哪些学平险带小病医疗 学平险包含医疗保险嘛

引言

各位给娃操心保障的家长们，你是不是也在选学平险的时候犯嘀咕，咱们常买的学平险到底包不包含小病医疗？到底哪些学平险是带小病医疗保障的？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲明白怎么选适合自家娃的产品。

一. 小病门诊能报销吗

不是所有带小病医疗的学平险，都覆盖小病门诊报销哦。目前在售的大部分带小病医疗责任的学平险，一般只覆盖小病住院报销，能同时报小病门诊的产品有不少，当然也有少数产品只报住院不报门诊，你买的时候一定要特意看清楚条款里的责任说明，别想当然觉得只要带小病医疗就一定能报门诊。

我身边前阵子就有这么个真实案例：小区里张姐家上二年级的儿子，秋冬换季的时候得流感连烧了五天，连续一周去社区医院做雾化拿药，前前后后总共花了六百八十多块钱。张姐之前给孩子买过一份学平险，她以为只要带小病医疗就能报门诊，结果申请理赔的时候才发现，那款产品只覆盖小病住院，门诊一分都不报，最后只能自己全额掏钱。

大部分能报小病门诊的学平险，都设置了免赔额，一般是一百到三百块之间不等。也就是说，只有你花的钱超过免赔额的部分，保险公司才会按比例给你报销。比如孩子看门诊总共花了五百块，产品免赔额是两百，那么能纳入报销范围的就只有三百块，再按约定比例报销就好。如果免赔额设得太高，其实日常小毛病看门诊基本上达不到报销门槛，相当于这个责任形同虚设，所以选的时候尽量挑免赔额低的。

另外还要看报销范围，不少产品只报销社保范围内的用药和检查费用，如果你想用好一点的进口药、或者社保不报的自费项目，这部分钱就得自己出。我建议你尽量选不限社保目录报销的产品，虽然保费可能会贵个几十块，但实用性会强很多。比如孩子得了过敏性鼻炎，医生开了一种效果不错的进口喷鼻剂，刚好不在社保目录里，如果买的是不限社保的产品，超出免赔额的部分就能按比例报，能省下不少钱。

给你几个实打实的选购建议：如果你家孩子平时身体不太好，一到换季就容易感冒、支气管炎，跑门诊的次数比较多，预算够的话一定要选带门诊报销、免赔额低、不限社保的产品；如果孩子平时身体挺结实，很少去门诊，只是怕万一得个小病需要住院，那选只带小病住院责任的学平险也完全够用，还能省下一点保费，不用花冤枉钱买用不上的门诊责任。投保的时候别光看产品介绍的宣传语，一定要翻到合同里的责任条款，自己确认清楚门诊责任有没有包含，免赔额多少、报销范围怎么规定的，别稀里糊涂买错，等到理赔的时候才后悔。

图片来源：unsplash

二. 住院报销比例是多少

现在咱们直接说，不同带小病住院医疗的学平险，报销比例差得挺多，得盯着条款看具体约定，别光看宣传。

我邻居家去年上三年级的小男孩，放了学在操场跑着玩，踩滑摔了一跤导致锁骨骨折，住了七天公立医院普通病房，前前后后算下来，总花费大概一万一千块，医保报销完之后，自己还要掏六千多。当时邻居买的那款学平险，就是带小病住院医疗的，条款约定扣除一百块免赔额之后，在医保范围内按八成比例报销，算下来最后报了快五千块，自己只出一千多，真的帮着减轻了不少负担。

不是所有产品都按一个比例报哦，一般来说，经医保结算之后的比例，会比没经医保结算的高十个到二十个百分点。比如有的产品约定，经医保报销后剩余部分按七成到八成报，没经医保的话只能按四成到五成报，所以孩子住院之后一定记得先走医保结算，别直接用学平险报，平白少拿不少报销款。

还有很多产品会分医院等级定比例，比如去乡镇卫生院住院，报销比例能到八成以上，去市区三级公立医院，比例就降到六成到七成，这个差别一定要提前看清楚。如果孩子平时生病喜欢去市区大医院，就得选报销比例不随医院等级降太多的产品，不然到时候报下来没几个钱，起不到太大作用。

还有一点要特别提醒，不少产品只报医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口耗材都不报，这样就算比例写得再高，实际能报的钱也不多。比如我闺蜜家孩子得了肺炎住院，用了一款进口的自费抗生素，花了两千多，她家买的学平险只报医保内的，这两千多一分都报不了，最后总报销比例才不到一半，她后悔当初没挑对产品。

给大家直接说可操作的建议，给孩子买的时候，优先挑经医保结算后比例在六成以上，能覆盖部分医保外自费费用的产品，一定要看清楚有没有限定医院等级，把比例条款一条一条理清楚，别光看宣传页上写的高比例，最后实际报销的时候才发现各种限制。如果孩子平时很少住大医院，只需要基础保障，选比例稍低、价格便宜的产品也够用，适合预算不多的家庭。

