二等残疾可以买意外险吗 医保意外险能报销比例

引言

是不是二等残疾就没法配置意外险了？医保加意外险报销的时候，到底能报多少呢？不少朋友遇到这两个问题都摸不着头脑，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 残疾状况影响投保吗

二等残疾能不能买意外险，要看残疾的具体部位和影响的日常活动程度，不是一刀切直接拒保。

如果是肢体类二等残疾，比如单侧下肢缺失，日常出行可以靠轮椅正常活动，没有其他影响风险的并发症，大部分意外险都可以正常投保，只会把原有残疾部位的相关责任做责任免除，也就是原有部位的新伤害不给赔，其他部位的意外保障依旧有效。

我邻居张叔就是这种情况，52岁，几年前因为意外单侧小腿截肢，属于肢体二等残疾，平时出门靠电动轮椅代步，生活能完全自理，也不做高危活动。他前阵子想给自己买意外险防摔，找保险公司如实告知了身体情况，最后顺利承保，条款里只写了原有截肢部位的相关责任不赔，其他意外医疗、意外身故伤残都正常保。

如果是影响神经功能或者心肺功能的二等残疾，风险比普通健康人群高一些，部分意外险会拒保，但也有专门面向这类人群的意外险可以选择，只是保额会比普通人群低一点，价格也会稍高一点。

68岁的李阿姨，因为中风留下了偏瘫后遗症，属于二等残疾，平时自己起身走路需要扶扶手，一不小心就容易摔倒，她女儿本来担心买不了意外险，结果如实告知后，买到了可以承保的产品，虽然意外保额只有十几万，但意外医疗的保额够覆盖日常摔伤碰伤的治疗费用，已经满足需求了。

给大家说个可操作的小方法，投保的时候一定要如实告知你的残疾情况，别隐瞒，隐瞒了最后理赔很可能被拒，白交保费。如果你自己拿不准，可以直接找保险顾问说清楚你的具体情况，让对方帮你筛选符合投保条件的产品，不用自己瞎找浪费时间。

如果您是年轻的二等残疾朋友，日常还要上班出行，优先选意外医疗额度高的产品，覆盖门诊住院费用就行；如果是退休的老年二等残疾朋友，重点关注意外摔倒骨折的保障，很多符合条件的产品都能覆盖这块的费用。

二. 双重保障如何报销呢

咱们先讲清楚报销顺序，一般来说先走医保报销，再走意外险报销，反过来也可以，但先走医保能减少意外险的报销门槛，能帮你多报一点，别搞反顺序啦。

给你举个真实的小例子，张大叔今年五十出头，小时候落下右腿二等残疾，平时出门靠拐杖代步，去年出门买菜的时候，雨天路滑没站稳摔了一跤，到医院拍片子做处理，一共花了三千八百多块。张大叔本身有居民医保，之前也成功买到了意外险，最后就是先走医保报的，居民医保一共报了一千九百多，剩下的一千八百多块，再走意外险报销，最后报了一千六百多，自己只花了不到两百块，你看，两份保障搭着用，压力一下子小了很多。

再给你说具体的报销比例，医保的报销比例和你就医的医院等级直接挂钩，一般来说，社区医院或者乡镇卫生院的报销比例最高，大概能到百分之七十到八十，二甲医院大概是百分之五十到六十，三甲医院大概是百分之四十到五十，如果你是职工医保，报销比例会比居民医保高十个点左右。

剩下没报完的部分，走意外险报销的时候，要先扣除意外险合同约定的免赔额，一般意外险的免赔额大多是一百块，扣除免赔额之后，剩下的符合社保范围的费用，一般能报百分之八十到九十，如果是不限社保范围的意外险，还能报自费药、进口材料的费用，这个比例就看合同约定，买的时候一定要看清楚这部分约定。

还有几个实用小提示给你，如果你买的是有住院津贴的意外险，除了医疗费用报销，还能按住院天数给你发津贴，这笔钱是额外给的，不占用报销额度，自己留着当生活费、营养费都可以。另外要记住，不管先走哪一个，所有的收费票据、诊断证明都要留好复印件，盖好第一家报销机构的章，不然第二家没办法给你报销，白跑一趟不说还耽误时间。如果你是二等残疾，投保的时候如实告知了身体情况，符合承保要求，报销规则和其他投保人是一样的，不会区别对待，这点你可以放心。

三. 不同人群怎么选建议

如果是年轻的二等残疾参保人，平时日常活动基本不受影响，只是肢体或者感官存在部分障碍，预算还比较宽松，我建议优先选一年期的消费型意外险，每年缴费一次，缴费压力小，保障额度还能按需调整。比如年轻的二等残疾朋友，大多还在做轻体力的工作，出门通勤、日常上下班都有意外风险，选保额适中的一年期产品，每年只需要花一百多到几百块，就能覆盖意外身故伤残、意外医疗的责任，就算后续自身情况变化，第二年不想续也没有损失，灵活性很高。

如果是年纪较大的二等残疾参保人，比如五六十岁，平时很少出远门，只是在家周边活动，预算也不算多，我建议优先把意外医疗的额度放在第一位，不用盲目追求过高的身故伤残保额。这个年龄段的朋友，摔倒磕碰、遭遇意外擦伤骨折的概率更高，这类小额意外医疗责任刚好能覆盖医保报销之后剩下的自费部分，选的时候只要把报销范围放宽到不限社保目录就行，价格一般也就一两百块，普通人完全能承担，不会给生活添负担。

