海外旅游意外险怎么报销的呢

引言

准备去海外玩的朋友看过来哦，你是不是已经买好海外旅游意外险，可心里一直打鼓：真遇上事儿，这个险到底能怎么报啊？是不是流程特别麻烦啊？别慌，这篇就给你说清楚答案。

一. 报销流程其实很简单三步

第一步，第一时间报案别拖沓。不管你是在海外崴了脚摔了跤，还是不小心碰坏了东西需要走责任赔付，只要你确定要申请理赔，出事后第一时间打保险公司的官方报案电话就行。别想着等回国再说，很多海外的医疗情况需要保险公司提前对接当地医院，甚至帮你安排紧急转运，晚了不仅耽误自己治疗，还有可能影响理赔审核的结果。你报案的时候，直接说清楚自己在哪、发生了什么事、你买这份保险的投保信息，剩下的接线人员会告诉你接下来要做什么，别自己藏着掖着不说，越早说越省心。

第二步，不管你治没治好，所有单据全收好。很多朋友出去旅游，嫌麻烦随手就把医院的收费小票、诊断证明扔了，等到回国申请理赔的时候才到处找，找不到就只能白白拿不到钱。这里给你说清楚，所有和这次意外治疗相关的东西，你全给我收好：医院开的收费发票一定要带医院的鲜章，医生写的诊断书要写清楚你是因为什么意外受的伤、做了什么治疗、花了多少钱，哪怕是你自己买消炎药、绷带你也要留好小票，处方单也不能丢。如果你是在偏远地区的小诊所看的病，也要让医生给你开清楚盖章的单据，别觉得小诊所的单据没用，只要是正规诊疗的单据，都是理赔的依据。

第三步，回国整理材料提交申请，等着审核打款就行。你回国之后，把所有准备好的材料整理清楚，按照保险公司要求的方式提交就行——现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要把所有单据拍照或者扫描，上传到官方的公众号或者APP的理赔入口就行，少数需要纸质材料的，按照客服给的地址寄过去就行。提交之后你就等着，保险公司审核完，符合条款约定的话，就会把理赔款打到你预留的银行卡里。如果审核的时候有材料没看清或者缺东西，会有工作人员联系你补材料，你跟着补就行，不用太紧张。

这里给你提个醒，有一种特殊情况：如果你在海外受的伤比较严重，需要紧急医疗转运或者安排大额的手术治疗，不用等回国，保险公司可以直接和海外的医院对接结算，你不用自己先垫付大额医药费，只需要提前报案，配合保险公司提供信息就好。

还有一点别记错，如果是因为第三方导致的意外，比如你被当地的车撞了，对方要给你赔钱，你也要把相关的协商记录、赔偿单据留好，交给保险公司，别隐瞒这些信息，如实告知反而能加快你的理赔流程，不会给你添麻烦。

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二. 不同人群怎么选保障才够

刚毕业预算有限的年轻职场人出去玩，追求性价比就选基础款就够。年轻人体质好，很少会有突发的基础病问题，主要就是防摔伤、碰擦、丢行李这些小意外，把意外医疗额度选到10万以上，行李遗失的保障额度安排两三千就够用，一顿饭钱就能覆盖整段行程，不会给钱包添负担。要是你出去就是为了玩浮潜、滑雪、登山这些带点强度的项目，记得额外加购高风险运动保障，别嫌多这一步，不然真出意外了，保险公司不赔可就得自己掏腰包了。

退休后有时间出去玩的中老年朋友，选保障得重点盯紧急医疗和突发医疗额度。咱们长辈出游，大多是跟团逛景点，运动量不大，但本身可能有一些日常的小毛病，出门在外环境变了，容易有突发状况，所以医疗额度至少要选20万以上，一定要包含紧急医疗运送的责任，别忽略这一项，真出问题的时候，这项责任能帮你省不少事。另外买的时候要注意看年龄限制，多数产品对70岁以上老人有额度限制，选专门适配长辈年龄的就好，别买错了导致理赔出问题。

