给保姆阿姨买哪种意外险 残疾人如何买意外险

引言

家里请了住家或者白班保姆，家里有身体不便的残障亲友，想给他们添份意外保障，却不知道从哪下手挑？哪种合适，能不能顺利买上，理赔会不会有麻烦？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白该怎么选。

一. 保姆阿姨磕碰咋办

挑给保姆阿姨的意外险，第一优先级就得抓意外医疗责任，别只盯着身故伤残保额凑数字。阿姨日常在家做家务，最常遇到的就是切菜切到手、擦窗户滑倒扭到、端热汤被烫伤这类小磕碰小意外，很少会碰到极端情况，所以有用的保障就得覆盖这些日常发生的概率高的问题。

意外医疗得挑报销范围覆盖社保外用药的。之前我小区张姐家请的住家阿姨，擦高处玻璃的时候脚滑摔下来，手腕撕脱性骨折，医生说要打进口的石膏固定，恢复得好还不用拆，要是只报销社保内用药，那几千块的进口材料费就得张姐自己掏。后来张姐之前选的意外险能报社保外，最后除去免赔额，百分之九十都报了，自己只花了几百块，省了不少心。

还要看免赔额和报销比例。尽量选免赔额低、报销比例高的。比如有的意外险意外医疗免赔额是一百块，报销比例能到百分之九十，有的免赔额要五百，报销比例只有百分之八十，算下来遇上几千块的治疗费，两者自己掏的钱能差出好几百，选的时候直接挑免赔额低、比例高的就行，不用纠结别的花里胡哨的责任。

记得要看清有没有包含家政服务相关的责任。有的普通个人意外险，会把从事家政服务这类职业列为免责，要是阿姨干活的时候出了意外，保险公司说你这是职业行为不赔，那就白买了。选的时候直接问清楚，能不能承保家政服务人员，确认了再下单，别买完了才发现踩坑。

价格其实不用选太贵的，一年几百块就能买到不错的额度，对应大部分家庭的需求都够了。要是阿姨经常要外出帮忙采购，还可以额外加一点交通意外的额外责任，不用多花多少钱，保障就能更全一点。总的来说，给保姆阿姨买意外险，核心就是把意外医疗做扎实，选对能保家政职业的，这样真遇上磕碰，能顺利报销，不用雇主自己承担额外花费。

二. 身体不便如何合规

先给大家说个真实例子，楼下张叔的侄子小张，先天左腿肢体残疾，平时出行需要拄拐，一直想给自己买份意外险，之前怕保险公司拒保，拖了大半年不敢问，后来下楼扔垃圾没站稳滑倒，把膝盖摔破缝了七针，花了小两千，全是自己掏的腰包，别提多后悔了。

很多肢体、视力方面有残疾的朋友，其实不用偷偷担心，直接如实说清楚自己的身体情况就行，别想着隐瞒，瞒了反而最后理赔出问题，拿不到赔偿亏的是自己。比如刚才说的小张，后来他再找投保渠道咨询，就直接把自己的残疾等级、平时出行情况都讲清楚了，人家很快就给了明确答复，符合投保要求，顺利买到了合适的意外险。

不同残疾情况，投保要求不一样。如果是轻度残疾，比如手指缺了一截，不影响日常正常生活工作，大部分意外险都可以正常投，只是有些会要求除外原有残疾部位再次受到的意外伤害，这点一定要提前看清楚条款，别等出事了才发现约定好的内容没看到。

如果是中度残疾，平时需要借助拐杖、轮椅出行的，也不是买不了，现在有不少意外险专门开放了投保条件，只要你能正常自主活动，都可以申请投保，只是有些保额会比普通人买的低一点，或者保费稍微高一点点，但是总比没保障强，花点小钱换个安心，很划算。

最后再给大家提个实操建议，不管你是什么情况，投保前先找投保顾问问清楚，把自己的情况说透，对方说能投再填资料付款，别自己闭着眼瞎点网上的投保链接，很多线上链接默认只给健康人群开放，盲目投了最后也没办法理赔，白扔保费。就像之前还有一个视力轻度障碍的大姐，照着这个方法做，顺利买到了意外险，上个月骑车被电动车蹭倒擦伤，提交资料没几天就拿到了报销款，她都说早知道这么简单，早就该买了。

三. 预算不同怎么搭配

如果咱们每个月能拿出来两三百块预算，可以选保障责任更全的组合型意外险。我楼下开水果店的张姐，家里请的住家保姆，张姐就给阿姨选了这类产品。除了覆盖日常的意外门诊、意外住院报销，还加上了意外伤残责任和意外住院津贴，阿姨要是因为意外住院，每天还能领一笔钱补伙食费，请护工搭把手的时候也能用上。如果保姆阿姨平时需要骑电动车往返雇主家，或者要帮忙搬重物、擦玻璃这类有一定风险的家务，这类预算足够把这些场景都覆盖到，不会出现出事之后才发现某一项责任没加上的尴尬。

要是咱们每个月只能拿出来一百块以内的预算，就优先把意外医疗保障做足，不用强求高额的身故伤残保额。我闺蜜小秦刚毕业创业，家里请了钟点阿姨每周来打扫两小时，她每个月只花八十多块，就买到了意外门诊和住院都能报销的产品，报销比例也不低，社保报销完剩下的符合要求的费用基本都能报。对于只是需要基础保障的朋友来说，这样搭配足够用了，也不会给日常开支添负担，毕竟请钟点工本来就是按小时付费，一年下来几百块的保费，大多数家庭都能轻松承担。

