老年人大病保险一年多少钱报销的

引言

咱们做子女的，心里是不是都犯过这个嘀咕？爸妈年纪大了，怕得大病花大钱，想给爸妈买份大病保险，既不知道一年要花多少钱，也不清楚最后能怎么报销？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一.保费多少算合理？

咱们先拿实际例子说，家住县城的李叔今年65岁，之前一直没买过大病保险，子女想着给补一份保障，一开始预算卡得很死，觉得老年人保费贵，一年掏个两三百意思意思就行，结果算下来发现，这点预算对应的保额也就几万块，真遇上大病，这点钱连半个治疗疗程都覆盖不住。

如果是50到60岁，身体没什么大毛病的老年人，一年保费可以控制在三千到八千元之间，对应的保额能做到十万到三十万，这个区间对大多数普通家庭来说，压力不算大，保障也够用。就拿52岁张阿姨来说，她身体平时挺硬朗，就是血脂稍微有点偏高，最后选了一年四千二百块的方案，保额二十万，相当于每个月掏三百多块，也就是一家人两三次出去吃饭的钱，对家庭日常开支没什么影响。

如果是60到70岁的老年人，保费会比50多岁的时候高一些，一年大概在五千到一万二千元之间，对应的保额可以做到五万到二十万。像开头说的65岁李叔，之前身体一直不错，没有住过院，也没有严重的慢性病，最后选了一年六千八百块的方案，保额十五万，李叔自己平时接点零活，每个月攒几百块就够交保费，不用子女全额承担，自己也觉得有保障心里踏实。

要是老年人本身已经有一些常见慢性病，能选的产品有限，保费还会再上浮一点，但也别盲目追高保额。比如62岁有高血压的刘叔，一开始想直接买三十万保额，算下来一年要一万六千多，对家里来说是不小的负担，后来调整成十万保额，一年交六千多，压力小很多，加上有社保兜底，也能覆盖大部分自费支出，反而更合适。

给大家直接说可操作的建议：第一，保费别超过家庭年可支配收入的10%，哪怕想给老人买足保障，也别让保费拖垮日常开支；第二，优先把保额做到十万以上，低于这个数，真遇上大病起不到太大作用；第三，如果实在预算有限，可以缩短保障期限，先保二三十年，或者选保障到80岁的方案，比保终身的保费便宜近一半，先有保障总比没有强，等以后手头宽松了再调整也不迟。

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二.不同健康状况怎么选？

要是老人身体完全健康，没啥过往病史，那可选范围就宽很多，可以优先选保障责任全一点的产品，不用在健康告知上卡门槛，还能拿到不错的价格。比如58岁身体完全健康的张叔，每年只需要花三千多，就能拿到二十万的大病保额，一旦确诊符合约定的大病，直接就能申请理赔，不用纠结健康告知能不能过。

要是老人有高血压，但是平时吃药就能把血压控制在正常范围，也没有其他并发症，也有不少产品可以选，只需要投保的时候如实告知血压情况，提供最近半年的血压监测记录就可以，不用直接选那些健康要求特别宽松的产品浪费钱。比如62岁的刘阿姨，患高血压五年，一直规律吃药，收缩压稳定在140以内，投保的时候如实提交了血压记录，顺利通过核保，每年花不到四千买到了十八万的保额。

要是老人有糖尿病、冠心病这类常见的慢性老年病，也不用直接放弃，目前有不少专门针对老年慢性病人群的大病保险，健康要求宽松，只要病情稳定没有发生过严重并发症，基本都能投保。就拿刚才提到的王阿姨来说，王阿姨今年60岁，患二型糖尿病八年，平时靠吃药控血糖，没有出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，找了符合要求的产品投保，顺利拿到了保障，每年保费四千出头，保额十五万，今年春天查出来肺部结节做手术，符合理赔要求，最后拿到了十二万的理赔款，刚好覆盖了大部分手术和住院费用，帮儿子减轻了不少负担。

要是老人已经得过大病，治疗结束恢复情况不错，也可以找一些对既往症要求宽松的产品，不过要注意，这次得过的大病以及相关并发症，一般是不能赔付的，但能给其他大病做保障，总比没有保障强。比如59岁的陈叔叔，三年前得过甲状腺癌，做了手术之后恢复得很好，没有复发，就买了这样的产品，虽然甲状腺相关的问题不赔，但其他大病可以保，每年花不到三千，也有十万保额，给家人省了不少后顾之忧。

还有不少高龄老人身体毛病多，连宽松的健康告知都过不了，可以选择不需要健康告知的老年大病保险，这类产品虽然保费会高一点，保额也不会特别高，但好歹能有一份保障，总比啥都没有，一旦出事全靠自己攒钱扛要强。不过投保的时候一定要看好，哪些病能赔，哪些不能赔，别稀里糊涂买了之后，出事了才发现不符合理赔要求。

