学平险报销大病医疗吗 学平险报销住院医疗

引言

家里有娃上学的家长朋友们，肯定都听过学校统一推的学平险，不少人都会犯嘀咕：孩子万一得大病能靠它报吗？生病住院花钱，它能给报销多少呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 住院费用能报多少

大部分学平险都包含住院医疗报销责任，这点可以放心，不是只有意外才能报，生病住院也符合要求。

具体能报多少，得看条款里的设定，首先得区分社保内用药和社保外用药，大部分基础款学平险只报社保目录范围内的费用，社保外的自费药、进口药报不了，少数学平险会扩展社保外责任，购买的时候一定要看清楚这一点。

接下来就是免赔额和报销比例，大部分学平险的住院医疗免赔额在100元左右，就是说你住院花的钱里，要先减去100元免赔额，剩下的部分再按比例报。如果孩子已经用社保报销过，剩下的部分报销比例一般会高一点，大概在70%-90%不等；如果没走社保报销，报销比例一般会降20%-30%左右，所以记得出院先让社保结算，能多省不少钱。

不同档次的学平险，住院医疗的保额也不一样，基础款一般保额在几万到十几万，好一点的能到几十万。如果孩子只是得普通疾病住院，几万块的保额基本够用，如果花的多，保额不够的部分就得自己出了。

给大家说个实际的参考，如果只选基础保障，只报社保内住院费用的学平险，每年价格一般在几十到一百多块；如果要扩展社保外自费药报销，保额再提一提，每年价格一般在两百到三百多块，可以根据自己的预算选。如果孩子平时经常小毛病住院，建议选免赔额低、报销比例高的；如果想覆盖更多花销，预算够的话，尽量选包含社保外用药报销的产品，能少掏不少自己的钱。

二. 大病医疗给没给保

大部分学平险都会包含大病相关的保障责任，不是说得了大病一分钱都不报，大家别先慌。

不同学平险对大病的保障规则不一样，不是所有大病都能按统一标准报。多数产品会把约定类型的大病单独列为保障责任，一般是一次性给付一笔保险金，部分也会对大病治疗的相关费用进行报销，具体得看你选的产品条款。

这里要给大家划重点，很多学平险报销大病治疗费用的时候，依旧会限制在社保报销目录范围内，社保外的自费药、进口靶向药，多数普通学平险是不给报的。如果你选的是责任更全的学平险，可能会开放少量社保外用药的报销额度，但额度普遍不高，没办法覆盖大病治疗的全部花费。

而且学平险的大病保障保额有上限，多数产品的大病报销或者给付额度从几万到十几万不等，而大病治疗往往需要几十万的花费，这个额度肯定是不够用的，会留很明显的保障缺口。

给大家直接说建议，如果孩子已经买了普通学平险，不管家庭经济条件如何，都建议给孩子补充一份专门的少儿重疾险。如果家庭条件一般，可以选保定期、缴费期拉长的产品，每年几百块就能拿到几十万的保额，一旦孩子确诊大病，可以直接用这笔钱付治疗费、弥补家长请假陪护的收入损失。如果孩子本身有健康异常，买不了普通少儿重疾险，那就优先挑责任宽松、支持智能核保的学平险，尽量先拿到基础的大病保障，后续再看能不能补充其他商业险。如果家里经济条件不错，可以在学平险+少儿重疾险之外，再补充一份保额够高的百万医疗险，这样社保外的大病治疗费用也能报销，保障更全。

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三. 不同孩子怎么选

如果您是普通工薪家庭，孩子本身身体健康，日常只需要基础保障，直接选学校统一投保的常规学平险就够用。这类产品价格大多不高，一年缴费只需要一百多到三百多，覆盖基础的住院医疗和部分大病责任，不用额外花太多心思对比，投保流程也简单，跟着学校通知走就能完成投保，缴费直接走线上转账就行，不用额外跑线下网点，适合预算有限、不想花太多时间研究保险的家长。

如果您家孩子之前有过轻微的健康异常，比如常见的儿童哮喘、过敏性紫癜这类已经痊愈的小毛病，选的时候要挑健康告知宽松的产品。别直接盲投学校统一款，有些常规学平险健康告知比较严，直接投保可能会被除外承保，甚至后续理赔的时候出现纠纷。您可以找经纪人帮您对接几款核保要求宽松的产品，把孩子的既往病史如实告知，走人工核保流程，大部分痊愈超过半年的小毛病都能正常承保，不会影响后续的住院和大病报销。

如果您家孩子已经有了城乡居民医保，但是家庭预算还能多出几百块，可以选升级款的学平险。这类产品相比基础款，会把大病医疗的保额提得更高，还能覆盖部分社保外的自费药、靶向药，住院报销的比例也会高一些，一年缴费也就四百到六百左右，适合想要给孩子补全保障缺口的家庭。搭配城乡居民医保先用医保报销，剩下的符合条件的部分再走学平险报销，能帮家里减轻不少负担。

如果您家里经济条件不错，还想给孩子配齐更全的保障，可以先买一份学平险做基础兜底，再搭配专门的大病保险。学平险负责报销住院的医疗花销，大病保险负责一次性给付保额，用来补充大病之后的营养费、家长请假陪护的误工费，还有后续康复的费用，这样搭配下来，不管是小毛病住院还是比较严重的大病，都能覆盖到，不会给家庭经济造成太大压力。

