学平险和大病医疗保险的区别是什么

引言

各位带娃买保险的家长，是不是常常在这两款保险里犯迷糊？这俩不都是给孩子准备的健康保障吗？到底差别在哪，是不是两款都要买呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选得明明白白。

一. 磕碰小伤找谁报医疗费

上小学五年级的阿明周末跟同学在操场踢足球，抢球的时候没站稳崴了脚，脚踝当场肿起一个大包，老师赶紧联系家长送孩子去医院急诊。拍片子没伤到骨头，就是软组织严重扭伤，开了外用药、口服消炎药，还做了三次理疗，前前后后花了一千二百多。阿明妈妈翻出之前给孩子买的学平险提交理赔，不到一周就报了八百多，自己只出了几百块。

要是没买学平险，换大病医疗保险来报这笔钱？根本报不了。大病医疗保险只赔约定范围内的大病治疗费，像这种日常磕碰扭伤的门诊、小治疗费，不在它的赔付范围里。

学平险覆盖大部分学生日常的小意外门诊责任，比如跑步崴脚、被宠物抓伤打狂犬疫苗、骑车擦破皮肤缝针，这些常见的小伤情门诊花费，都能走学平险理赔。它的起赔门槛很低，大多几十块就能起赔，理赔流程也简单，一般上传收费单据、诊断证明就能在线申请，不用复杂的审核流程，适合处理这种零散的小额医疗费。

这里给大家提个醒，给孩子买学平险的时候，一定要注意看有没有包含意外门诊责任，少数学平险只保意外住院，那碰到上面说的崴脚抓伤这类门诊花费，就报不了了。另外还要注意报销比例，同样价格的产品，选报销比例高、免赔额低的，更实用。

如果是已经上大学的学生，或者刚毕业暂时没买职工医保的年轻人，也可以先买一份学平险或者类似的小额意外险，覆盖日常的小意外门诊花费。要是你家孩子还没买学平险，学校统一组织购买的时候别嫌麻烦直接跳过，百来块钱就能解决很多小麻烦，性价比很不错。

二. 重病住院费用谁来扛

我先给你说一个身边真实的例子。去年邻居家读初二的小姑娘，突然查出患上了恶性肿瘤，家长第一反应就是翻出给孩子买的学平险，算出来能赔的额度也就几万块，离实际需要的治疗费差了一大截，后来还是靠提前给孩子买的大病医疗保险补上了缺口。

学平险本身的定位就是学生群体的基础保障，它针对重病住院的保额普遍不高，就算花费超过这个额度，超出部分也没法报销，碰到需要长期治疗、多次住院的重病，根本撑不住。咱们算一笔账，现在一场重病的治疗，加上后续的康复、用药，往往要几十万，很多普通家庭一下子拿出这么多钱，压力都不小。

大病医疗保险和学平险不一样，它的保额能覆盖大部分重病治疗的开支，只要符合合同约定的赔付条件，就能按约定给到赔付，可以用来付住院费、医药费，也可以用来覆盖家长陪护孩子请假产生的收入损失，甚至后续康复的营养费也能从这里出。还是刚才说的小姑娘的例子，治疗前前后后花了四十多万，医保报了十几万之后，剩下的二十多万里，几万块学平险赔完，剩下的十六七万都是大病医疗保险报销的，一下子给家里减轻了大半负担，家长不用到处借钱，孩子也能用上效果更好的进口药，不用因为钱耽误治疗。

如果你家孩子已经买了学平险，我建议你再补充一份大病医疗保险。要是你家经济条件比较宽松，可以买保额高一些的，覆盖治疗和后续康复的所有开支；要是你暂时预算有限，可以先买一个基础保额，等以后手头宽裕了再调整，总比只靠学平险强。要是孩子本身有点小的健康问题，买之前一定要仔细看健康告知，符合要求再投保，不要隐瞒病史，避免之后理赔出问题。

如果你是刚上大学的学生，自己手头生活费不多，可以先和家长商量，用不多的预算搭配好两者：学平险管日常意外小毛病，大病医疗保险扛重病的大额开支，两者搭配起来，不管出什么情况，都有保险兜着，不用让整个家庭被一场重病拖垮。

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三. 每年多少钱差别多大

学平险的价格门槛很低，大部分情况下一年只需要几十到一百多块就能买到一份，基本上所有家长都能轻松承担，不会给家庭开支增加太多负担。比如家住县城的张妈妈，去年给刚上一年级的孩子买学平险，总共只花了86块，一杯奶茶钱就能换一整年的基础保障，性价比非常亲民。