如果是给残疾人买意外险，预算分配也要跟着身体情况调整。本身肢体活动不如常人方便，意外磕碰、摔倒的概率会比普通人高一些，所以不管预算多少，先把意外医疗的报销额度拉高，再考虑其他责任。我邻居王姨天生左腿有残疾，平时出门都是拄拐，她儿子刚工作没攒多少钱，每个月只花五十多块，选了报销额度五万的意外医疗，报销比例选的是最高档的，平时她下楼买菜不小心崴脚、滑倒磕破，去医院拍片子拿药的钱都能报，去年冬天她滑倒擦破缝了四针，前前后后一千二百多的费用，报完之后自己只花了不到一百块，实打实减轻了负担。

如果残疾人本身预算比较宽松，可以在做足意外医疗的基础上，加上合适额度的意外伤残责任。不少朋友觉得已经有残疾了，不能买伤残责任？其实不是，投保的时候如实告知原有伤残情况，保险公司会标注清楚原有伤残的部分，只保障新发生的意外导致的伤残，还是可以正常投保的。我远房表哥因为小时候小儿麻痹留下了右手残疾，他自己开了个修鞋摊，预算比较充足，就给自己加了二十万的意外伤残保额，每年保费也才不到三百块，相当于给自己多添了一重保障，万一再出新的意外，也能拿到一笔钱补偿收入损失，不用给家里孩子添压力。

还有一种情况，就是雇主给保姆买、同时自己也想给家里残疾长辈买，两份加起来预算有限的话，可以分开做优先级搭配。给保姆优先保意外医疗，毕竟保姆干活的时候出事，雇主是要承担责任的，先把医疗报销保住，就能解决大部分的纠纷；给家里残疾长辈，就先选能承保对应残疾等级的产品，同样优先买意外医疗，保额不用一下子买太高，先有基础保障，之后手头宽裕了再补充更高的额度就好，不用一下子把预算都花完，也能把两个人的保障都安排妥当。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔怎么走快

不管是给保姆阿姨报理赔，还是残疾人朋友自己报理赔，第一步要做的就是出事之后第一时间联系保险公司备案，别拖着等着伤口好了再去说，拖得越久越容易出问题。我之前帮小区张阿姨处理过她家政阿姨摔扭的理赔，当时阿姨收拾高处橱窗的时候脚滑扭到了膝盖，当天我们就打了保险公司的电话备案，把出事的时间、地点、受伤原因都说得清清楚楚，接线员直接给我们安排了对接的理赔专员，省了好多后续麻烦。

第二件事，就是把所有单据都整理好，一张都别丢。不管是挂号的小票、门诊病历、缴费的发票，还是拍片子的检查报告、医生开的诊断书，只要是跟这次受伤治疗有关的纸质、电子材料，全部分类收好。如果是保姆阿姨工作的时候出事，记得让雇主这边开一份简单的工作证明，写清楚阿姨是在雇主家工作的时候受的伤，盖不盖章都没关系，留好手写签字的版本就行；如果是残疾人朋友自己出事，要是因为自己的旧残疾部位因为意外加重了治疗，记得把之前的残疾相关就医记录也提前准备好，别等保险公司要的时候找半天找不到，耽误理赔进度。

之前我遇到一位坐轮椅的陈大哥，他出门的时候被路边乱停的电动车碰倒，擦伤了胳膊还磕到了原来的伤处，他当时把所有单据都用文件袋分好，门诊票按日期排好，电子发票也提前打出来了，理赔专员接收材料的时候半个小时就审核完了基础信息，比那些材料乱糟糟攒到一起的案子快了好几天。

第三点，如果理赔的时候需要补充材料，要按照要求尽快给过去，别拖着。很多人理赔慢，不是保险公司故意卡着，是材料缺了之后，保险公司通知你补，你隔了半个月才给，自然就慢了。像之前有个朋友，给家里育儿嫂报滑倒的理赔，缺了一份护理记录，保险公司通知之后他隔了十天才想起来给，硬生生把本来一周能到的赔款拖了快一个月。如果线上提交材料，按照要求传清晰的照片或者PDF就行，别拍模糊的歪照片，免得保险公司还要让你重新传，耽误时间。

最后，现在大部分意外险都支持线上理赔，不用专门跑到保险公司网点交材料，直接在保险公司的官方平台上传就行，提交之后随时能看进度。只要你做到及时备案、材料齐全、按要求补件，赔款一般都能很快到账，不会耽误你拿这笔钱付治疗费、养伤。

结语

看到这儿，你肯定有答案啦，给保姆阿姨买意外险，优先挑能报销意外门诊和住院医疗、报销比例高的就行，不用盯着高身故保额花冤枉钱，日常切菜切手、擦玻璃滑倒这类常见小意外都能覆盖，按你手头预算选就合适：预算宽松可以加上住院津贴，预算有限就先把医疗报销做足。残疾人买意外险也别打退堂鼓，只要如实做好健康告知，问清楚投保要求，大部分情况都能买到合适的产品，拿到合同真出事了也能顺利理赔，不用藏着掖着给自己留理赔隐患。不管给谁买，提前留好单据、出险及时报案，理赔都能顺顺利利，给家里帮衬的人、身边行动不便的亲友添一份保障，大家心里都踏实。

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