有疾病人可以买意外险吗 意外险哪里买比较便宜点

引言

是不是不少带点小毛病的朋友都在挠头：我身体不大好，还能买意外险不？想挑到性价比合适的，在哪买能划算点？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你找对方向。

一. 健康异常能买意外险吗

我先给大家说结论：大部分有基础病的朋友，都能买到意外险，不用太担心。

前阵子有个52岁的李先生找我咨询，他有二十年的高血压，平时天天吃降压药控制，之前想给买份意外险，听邻居说有疾病肯定买不了，吓得一直没敢下手，结果上个月下楼买个菜踩滑扭了脚，去医院做理疗花了小两千，全是自己掏的钱包，这才着急来找我问清楚。

我跟他说，意外险保的是外来的、突发的意外情况，和你本身患有的疾病，其实关系不大。保险公司不会像卖重疾险、医疗险那样，要求你必须全健康才能投保，只要你的疾病，不会增加你发生意外的概率，基本都能投。

拿李先生的高血压来说，只要他平时吃药能控制住血压，没有出现脑溢血、高血压肾病这类严重并发症，市面上大部分意外险都能正常买。只有极少数意外险，会要求必须身体健康才能投，这种咱们绕开不选就可以。

但不是说所有疾病都能随便买，这里给大家划个重点：如果你得的病，会明显增加你发生意外的风险，比如严重的帕金森、重度癫痫，或者已经瘫痪在床，这种情况大部分意外险会拒保，但也有专门针对这类人群设计的意外险，可以找专业的顾问帮你筛选，不是完全没机会。

还有很多朋友问，那我有糖尿病、甲状腺结节、慢性胃炎这些常见的小毛病，能买吗？当然可以，这些都不影响，直接选普通的综合意外险就行，不用特意隐瞒病情，大部分意外险压根没有健康告知，你直接买就可以。

如果健康告知里问到了你的疾病，你如实说就行，问到才说，没问到不用主动提，别自己给自己找麻烦。像李先生最后就顺利买到了合适的意外险，前阵子去复查的门诊费用，也按规则报了一部分，省了不少钱。

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二. 哪种渠道买保费更划算

线上官方渠道买，普遍比线下便宜不少，我身边很多朋友试过，能省出小几十到上百块。线下代理人渠道一般会增加服务成本，这部分成本会分摊到保费里，价格就会稍高一点，适合完全不懂保险、需要专人一步步讲解的朋友，如果你愿意自己花点时间看条款，选线上渠道更划算。

正规第三方互联网保险平台也不贵，平台经常会推出一些常规的费率优惠，很多时候和官方线上渠道价格差不多，还能同时对比好几款产品的保障责任和价格，不用你自己一个个找官网翻，省时间还能帮你挖到价格合适的选项。不过要注意，一定要选持正规牌照的平台，别点乱七八糟的不知名链接，别为了省几块钱踩坑。

团体意外险渠道价格也很友好，如果是上班族，可以问问公司有没有给员工开通团体购保的通道，团体投保因为是批量承保，保险公司会给出一定的费率优惠，个人要掏的钱比单独买便宜不少。我邻居张哥是工厂上班族，单位开放了团体意外险加保通道，他给自己加了一份意外医疗责任，一年才花八十多，比他之前自己单独买便宜了将近四十块，挺划算的。

还有一点要提醒你，别光看价格低就乱买，有些渠道价格看着低，其实悄悄砍掉了实用的保障责任，比如把意外医疗的报销比例降了，或者把社保外用药的报销责任去掉了，算下来其实不划算。你要先看好保障内容符合你的需求，再去比价格，不然真出事了赔不到，省那点钱没用。

如果你是给老人买，很多保险公司官网针对老年群体有专属的普惠产品，价格比线下推的同类型产品低，保障也贴合老人常见的摔倒、磕碰等需求，直接搜官网的老年意外险专区就能找到，不用找中间人转手，价格自然更实在。

三. 不同人群如何配置方案

学生群体日常大多在校活动，平时上下学、外出实践也会有意外磕碰的风险，而且大多学生预算不高，都是靠家长出钱买。建议选基础款就行，不用加太多额外责任，优先配足意外医疗额度，毕竟小孩玩闹容易摔碰擦伤、崴脚烫伤，看门诊拿药、住院都能用得上。保额不用买太高，满足基础报销需求就够，每年保费也就几十块，压力很小。如果是已经住校、经常跑长途参加比赛或者校外实践的大中专学生，可以额外加个交通意外责任，价格涨不了多少，保障更贴合日常出行需求。

刚毕业的上班族，每天挤地铁挤公交，经常伏案腰颈不舒服，偶尔还会出差跑业务，磕碰刮擦、交通意外的概率不低，而且这个阶段大多预算有限，还要留钱付房租水电，建议选性价比高的综合意外险，保额配到适中的程度，意外医疗一定要选不限社保用药的，万一摔骨折要打进口钢钉、用进口药，都能报销，不用自己掏大额医药费。如果平时经常骑共享单车、电动车上下班，可以额外留意一下非机动车意外责任，要是摔了碰了，能多一份补偿。如果你本身有基础疾病，比如高血压、胃炎这类常见慢性病，选不对健康告知宽松的产品也不用担心，大多意外险不用做复杂健康告知，只要不是特别严重的疾病，都能正常买，直接选不带严格健康要求的款就行。