大病医疗险的价格就不一样了，会跟着投保人的年龄变化产生明显差别，年龄越小，价格越低，年龄越大，价格越高。还是拿孩子举例，0到10岁的孩子买一份百万保额的大病医疗险，一年一般也就两三百块，比学平险贵一些，但也不算高，一般家庭都能接受。

如果是30岁左右的成年人购买，同样百万保额的大病医疗险，一年保费大概在三百到五百块之间，分摊到每个月也就几十块，对普通上班族来说，不会产生什么经济压力。要是你是50岁以上的中老年人，想买同样保额的大病医疗险，一年保费可能会升到一千到两千块，毕竟年龄越大，患病概率越高，定价自然会高一些，不过这个价格比起动辄几十万的治疗费，还是非常划算的。

除了年龄，健康状况也会影响大病医疗险的价格。要是你身体条件比较好，没有过往病史，可以买到定价更低的优选版本，每年能省下几十到上百块。要是你身体有一些小问题，没办法买标准体产品，只能买专门的非标版本，价格会比标准体贵一些，但总比没有保障好。

给大家直接说可操作的建议，如果你是刚入学的孩子，先把百来块的学平险买上，这是基础保障不能少。如果预算充足，再补充一份大病医疗险，孩子年龄小，保费不贵，几百块就能配齐双保障。要是你是刚工作的年轻人，自己买的话，可以先只挑性价比高的大病医疗险，一年几百块就能拿到足够保额，预算宽松再补充其他保障就行。要是你是给家里老人配置，先算好自己的预算，要是觉得全额买大病医疗险压力大，可以先给老人买保额低一些的版本，或者先配置好老人能买的普惠型产品，再慢慢调整，不要硬撑着买高价高保额，反而影响日常开支。

四. 既往病史能否顺利保

学平险对既往病史的要求宽松很多，大部分中小学生投保的时候，基本不需要做严格的健康告知，只要孩子能正常上学读书，就能顺利投保。我邻居家小孩之前得过轻微肺炎，住院治疗半个月康复出院，投保学平险的时候，提交信息之后直接通过，没有任何额外要求，也不用加费或者除外责任。

这种宽松的投保要求，其实是学平险的设计定位决定的，它本来就是面向学生群体的普惠型保障，门槛低覆盖面广，就是希望更多孩子都能拿到基础保障，不会因为之前得过一些小毛病就把人挡在门外。甚至有些情况，孩子得过比较轻微的慢性病，只要病情稳定，不用长期服药控制，也能顺利投保。

大病医疗保险就不一样，它对健康状况要求严格很多，投保的时候必须如实填写健康告知，每一条都要对照自己的病史仔细核对，不能隐瞒。我认识一位家长，孩子之前得过肾病，治疗两年后病情稳定，想给孩子买大病医疗险，提交投保申请之后，保险公司核保之后给出了除外肾脏相关疾病责任的结论，也就是说如果以后其他部位得大病能赔，肾脏出问题就不赔。

如果之前得过比较严重的大病，投保大病医疗险大概率会被延期或者直接拒保。比如之前得过恶性肿瘤，就算已经治愈好几年，大部分也很难正常投保。这时候不要想着隐瞒病史投保，不然真到理赔的时候，保险公司查出来病史，会直接拒赔，还不退保费，亏了保费还没拿到保障，太得不偿失。

给大家一点可操作的建议：如果孩子之前有过既往病史，先投保学平险，基本上都能顺利买到，先拿到基础保障不慌。然后再准备投保大病医疗险，把之前的病历、检查报告都整理好，如实填写告知，要是智能核保过不了，可以走人工核保，把完整的病情资料交上去，保险公司会给出对应的核保结论，就算是除外责任或者加费，能保上一部分也比没有保障强。要是孩子身体状况确实不符合大病医疗险的投保要求，也不要硬买，先把学平险买好，再搭配其他对健康要求更低的保障，不要花了冤枉钱最后拿不到理赔。

结语

总结下来，二者区别很清晰：学平险管日常小意外小门诊，保费便宜门槛低，大病医疗险扛大额重病住院开销，保额更高要求更严。给孩子配保障的时候，建议先买好学平险打底，它覆盖日常上学路上、校园里的磕碰意外，花费不高基础保障足够；如果预算够，再加上大病医疗险做补充，遇上重病能补上大笔开销缺口。要是孩子本身健康条件一般，先买好学平险，等符合投保要求再补购大病医疗险，投保前一定要如实填写健康告知，避免后续理赔出问题，这样搭配起来就能给孩子攒下够用的保障啦。

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