儿童学平险跟住院医疗 学平险和少儿补充医疗

引言

各位宝爸宝妈带娃出门，是不是常常被保险推销问得一头雾水？儿童学平险、住院医疗、少儿补充医疗，这堆名字摆一起，到底哪个适合自家娃？是不是还在纠结要不要都买？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 磕磕碰碰能报吗

先给你直接说观点：多数儿童学平险都能报孩子日常磕磕碰碰的门诊费用，少儿补充住院医疗大多只覆盖住院相关花销，普通磕磕碰碰的门诊一般报不了。

我给你说个真实的小事，楼下张姐家7岁男孩淘得没边，上周在小区篮球场跑着追同学，没留神踩了一块松动的地砖，崴了脚还蹭掉好大一块膝盖皮，去社区医院清创缝了两针，拍了X光排除骨裂，前后花了快一千二。张姐之前给孩子买了学平险，想起这事就翻了保单，发现学平险里有意外门诊责任，把发票、病历整理好提交上去，去掉一百块左右的免赔额，剩下符合规定的部分报了快八百，自己只出了三百多，省了不少钱。

如果你没买学平险，只买了少儿补充住院医疗，这种没住院的磕碰，就一分钱都报不了，所有钱都得自己掏。这就是俩险种最直观的区别，碰上这种小意外，学平险就能直接派上用场。

给你说几个要注意的点：第一，报销要留好所有材料，医院开的门诊病历、缴费发票、检查报告单都别丢，缺一样都可能耽误理赔。第二，不是所有磕碰都能报，如果是孩子去做高危运动比如攀岩、蹦床的时候受伤，大多数学平险都不给报，普通日常玩耍、校园里活动受伤都没问题。第三，如果孩子本身有旧伤，旧伤部位因为磕碰复发，要看条款约定，投保的时候一定要提前看清楚，别到理赔的时候才发现不符合要求。

给你直接说建议：不管你给孩子买没买补充医疗，学平险的意外门诊责任是刚需，先把学平险配上。要是家里孩子年纪小，刚上幼儿园小学，平时爱跑爱跳容易受伤，一定要确认你买的学平险有意外门诊报销责任，别只买了只有身故伤残责任的空学平险。如果孩子平时比较文静，但是你担心校园里和同学打闹出意外，也建议选带意外门诊的学平险，一年保费也就一百多，花小钱能覆盖日常常见的小风险，碰上事真的能帮你省钱。

二. 生病住院咋报销

先给大家说我身边真实的例子，楼下张姐家5岁的儿子，入秋之后转成了支原体肺炎，前前后后住院十天，总共花了七千二百多，孩子有居民医保，最后医保报了三千四百多，剩下三千八百多要自己掏。

张姐之前给孩子买了学平险，还加了一份少儿补充住院医疗，申请理赔之后，先看学平险的报销规则，学平险一般有固定的住院报销额度，大部分学平险会设一百到几百不等的免赔额，报销比例大多在百分之六十到八十之间，张姐家孩子这情况，学平险先报了两千一百多，剩下的一千七百多，就交给少儿补充住院医疗接着报。

这里给大家划重点，不管是学平险还是补充医疗险，报销都是遵循实报实销的原则，你总共花出去多少钱，所有保险加起来报的钱，不会超过你实际自付的花费，不会让你多赚，这点大家要记清楚。

如果只买了学平险没买补充医疗呢？咱们来算刚才这个例子，学平险报完之后，剩下的一千七百多就要自己出，要是孩子得的病花费更高，比如住的时间久一点，或者用到一些自费药，剩下的自付部分会更多，普通工薪家庭可能会觉得有压力。

如果你家孩子已经买了居民医保，又买了学平险，还想再加保障，就买少儿补充住院医疗，报销顺序一定记好：先报居民医保，再报学平险，最后报补充医疗。如果孩子本身身体不太好，平时容易感冒住院，那直接把补充医疗加上，不用犹豫。

还有大家要注意，理赔的时候一定要收好所有的单据，住院的发票、费用清单、诊断证明、出院小结，一样都别落，缺一样都可能耽误理赔进度。如果是异地住院，提前问清楚保险公司需要的材料，别到时候手忙脚乱漏东西。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算怎么省

先给大家说个真实案例，小区楼下张姐家，夫妻俩都是普通工薪族，每个月还完房贷之后，能留给孩子买保险的预算也就不到一千块，之前听人瞎推荐，差点花大几千买一份捆绑了很多用不着责任的产品，还好后来找懂行的人理清楚了思路，花三百多就把孩子的基础保障搭齐了。

