小额住院医疗险0免赔0起付

引言

不少朋友住院花了几千块，翻出手里的保险才发现达不到报销门槛，白交了保费？那咱们常听说的小额住院医疗险0免赔0起付，到底能不能解决咱们看病花钱的烦心事？今天咱们就把这事说清楚。

一.啥叫零免赔？真无门槛吗

它真的没有任何报销门槛，只要你住院产生了符合要求的花费，哪怕只花了几百块，也能按比例申请报销。

你别听有些人瞎扯说0免赔都是噱头，实际上真不是。举个咱们身边常见的例子，你家孩子放暑假去小区楼下玩滑板，没站稳摔了，胳膊擦破感染要住院处理，前前后后花了一千二，社保报了三百，剩下九百，如果买的是有1000免赔额的住院险，剩下这九百不够门槛，一分都报不了；但买的是0免赔0起付的小额住院医疗险，剩下这九百符合条款就能直接报，算下来七八百直接打你账户里，相当于自己只花一两百，实打实能拿到钱。

但不是所有标着0免赔的产品，报销范围都一样，这点你一定要睁大眼睛看清楚。有一些产品只报社保范围内的花费，社保外的自费药、进口材料一概不报；还有一些是社保内外都能报，后者保障更全，但保费会稍微高一点，你选的时候得看自己的需求。

另外也要注意，这里说的0免赔，只针对符合保险条款约定的住院医疗费用，如果你是因为条款里明确责任免除的情况住院，比如美容整形、保健疗养、已有旧病复发没如实告知的，哪怕你花再多钱，也不符合报销要求，这个不算门槛问题，是保险本身的责任约定，买之前一定要翻清楚免责条款。

给你直接说可操作的建议：如果你预算够，优先选能覆盖社保外用药的0免赔产品，毕竟现在住院不少常用药都在社保外，多这一点保障，遇到情况能多报不少；如果你预算实在有限，选只保社保内的0免赔也比买有免赔额的好，毕竟小住院的花费本身不多，0免赔能覆盖多数常见的小额住院风险。

二.谁适合买？这三类人重点关注

第一类就是家里有幼儿园、小学阶段小朋友的家庭，必须安排上。咱们都知道，小朋友刚进集体生活，免疫力还没跟上，今天着凉发烧，明天玩水摔个跤，一不小心就得住院观察个三五天。而且很多家长给孩子买的百万医疗险，一般有上万的免赔额，这种几千块的小额住院花费根本达不到报销门槛，最后全得自己掏腰包。

就说小区里的张姐家，今年中班的儿子得了肺炎，住了一周院，前前后后花了四千多，社保报完还剩两千六百多，因为买了这款0免赔的小额住院医疗险，剩下的两千多全按比例报了，一分免赔额都没扣，相当于自己只花了几百块，给张姐省了不少事。要是没这份保险，这小两千块就是纯支出，给娃买两箱奶粉、添两套换季衣服不香吗？给孩子买这份保险，就是给日常小额住院开支留个兜底，花不了多少钱，用到的时候能帮大忙，特别实用。

第二类就是年龄偏大、健康条件不算太好，没法买大额医疗险的中老年人，一定要安排一份。很多五六十岁以上的长辈，多多少少都有点高血压、糖尿病之类的常见慢性病，去买保障额度高的医疗险，很容易因为健康告知过不了被拒保。就算能买，保费也会涨得特别高，对不少普通家庭来说负担不小。

这种时候选一款0免赔的小额住院医疗险，大多健康告知比较宽松，很多常见的慢性病也能买，哪怕一年只能报几万块额度，也能覆盖平时小毛病住院的花费，不会让老人住个院就把家里的零花钱都造进去。就像楼上王叔叔，今年六十二，有十年高血压，想买大额医疗险一直通不过，后来买了这款小额住院医疗险，上个月因为高血压调理住了五天院，社保报完剩下一千八百多，直接给报了一千五，自己没花多少，子女也不用额外掏很多钱，挺省心的。

