三高的人可以买意外险 脑血管病人意外险能赔吗

引言

你是不是三高控制得好好的，想买份保障却犯愁？家里有过脑血管病史的长辈，遇到意外能拿到理赔吗？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 三高人群投保有什么门槛？

绝大多数意外险对三高人群的投保门槛都比较宽松，和咱们常买的健康险不一样，很多意外险根本不会询问血压、血糖、血脂的相关情况，只要你能正常日常活动、正常工作生活，不用额外做健康检查，直接买就行。

我身边就有这样的例子，张叔今年58岁，查出高血压十年了，平时一直在吃药控制，收缩压一直稳定在140左右，之前想买点保障，好几款健康险都因为血压问题没通过核保，后来找我问意外险，我给他说找那种不问三高的产品就行，最后顺顺利利投了保，现在已经有了意外保障。

有少数意外险会做简单的健康问询，比如只会问你有没有因为严重疾病住院超过一周，或者有没有瘫痪、失明这类严重身体残疾，一般不会把单纯的三高列为拒保条件，只要你的三高没有引发严重并发症，比如没有出现脑中风后遗症、没有肾功能损伤，依然可以正常投保。

如果你拿到投保页面，看到健康告知里明确问到了高血压、高血糖、高血脂相关问题，别想着隐瞒病史直接投，一定要如实填清楚你的情况，有的产品会给你开通人工核保通道，只要你提交最近半年的体检报告，显示指标控制稳定，没有严重并发症，大多都能正常承保，不会拒保。

给三高朋友两个直接可操作的建议，第一，优先选没有健康告知的综合意外险，买起来最快最省心，适合平时控制稳定、没有并发症的中老年朋友；第二，如果遇到有问询的产品，一定如实告知，别抱侥幸心理，不然真出事理赔的时候查到病史，会影响理赔结果；第三，如果是已经出现轻微并发症，比如只是动脉粥样硬化，没有别的问题，可以多试几款不同产品，大多都能找到可以投保的，不用太担心买不到意外险。

二. 脑血管病出险算不算意外？

我直接给你说结论：不是所有带脑血管病的情况都不赔，也不是所有情况都赔，核心得看出事的原因是不是意外。

举个咱们身边真实的例子：58岁的张叔有十年高血压病史，平时也有脑血管狭窄的老毛病，那天他下楼扔垃圾，踩在小区保洁没清干净的积水滑了一跤，后脑勺直接磕在单元门的水泥台阶上，送到医院查出来蛛网膜下腔出血，还动了开颅手术，花了八万多手术费。这个情况，意外险就能赔。

为什么这个能赔？因为张叔本身的脑血管病是旧疾，但导致他发病住院的直接原因是滑倒这个外来的、突发的意外，意外是根上的诱因，所以符合意外险的赔付要求。最后张叔的住院津贴、手术费报销都走意外险拿到了钱，减轻了不少家里的负担。

再换一个场景，还是张叔，还是有脑血管狭窄的毛病，他那天在家看电视，情绪一激动，突发脑溢血，直接晕倒送了医院。这种情况就不赔，因为导致他发病的原因就是自身脑血管病变，没有外来的意外诱因，属于自身疾病发作，不在意外险的保障范围里。

给你说两个实操性的注意要点，第一报案的时候别说错话，要是意外诱发的问题，一定要跟医生和保险公司说清楚，你是因为摔倒、碰撞这些意外才出事的，别漏说意外诱因，不然很容易被拒赔。第二，要是你本身就有脑血管旧疾，买意外险之前不用慌，绝大多数意外险对脑血管病不会做严格的健康告知，你只要正常投保，别说刻意隐瞒就行，只要出事确实是意外导致的，就能正常申请理赔。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎么选合适方案？

咱们先从每个月拿不出几十块保费的朋友说，这类朋友大多是刚退休退休金不高，或者刚入社会零花钱有限，那直接选一年一交的基础版意外险就行，一年保费也就几十块，覆盖普通的意外身故、意外医疗责任就够，不用贪多求全。比如五十出头的张阿姨，退休金每月才三千出头，日常买菜接孙子，就怕路上摔了碰了，她一年只花五六十块买基础款，意外门诊、住院的费用能报个七八成，完全能覆盖日常需求，不会给生活添负担。

接下来是每月能拿出100块以内预算的朋友，不管你是刚稳定工作的年轻人，还是子女帮忙凑保障的中老年人，都可以选在基础责任之外，加上特定交通意外额外赔付、意外住院津贴的版本。比如三十岁的小吴，每天骑电动车通勤上下班，预算刚好卡在这个范围，加了交通额外责任之后，万一遇上通勤途中的交通意外，除了基础医疗报销，还能多拿到一笔补偿，用来付误工费、营养费都够，一年保费也才八十多，压力不大保障更全。