如果你的家庭月收入不高，每个月扣除房贷、车贷、日常开销之后，可支配的预算确实有限，直接给你可操作的建议：先买儿童学平险打底。儿童学平险本身价格不高，多数一年只需要几十块到一百多块，就能覆盖孩子在校（还有离校后的日常意外门诊、意外身故伤残，部分还带一点点基础住院保障，对于新手家长来说，门槛很低，花很少的钱就能先给孩子攒下第一份保障，不会给家里添负担。

买完学平险之后，如果你预算还剩几百块，优先选一年期的少儿补充住院医疗，别碰那种交十几年、每年好几千的返还型产品。一年期的少儿补充住院医疗，一般三岁以内的孩子也就两三百块一年，三岁之后价格更便宜，一百多就能拿下，不需要长期固定交大钱，完全匹配普通家庭的弹性预算，不会因为突然要交一大笔保费影响家里的日常开支。

给大家算笔实在账：学平险花一百块，补充住院医疗花两百块，一年总共三百块，平均到每个月才二十五块，也就是一杯奶茶钱，就能覆盖孩子日常摔碰磕碰的门诊费用，还有生病住院的社保外、社保内剩余花费，对于预算有限的普通家庭来说，完全够用，不存在任何缴费压力。

要是你家预算比较宽松，一年能拿出几千块给孩子做保障，那也别浪费钱在重复责任上：先买好学平险和少儿补充住院医疗打好基础，剩下的预算再去给孩子配其他保障，别反过来，先花大价钱买别的，把最基础的住院报销给落下了。还有一点要提醒大家，别给孩子买多份重复的报销型保险，报销型产品是实报实销，买十份也不能重复赔，多买的那份就是白扔钱，把省下来的预算留给大人的保障，或者给孩子加其他需要的保障才划算。

还有，如果孩子已经上了幼儿园、小学，学校统一组织买的学平险，如果价格合适、责任达标，直接买就行，不用自己再单独找，省去挑选的时间，价格也大多比自己单独买更划算，能省一点是一点。

四. 既往病史要实话

我直接说核心观点：给娃买这两类保险，一定要如实说清楚既往病史，别存侥幸心理，别瞎蒙混过关。

去年小区楼下有位宝妈，娃之前得过过敏性紫癜，住过一周院治疗，后来康复出院复查都没问题。当时她买补充住院医疗险的时候，怕核保不通过，怕买不了，就没填这个既往病史，想着都康复好几年了，没人会查。

结果过了大半年，娃因为过敏性紫癜复发又住院了，前后花了快八千，社保报完剩下四千多，找保险公司理赔的时候，保险公司调阅了之前的住院记录，直接拒赔了，不仅这次住院的钱一分没报，连已经交的保费都只退了很少一部分，这位宝妈悔得不行。

那到底怎么才算如实说？很简单，保险公司健康问卷问到的问题，对着问题一条一条答，问到有没有住过院，问到有没有某个病史，你就老老实实说，有就是有，没有就是没有，别隐瞒，别添油加醋也别缩水。要是问卷没问到的小毛病，比如偶尔的感冒发烧、轻微蚊虫过敏这种，不用主动说。

要是娃有一些已经治好的常见病，比如小儿肺炎、急性阑尾炎住院手术过，完全康复一年以上没复发，如实说了之后，大部分保险公司都能正常承保，不会不让你买，顶多就是除外这个相关疾病的责任，总比你瞒了之后全单拒赔好太多。

还有一种情况，很多家长觉得我买的是学平险，学平险一般健康告知宽松，就不用讲病史了？不对，学平险也有健康要求，哪怕要求少，问到的内容也要如实回答，不然该拒赔还是会拒赔，别拿自己的钱赌运气。

最后给个可操作的建议：投保之前，先把娃之前的住院记录、门诊病历找出来翻一遍，对着健康告知一条一条核对，拿不准的就把情况告诉保险公司或者帮你办理的工作人员，让他们帮你核保，核保加费或者除外都比隐瞒好，真出事儿的时候能拿到理赔才是买保险的目的。

结语

说了这么多，现在帮大家直接捋清楚：只要孩子符合参保条件，首先，学平险是刚需打底，每年花很少的钱就能覆盖日常意外、小病痛的基础保障，入手门槛很低，对健康要求也比较宽松。如果家庭预算有限，买完学平险再搭配一份少儿补充医疗险，社保报完后，剩下的自费部分能二次报销，遇上大病也能帮家庭分担不少。要是孩子因为身体原因买不了普通医疗险，学平险也能当个过渡，先保障起来。总之，不用纠结选哪个，搭着买更稳妥，基础保障先做足，等后续预算充足再给孩子加其他保障就可以了。

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