上有老下有小的中年工薪层，本身是家庭经济支柱，要是出了意外，整个家庭收入都会受影响，预算相对充足一些，建议把意外身故伤残的保额配够，至少覆盖未来5到10年的家庭负债和日常开支，意外医疗也选高额度、低免赔的，万一需要住院，能减少自己的支出。如果你本身有糖尿病、冠心病这类长期慢性病，买的时候直接找没有严格健康告知的产品就行，绝大多数都能正常投保，不用太担心被拒保。

退休的老年群体，年纪大了腿脚不方便，很容易跌倒摔伤，这个群体买意外险，重点优先关注意外医疗责任，一定要选报销比例高、免赔额低的，意外身故伤残的保额不用买太高，毕竟大部分老人已经不承担家庭经济责任了。很多老人都有高血压、关节炎、糖尿病这类老年常见病，不用怕不能买，目前市面上大多意外险对健康要求很宽松，只要生活能自理，基本都能买。如果是喜欢出门跳广场舞、跟团旅游的老人，可以选带意外住院津贴责任的，住院每天能领一笔补贴，能覆盖一部分饭费、陪护费的开销，整体价格也不贵，每年一百多块就能买到不错的保障。

本身有较重疾病的人群，比如得过大病正在康复的，买的时候直接找健康告知最宽松的产品就行，很多意外险不用问具体病史，只要不是目前得了重病没法自理，都能买，不用纠结健康告知能不能过。这类人群预算如果有限，就先买基础版，只保留意外医疗和基础意外伤残责任，把钱花在最需要的地方，等之后预算充裕了，再加保额或者补充其他责任就可以。

四. 理赔环节有哪些注意事项

先给你说个真事，家住杭州的王阿姨，有十年的高血压病史，之前摔下楼梯崴了脚，缝了五针花了八千多，申请理赔的时候被保险公司调查，最后顺利赔了医疗费，为啥？因为这次意外受伤和她本身的高血压没有关系，符合理赔要求。反过来，如果是因为高血压引发头晕摔倒受伤，也不是不赔，只是要核查意外发生的直接诱因，只要条款没把你的原有疾病排除在意外责任外，符合要求就能赔。

第一点，一定要分清楚，意外险只赔外来的、突发的意外导致的损伤，如果你本身的疾病引发了身体问题，不算意外，肯定赔不了。比如王阿姨之前身边有个朋友，本身有心脏病，逛街的时候突然发病晕倒摔了，这种情况，意外只是结果，发病是诱因，意外险不会赔这笔钱，别搞混了申请要求，白跑一趟。

第二点，出险之后第一时间报案，别拖着。一般要求48小时内联系保险公司，最晚也别超过一周，拖延报案可能会导致保险公司没办法核查意外现场的真实情况，给理赔增加不必要的麻烦。王阿姨当时摔了之后，当天就让孩子给保险公司打了电话，登记了受伤的时间地点和医院信息，后续流程走得特别顺。

第三点，整理资料要齐全，别缺东少西。申请意外医疗理赔，需要准备好身份证银行卡、意外事故说明、医院的诊断证明、收费的原始单据、处方和检查报告，如果是上下班路上出的意外，可能还需要单位出具的相关证明，如果是交通相关的意外，准备好对应的责任说明材料，缺一样都可能耽误理赔审核的进度。

第四点，别隐瞒自己的病史。不少带病投保的朋友会担心自己买不了，刻意隐瞒自己之前得过大病或者有慢性病，其实大部分意外险不需要健康告知，就算少数有要求的，如实回答就行。刚才说的李先生有糖尿病投保，直接说了自己的情况，保险公司直接承保了，后来他骑车摔了申请理赔，因为如实告知了，很快就拿到了赔款。如果刻意隐瞒，就算这次意外和你的病没关系，保险公司也可能因为未如实告知拒赔，得不偿失。

最后提醒你，买的时候看清楚条款里的除外责任，有些意外险会把特定疾病相关的意外摔倒排除，比如因为既往症导致的意外不赔，买的时候看清楚，理赔的时候就不会踩坑。

结语

看到这儿，开头俩问题你肯定清楚啦：有疾病的朋友大多都能买意外险，大部分意外险健康告知宽松，只要不是特别严重影响正常生活的疾病，都能正常投保，就像咱们说的李先生，患有高血压常年吃药，最后也顺利买到了适合的意外险，出门不小心崴脚也拿到了报销。想买便宜点的，可以多对比不同渠道的产品，避开没必要的附加责任，就能找到性价比不错的选择。最后记得根据自己的年龄和情况选保额，学生可以侧重意外医疗，上班族选高点身故伤残保额，老人重点挑免赔额低、报销比例高的意外医疗，投保前看清楚除外责任，出事之后及时报案提交材料，理赔就能顺顺利利啦。

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