学平险医疗报销 龙村医疗和学平险报销

引言

家里孩子上学，不少家长都给孩子买了农村医疗和学平险，可真到要报销医药费的时候，你是不是摸不着头脑？俩保险能不能一起报？先后顺序会不会影响最终拿到的钱？别着急，这篇内容就给你讲清这些问题，帮你顺顺利利拿到理赔款。

一. 孩子摔伤怎么赔？注意条款细节

邻居家上初二的壮壮上周在学校操场踢足球，抢球的时候被队友绊倒，整个人摔出去蹭破了大腿，还摔得脚踝骨折，去医院打石膏拿药一共花了快四千块。壮壮妈妈之前给孩子买了学平险，也交了农村医疗保险，她想着两份保险加起来怎么也能报大半，结果提交理赔之后，只拿到了不到两千块的报销款，比她预期少了不少，找了保险公司核对才知道，原来是她买的这份学平险里，意外医疗有五百块的免赔额，而且只有社保范围内的用药和治疗项目才能报，社保外的自费正骨膏药、辅助行走的护具都不在报销范围内，而且意外门诊和意外住院的报销额度，本身就分开算的，壮壮这次没有住院，走的是门诊额度，扣除免赔和不报的项目，剩下的才按比例报。

拿到这个结果，壮壮妈妈才反应过来，自己当初买学平险的时候，根本没仔细看条款细节，只听别人说孩子上学必须买，就跟着交了钱，连免赔额、报销范围这些关键内容都没弄清楚。这里给大家提第一个醒，不管你在哪买学平险，一定要先看清楚意外医疗部分的免赔额，不同产品免赔额不一样，有的是一百块，有的是五百块，免赔额越低，你能拿到的报销款就越多，别只看保费便宜，几块钱的差价背后，免赔额可能差出好几百。

第二点，一定要看清楚报销范围，是不是包含社保外的用药和项目。很多家长跟壮壮妈妈一样，默认所有治疗费用都能报，其实不少基础款学平险只报社保范围内的内容，孩子摔伤之后，医生开的进口祛疤药、康复护具、一些特殊的清创处理项目，大多是社保外的，这些就一分钱都报不了。要是你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类运动这类容易受伤的活动，建议优先选能覆盖部分社保外项目的学平险，多花十几二十块，遇到真问题的时候能帮你省大几千。

第三点，要注意区分意外门诊和意外住院的额度。很多学平险会把这两个额度分开算，有的学平险总的意外医疗额度看起来有几万，其实门诊额度只有几千，孩子摔伤如果没住院走门诊，报销最多就只能报到门诊额度的上限。像壮壮这次就是，这份学平险总意外医疗额度是八万，但门诊额度只有三千，扣除免赔和不报的项目，自然就报不了多少。如果你家孩子还在上中小学，平时活动多意外风险高，尽量选门诊额度高一些的，别被总额度迷惑了。

最后给大家一个可操作的建议，买完学平险之后，把报销相关的条款截图存到手机相册里，或者直接把关键信息抄在孩子的医保本后面，别等出事了才翻出来找，翻半天还找不到关键内容。另外如果已经买了基础款学平险，经济条件一般不想换也没关系，你只要记住，后续孩子治疗的时候，主动跟医生说你有商业保险要报销，请医生尽量开社保范围内的用药和项目，这样也能多报一点，减少自己的花费。

二. 社保先报商保后？流程千万别错

我先给你说结论，顺序真的不能乱，必须先走农村社保（这里就是之前说的农村医疗，也就是基础社保），再走学平险报销，反过来操作不仅会少拿钱，还有可能申请不通过，别不当回事，我给你说个真事儿。

上个月楼下张姐接孩子放学，孩子追着同学跑摔了，磕破了额头缝了五针，总共花了一千八百多。当时张姐出门急，没带医保卡，就自己掏了全款付了费，转头直接把所有发票拿去申请学平险报销。学平险理赔人员看完，说得先让社保报过，剩下的部分才能按比例走学平险。张姐没办法，只能拿着所有单据回医院，补走社保结算，折腾了整整三天，光排队就排了两次，腿都跑酸了，最后还差点因为原始单据的盖章问题耽误理赔。

为啥必须要这个顺序？原因很简单，不管是社保还是学平险，都要收医疗费用的原始发票，你先拿去学平险，社保就没法收你的原始票了，自然就报不了。反过来，社保报完会给你开一张分割单，上面写清楚你总共花了多少钱，社保报了多少钱，剩下多少没报，拿着分割单加上发票复印件，就能给学平险做二次报销，这个流程是业内通用的，不会出问题。

给你说具体操作步骤，你记好就行：第一步，带孩子看病挂号缴费的时候，直接把孩子的农村医疗卡给收费窗口，直接走医保结算，医院会自动帮你扣除社保报销的部分，你只需要付自己需要承担的那部分费用就好。第二步，付完钱之后，把所有的单据都收齐，包括发票原件（就算社保扣了，也会给你盖完章还给你）、诊断证明、费用明细清单，还有社保开的报销分割单，全部整理好。第三步，把整理好的材料交给学校负责学平险的老师，或者直接上传到学平险承保公司的线上理赔端口，等着审核打款就可以，全程不用跑线下网点，很省事。

