学平险与意外医疗保障 学平险有医疗保障吗

引言

嘿，各位家里有学生娃的朋友们，孩子上学免不了蹦蹦跳跳闹点小意外，万一磕着碰着要花钱看病，学平险到底能不能给咱兜住呀？学平险到底带不带医疗保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

孩子磕碰受伤，能报医疗吗？

当然能，绝大部分学平险都包含意外医疗责任，孩子日常在学校、放学路上、户外玩耍出的磕碰擦伤、扭伤骨折这类意外导致的医疗费用，都可以申请报销。

我给你说个真实的例子，上初二的小强上周在学校操场踢足球，抢球的时候被同学绊倒，右小腿摔得骨折了，送去医院之后，打石膏加固定，还开了一些促进骨愈合的药，总共花了将近3800块。小强妈妈之前给孩子买了学平险，出院整理票据的时候才想起这件事，提交申请之后，减去社保已经报销的部分，再扣除100块的免赔额，最后学平险报了1600多，自己只掏了不到800块，很大程度减轻了负担。

这里要给大家划个重点，不同学平险的意外医疗，报销范围不一样，有的只能报社保范围内的用药和诊疗项目，有的可以扩展到社保外。还是拿小强这个例子说，如果他用的是进口的固定材料，刚好他买的学平险只报社保内，那这部分进口材料的钱就报不了；如果买的学平险包含社保外，那这部分费用就能按比例报。

给大家直接说建议：如果孩子平时喜欢跑跳，参加篮球、足球这类容易受伤的运动，优先挑意外医疗能覆盖社保外用药的学平险，毕竟现在很多常用的外伤处理材料、药品，不少都在社保目录外，能报社保外真的能省不少钱。

还有人问，孩子在家磕碰受伤能报吗？只要不是免责条款里规定的情况，不管是在学校还是在家，甚至出去玩的时候出的意外，都能报，不用限定在校园内发生的意外，这点大家不用担心，买之前扫一眼条款里的意外发生范围就行，别被误导多花钱。

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百元保费藏着哪些理赔猫腻？

前阵子我朋友小林家孩子出了这么一件事，孩子在学校课间跑着玩，不小心绊到台阶磕坏了门牙，医生说需要做树脂补牙，前前后后一共花了两千八百多，小林想起之前给孩子买过一百多块的学平险，理完社保之后剩下一千七，想着赶紧找保险公司报了，结果保险公司只给赔了不到三百块，小林当时就懵了，说啥也想不通为啥差这么多。

后来仔细翻了条款才发现，这份学平险的意外医疗有100块的免赔额，这部分得自己掏，看着钱不多，但累积起来就是实实在在的支出，很多人买的时候根本不看这一行，只盯着能报多少比例，就容易吃哑巴亏。我给你提个醒，挑的时候优先选免赔额低的，能选0免赔就选0免赔，哪怕报销比例低一两个点，最终拿到手的钱也会更多。

还有更坑的，小林这份条款写了只报销社保范围内的用药和诊疗项目，补牙的树脂材料属于社保外项目，直接就不给报，你看，一共一千七的自费部分，一千二都是社保外的，这部分直接排除在外，剩下五百块再扣掉免赔额，按百分之八十报销，可不就只拿到三百多吗？你买的时候一定要把这一条看清，如果你愿意多花二三十块，就能买到包含部分社保外用药保障的学平险，孩子遇到意外需要用自费药的时候，能帮你多报不少钱。

另外还有不少学平险暗戳戳设置了赔付限额，不是说你花多少就能按比例报多少，比如意外医疗的单次赔付限额，或者对门诊、住院、特定项目单独设限额，我见过有家长孩子做小手术花了八千，结果条款里写了门诊手术单次限额三千，超过的部分一分不报，买的时候一定要看好总限额和分项限额，给孩子买的话，意外医疗总额度至少要选两万以上的，应对一般的意外受伤基本够用。

还有一个容易忽略的点，很多学平险只保在学校期间发生的意外，还有部分连寒暑假、校外活动发生的意外都不赔，你买的时候一定要看清楚保障范围，选那种全天24小时覆盖校内外意外的，毕竟孩子大部分意外其实都是放学之后、寒暑假出门玩的时候发生的，真要是卡着“在校期间”才赔，那这份保障对你来说用处真的不大。买的时候别只看价格便宜就下手，一百块和一百二十块的学平险，条款差的真的很多，一定要把这几个点都核对清楚再下单。

不同家庭经济怎么挑合适险？

如果你的家庭每月固定开支占了收入大半，可支配结余不多，那就优先单独买基础款学平险就行，不用额外叠加太多其他商业医疗险。基础款学平险一年保费也就几十到一百多块，绝大多数普通家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。

