购买境外个人旅游意外险的条件

引言

你是不是计划去境外玩，正纳闷自己能不能买一份合适的境外个人旅游意外险？会不会有什么隐形门槛卡着你？今天咱们就来聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 看年龄与健康，门槛不算高

我先给大家说最直观的，咱们国内卖的这类境外旅游意外险，大部分承保年龄覆盖很广，不是只有年轻人才买得到。一般十八到六十岁人群，都可以直接正常投保，不用额外做额外的健康检查，只要说清楚自己的身体情况就行，门槛非常宽松。

不同年龄层的投保要求其实很清晰，超过六十岁没到七十岁的中老年朋友，大多也可以正常投保，只是部分产品会对保额做一点限制，不会不让你买。就说我家楼下张阿姨吧，今年六十二，去年跟着老姐妹一起去泰国玩，本来还担心自己年纪大买不了，结果直接投上了，只需要回答几个简单的健康问题，全程不到十分钟就办好。

七十岁以上的老年朋友也不是完全买不了，有部分产品是开放投保的，只是保额会低一些，大家多找两款对比一下，总能找到合适的选项。建议年纪偏大的朋友出发前一周就开始找，别赶在出发前才临时准备，万一碰上个不符合年龄要求的，耽误事不说还影响出行心情。

接下来讲健康要求，这个真的不严格，只要你能正常出行、生活能自理，没有患危及出行的严重疾病，都符合要求。不用你去医院开全套的体检报告，只需要投保的时候如实回答健康告知里的问题就行，问什么答什么，没问到的不用主动说。

去年有个准备去韩国整容的小吴，本身没什么大毛病，只是之前脸上做过微调，投保的时候如实说了情况，保险公司直接就通过了，一点没卡。要是你刻意隐瞒已经有的疾病，比如明知道自己心脏不好还要瞒，真出了问题，保险公司是可以拒赔的，这笔损失就得自己扛，所以一定要如实说，别存侥幸心理。

要是你本身有一些慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得好，一直规律吃药，出行前医生也说你身体条件适合长途出行，直接如实告知就行，基本都能顺利投保，不用太担心通不过。

还有一点要提醒大家，如果是怀孕的朋友投保，孕期不满二十八周，身体没有妊娠并发症，大多都可以正常承保，超过二十八周的话，部分产品暂时不承保，所以怀孕打算出境旅游的朋友，一定要提前看好要求，别买错了。

二. 细读免责项，避开保障坑

先来说说，如果你出去玩是奔着冒险项目去的，一定要先看免责里列没列你的项目。比如不少朋友出国旅游都会尝试当地特色的水上项目，或者山地项目，这些内容很多普通保单的免责条款里都会标注。

去年我认识的一对小情侣，去东南亚旅游的时候，报名参加了当地的帆船出海浮潜项目，小姑娘从帆船往小皮艇跨的时候没站稳，摔下去磕到了腰，在当地医院拍了片子做了处理，花了小两万块。回来找保险公司申请理赔，才翻条款看到，浮潜和帆船都在免责范围里，最后一分钱都没拿到，白白亏了医药费。

所以只要你计划玩非常规项目，买之前一定要对着免责一条一条捋，确认你要参加的项目不在免责里，再掏钱。如果发现项目在免责里，就找能附加特殊项目保障的方案补购，别抱着侥幸心理混过去。

再说说个人身体状况相关的免责坑，很多人觉得自己平时身体好，就忽略这一块。不少保单的免责条款里，会明确标注既往症引发的意外不赔，什么意思呢？就是你买保险之前已经有的慢性病，因为这个病引发的意外情况，保险公司不赔。比如有个阿姨之前查出来有高血压，出国旅游的时候因为血压飙升晕过去摔骨折了，申请理赔的时候，保险公司查到她之前就有高血压病史，直接按照免责条款拒赔了。

这里给大家提个可操作的建议：买之前把自己之前的体检报告、看病记录捋一遍，如果有慢性病，一定要提前跟保险公司说明白，看看能不能承保，别隐瞒病史。也别觉得说出来就一定买不上，有些只是把相关的既往症免责，其他意外还是保的，总比买了之后赔不了强。

还有一个容易被忽略的免责点，就是违规出行相关的内容。比如你去了那个国家不建议游客去的区域，或者没有办合法的入境、停留手续，这些情况出了意外，大部分保单都会免责。还有人出国之后偷偷参加当地的违规务工，哪怕只是打个短期零工赚点路费，出了意外也不在保障范围里，这些一定要提前看清楚，别踩了坑。

最后再提醒一句，很多人买保险都是手机上点几下，直接勾选“已阅读条款”就完事了，这个习惯一定要改。别嫌麻烦，花个十来分钟翻一遍免责，比出了事再扯皮省心多了，真遇到问题，条款才是唯一的依据。