如果您家孩子年龄比较小，刚上幼儿园，选的时候要额外留意是否包含常见的儿童高发疾病相关的责任。低龄孩子抵抗力弱，容易得一些常见的儿童疾病，选的时候优先选包含这类疾病住院报销责任的产品，另外也要看免赔额的设置，尽量选免赔额低的产品，理赔的时候能多报一些。如果是已经上高中、大学的孩子，日常在校可能会有体育活动，除了医疗责任，也可以侧重选意外责任稍高一点的学平险，对应孩子日常活动的风险。

四. 真实案例讲赔付

去年邻居家上小学三年级的乐乐，放学跑着赶公交车的时候摔了一跤，直接磕到了路边石阶上，左侧胳膊疼得抬不起来，送到医院一查是肱骨骨折，需要立刻住院打钢钉固定。

乐乐妈妈之前已经给孩子买了学校统一发的学平险，办理住院手续的时候就想起要留好所有单据，先打电话给保险公司报了案，省得之后理赔麻烦。住院一共花了八千七百多，其中两千一百多是进口钢钉，属于社保目录外的自费项目，社保报销完之后，自己还要承担四千三百多。

乐乐妈妈整理好出院小结、发票、费用清单这些材料，上传给保险公司之后，不到一周理赔款就到账了，一共报了三千八百多。

很多人会问，为啥不是四千三百多全报？这就是之前说的免赔额规则，乐乐买的这款学平险，住院医疗的免赔额是一百块，所以扣除一百块免赔额之后，剩下符合条件的费用才给报销，而且这款产品的自费项目报销比例是百分之八十，刚好算下来就是三千八百多，完全符合条款约定。

从这个案例就能看出来，学平险确实可以报销住院医疗相关费用，哪怕是包含部分自费项目，也能帮着分担一部分开销。但如果乐乐这次得的是比较严重的大病，比如需要长期化疗、用几十万的靶向药，那现有学平险的保额就不够覆盖了，得补充额外的大病保险才行。

通过这个案子大家也能明白，出险之后第一时间报案，所有缴费单据、诊断材料都留好原件，别随便乱丢，不然真的会耽误理赔进度，这点一定要记住。

五. 购买注意避坑点

一定要如实告知孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。不少家长觉得孩子只是小时候得过一点小毛病，不说也没人查，等到申请理赔的时候，保险公司核查过往体检记录、就医记录发现你瞒报了，直接就会拒赔，连已经交的保费都未必能退给你，最后竹篮打水一场空，钱花了还没拿到该有的赔偿。比如孩子之前查出来过先天性的心脏小问题，你投保的时候没说，后来因为心脏相关问题住院申请理赔，肯定会被拒，这点一定要记牢，健康问卷问什么就答什么，别乱填。

一定要保管好所有医疗单据的原件，别随便乱扔或者交给其他机构不拿回来。现在很多家长都有好几份保险，比如除了学平险，还买了其他商业医疗险，有些家长先把原件交给社保或者其他保险公司报销之后，就忘了留复印件或者开具分割单，等到申请学平险报销的时候，拿不出来要求的原件，就没法顺利理赔。正确的做法是，如果你需要用原件走其他报销流程，提前复印好几份，然后让收走原件的单位开具报销分割单，带着分割单和复印件去学平险承保公司申请剩余部分的报销，就不会出问题。

一定要问清楚等待期是多久，别刚投保就以为能马上用。不同产品的等待期不一样，有些意外责任没有等待期，但是疾病导致的住院、大病医疗责任会设置等待期，如果孩子在等待期内查出来生病需要住院治疗，保险公司是不会赔偿的。有些家长赶在开学前几天才投保，没想到孩子刚开学就生病，这时候还没过等待期，就没法报销，所以最好提前一周到两周投保，避开等待期的坑。另外还要注意生效时间，有些产品是投保次日零点生效，有些是投保后第三天生效，一定要问清楚，别搞错时间。

一定要自己看清楚报销范围，别光听销售人员说“什么都能报”就信了。很多学平险的默认责任只报社保目录内的住院费用，社保目录外的自费药、进口耗材是不报的，如果你想报目录外的费用，得额外选带自费责任的附加责任。有些销售人员不说清楚，只说能报住院，家长以为全报了，最后出院结算一看，大几万的自费药一分都报不了，反而白花了钱。所以买的时候一定要自己翻条款，看清楚报销范围，把这点确认明白再掏钱。

一定要确认投保渠道正规，别找不认识的个人私下投保。现在很多班级统一采购学平险，都是家委会帮忙对接，一定要对接学校或者正规保险公司的工作人员，别随便把孩子信息和保费转给陌生的个人，万一遇到骗子，钱交了根本没投保，真出事了找不到人赔。如果是自己在网上买，也要选保险公司官方的平台，或者持正规保险销售牌照的平台，投保成功之后，一定要拿到电子或者纸质保单，查一下保单的真伪，确保真的买到了保障，别花了冤枉钱。

结语

看到这儿你肯定清楚了：合规的学平险是可以报销住院医疗费用的，也会包含大病相关的医疗责任，只是大部分普通学平险的大病保额不算高，也多只报销社保范围内用药，要是遇上花费较高的大病，还是会有保障缺口。咱们选的时候，根据自家情况挑就行：普通工薪家庭买基础款学平险就能覆盖日常住院小问题，预算充足可以搭配一份专门的大病医疗险补缺口；孩子有既往症一定要提前做好如实告知，别隐瞒病史踩坑。这样买下来，孩子上学期间的基础医疗保障就稳妥啦。

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