还有两种特殊情况要提醒你，要是孩子是去外地看病，或者医院当时没办法直接结算社保，你也别乱顺序，先拿着所有原始单据回户籍所在地的社保部门申请手工报销，报完拿到分割单，再去申请学平险报销。要是你忘了先报社保，直接拿到学平险，也别慌，赶紧联系学平险理赔员，把原始单据拿回来，先去补社保报销，再走二次流程就行，只要时间没超过理赔的申请时效，都能正常申请。这样走下来，能比你反过来报多拿到不少钱，咱们报保险不就是为了多省点钱吗，别因为顺序错吃大亏。

三. 免赔门槛有多少？小额看病划算吗

我直接说结论，多数学平险的门诊免赔额在几百元左右，住院免赔额从几百到上千元不等，不同产品设置不一样，买之前一定要翻清楚条款里写的数字，别光听宣传就下单。

去年楼下张姐家孩子得肺炎，在门诊连续做了一周雾化，加上拿药一共花了六百八十多。张姐买的那份学平险，门诊免赔额就是五百元，算下来能报销的部分只有一百八十多，按照百分之六十的报销比例算，最后只拿到一百出头的赔付，张姐说还不够折腾交材料的功夫。

如果你家孩子本来已经办了本地基础医疗，那哪怕学平险有免赔门槛，买了还是划算的。孩子平时感冒发烧、磕碰擦伤，基础医疗先报完之后，剩下自付的部分刚好超过免赔线，学平险还能再报一块，实打实减少要自己掏的钱。就说我同事家的孩子，上个月做门诊小手术，基础医疗报完之后，自己还得付两千三百多，他们买的学平险免赔额是两百元，剩下的两千一百多按比例报了一千三百多，相当于自己只花了不到一千，比全掏轻松多了。

如果你的家庭经济条件一般，只想花最少的钱覆盖孩子在校的风险，选免赔额稍高一点的学平险就行，这类产品价格更便宜，哪怕小额门诊报不了，主要能覆盖意外、住院这类稍大一点的开支就够，符合大多数普通家庭的需求。要是你经济条件宽松，也在意小额门诊的报销，可以找找免赔额更低的产品，只是这类产品保费会稍高一点，你可以按照自己的需求选。

最后给大家一个可操作的建议，买的时候别盯着“能报小额门诊”就冲动下单，先算一笔账：如果选带低免赔门诊的，一年多交一两百保费，你家孩子一年平均门诊花下来，自付超过免赔的部分能报回多少，要是算下来交的保费比报回来的钱多，那不如选免赔额稍高、侧重住院和意外的产品，把保费花在更需要的地方，性价比更高。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料怎么交？单据齐全少跑腿

先给大家说个我身边实打实的例子，去年春天楼下开水果店的张姐，家孩子在学校课间跑着玩，被地上松动的地砖绊倒磕破了额头，去医院缝了四针，花了小三千块。张姐之前给孩子买了基础医疗和学平险，想着赶紧报销把钱拿回来，结果第一次提交材料，整整等了快一个月还没消息，一问才知道，她把医院开的收费票据原件弄丢了，只拍了手机照片存着，根本不符合报销要求，最后折腾了快两周，才去医院档案室重新调档补开了加盖收费章的票据副本，才顺利提交上申请。

不管是走基础医疗报销，还是走学平险报销，收费票据原件都是核心材料，千万不能丢。如果已经先走基础医疗报过了，基础医疗会给你开一张已经报销过的分割单，记得把这张分割单和剩下的票据复印件一起收好，交给学平险的承保方就行，别嫌麻烦不拿这张分割单，没有这张单据，学平险没办法核对你已经报了多少钱，自然没法给你算剩下能报的额度。

除了票据，诊断证明和完整的病历也是必须要带的。很多家长觉得，就是个小磕碰小感冒，哪用拿病历？其实不对，哪怕是门诊看伤看病，也要让医生给你写清楚门诊病历，临走让医院盖好章。如果是住院的话，出院的时候一定要记得找护士站打印完整的出院小结、住院病历首页，这些材料都要加盖医院的公章才有效，光是自己手机拍的病历照片，没有医院公章，大部分报销都不会认。

还有一类材料很多人容易忘，就是如果是意外导致的受伤报销，学平险一般会要求你提供意外事故的说明，其实这个不难弄，找孩子就读的学校开一份简单的说明就行，说清楚孩子是什么时间、在哪里、因为什么事情受的伤，盖一下学校负责这块的部门章就可以，不用写太复杂，说清事实就行。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用特意跑线下网点交材料，你按照要求把所有材料都拍成清晰的照片，或者扫描成清晰的电子版上传就行。不管是线上交还是线下交，都建议你自己留一套完整的复印件或者电子版备份，万一提交的材料出了问题，你不用再往医院跑一趟重新开，直接拿备份就能用，能帮你省好多不必要的跑腿时间。

结语

总的来说，孩子在校就医先走农村基础医保报销，剩下没报完的部分再找学平险申请赔付就对啦。不同经济条件的家庭都能买，经济宽松可以选免赔额低一点的方案，预算有限选只覆盖意外住院和大病医疗的就行，健康的孩子正常投保就行，本身有小问题的记得投保前如实说清楚。只要提前摸清楚免赔额、报销比例这些细节，准备好齐全材料，两个保险搭配着用，能帮咱们家长省不少钱，不用太担心孩子突发意外后的医疗开销。

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