三. 健康告知要注意啥

很多家长给孩子买学平险的时候，都会觉得不就是一份几百块的小保险，健康告知随便勾勾就行，根本没必要仔细看，这种想法真的错得离谱。

我邻居家之前就踩过这个坑，她家孩子从小就有过敏性紫癜，每年换季都要去医院住几天调理。去年买学平险的时候，她觉得这都是老毛病了，而且买的时候没人细问，健康告知那栏全选了“无”，结果今年春天孩子旧病复发住院，花了八千多，找保险公司申请理赔，直接被拒了，说她隐瞒既往症，一分钱都没报，保费打了水漂不说，还落得一肚子委屈。

记住一个核心：问什么答什么，没问的不用主动说。国内的学平险健康告知都是有限告知，不会让你把从小到大所有小毛病都报一遍。比如它只问有没有患过恶性肿瘤、心脏病这类严重疾病，你只需要回答这些问题就行，孩子小时候得过肺炎、急性肠胃炎这类已经痊愈的小病，不用特意讲。

如果孩子本身有长期慢性病，比如先天性心脏病术后恢复良好、或者轻度癫痫控制得很好，别直接挑那种健康告知全选否就能买的产品，很多这类产品后续理赔会卡得很严。建议走智能核保通道，按照提示把孩子的病情、就诊记录、最新复查情况如实填进去，保险公司会直接给你核保结论，能买就买，不能买也不会留下不好的记录，比你硬撑着隐瞒靠谱多了。

还有一种情况，孩子刚出生的时候产检有一点小异常，比如卵圆孔未闭，很多家长怕通不过核保就干脆隐瞒，其实完全不用。大部分学平险对于这类婴儿常见的、半岁后就会自行闭合的小异常，只要后续复查已经完全正常，都会正常承保，你如实说清楚反而不会有理赔隐患。

最后提醒大家：买完学平险之后，别把投保记录和就诊记录随便丢，万一后续真的要申请理赔，保险公司核对的时候，你能拿得出材料证明自己没有隐瞒，比啥都管用。

四. 保费预算怎么定合理

给小学生、初中生买带小病医疗的学平险，一年保费大多在几十到三百块浮动，不用给家庭添额外负担，先给大家划个基础预算红线：全年学平险保费别超过孩子一个月的课外兴趣班学费，把大部分预算留给孩子的重疾险和百万医疗险就行。

如果是刚出生到学龄前的小朋友，日常跑社区医院看感冒、湿疹的频率比较高，这个阶段家长预算可以放宽到两百到三百块，选带低免赔门诊责任的产品。比如楼下邻居家三岁娃，年初家长花两百六买了带小病门诊的学平险，春天孩子得急性支气管炎，在社区医院门诊拿药雾化花了八百多，扣完五十免赔报了六百多，算下来自己只掏了两百多，保费加自付的钱，总共才四百多，比没买保障省了不少钱，这个预算对于大多数普通家庭来说都能承受，也能覆盖学龄前娃高频门诊的需求。

如果是小学到高中的住校孩子，日常身体底子不错，只是怕万一生病住个院，预算可以控制在一百块以内。这类产品主要覆盖住院小病医疗，门诊责任可以放弃，这个阶段的孩子生病住院概率比学龄前低，一百块左右就能买到十万左右的住院保额，完全够用。比如我同事家上初二的儿子，平时爱打球身体好，她就只花了八十二块买带住院小病医疗的学平险，去年孩子得急性阑尾炎住院花了七千多，扣完一百免赔报了五千八，自己花了不到两千，保费便宜不说，关键时刻也能起到作用。

如果家庭本身经济条件不错，已经给孩子配齐了百万医疗险和重疾险，就是想补充小病门诊的报销，避免每次去医院都自掏腰包，预算可以放到三百块左右，选免赔额低、报销比例高、不限社保目录的产品。比如有家长给孩子买的产品，门诊免赔额只有五十块，社保外用药也能按六成报销，孩子得腮腺炎开了进口外用药，几百块也能报一部分，平摊到每天也就几毛钱，对于追求全保障的家庭来说，这个投入不算高。

如果孩子本身有一些小的健康异常，能买到的带小病医疗的学平险本身选择不多，也不用硬追求高预算，只要能买到符合健康告知、包含自己需要的责任就行，哪怕预算只有一百多块，能覆盖基础的住院小病医疗就可以，先把保障拿到手，后续孩子身体条件符合要求了，再调整保障也不迟，别为了追求高保障硬超预算，反而给家庭造成不必要的压力。

结语

现在咱们回到开头的两个问题：第一，不是所有学平险都带小病医疗，选的时候盯着条款找「门诊医疗」「住院医疗」的责任就能分辨出来；第二，不少学平险都包含小额医疗险责任，只是报销门槛、比例有区别。咱们举个真实的例子，去年邻居家三年级小朋友得急性支气管炎，住院花了八千多，选的那款带小病住院医疗的学平险，扣掉一百免赔额后报了六千多，自己只花了一千多，大大减轻了家里的负担。给大家总结一下选购方向：如果是刚上幼儿园的娃，经常感冒跑门诊，就优先找免赔额低、包含小病门诊的产品；如果孩子已经上中小学，日常运动多，侧重选小病住院报销比例高的就行；预算有限选基础款只保小病住院，一年一百多就能搞定；孩子体况有点小问题，就选支持智能核保的产品，一定要如实告知健康情况，别留拒赔隐患。这样选出来的学平险，就能给孩子的小病小痛兜好底啦。

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