我给你说个真实的例子，张叔今年58岁，左腿因为早年事故落下二等残疾，平时拄拐能自己活动，儿女想给他买意外险，一开始怕核保过不了，后来按照这个思路，选了侧重意外医疗的产品，顺利核保通过，去年冬天张叔在家拖地不小心滑倒，手臂骨折打了钢板，一共花了三万多，医保先报了一万八，剩下的一万两千多自费部分，意外险报了八千多，一下子就减轻了不少负担，要是没买这份，这些钱都得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

如果是已经有稳定医保，还想补充更高保障的二等残疾参保人，预算充足的话，可以在一年期意外险的基础上，额外加保一份长期意外险，缴费期可以选20年交，每个月分摊下来也就几十块，不会一下子掏一大笔钱，能锁定长期的保障，不用每年重新核保，避免后续身体状况变化买不了的情况。这种配置适合本身有稳定收入，想要长期稳定保障的朋友，就算之后残情出现变化，只要投保的时候如实告知了，后续保障依然有效。

要是本身残情对日常活动影响比较大，没办法通过普通意外险的核保，也不用灰心，可以先参保带意外险责任的普惠型补充医疗，这类产品对于健康状况几乎没有要求，只要参加了当地基本医保就能买，价格也很便宜，一般每年只需要几十块，里面也包含一定额度的意外医疗责任，能先拿到基础保障，之后再慢慢留意对健康要求更宽松的意外险产品，循序渐进配置就好，不用一开始就强求买到完美的高保额产品，先有保障比没保障强很多。

图片来源：unsplash

四. 理赔细节注意啥事项

第一，发生意外之后一定要第一时间报案，别拖。很多人觉得伤不重，先自己养养，等养完了再找保险公司申请理赔，结果错过了合同约定的报案时间，本来能赔的钱最后拿不到，太亏。一般要求是意外发生后十天内报案，你哪怕先给业务员发个消息说一声，后续再补材料都没关系，先留好报案记录再说。

第二，所有的治疗票据、诊断证明一定要整理好，一张都别丢。比如二等残疾的朋友本身就有原有残疾的记录，一定要把原有残疾的旧证明和这次意外受伤的新材料分开存放。我之前碰到过一位腿部有二等残疾的张大哥，骑车的时候被路人剐蹭摔倒，导致原有假肢损坏需要维修，还有新的擦伤需要治疗。他把旧的残疾证、这次意外的交警记录、医院的诊断书、假肢维修的发票、医药费的票据全部按顺序整理好，提交之后没几天理赔就下来了。反过来有个李大哥，同样的情况，票据丢了三张，跑了两趟医院补材料，硬生生耽误了一个多月才拿到赔款。

第三，一定要说清意外的起因经过，别隐瞒自己的残疾情况。有些朋友怕保险公司因为自己是二等残疾就拒赔，故意不说原有残疾，这反而会出问题。保险公司核查的时候发现你隐瞒信息，哪怕这次意外和原有残疾没关系，也会耽误理赔流程，甚至可能拒绝赔付。你直接如实说清楚，哪部分是原有残疾，哪部分是这次意外导致的新损伤，保险公司核查起来更快，赔付也更顺畅。

第四，分清医保报销和意外险报销的顺序，别搞反。一般来说先走医保报销，拿医保报销后的分割单再去找意外险报销，这样能报的比例更高，自己掏钱更少。如果你先走意外险报销，再走医保，有些费用就没办法重复录入，反而少报一部分钱。还有一点，超出医保范围的自费项目，要看你买的意外险有没有包含，买的时候看清楚条款，理赔的时候提前和保险公司说明，别等提交申请了才说。

第五，理赔的时候如果遇到争议，直接找保险公司的客服部门协商，别自己憋着。比如有些时候保险公司对损伤认定有疑问，你把之前的残疾证明、这次意外的相关证据拿出来，和工作人员讲清楚哪部分的费用是这次意外导致的，哪部分不是，大多数情况都能协商清楚。如果你觉得自己整理材料不方便，可以找信任的业务员帮你对接，能省不少时间。

结语

总结来说，二等残疾不是绝对买不了意外险，只要咱们提前把自身残疾情况如实告诉保险公司，配合做好核保流程，大部分情况都能买到适合的产品。至于医保搭配意外险的报销，一般先由医保报销完剩余符合报销范围的费用，意外险再按合同约定比例报销，不同产品约定的报销比例会有区别，常见的比例大多在八成到九十之间，具体还是要看咱们选的产品条款。如果您是年轻的二等残疾务工者，预算有限就先选一年期短险，价格便宜保障够用，每年续保就行；如果是年长的二等残疾朋友，预算充足也可以看看长期意外险，保障更稳定；已经有职工医保的朋友，选一份补充小额意外医疗的意外险就够，没职工医保只有居民医保的朋友，可以选意外报销比例稍高的产品，补足医保的报销缺口。买之前别隐瞒身体情况，出事之后第一时间联系保险公司，收好所有的医疗票据和诊断证明，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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