学平险与城镇医疗保险哪个实用

引言

家里有上学娃的朋友，是不是都碰到过这个问题：学校发通知要买学平险，自家孩子又办了城镇医疗保险，这俩到底哪个更实用？需不需要两个都买？今天咱们就来把这个问题聊清楚，帮您选到适合自家娃的保障方案。

社保报销后缺口多大

咱先拿小学三年级壮壮的例子说，壮壮上周体育课跳沙坑扭了脚，结果骨折要做复位手术，前前后后住院一周，总花费一共八千二百多。出院结算的时候走城镇医保报销，最后报了四千七百多，自己还掏了三千四百多。你说这三千多不算多，但要是赶上孩子得个需要长期治的小毛病，累计下来也不是小数目。

再说说孩子得肺炎住院的情况，同事家的朵朵去年冬天得支原体肺炎住院，医生开了两种效果更好的自费抗生素，总花费一万一千多，城镇医保报完之后，自费部分还有快四千。为啥缺口这么大？因为城镇医保有报销范围，不在目录里的自费药、部分检查项目都不能报，这些钱都得自己出。

要是孩子不小心遭了意外，需要校外的门诊换药、复查，城镇医保对于普通门诊的报销额度有限，很多地方每年门诊报销封顶也就几千，用完之后剩下的就得全自掏腰包。比如壮壮拆了钢板之后，每周要去社区门诊换一次药，一次花费八十多，城镇医保的门诊额度用完之后，这部分钱全得自己拿，攒下来小一千也没了。

不同家庭情况缺口感受不一样，普通工薪家庭，一年赚的钱除去房贷、车贷、日常开销，剩下的余钱不多，几千块的自费开支也会觉得有压力。要是家里孩子本身体质偏弱，一年住个一两次院，累计下来的自费缺口能到大几千，对于经济条件一般的家庭来说，也是一笔不小的负担。

给大家直接说建议，不管你家庭条件咋样，先给孩子办好城镇医疗保险，这是基础保障。之后再补一份学平险，刚好能把城镇医保报销之后的缺口填上，大部分学平险都能报销城镇医保报完剩下的合理自费部分，免赔额不高，一年保费也就百来块，花很少的钱就能把缺口兜住，算下来特别划算。要是你家孩子平时爱跑跳容易受伤，或者体质比较弱经常看病，一定要在城镇医保之外加上学平险，能帮你省不少自费的开支。

意外受伤理赔快不快

先给大家说我的实际观点：城镇医保只管疾病医疗，对意外受伤的报销限制多，理赔到账也慢，学平险对孩子常见的意外受伤，理赔流程简单，到账速度通常更快。

我给大家讲个真实的案例，邻居家上三年级的浩浩，上周在学校操场跑着玩，不小心被跑道边的石阶绊倒，膝盖磕出了一道挺深的口子，到医院缝了五针，还打破伤风针、开了外涂的消炎药，一共花了一千二百多。因为伤口是意外磕碰造成的，走城镇医保报销的时候，先是要整理好一堆材料交到社区，社区再往上提交审核，前前后后等了快两周才报下来，而且那支进口破伤风针属于自费项目，城镇医保不给报，最后只报了不到四百块。

后来邻居想起之前给孩子买了学平险，抱着试试的心态联系了承保的专员，按照要求把缝针的门诊病历、缴费发票、伤口的诊断证明拍了照片传上去，连纸质材料都没交，提交申请后的第三天，报销款就打到银行卡里了。这次一共报了城镇医保没报的那八百多，扣除一百块的免赔额，最后报了七百多，自己前后只花了不到两百块。

给大家提个可操作的建议：孩子平时在学校难免有磕碰划伤、崴脚扭伤这类小意外，大多是门诊处理就能完事，花不了太多钱，但走城镇医保报销要走流程，耗时间，还不报很多意外相关的自费项目。如果买了学平险，只要是在学校或者放学路上发生的意外，大部分都能直接线上提交理赔，不用跑线下网点，资料齐全就能很快拿到理赔款。

最后再给大家提个注意事项：不管用哪个报销，意外受伤之后，一定要保管好所有的门诊病历、缴费发票、医生开的诊断书，别随便乱丢。如果是在学校发生的意外，可以找学校开一份意外发生的情况说明，能帮着加快学平险的审核速度。另外要记得，先报城镇医保，再报学平险，学平险可以报销城镇医保报完剩下的部分，能帮你多省不少钱。

图片来源：unsplash

预算有限咋样组合

如果您是刚参加工作的年轻爸妈，每个月还完房贷车贷，留给孩子买保险的预算真的不宽，那我直接给建议：先把城镇医疗保险买上，这是基础兜底的保障，千万别省这份钱。

去年我身边有个朋友，夫妻俩都是普通上班族，每个月固定要还八千多房贷，儿子刚上小学三年级，全家月收入加起来才一万出头，扣完房贷和日常开销，剩下的钱真没多少。当时纠结要不要给孩子买额外的保障，最后俩人商量先把城镇医疗保险交上，每年几百块，没多大压力。后来孩子得了肺炎住院，总共花了快八千，城镇医疗保险直接报了四千多，一下子就减轻了大半负担。要是当初连这个都没买，八千多全得自己掏，那小俩口那个月肯定得紧巴巴过日子。

