境外个人旅游意外险怎么买的

引言

打算去境外个人自由行的你，是不是已经做好攻略定好机票酒店，却搞不清楚这个境外个人旅游意外险到底该怎么下手买呀？别着急，这篇内容就帮你把这件事说清楚。

一. 行程时间要对得上

你买保险的时候，可别按着机票酒店的预约日期凑整买，一定要把入境和离境的完整天数都算进去，哪怕你是凌晨落地或者深夜起飞，都得把这一天算进去。很多朋友出门喜欢提前一天到机场附近住一晚，隔天一早飞，这种情况，如果是国内出发前一晚出发，你也得把这一天算进保障时间里，别漏了。

之前我认识的一位大叔，去年去日本看樱花，他买保险的时候，就按着自己填的行程，4号出发8号回国，就买了4到8号共5天的保障。结果因为航空公司临时调整航班，改成8号凌晨起飞，9号一大早才落地国内，等于他的行程多出来了小半天。偏偏大叔出发前有点受凉，在飞机上病情加重，落地国内之后直接去了医院，这时候他的保单已经在8号零点就到期了，最后这部分的医疗费用，一分都没报成，自己掏了小几千块，后悔得不行。

如果你的行程是需要中转的，比如你买了从香港飞欧洲的机票，提前一天到香港停留游玩，那你的保障起始时间就得从你离开国内居住地的那天开始算，别从飞欧洲的那天才开始买。很多人觉得我只是在国内的香港转个机，不需要保障，可万一你从家到香港的路上出了问题，或者在香港停留的时候遇到意外，保单还没生效，一样没法赔。

如果你返程的时候，打算提前多待一两天在出发城市玩一玩再回家，那也要把这一两天加上。别觉得我已经玩好境外了，回到国内就不需要保障了，意外不会挑地方发生，哪怕你是在国内返程的路上出了问题，只要过了保单的终止时间，保险公司都不会受理理赔。

你要是怕自己算不准天数，教你一个简单的办法，直接多买一天，多一天的保费也就贵几块钱，几块钱买个踏实，总比出事了自己承担划算得多。如果你的行程临时有变动，提前改了出发或者回来的时间，一定要提前联系保险公司改保单的生效终止时间，别拖着，改时间也不麻烦，几分钟就能办好，别嫌麻烦省步骤。

图片来源：unsplash

二. 医疗保额要足够

你去境外旅行，最容易踩的坑就是医疗保额买太低。毕竟境外的医疗花费和国内差异不小，一旦真的遇到身体不适需要就医，保额不够的话，超出部分只能自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后变成一笔额外的大开销，太不划算。

不同目的地的医疗花费水平不一样，对应配的保额也要调整。如果你去的是周边国家，日常行程就是逛景点、吃美食，没有高强度的户外活动，基础额度就可以覆盖需求。要是你去欧美这类地区，随便看个门诊做个检查，花费就不低，一定要把额度往高了配，别图便宜选太低的额度。

我身边就有真实的例子，去年我同事小周跟团去欧洲旅游，出发前随便选了个便宜的，额度只买了一点。结果去的第三天，出门买早餐的时候踩滑摔了，胳膊脱臼还蹭掉一块肉，去当地医院复位缝合加拍片，最后算下来花费比他整趟旅行的团费还高，而他买的意外险额度不够，剩下大半只能自己出钱。回来跟我们说这事，悔得不行，说当时多花十几块提额度就好了，结果省小钱亏了大的。

除了意外受伤，突发的常见病也要考虑进去。比如去了异地吃了不合口的东西拉肚子，或者因为温差大感冒发烧，有些时候需要输液或者住院，这些花费也都在医疗保障的范围内，如果额度不够，同样没法全额报。如果你本身有一些小的基础问题，出门更要把保额配够，避免突发状况出问题。

给大家一个直接的选法，根据你自己的出行计划调整就好，周边短途出行，选对应额度就可以；长线出行或者去医疗花费较高的地区，把额度往上提一提，对应的保费其实只多几十块，换个安心很值得。买的时候直接看合同里的医疗保额数字，确认清楚涵盖门诊和住院责任，别只看价格不看额度，到头来吃亏的是自己。

三. 救援条款要看清

不少人挑这类产品，只盯着基础医疗保额，把救援条款放在一边不管，这其实是大误区。境外很多景点位置偏，真出了意外，当地小诊所处理不了，需要转到市区大医院，甚至要送回国治疗，这笔转运费用，普通个人很难承担，必须得靠救援保障兜着。