再说说每月能拿出100到300块预算的朋友，如果你本身已经有了基础医疗险，年龄也在六十岁以内，还可以搭配一份适合三高、脑血管病史人群的意外险，选能覆盖更高意外医疗额度、不限社保用药的版本。像四十九岁的老陈，有十年高血压病史，平时喜欢出门爬山钓鱼，他预算够，就选了意外医疗额度十万、不限社保报销的款，要是户外出行摔伤了，用进口钢板、自费药都能报，不用因为省钱委屈自己选便宜的治疗方案，一年保费不到两百，大部分家庭都能承担。

如果是年龄超过七十岁，预算还比较充足的老年朋友，每年能拿出三百到五百块预算的，可以选带意外骨折津贴、救护车费用报销、康复护理补偿的版本。七十六岁的王大爷有轻度高血脂，之前摔过一次骨折，养好之后子女怕他再出意外，就给他买了这种，去年冬天王大爷在小区遛弯踩滑扭到骨裂，除了住院治疗的费用报销，每天还能领一百五十块的护理津贴，子女请假照顾他的误工损失都补回来了，花的钱不多，给家人减轻不少负担。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别硬着头皮买贵的，也别为了省钱买完全不符合自己需求的。三高或者有脑血管病史的朋友，买的时候先看健康问询，只要没明确询问你的病史，直接买就行，不用过度告知；如果有问到相关病史，如实说清楚，大部分意外险都能正常承保，不要为了投保隐瞒病情，最后反而拿不到赔偿。

四. 理赔纠纷案例有哪些坑？

去年张叔找我咨询理赔纠纷，张叔今年62岁，有10年高血压病史，3年前还得过腔隙性脑梗，平时控制得不错，早就想买份意外险，后来听小区朋友说三高也能买，就随手买了一份，也没仔细看健康告知，填健康情况的时候直接选了“无既往病史”。

结果上个月张叔出门跳广场舞，踩了地砖缝摔了一跤，左腿髌骨骨折，住了半个月院，花了快八千块，找保险公司理赔的时候，保险公司调了他的就医记录，发现他隐瞒了脑梗和高血压的病史，直接拒赔了，张叔觉得特别委屈，说三高本来就能买意外险啊，为啥还不赔？

这个其实就是第一个坑：不管身体情况啥样，买意外险的时候都得认真看健康告知，别觉得反正三高能买就随便填。大部分意外险对三高友好，不代表所有产品都不问健康情况，有的产品会明确问到有没有严重的心脑血管既往症，如果你没如实说，真遇上出险，保险公司确实会拒赔。像张叔这种情况，如果投保的时候如实填写病史，这款产品如果不接收入保，换一款不问三高的产品就行，根本不会到拒赔这一步。

再来说第二个坑，很多人分不清意外和疾病引发的出险，这里给你说王姨的例子。王姨有多年脑血管狭窄，上次在家擦玻璃，突然头晕摔下来骨折了，家属报案的时候说，是因为脑血管病引发头晕才摔的，结果保险公司最后认定，直接诱因是脑血管病发作，不属于意外，所以没有赔付意外医疗的部分。

那这种情况就不能赔了吗？其实不是，这里要分清楚因果，如果摔下来是意外，哪怕你本身有脑血管病，只要意外是直接原因，就能赔。我后来帮王姨梳理了就医记录，重新提交了申请，最后核实到，王姨是踩滑了才摔倒，头晕只是本身旧疾的日常反应，最后顺利拿到了理赔。

第三个坑就是乱自认情况，该申请不申请。之前有个老陈，本身有脑出血后遗症，买了意外险之后出门买菜被电动车刮倒，摔到了脑袋，本来明明是外力撞击导致的外伤，老陈自己觉得，我本来就有脑血管病，保险公司肯定不赔，就自己扛了医药费没报案。后来跟我聊天说起来，其实这个完全符合意外的定义，直接申请就能赔，白白自己花了几千块医药费。

给大家总结两个可操作的建议：第一，买的时候如实填健康情况，不问的不用多说，问到的别隐瞒，找明确告知支持三高、脑血管病人投保的产品买就好。第二，只要是外来的突发的意外事故导致你受伤，不管你原来有啥病，只要意外是直接导致受伤的原因，就大胆申请理赔，别自己先打退堂鼓。报案的时候说清楚事发过程，别乱把旧疾扯成诱因，就能少踩很多理赔的坑。

结语

总结一下哈，标题里的两个问题答案其实很清楚。三高的人大部分都能买意外险，只要如实健康告知，符合产品要求就能顺利投保。至于已经有脑血管病的人，能不能赔要看具体情况，如果你是因为意外导致的脑血管相关问题出险，符合意外险保障责任就可以赔，如果是自身疾病引发，那肯定不赔。大家买之前一定要看清楚条款约定，别稀里糊涂乱买，也别因为担心身体情况不敢买，选对适合自己的产品，就能买到合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。