三. 算好保费账，预算更合理

别盲目跟风买高价套餐，先算清楚自己的出行时长和出行需求，才能把预算卡准，不花多余的冤枉钱。一般来说，行程时间越短，保费就越低，行程越长保费相应高一些，你可以按着自己的行程表直接选对应时长的产品，不用多买天数凑单。就拿我堂妹来说，她上个月休年假去泰国玩五天，一开始差点选了七天的套餐，后来一算多花二十多块，其实完全没必要，最后选了刚好五天的产品，保障一点没少，还省了钱。

按着出行目的地选额度就行，不用盲目追求超高保额。去东南亚这类周边国家旅行，日常的医疗磕碰之类的需求，中等额度就能覆盖，保费只需要几十块；如果是去医疗费用偏高的地区，可以适当把保额调高一点，保费会比中等额度贵几十到一百多，但也不会贵到离谱，完全符合大多数普通人的预算。

学生党或者刚工作没多少积蓄的年轻人，短途境外游选基础款就够。基础款覆盖了意外身故、常见的门诊和住院医疗，还有行李丢失、行程延误这类常见的旅行风险，保费大多在一百元以内，哪怕你预算不多，也能负担得起。去年我表弟刚毕业，和同学组队去越南玩，几个人都是选的基础款，人均八十块不到，玩的时候摔了一跤缝了两针，最后也顺利理赔了，完全够用。

退休之后出门游玩的中老年朋友，可以根据自己的出行安排调整预算。如果是跟团走十天半个月的长线游，选带了紧急救援服务的中端方案就行，保费大概在两三百元，大部分家庭都能接受，不用去选加了很多无用保障的高端方案，多花了钱也用不上。我家对门张阿姨和老伴儿去年去中东非玩了十二天，就是选的中端方案，两个人一共花了五百多，中途张阿姨肠胃炎去看了医生，回来就把理赔款拿到了，保障到位也没超预算。

如果你每年都要出去两三次境外游，可以算一算累计保费，选一年期的方案更划算。要是你每次出门都单独买短期险，一年下来累计保费可能比买一份一年期的还贵，一年期的不限出行次数，只要每次出行不超过条款约定的天数就行，适合喜欢经常出境玩的朋友。我同事小林就是个旅行爱好者，每年最少出去三四次，之前每次单独买，一年下来要花三百多，后来换成一年期的方案，一共才两百多，一年下来省了小一百，够多买一张当地的特色小吃套餐了。

图片来源：unsplash

四. 留存理赔单，报销不麻烦

在境外发生意外需要理赔的时候，第一步要做的就是把所有相关的纸质单据都收好，不能随便乱丢。不管是境外诊所开的处方单，还是医院缴费的收据，哪怕是分诊台给你的挂号小票，都要一张张整理好夹起来，别随手塞在背包角落揉皱，更不要返程的时候嫌占地方直接扔掉。

我身边有个真实的例子，去年我表姐去东南亚旅游，出门赶大巴的时候崴了脚，在当地医院拍了片做了固定，前前后后花了小几千块。她当时听完医生的诊断，拿了药就往包里塞票据，没特意整理，等回国找保险公司申请理赔的时候，发现主缴费单据被背包里的矿泉水泡皱了，金额那一块完全看不清，折腾了快两周才补到材料，硬生生晚了大半个月才拿到赔款。

除了收好纸质单据，一定要在拿到单据的当天就拍清晰的电子照片存在手机云端，再单独存一份到U盘或者电脑里，做个双备份。别觉得麻烦，境外的医院开出的单据很多都是轻薄的热敏纸，放不了半个月字迹就会慢慢变淡，要是只存了原件，等到申请理赔的时候字迹看不清，又得重新花时间补材料，耽误自己的时间。

另外要注意，所有单据上面的个人信息、诊疗项目、收费金额，每一项都要保证清晰完整，如果拿到单据的时候就发现有打印不清楚的地方，当场就要找医院的收费窗口重新打印一份，别等到回国了才发现问题，那时候再联系境外医院补开，不仅沟通麻烦，还可能补不到材料，影响理赔进度。

最后申请理赔的时候，按照保险公司的要求整理排序，把原件按时间顺序理好，附上电子备份交给工作人员就行，不用额外做多余的处理，只要材料齐全，审核流程都会很顺畅，赔款到账的速度也会快很多。

结语

总的来说，购买境外个人旅游意外险门槛不高，只要符合年龄要求，如实告知健康情况，确认行程内容符合条款要求，就能顺利买到合适的保障。大家按照行程安排、自身情况挑选就好，不用花多余的钱，就能安心享受境外旅途啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。