每个月换季都要跑两三次门诊，之前总说舍不得报销钱，硬扛着给孩子买药，结果拖成过一次肺炎，反而花了更多。后来张姐找我问方案，我就让她选了一年保费两百多、额度一万、门诊报销70%的，没加任何附加责任。上个月孩子幼儿园传染疱疹性咽峡炎，连做雾化带拿药花了八百多，社保报完剩下的六百多全报了，刚好因为0免赔，一分没扣，张姐说这两百多花的比她预想的值太多，要是当初选那种五百多带一堆没用责任的，她当时就直接放弃不买了，这次还真派上了用场。

如果是年收入不高，每个月除了房贷车贷，剩下只敢挤几百块给孩子买保障的家庭，直接选一年一交的消费型就行，不用碰那种带储蓄功能的。带储蓄功能的每年保费要贵好几倍，交十几年才能拿回钱，流动性太差，本来咱们预算就有限，把钱都捆在里面，平时家里急用都拿不出来，完全没必要。一年一交的消费型，每年只需要花两三百块，对每个月的开支几乎没影响，就算明年换更好的产品，也没有损失，灵活度很高，完全适配预算有限的情况。

最后给不同预算划个清晰的线，每年能拿出来两三百给孩子买这块保障，选报销比例不低于60%、0免赔、门诊包含社区医院和公立医院普通部的就可以；如果每年只能挤出来一百多，那就挑保额五千到一万，报销比例50%以上的，也比没有保障强，至少孩子看门诊的花费能分担一半，不会让这点小开销打乱整个家庭的开支计划，别因为预算少就不配置，积少成多的报销，一年下来也能省出孩子一个季度的奶粉钱或者教辅费。

投保时候注意哪些细节

第一，一定要如实填健康告知，别心存侥幸。我邻居家宝妈去年给5岁儿子投保，孩子之前得过支气管肺炎，住过3天院，宝妈觉得都好了就没填。今年春天孩子反复咳嗽，去门诊连做了一周雾化，花了快一千八，申请理赔的时候，保险公司查出来之前的住院记录，直接拒赔还解除了合同，退了很少一部分保费，宝妈后悔都来不及。不管是之前得过肺炎、鼻炎，还是常规体检有结节、转氨酶轻度异常，都按照实际情况填，保险公司问啥答啥，没问到的不用主动说，如实告知是顺利理赔的大前提，别省这一步。

第二，要盯清楚门诊保障的医院范围。很多产品只报二级及以上公立医院普通部的费用，要是你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院特需部门诊，那一分钱都报不了。比如我同事家孩子半夜过敏性荨麻疹发作，家附近私立诊所看诊拿药花了六百多，买的时候没注意医院要求，最后一分钱都没报成。要是你平时习惯去社区公立医院看门诊，也得确认产品能不能报社区公立医院的费用，提前确认好，别等到看完病才出问题。

第三，要问清楚有没有就诊区域的限制。部分产品要求只能在参保地的定点医院就诊才能报，要是孩子跟着爸妈在外地打工，平常看病都在常住地，那得选支持异地就诊报销的产品，别买错了。之前有个从老家过来带娃的阿姨，给孙子买了老家当地的这类产品，后来孙子在深圳看门诊花了八百多，回去申请理赔才发现只能报老家定点医院的费用，外地的不给报，白买了。

第四，要分清楚报销比例的区别。一般来说，社保报销过的费用，报销比例会高一些，没经过社保报销的，报销比例会低不少。比如有的产品社保报完之后，剩余符合要求的费用能报80%左右，没走社保的只能报50%左右，所以带孩子看门诊的时候，记得一定要刷少儿医保卡，能多报不少钱。另外还要注意，部分项目比如整容、矫正视力、进口特效药这些是不在保障范围内的，投保前一定要翻清楚免责条款，免责里写了不赔的，就别指望能报了。

第五，别重复购买多份同类型产品。这类保险是报销型的，不管你买几份，总报销的钱都不会超过你实际花的门诊费用，买多了也没用，还白白浪费保费。一个孩子买一份就够了，省下的钱可以多买一份孩子的意外险，或者补充一点其他保障，性价比更高。比如之前有个家长听了线下经纪人的话，一口气买了三份，第二年孩子门诊花了六百，三份加起来也只报了六百，剩下两份的保费就白花了，完全没必要。

结语

其实儿童小额医疗险0免赔带门诊，本质就是解决咱们家长发愁的日常小额门诊花费，像孩子平时发烧感冒、磕碰门诊都能用上，乐乐那种几百块的花费也能报，不用自己全掏腰包。如果家里孩子经常跑医院门诊，预算不多的话，选一款符合健康要求、续保稳定的就够用；要是已经给孩子配了百万医疗险，加上它就能补上百万医疗险免赔额的空缺，大小医疗花费都有得靠。记得买的时候如实填健康告知，选适合自家孩子情况的就行，不用盲目跟风挑花眼。

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