学平险普惠医疗是什么 学平险和小病医疗

引言

你是不是也在给娃张罗保险的时候，对着这几个名字犯懵？学平险普惠医疗到底保啥？它和咱们常说的小病医疗又有啥不一样？今天咱们就把这事儿掰扯清楚，给你想要的答案。

一.学平险基础保障查缺补漏

我先给你说观点：学平险的核心作用，就是给孩子已经有的社保基础保障做查缺补漏，不用你花多少钱，就能覆盖社保报不完的日常小意外、小额住院开支，对学生群体来说实用性很强。

之前楼下读三年级的浩浩，上周在学校操场跑着玩，不小心踩空摔在了塑胶跑道的边缘，下巴磕破了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，还打破伤风、开了消炎药，前前后后一共花了三千二百多。浩浩妈妈走少儿医保报销之后，自己还要出一千八百多，刚好之前给浩浩买了学平险，整理好发票、诊断证明交给保险公司之后，扣掉一百块的免赔额，剩下的部分按80%报了一千三百多，最后浩浩妈妈自己只花了不到五百块，大大减轻了负担。如果当初没买这份学平险，这一千多就得全自己掏，对普通家庭来说也是一笔不必要的额外开支。

给你说实打实的购买建议：给孩子买学平险的时候，重点盯着意外医疗的保障内容看，优先选免赔额低于两百块，报销比例能到80%以上的产品，意外医疗的额度不用追求太高，两万到五万就足够覆盖大部分中小学生日常的意外磕磕碰碰了。如果你家孩子已经参加了当地的少儿医保，那搭配一份学平险，刚好能补上社保不报的自费部分缺口，刚好对应日常意外的需求。

不同情况给你不同方案：如果孩子年龄小，刚上幼儿园，平时在园区里跑跳容易磕碰，还容易被小朋友传染感冒引发肺炎这类小额住院，买学平险的时候可以侧重选包含小额住院保障的，孩子住院花的钱社保报完之后，剩下的合理费用也能接着报。如果孩子已经上初高中，平时参加体育活动多，那重点把意外医疗的额度拉高一点，不用额外加没必要的附加责任。

给身体条件不同的孩子也说一下方案：如果孩子身体健康，买学平险没有健康告知限制的话，直接选责任清晰、价格合适的就行，一般一年缴费也就一两百块，平均到每个月才十几块，压力很小。如果孩子有一些小的健康异常，没法买其他商业医疗险，学平险一般对健康要求比较宽松，大多只要求孩子能正常上学就能买，刚好可以拿来做基础兜底，先把基础保障补上，之后再考虑其他保障。购买的时候直接找正规的保险公司或者学校统一投保就可以，缴费都是一年一交，不用担心断缴之后出问题，理赔的时候直接打保险公司客服电话申请就行，流程很简单，一般小额理赔三五天就能到账。

二.小额门诊怎样配置更划算

先给你说第一个核心建议，选免赔额低的产品。免赔额就是要你自己先掏钱，超过的部分才能报，有的产品免赔额是一两百元，有的产品免赔额直接降到0元，这差别其实挺大的。就拿楼下宝妈小夏来说，她儿子刚上幼儿园，头半个月就因为疱疹性咽峡炎连跑了三次门诊，一共花了六百八十多。第一次买的产品免赔额是500元，算下来超过免赔额的只有180多，按60%比例报销只能报108块，相当于大半钱还是自己掏。后来她换了免赔额100元，报销比例60%的产品，上个月孩子得流感花了八百多，去掉100元免赔额，能报420元，自己只掏不到四百，差不少呢。

第二个建议，选报销范围包含社保外用药的，别只盯着社保内报的产品。孩子感冒发烧，有时候医生会开一些效果更好的自费药，尤其是雾化用的药物、外用的护理药膏，不少都不在社保报销范围内，要是你的小额门诊只报社保内，这部分钱还是报不了。之前小区里的浩浩对青霉素过敏，每次支气管炎都要用自费的抗生素，一次门诊下来，自费药就要两三百，之前买的产品不报社保外，一分钱都没报成，换了包含社保外的产品之后，这部分钱也能按比例报，每次能省个一百多，积少成多也是不小的数目。