三.老人买保险要注意啥？

先看等待期，别刚买完就去体检申请理赔。之前我邻居赵大爷，儿子赶在他体检前三天买了保险，结果体检查出结节需要手术，申请理赔的时候才发现，这份保险的等待期是90天，刚好在等待期内出险，保险公司没法赔付，白花了一年的保费，还耽误了正经投保的时机。给老人买保险，尽量等身体稳定，没有近期体检计划的时候再投，避开等待期踩坑。

再看免责条款，不是得了大病就一定能赔。不少产品会把一些老年常见的相关情况列在免责里，比如有的会免除原有职业病导致的大病，有的会排除一些既往症引发的并发症。赵大爷后来换产品的时候，没仔细看既往症免责，他之前有过轻度高血压，后来因为高血压诱发脑相关大病住院申请报销，才发现条款里写了投保前已有的高血压引发的相关治疗不赔，又没拿到赔付，前前后后多花了小三千块的冤枉钱。所以买之前一定要一条一条捋清楚免责，拿不准的就找顾问问清楚，别草草签字投保。

别盲目追求高保额，要结合自己的经济情况来。很多人觉得给老人买保额越高越好，其实对于年纪大的老人来说，保额越高，每年交的保费也就越高，有的接近七十岁的老人，买五十万保额，一年保费可能要过万，要是连续交十年，总保费都快接近保额了，实在不划算。一般来说，给老人买大病保险，保额覆盖三到五年的大病治疗平均费用就够，不用硬冲高保额，给自己和老人增添经济负担。

一定要如实填健康告知，别隐瞒身体情况。不少子女怕老人过不了核保，就帮老人隐瞒了之前住过院、有过结节息肉之类的病史，就算顺利买了，后期理赔的时候保险公司查到病史，会直接拒赔，还不退保费，竹篮打水一场空。就像楼下张阿姨，女儿帮她投保的时候，隐瞒了三年前甲状腺结节手术的病史，第二年张阿姨查出甲状腺相关病变申请理赔，保险公司调出之前的住院记录，直接拒赔，交的几千块保费也没退，一家人后悔都来不及。有什么病就如实说，能过就买，过不了就换适合的产品，千万别隐瞒。

优先选支持医疗险和大病保险搭配买的方案，别只买单一险种。单纯的大病保险是一次性给付保额，要是治疗费用超过保额，超出部分还得自己出，搭配一份百万医疗险，能报销大病治疗超出免赔额的部分，两者搭配起来，保障更全，保费也不会贵太多。比如之前周奶奶，孙女给她买了大病保险，又加了一份百万医疗险，后来得大病花了二十多万，大病保险给了十万，医疗险报销了八万，自己只出了两万，压力小了特别多，要是只买一份大病保险，自己要多掏八万，负担就重多了。

四.怎么理赔最快拿钱？

先给大家说个实打实的例子，家住社区的周奶奶去年冬天查出大病要住院开刀，她孙女提前帮她存好了保险经纪人的联系方式，刚办完住院手续就打了电话报备，出院整理好所有材料递上去，第五天理赔款就打到银行卡里了，刚好赶上交术后康复的费用，一点没耽误事儿。

第一件要做的事就是及时报案，别等出院大半个月再想起说这回事。大多数保险都要求出险后10天内报案，拖得太久保险公司需要额外核对材料信息，到账速度自然就慢了，有联系方式的直接联系对接人，没有的就打保险公司官方客服电话，说清楚被保险人是谁、在哪家医院住、是什么病就行，操作一点不复杂。

第二件事，提前把要交的材料整理齐全，别缺东少西来回补。一般需要准备这些东西：被保险人的身份证银行卡、医院的诊断书、所有的缴费发票原件、住院的病历报告、术后的病理检查报告，如果是门诊化疗或者长期靶向治疗，也要把每次的缴费单据和处方留好，一样一样理清楚按顺序放好，别皱巴巴一团递过去，保险公司审核起来快，打钱自然也快。

如果遇到一些特殊情况，比如说需要转诊去别的医院治疗，一定要提前跟保险公司说一声，补一下转诊备案。之前就有个叔，觉得已经住上院了，临时转院没通知保险公司，结果审核的时候卡住，多花了半个多月才走完流程，本来就是等着钱治病，平白多等这么久，闹心不说还耽误事儿。

最后还有个小贴士，现在很多保险公司都开了线上理赔通道，不用跑线下网点交材料，直接在官方公众号或者APP上传所有材料的照片就行，审核通过后直接打款到银行卡，比跑线下省不少时间。子女可以提前帮爸妈把这些通道找好，存在手机收藏夹里，真出事的时候直接打开上传，不用老人折腾着跑网点，既省心又能加快理赔速度。

结语

总的来说，老年人大病保险一年的保费从几百到几千不等，身体健康、年龄稍低的老人买更便宜，年纪偏高、有基础病的保费会稍高一些，只要选对适合的产品，不用花太多钱就能买到够用的保障。想要报销的时候，记得保留好所有看病住院的单据，及时报案，按要求提交材料就可以顺利拿到报销款啦，大家可以多结合爸妈的身体条件和自家的预算选，选到合适的就能给老人踏踏实实的保障。

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