带小朋友出门亲子游的家长，给孩子选保障的时候，意外医疗额度往高了选就对。小朋友好奇心强，跑跳打闹容易磕碰摔跤，烫伤擦伤都是常有的事，境外看门诊的花费不低，选能报销门诊费用的，额度不低于15万就够，另外可以看看有没有包含儿童走失援助的责任，出门人多，真碰到找不到孩子的情况，这项服务能帮上大忙。给孩子买不用选太复杂的责任，把基础意外和医疗做足就可以，保费也不贵，一家人的保障加起来也没多少开销。

本身有过往慢性病的朋友，买之前一定要看清楚条款里对既往症的约定。不少产品会把投保前已经有的疾病相关的治疗列为免责，你可以选支持有限承保常见慢性病的产品，别隐瞒健康情况，如实告知就好，不然真申请理赔的时候，因为未如实告知被拒，反而得不偿失。另外可以额外加一点行程取消或者中断的保障，要是出发前因为身体问题走不了，还能退一部分行程费用，减少损失。

预算充足，追求高品质出游的朋友，可以选高额度的综合保障。把意外医疗额度提到50万以上，再加上行李财物被盗抢、行程延误、证件遗失补办这些附加责任，行程延误哪怕只是延误几个小时，都能领到对应赔付，证件丢了也能申请补贴补办的费用，整个行程下来都能安心不少，不用因为一点小意外扫了游玩的兴致。

三. 真实案例告诉你值不值钱

去年国庆的时候，我帮朋友处理过一起报销，这个事儿特别能说明问题。这位朋友刚退休，夫妻俩攒了好几年钱一起去东南亚逛一圈，出门前我提醒他买份海外旅游意外险，他一开始还觉得，自己身体硬朗，走平路哪会出问题，嫌麻烦不想买，后来拗不过我，才挑了个符合预算的买了。

哪知道刚到当地第三天，早上出门吃早饭，走下酒店台阶的时候，朋友踩滑扭了脚，当时脚腕就肿得老高，根本站不起来。当地公立医院排队排了大半天，私立医院治疗费又贵得离谱，光拍片子加固定复位，就花了小一万块钱，朋友心疼得直搓手，说早知道就不出这趟门了，好好的旅行变成破财遭罪。

这时候他突然想起买了意外险，翻出手机找到保单，马上打了保险公司的报案电话。接线员告诉他先安心治疗，保留好所有收费单据和诊断证明就行，还帮他联系了当地可以对接的医疗机构，后续换药的费用也帮他确认了可以走报销。

回国之后，朋友把整理好的材料提交上去，不到一周，符合保障范围的八千多块钱就打到他账户里了。朋友说，当时买这份险只花了不到一百块，没想到真出事能帮他省这么多钱，不然这趟玩下来，光治疗就把半个月的旅行预算都造没了。

从这个案例就能看出来，买对了海外旅游意外险，真的能帮你承担海外突发意外的开销，不会让一次意外搅黄整趟旅行。建议你不管出门玩多久，不管身体好不好，都别省这份钱；如果是年纪比较大、出门容易崴脚碰伤的长辈，一定要把意外医疗的报销额度买够，真出事的时候就能帮你省下不少开支。

四. 合同细节藏着不少坑点呢

你别光盯着宣传页上写的保障范围就直接下单，一定要翻到合同最后几页的免责条款一条一条看。很多人出去旅游就喜欢玩点刺激项目，像潜水、攀岩、冲浪这类，不少合同会把这些项目归类到高风险运动里，直接列在免责里，真出事了一分钱都报不了。如果你出行就是打算玩这类项目，一定要找把这些项目明确列进保障范围的合同，别嫌麻烦，多翻两页总比事后后悔强。

再一个坑就是医疗报销的范围，很多人默认只要在海外治了就能报，其实不是这么回事。比如你在海外找私人诊所看病，不少合同只认当地公立医院的治疗费用，私人诊所的花费一律不赔。还有些特殊项目，比如你出去旅游整牙，刚好原来补的牙掉了，不少合同只赔意外导致的牙齿修复，如果你是做正畸或者洗牙这类常规项目，都不在报销里，就像咱们之前说的那个镶牙案例，能赔是因为他是被意外碰掉的牙齿，刚好符合条款要求，如果是自己原来的牙病需要治，肯定报不了。