第三个建议，看好每次门诊的报销限额，还有年度累计限额，不用盲目追求高限额，够用就行。一般来说，孩子一年门诊次数最多也就十几次，每次门诊花费大多在几百块，很少超过一千，所以选每次限额两三百到五百，年度限额两三千到五千的就够了。要是你选年度限额几万的，保费会贵出不少，其实根本用不上，花了冤枉钱。比如同样是小额门诊，一个年度限额五千，保费每年一百八，一个年度限额五万，保费每年四百二，对于大多数普通家庭的孩子来说，一百八的就完全够用了，没必要多花那二百多。

第四个建议，结合孩子的实际身体状况选。如果孩子平时身体比较弱，一换季就感冒，一去幼儿园就被传染生病，一年跑门诊十好几次，那可以选报销比例高一点，免赔额低一点的，哪怕保费稍贵一些，整体算下来也能报回不少，比自己全掏划算。要是孩子平时身体特别好，一年顶多跑一两次门诊，那就选免赔额稍高一点，保费更便宜的就行，反正一年也报不了一两次，省下保费更实在。

还有个实操小提醒，买小额门诊一定要和学平险做好搭配。一般的学平险，大多只覆盖意外门诊，普通疾病导致的门诊是不报销的，所以买完学平险之后，再加一份普通小病门诊的报销型产品，刚好把这个缺口补上，不用重复买责任一样的产品。买之前先翻出你已经买的学平险条款，看看里面有没有包含疾病门诊责任，如果已经有了，就不用再额外买重复的，只补缺口就行。

三.预算有限如何搭配组合

如果你家每个月能挤出来的保费预算不到两百，先别硬咬着牙买太贵的产品，先把最急的风险兜住就行。给你算笔实在账，小学四年级孩子一年的学平险保费也就一百多块，已经覆盖了孩子日常上学、放学路上的意外磕碰，还有校内运动受伤的医疗费用，对于大部分普通家庭来说，先买这份，性价比最高。比如楼下开小吃店的张姐，夫妻俩每个月要攒房租供老大上高中，老二刚上小学，一开始想给老二买好几份保险，算下来一年要小两千，觉得压力特别大，最后听了建议先只买了学平险，才花了一百三十多块。去年春天老二在学校体育课跳山羊，摔断了小臂，打石膏加复查一共花了四千两百多，社保报了两千七，剩下的一千五百多刚好走学平险意外医疗全额报了，自己只掏了不到一百块自费药钱，张姐说当时幸亏先买了学平险，没花多少钱就解决了大问题。

要是你家孩子平时体质偏弱，一到换季就容易感冒支气管炎，每个月都得往社区医院跑两三次，手头预算刚好够多添一份，那就加一份普惠型的小病医疗就行，一年也就两三百块，刚好能覆盖门诊的小额医药费。这种组合一年总保费才四百出头，普通工薪家庭完全能承受，不会给生活添负担。住在我家对门的小李，刚生完二胎没多久，老婆全职带娃，就他一个人上班赚工资，每个月还完房贷剩不下多少钱，老大幼儿园，平时经常得疱疹性咽峡炎，每次看门诊加拿药都得两三百，一年下来门诊费就得小两千，全自己掏也肉疼。最后选了学平险加普惠小病医疗的组合，一年总保费三百八十多，今年春天老大又得感冒肺炎，门诊看了五次，花了八百九十多，社保报完剩下四百多，走小病医疗报了九成，自己才掏了四十多，算下来一年保费才三百多，已经把门诊的钱赚回来了，剩下的意外保障还白得，特别划算。

如果你家孩子已经上了初中高中，平时身体挺结实，很少生病去医院，预算又只够买一份，那就只买学平险就行，不用硬加小病医疗。孩子这个年纪大多住校，日常主要风险就是体育课受伤、通勤路上磕碰，这些学平险都能覆盖，完全够用来托底，剩下的钱留着当家庭备用金，比乱买没用的保险实在。我表姐家的儿子上高二，平时就爱打球，身体壮得很，一年都不进一次医院，表姐一开始想给孩子加小病医疗，我劝她省下这份钱，只买了学平险，去年冬天孩子打球抢篮板崴了脚，韧带拉伤拍片子做固定花了两千八，社保报了一千二，剩下一千六学平险全报了，要是多买了小病医疗，一年多花两三百，孩子根本用不上，纯属浪费钱。

如果孩子身体有点小问题，比如有过敏性鼻炎或者轻度湿疹，买不了太贵的商业保险，也不用慌，先买学平险，大部分学平险投保的时候不用健康告知，只要是正常在校学生就能买，就算身体有点小毛病也能买上，先给孩子把基础保障做上，之后预算宽裕了再慢慢补其他保障。朋友阿凯的女儿一年级就有过敏性哮喘，之前想买别的保险都因为健康状况过不了，最后先买了学平险，去年孩子春游诱发哮喘急诊住院，花了三千多，社保报完剩下一千多，学平险也给报了，解决了当时的燃眉之急。