我认识的驴友小周，去年去川西接壤的境外山区徒步，半路不小心踩滑扭了膝盖，动都动不了，周围没有信号，同行的伙伴折腾快半天，才找到能打电话的地方。他出发前买的这份意外险，条款里明确写了含偏远地区救援，拨了合同上的救援电话之后，对方直接协调了当地的山地救援队伍，花了四个多小时把人抬下山，又安排车送到最近的能处理骨伤的医院，全程的救援费用、转运车费都是保险公司直接跟救援方结算，小周自己没掏一分钱。

如果换了没仔细看救援条款的情况，就可能出麻烦。之前有个姑娘去海岛玩，潜水的时候突然身体不适，需要紧急转运到离岛的大医院，她买的那份产品，条款里把潜水这类热门海上项目排除在救援保障之外，最后转运加救治的几万块，全得自己付，本来开开心心的度假，最后变成了不小的经济负担。

你去普通城市观光，和去徒步、登山、潜水这类项目，对救援的需求完全不一样，一定要对着条款看，你计划玩的项目，有没有在救援保障范围内，别等出事了才发现自己玩的项目被除外。另外还要看清楚，救援的覆盖区域包不包含你要去的目的地，有些产品会把部分地区排除在外，买错了照样用不了。

还有一点要记牢，要看救援是保险公司直接安排对接，还是需要你自己先垫付费用，再回来报销。最好选能直接由保险公司对接救援机构的，不用你自己先掏钱，你只需要打指定电话报备就行，真出意外的时候，能帮你省好多心力，也不会出现拿不出钱耽误救治的情况。

四. 支付记录留痕迹

网上买完保险，不少人付完款就直接关掉页面，觉得订单已经生成，肯定不会出问题，其实这是很多人都会踩的坑。

我之前碰到过一位准备去中东旅行的张阿姨，儿子帮她在第三方平台买了保险，付完钱之后截图都没存，也没把电子保单下载下来。结果到了境外之后，张阿姨急性肠胃炎发作要就医，找保单号找了整整三个小时，平台客服因为时差没法及时对接，医院那边又要先核对保单信息才能安排垫付，硬生生耽误了大半天的处理时间，最后虽然拿到了理赔，但是张阿姨遭了不少不必要的罪。

给你第一个可操作的建议：付完款立刻截两张图，一张是支付成功的界面，上面要包含支付金额、支付时间、订单号；另一张是保单确认页，上面要有保单号、保障期限、保险公司的客服电话，这两张图分别存到手机相册和你的云端相册里，就算手机丢了或者格式化，云端里的记录也不会丢。

第二个建议：买完保险之后，一定要把电子保单下载下来，存到自己常用的U盘和手机里，同时转发一份给帮你收拾行李或者同行的家人朋友。如果是通过保险公司的官方公众号买的，直接把保单链接收藏到公众号里，再把公众号设为星标，要用的时候点开就能找到，不用翻半天聊天记录或者浏览记录。

第三个建议：如果是通过线下旅行社或者代理人帮忙买的，一定要让对方给你出具盖了章的纸质确认单，或者让对方把电子保单直接发到你的个人邮箱里，不要只拿代理人给的手写纸条。之前有个游客，找线下代理买保险，拿到手写纸条就放心出发了，结果代理根本没帮他提交投保申请，出了事之后代理联系不上，只能自己承担所有境外医疗费用，连说理的地方都找不到。

你可别觉得留记录是件麻烦事，真到需要理赔的时候，清晰完整的支付和保单记录，能帮你省下好几天的沟通时间，也能避免因为找不到凭证没法理赔的糟心事，花两分钟存好记录，换一路安心，太值了。

结语

其实境外个人旅游意外险买起来一点不复杂，先对齐自己的行程天数算对时间，再根据去的地方调整医疗保额，看好救援保障的覆盖范围，最后留存好所有购买凭证就行。学生党预算有限，可以选择基础保障够用的性价比方案，能覆盖常见的意外和医疗就行；中老年出行，不妨把医疗额度调高一档，把突发身体不适相关的保障勾选上；身体健康打算玩小众徒步登山项目的朋友，别漏看条款里有没有包含你要玩的项目，别等出事才发现不在保障范围内。按照这几步选，你就能挑到适合自己的境外个人旅游意外险，踏踏实实出门玩啦。

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