第三类就是刚刚参加工作、手头不算宽裕的年轻打工人，建议配上一份。很多刚毕业没几年的朋友，工资不算高，除去房租水电吃饭，每个月剩不了多少钱，一开始攒不出太多预算买全所有保障，先把0免赔的小额住院医疗险配上，性价比很高。

打工人平时独自在外打拼，吃外卖不规律、熬夜加班都是常事，急性肠胃炎、阑尾炎，或者不小心得个流感需要住院，少说也得几千块。几千块对工资不高的新人来说，可能就是半个月工资，要是花了这个钱，这个月的信用卡都不一定能还得上。配一份0免赔的小额住院医疗险，一年保费也就两三百块，每天算下来不到一块钱，住院花个几千块就能报，相当于花很少的钱，把日常住院的风险转出去了，等之后收入涨了，再慢慢补充其他保障就行，起步阶段这样配置完全没问题。

除此之外，要是你已经买了百万医疗险，也可以再加一份这个险种做补充，毕竟百万医疗险只报免赔额以上的部分，免赔额以下的小额花费，正好可以用这个0免赔的险种来报，两者搭配起来，大大小小的住院花费基本都能覆盖，不用自己多掏钱。

三.真金白银赔多少？老张的报销单

上个月老张下楼买菜，不小心踩滑摔了一跤，磕到了胳膊，医生说需要住院观察三天，消消炎再做个小处理，总共花下来三千两百多块钱。

老张之前听朋友推荐，买了这款0免赔0起付的小额住院医疗险，当时就抱着花点小钱买个保障的心态，没想到这次真用上了。他之前还嘀咕，会不会几百上千的住院费，因为门槛不够报不了，白买了这份保险。

出院整理单据的时候，老张拿着缴费单找保险公司申请理赔，我帮他算了算，社保先报了一千一百多，剩下的两千一百多医药费护理费，都在这份小额医疗险的报销范围内，因为没有免赔额，也没有起付线，符合条款要求的花费都能按比例报，最后保险公司打过来两千零三十块。

你算一算，这次老张自己总共只掏了一百多块，加上一年的保费才三百多，比整个住院花费省了太多。要是买的是有免赔额的医疗险，剩下这两千多刚好卡在免赔线附近，说不定一半都报不到，自己要掏不少钱。

给大家提个直接的建议：要是你已经买了高额的百万医疗险，再搭配一份这种0免赔的小额住院医疗险，小住院小花费不用自己扛，大风险有大额医疗险兜着，俩搭配起来，住院花费绝大多数都能覆盖。就拿老张来说，要是这次他没有这份小额险，两千多都得自己出，有了它就几乎没花什么钱，这就是这类产品实实在在的用处。

图片来源：unsplash

四.保费多少钱？不同年龄段参考

先给大家说实际的参考数值，都是市面上能摸到的价格，没有虚标。

0-17岁的孩子买，一年保费大多在一百块到三百块之间，不会给家长添负担。我邻居家宝妈，给刚上小学的儿子买了一份，一年才160多，分摊到每个月，也就一杯普通奶茶钱，完全不占家庭开支。而且小孩平时容易得肺炎、支气管炎，动不动要住院雾化输液，这点保费换个踏实，大部分普通家庭都能承受。哪怕你家里刚添了二胎，经济压力比较大，掏这个钱也没什么压力。

18-40岁的青壮年买，一年保费大多在两百块到五百块之间。这个年龄段的人，大多已经工作，身体基础还不错，保费不会涨得太高。刚毕业工作没两年的打工人，月薪几千块，租完房子交完水电，剩下的钱不多，选最便宜的版本，一年两百出头就能拿下，分摊到每个月不到二十块，少喝两杯奶茶就省出来了。要是你平时已经买了百万医疗险，再加一份这个，相当于补了百万医疗险一万免赔额的缺口，哪怕小额住院也能报，花这点钱很划算。已经成家、经济条件不错的，可以选保障范围更广的版本，包含社保外用药的，一年也就四百多，也在可承受范围内。