最后记住一个原则，不管预算多少，先保障后其他，别把保费花在带理财功能的产品上，那种产品不仅保费贵，保障额度还特别低，对孩子来说根本没用，预算有限的时候，先把意外、小额医疗这些实实在在能用到的保障买齐，比什么都重要。

图片来源：unsplash

四.理赔环节注意哪些材料缺失

先给你说第一个最容易缺的材料：发票原件。去年我楼下张姐就踩过这个坑，她家孩子在学校操场玩单杠，不小心掉下来摔断了胳膊，先去学校申请了统一走学平险理赔，转身就把原始发票交给了社保报销用，等保险公司要原件的时候，她手里只有社保盖章的复印件，折腾了快一个月才补完手续，本来一周能到账的赔款，硬生生拖了小一个月，张姐那段时间天天跑医院和社保中心补材料，折腾得人都瘦了好几斤。这里直接给你建议：不管是走社保还是其他渠道报销，先给学平险留好原始发票，如果真的要拿去其他地方报销，一定要提前让收材料的单位给你盖好公章，留存好复印件，提前跟保险公司沟通好材料要求，别等理赔的时候才手忙脚乱找。

第二个容易缺的材料，是意外事故证明。去年小区里乐乐跑着追同学，不小心被路边的石墩绊倒磕掉半颗门牙，去学校找老师开证明，老师以为只是普通的摔伤，就随便写了一句话，结果保险公司要求必须写清楚意外发生的时间、地点、具体经过，乐乐妈妈又跑回学校找班主任重新开，来回折腾了两趟。直接给你建议：只要是意外导致的理赔，一定要让学校或者就医的时候，把意外发生的具体情况写清楚，别只写“不慎受伤”这种模糊的话，越具体越好，避免因为表述不清补材料。

第三个容易缺的材料，是完整的门诊病历和检查报告。很多家长带孩子看完病，只把收费票据收好，把医生写的门诊病历、拍的CT片、血常规报告这些随手放在家里，等理赔的时候翻半天找不着，去医院补打的话，有些医院的门诊记录只能保留一定时长，补打还得提前预约，耽误不少时间。之前楼下小李家孩子得了急性肺炎，走小病医疗理赔的时候，找不到当初的胸片报告，只好重新带孩子去医院拍了一张，不仅多花了好几百拍片钱，还让孩子多吃了一次辐射，真的是得不偿失。直接给你建议：看完病把所有的纸质材料按顺序整理好，放在专门的文件袋里，同时拍好清晰的照片存在手机云盘里，就算纸质材料丢了，电子版本也能备用。

第四个容易缺的材料，是身份和学籍证明。很多学平险都是学校统一投保的，有些家长自己去申请理赔的时候，以为学校已经交过材料了，就没带孩子的学生证或者学籍证明，结果保险公司核实身份的时候卡了壳。还有些转学的孩子，原来的学校统一买的学平险，学籍转到新学校之后，没提前开好相关证明，理赔的时候又得来回跑两个学校开证明。直接给你建议：不管是不是学校统一投保，自己提前准备好孩子的学籍证明复印件和户口本本人页复印件，放在理赔材料袋里，省得临时找的时候缺东少西。

最后给你总结一个可操作的小方法：你可以在手机里建一个专门的理赔材料相册，不管是孩子在哪次看病拿的材料，全部拍完照按时间分类存好，纸质材料用文件袋装好写上对应的日期，理赔的时候先对着保险公司给的材料清单一项一项打勾，核对完再寄出去或者上传，能避免九成以上因为材料缺失耽误理赔的问题。

结语

说到这里你肯定清楚啦，学平险普惠医疗就是专门给学生做的普惠型小额保障，覆盖孩子在校常见的意外和基础医疗，性价比很高。学平险侧重在校意外保障，小病医疗主要管日常门诊住院的小额花费，二者刚好互补。如果你家孩子还没任何商业保障，不管预算多少，先把学平险安排上；孩子平时经常感冒跑门诊，经济条件允许就加一份小病医疗做补充；孩子本身健康状况好、预算有限，选基础款学平险就能覆盖大部分日常风险。记得收好就诊材料，别因为材料不齐耽误理赔，花小钱给孩子添一份踏实保障就够了。

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