如果您交完城镇医疗保险，还能挤出来一两百块，那就再加上一份学平险，完全够覆盖日常的小风险。学平险大多一年一交，价格不贵，一两百块就能买到基础保障，不会给家庭添太多负担。

还是拿刚才那个朋友说，他们后来给孩子挤出来一百八十块买了学平险，第二年孩子上体育课跑步摔了，胳膊骨折打了石膏，还做了小手术，除去城镇医疗保险报的部分，剩下的自费项目和住院差额，学平险又报了一千多。前后算下来，自己只花了不到一千块，要是没买这份学平险，这一千多也得自己掏，对于他们家来说，也是一笔额外的开支。

要是您家里老人没交过城镇医疗保险，又超过了学平险的购买年龄，预算有限的话，只交城镇医疗保险就行，不用硬挤钱买其他的，先把生病住院的基础兜住就可以。

要是您家里孩子已经毕业，离开学校没法买学平险，预算又不多，那也优先保住城镇医疗保险，后续手头宽松了再慢慢补充其他保障就行。别为了买多一份保障，让日常日子过得紧巴巴，那就得不偿失了。

还有一种情况，孩子身体底子不好，经常感冒发烧跑医院，预算只够二选一的话，优先选城镇医疗保险，它不管什么疾病都能报，投保门槛低，就算之前有小毛病也能买，续保也稳定，比学平险的基础兜底作用更稳，等第二年攒出来钱，再补上学平险就可以。

理赔需要哪些材料单

先讲住院理赔的通用材料，不管你走城镇医保还是学平险，最基础的三样别漏：身份证或者孩子的户口本复印件、完整的住院病历、医院开的原始收费发票。这里要提一句，很多家长先报城镇医保，发票会被医保收走，这时候别慌，直接去医保经办点开发票分割单，盖上医保的公章，拿着分割单就能找学平险报剩下的部分，这个操作是通用的，别自己藏着发票瞎等。

再说说意外受伤理赔的特殊材料，孩子摔了碰了、被猫狗挠了打疫苗，这些走意外理赔的时候，除了基础材料，还要补一份意外经过说明。比如三年级的小宇在学校课间跑着玩，摔破了下巴缝了五针，家长给保险公司说的时候，要写清楚时间地点出事原因，找班主任签字盖学校的公章就行，不用写得太复杂，把事情说清楚就够。要是是校外发生的意外，自己写清楚经过签上字就可以。

不同的理赔责任，还要准备对应专项材料，如果你走门诊理赔，要带门诊的病历本、每次的缴费小票、门诊的检查报告，不能只拿一张总发票就过去，保险公司要核对哪项支出是在保障范围内的。要是涉及到伤残相关的理赔，要带正规机构开的伤残鉴定报告，提前问清楚保险公司认可哪些机构的报告，别自己随便找一家做了，最后不认可白花钱。

咱们说个真实的例子，去年邻居家姑娘得肺炎住院，总共花了八千多，先报了城镇医保报了四千五，姑娘刚好买了学平险。邻居一开始没留医保的分割单，想着拍个发票照片就能报，结果保险公司不认可，来回跑了两趟医保中心，才开出盖了章的分割单，耽误了快半个月的理赔时间。后来把分割单、出院小结、用药清单都凑齐，三天就拿到了学平险的报销款，把剩下两千多的自费部分都报了八成，所以材料提前备对，真的能省好多麻烦。

最后给大家提两个注意要点，所有的材料都可以提前复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，万一需要补材料你手里啥都没有。另外，所有的单据都要保持信息完整，别把发票上的金额、医院公章那部分折坏糊掉，信息不清还要重新开，耽误时间。提交材料的时候，提前问清楚接收渠道，有些可以线上上传电子版，有些要交纸质材料，问好要求再准备，少跑冤枉路。

结语

看完咱们唠的这些，你肯定明白啦，这俩其实不用比哪个更实用，反而得搭配着用才最划算。如果是还没办理城镇医保的孩子，先把城镇医保办上，这是基础保障，每年缴费不高，住院普通看病都能帮着报一部分。要是孩子已经有了城镇医保，再添一份学平险，就能把医保报完剩下的自费部分、意外磕碰的小开销补上，像咱们刚才说的小明那样，最后自己掏的钱就少很多。不同家庭可以根据自己的情况来选：家里预算多的，俩都买上没毛病；预算暂时紧张的，先把城镇医保保住，之后再加学平险就好。记住买之前一定要看看免赔额、报销范围这些条款，留好看病的所有单据，真需要理赔的时候就顺顺利利啦。

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