家住县城的张大姐，夫妻二人都在本地工厂打工，家里还有老人要赡养，孩子读初中，每年只能拿出一百多块给孩子买保险。张大姐听了建议选了基础款学平险，去年孩子跑步摔碎了两颗门牙，补牙齿花了三千多，除去一百块的免赔额，报销了一千八百多，刚好覆盖了社保报完之后剩下的大部分开销，没给家里的紧日子添额外压力。

如果你的家庭年收入中等，除去日常开销、房贷车贷之后，每年还能拿出两三千块给孩子做保险规划，可以在买学平险的基础上，再加一份小额住院医疗险。学平险本身已经覆盖了校内校外的常见意外医疗，再加一份小额医疗险，能把住院医疗的报销额度提上去，应对一些需要住院的小毛病或者意外，比如肺炎住院、骨折手术之类的，报销范围更宽松。

这种搭配下来，一年总的保费也就几百块，不会有太大缴费压力，保障也比只买基础学平险全很多。比如孩子不小心摔了需要做康复治疗，很多基础学平险的报销额度有限，加了小额医疗险之后，超出额度的部分也能按比例报，自己掏的钱就少很多。

如果你的家庭年收入比较高，希望给孩子做全方面的保障，可以在学平险加小额医疗险的基础上，再补充一份合适的百万医疗险。这样下来，不管是日常的小磕碰小意外，还是需要花大价钱治疗的情况，都有对应的保险来兜底。学平险管日常的小意外医疗，百万医疗险解决大额医疗开销，搭配起来没有保障缺口，一年总的保费也就一千多块，对经济条件宽松的家庭来说完全没有压力，能给孩子攒下踏踏实实的保障。

不管你家是什么经济条件，买的时候都要先看清楚学平险本身的意外医疗报销范围，先把基础保障落实了，再根据自己的余钱加配其他保障，千万别超出自己的能力范围买贵的，适合自己经济情况的才是对的。

报案赔款流程如何走才顺畅？

第一，出事后别忘第一时间通知保险公司，最好3天内报，超过太长时间可能会影响理赔审核。去年邻居家孩子爬小区单杠摔下来扭了脚，当时家长忙着带孩子拍片子包扎，过了快半个月才想起给保险公司报案，最后保险公司需要重新核对出事细节，足足多等了一周才拿到赔款，耽误了给孩子报康复班的缴费时间。你可以直接找学校负责学平险的老师，也可以打保险公司官方客服电话，说清楚孩子出事的时间、地点、原因、伤情就可以，不用多说多余的内容。

第二，一定要去符合要求的医院就医，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院的普通科室，私立医院或者公立医院的特需部，大多不在保障范围内，去这些地方就医大概率会被拒赔。同事家孩子去年在学校摔破了额头，离学校近的就是一家私立整形诊所，同事想着就近缝针留疤小，直接就去了，最后申请理赔的时候才发现不符合医院要求，几千块医疗费一分都没报，后悔得不行。如果是紧急抢救需要先就近处理，一定要记得提前跟保险公司说明情况，后续病情稳定后及时转到符合要求的医院，一般都不会影响理赔。

第三，所有的就医材料都要完整保存好，别乱丢乱放。门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费发票、费用明细清单，住院的话还要准备好出院小结、检查报告这些，一样都不能少。朋友家孩子去年得肺炎住院，收拾东西的时候把缴费原件发票丢了，最后跑了三次医院补打印盖章，才顺利走完理赔流程，浪费了好多时间精力。如果是经过社保报销的，记得还要把社保出具的报销结算单一起留好，一并交给保险公司。

第四，提交材料的时候，可以问问学校老师走统一收集的渠道，也可以直接在保险公司的官方线上通道上传，哪种方便选哪种。不管选哪种方式，提交之后都要跟对接人确认一句，问清楚材料有没有收齐、有没有清晰可辨，别交完就不管了，万一材料缺了或者模糊不清，保险公司审核不了，耽误的还是自己的时间。

第五，赔款到账之前多留意通知就可以，不用天天催。保险公司审核通过后，会直接把赔款打到你预留的银行账户里，一般几个工作日就能到账，如果超过十个工作日还没到账，可以打电话问问客服进展，只要你按要求准备好材料，符合条款约定，都能顺利拿到赔款。

结语

看到这里，你肯定已经得到答案啦，学平险是包含意外医疗保障的。只要你挑的时候睁大眼睛看清免赔额、报销范围这些细节，结合自家情况选，孩子在学校遇到小磕小碰、意外就医的花费，就能帮你分担不少。不管你家是普通收入还是预算充足，都能找到合适的配置，花很少的钱给孩子添上一份实用保障。

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