还有紧急医疗运送的坑，不少人觉得反正买了保险，出事就能给我运回来，其实合同里对运送有不少限制。比如有些条款要求必须经过保险公司同意之后才能安排转运，如果你自己私下找转运公司，回来再找保险公司报销，保险公司是可以拒赔的。还有些合同对目的地的运送范围有限制，如果你去的地方比较偏远，当地没有符合合同要求的合作转运机构，也没办法享受这项保障，买的时候一定要确认清楚这部分内容。

另外要注意身故和伤残的赔付要求，很多合同里对伤残的赔付是按等级来的，不是只要受伤就赔全额。比如你摔断了一根手指，评级之后按比例赔，不是直接给你全额伤残保额，这个比例也要提前看清楚，别对赔付金额有错误的预期。还有一点，如果你是因为自身旧病复发出的意外，比如你本来就有心脏病，出去旅游走路太累引发意外晕倒，不少合同会把旧病导致的意外列进免责，这一点也要提前看明白。

最后还有报销的时间限制，不少合同要求你出事之后一定时间内就要报案，超过时间再报案，保险公司没办法核实事故情况，也可能会拒赔。还有提交理赔材料也有时间要求，别想着先玩完回来隔了三五个月再申请，很容易因为超期通不过。总之买的时候多花十几分钟抠抠合同细节，比什么都重要。

五. 买完记得留存这些单据哦

首先，和你出行身份相关的单据一定要留存好。不管你是跟团还是自由行，护照的信息页和入境盖章页都要复印备份，电子档也要存在自己常用的云盘或者手机里别删。有读者朋友之前跟我说，他在国外不小心把原件弄丢了，只留了复印件，不仅补证件的时候用得上，后来申请理赔的时候，这份复印件也直接帮他证明了出行时间和出行人信息，省了好多麻烦。如果你是跟团出游，和旅行社签的合同、出团通知书也要留好，这些能帮保险公司快速确认你的出行时间段，避免因为时间核对不上耽误报销。

其次，所有医院开具的纸质材料，一定要让医院盖好章再拿回来。哪怕只是很小的擦伤处理，或者只是开了一点药，门诊病历、收费发票、费用清单这三样一个都不能落。之前有个姑娘出国玩崴了脚，在当地诊所处理了一下，回来申请理赔的时候，只拿了一张手写的收费条，没有盖章也没有写清楚处理的项目，来回补材料折腾了半个多月才报下来。如果是住院治疗，出院的时候一定要记得开好出院小结，把所有的检查报告都复印一份，这些材料能完整说明你受伤治疗的整个过程，是理赔审核里最重要的依据。

第三，和意外发生经过相关的材料，能留就一定要留，别嫌麻烦。如果你是在出行途中发生的意外，比如乘坐公共交通工具的时候磕碰到，车票、船票这些购票凭证一定要收好。如果是在景区或者酒店里出的事，可以让景区或者酒店开一份意外发生经过的说明，有第三方的证明，审核进度会快很多。要是你遇到了需要紧急转运的情况，转接医院的转运记录、接送的相关收费单据，也都要整理好一起保存，这些能帮保险公司确认整个出险过程符合合同要求。

第四，如果你已经走了其他渠道的报销，相关的分割单也要保存好。很多人出国会同时办不同的保障，或者有其他类型的保险可以报销，这个时候第一家报销完成之后开出的分割单，一定要留好，交给后续报销的保险公司就可以，不需要再重新准备一套原件，能省很多重复跑腿的功夫。

最后，你买保险的时候的投保记录也可以存个档。不用把纸质合同随身带，但可以把电子保单存到手机里，或者截图保存好保单号，万一真的需要报案，直接就能调出信息联系保险公司，不用再到处找投保记录耽误时间。别小看这些细碎的单据，真到理赔的时候，缺一样都可能来回折腾，提前整理好放一块，报销的时候就能少跑腿，更快拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，海外旅游意外险报销其实一点都不复杂，只要走对流程、留好单据就没问题。选的时候也不用乱，根据自己的年龄、出行需求挑就行，挑的时候多留意条款细节，别漏看了高风险运动、医疗范围这些内容，真出了事就能顺顺利利拿到理赔。出去旅游本来就是为了开心，提前把保障选对，玩的时候也能更踏实放心。

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