41-60岁的中老年人买，保费会上涨一些，大多在五百块到一千块之间。这个年龄段身体开始出小毛病，比如高血压、高血脂都很常见，保险公司的风险成本高，保费自然贵一点。我同事给她52岁的妈妈买，包含社保外用药的版本，一年八百多，她算了算，妈妈平时要是因为高血压并发症住个一周院，花几千块，报销完就能覆盖大部分花费，八百多的保费，比完全自己扛划算太多。要是你爸妈身体条件还不错，只能买这个类型的医疗险，咬咬牙掏这个钱，还是很有必要的。要是经济条件有限，也可以选只报社保内的版本，一年五百多就能买到，也比没有保障强。

60岁以上的老人，大部分符合购买条件的产品，保费在一千块到一千五百块之间。这个年龄段老人住院概率高，所以保费再往上走一点。我远房阿姨今年66岁，身体有点糖尿病，很多大额医疗险买不了，就买了这份，一年一千二百多，她女儿说，一年拿一千多出来，比万一生病一下子掏几万块轻松多了，而且这个没有免赔，住十来天院，报销下来基本能赚回保费，不亏。

最后给大家一个选保费的小建议：不管哪个年龄段，都别为了贪便宜选保障不全的，也别硬扛着买超出预算的。预算有限就先买只报社保内的，先把基础保障占上，等以后手头宽松了再换保障全的。预算够就直接选包含社保外用药的，毕竟很多住院用到的自费药，社保报不了，有这份保险就能帮你兜住，比只报社保内实用很多。

五.怎么买才稳妥？这些细节要注意

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边有个朋友，之前体检查出肺结节，买的时候想着结节不大没人会查，就没填进去。后来他因为肺炎住院申请理赔，保险公司调阅体检记录查到了结节记录，直接拒赔，连已交的保费都没退，白花了好几年钱，闹得特别闹心。你要是身体有小异常，就老老实实在健康告知里填清楚，符合要求再买，不符合就换能承保的产品，别给自己埋雷。

第二，一定要看清楚报销的范围，别光盯着0免赔就下单。有的产品只报社保范围内的住院费用，社保外自费药、进口器材一分都不报；有的产品不仅报社保内，还能报一部分社保外费用，后者保障实用性会好很多。比如你家小孩肺炎住院，医生开了效果更好的自费抗生素，要是只报社保内，这部分钱就得自己出，要是能报社保外，就能按比例报销，实打实帮你省不少钱。根据你自己的需求选就行，要是预算够，优先选能覆盖社保外费用的产品。

第三，要确认住院包含哪些情况，看清楚责任免除条款。比如有的产品把宫外孕、拔牙这种常见的住院情况列进免责里，不赔；有的产品对住院的定义要求必须是24小时以上，要是你因为急症留观没满24小时，就不给报。你要是平时容易牙疼需要拔牙，或者女生准备备孕，就得特意看看这些情况在不在保障范围内，别等出事了才发现根本没保进去。

第四，别盲目重复购买，买多了也不能重复报销。小额住院医疗险是报销型保险，你花了多少钱最多报多少，就算你买了三四家的产品，总报销金额也不会超过你实际花的住院费，多买的那几份就是白白浪费保费。一般来说，买一份保额足够的就够了，通常几万的保额已经能覆盖绝大多数小额住院的花费，不用多买。

第五，买完之后要把保单信息告诉家里管事儿的人，自己也存好电子保单或者保单号。别买完就忘了这回事，真出事了家里人都不知道你买过这个保险，白白错过理赔申请的时间。申请理赔的时候，记得把所有的收费票据、诊断书、住院清单都整理好，一次性交给保险公司，也能加快理赔审核的速度，早点拿到报销款。

结语

看到这儿你肯定明白啦，小额住院医疗险0免赔0起付，就是给日常小病小痛住院准备的兜底保障，不管是小朋友常闹肺炎住院，还是年纪大了身上有小毛病住几天院，花的钱只要够得上报销要求，不用自己先掏一笔免赔额就能报。要是你已经有了大病保险，补上这么一款，日常住院的小额花销也能覆盖，能帮你省不少零花钱；要是暂时预算不够买大额保障，先入手一份这个，也能先给自身添上一层保障，选的时候对照咱们说的要点核对清楚，就能选到适合自己的啦。

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