老年人大病保险有哪些险种类型

引言

想给家里长辈添置大病保障，是不是一翻介绍就看得头昏脑涨，还搞不清咱们国内适合老年人的大病保险到底分哪几类？哪类才贴合自家长辈的情况呢？别发愁，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一、普惠型补充险，门槛低费用少

不管老人年龄多大，哪怕超过七十岁，只要有医保就能买，不用做健康体检，就算已经得了小病小痛，也能正常投保，对很多买不了其他商业保险的老人来说，这是能稳稳拿到的一份保障。

家住天津河东区的张叔，今年72岁，十年前就查出来有冠心病，一直靠吃药控制病情，之前儿女想给他买商业大病险，好几家保险公司都因为他的基础病拒保了，后来儿女听社区工作人员说本地有普惠型补充大病保险，抱着试试的心态买了，一年只交了一百多块钱，当时想着就算用不上也不亏。

去年冬天张叔冠心病加重，做了支架手术，术后用了不少医保目录外的自费支架和术后辅助用药，整个治疗下来总共花了近十六万，医保报销之后自己还要掏八万多，后来想起买了这份普惠型补充险，提交了理赔申请之后，不到一周就赔了四万多，一下子就把自付的费用砍掉了一半，儿女都说这一百多块钱花得太值了。

这类产品的价格都很低，一般一年只要几十块到一百多块，就算是家里经济条件一般，也完全负担得起，不会给日常开支造成压力，缺点就是报销比例没有高端商业大病险高，而且大多只报销医保范围内外的住院治疗费用，没有一次性给付的确诊赔偿金，只能用来做基础的大病费用补充。

如果你家老人已经超过60岁，有基础病买不了其他商业保险，预算又有限，直接买这个就对了，先给老人填上基础保障的缺口，再根据手里的余钱考虑要不要加其他险种。购买也很方便，直接在当地指定的官方公众号就能买，不用找代理人排队办理，填好身份信息几分钟就能搞定，缴费直接按年交就行，每年到期会提醒续保，不用反复操作费心。如果你老人已经得过大病，其他保险都买不了，这个也可以买，只是要注意，投保之前已经有的病症，很多产品不赔投保前已经存在的大病，投保的时候要看清楚这一点。

二、特定疾病保障，核保条件宽松

咱们小区李奶奶今年62岁，患高血压十多年了，平时一直吃药控制，血压还算稳定，之前孩子想给她买常规大病保险，做健康告知的时候，保险公司要求她提供最近一年的体检报告和复查记录，审核之后还是给出了拒保结论，一家人都挺犯愁。后来我帮他们打听了，说这种身体有小毛病、常规保险买不了的情况，就优先看特定疾病保障，大部分这类产品只保恶性肿瘤，核保要求宽松很多，像李奶奶这种患高血压、糖尿病、冠心病的老人，大多都能顺利投保。

这类产品的投保年龄覆盖也比较广，大部分接受60岁到75岁的老人投保，有的产品甚至放宽到80岁，只要不是已经确诊癌症，都可以尝试投保，不用为年龄超标犯难。

具体说说优缺点，优点就是核松门槛低，能给买不了常规保障的老人补上一块风险缺口，毕竟对于老年人来说，恶性肿瘤是发病率比较高的大病，一旦得病，治疗花费少则十几万，多则几十万，对普通家庭来说压力不小。缺点就是保障范围比较窄，只针对特定大病提供保障，其他大病不在保障范围内，这点得提前说清楚，别买完之后有误解。

价格方面，根据年龄和保额不同有差别，60岁左右投保，选十万保额，一年保费大概一千多到两千多，年龄越高保费越高，但整体不会有太大的经济压力，普通家庭都能承担。赔付方式分两种，一种是确诊符合约定的疾病，直接一次性给赔付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来做术后康复、补贴家用，没有使用限制；另一种是报销型，凭治疗的花费单据报销住院、用药、治疗的相关费用，和一次性赔付的比，保费会更便宜一点。

给大家直接说可操作的建议：如果老人已经有三高、糖尿病、风湿病这类常见慢性病，买不了常规大病医疗险，直接选这类产品，不用浪费时间等核保；如果预算比较少，先选报销型，每年花几百块就能拿到不错的报销额度，先把基础保障做起来；如果预算能跟上，再加一份赔付型，确诊给钱，直接弥补患病之后的收入损失和护理开销，搭配起来保障更全。像李奶奶最后选了一份报销型加十万保额的赔付型，一年总共不到两千块，孩子帮她交保费也没压力，现在真要是出问题，治疗费用能报销，还能拿到一笔钱请护工，一家人都踏实多了。

图片来源：unsplash

三、高保额医疗补偿，杠杆作用明显

这类险种适合年龄不算太高、身体状态较好的老年人，每年只需要花几百到一千多块，就能获得几百万的保障额度，花小钱撬动大保障，遇到大额医疗支出的时候能帮家庭扛下大部分压力。

五十二岁的张阿姨，退休后常年练广场舞，每年体检都只有轻微的骨质增生，没有三高、糖尿病这类慢性病史，子女本来想只给她买个基础补充险就够了，结果楼下邻居突发急性脑出血，住院加手术加术后康复花了快七十万，自费部分就有三十多万，基础补充险只报了不到十万，剩下的全靠子女凑。张阿姨子女听说之后，立刻帮她找了符合要求的高保额医疗补偿险，花了不到八百块，就拿到了几百万的保障额度。

购买这类险种有明确的条件要求，一般年龄上限在六十岁左右，部分产品放宽到六十五岁，但超过六十岁之后价格会明显上涨，而且需要健康告知，有结节、息肉或者慢性病史都有可能被除外承保或者拒保，所以尽量早买，不要等身体出问题了再着手规划。如果老人年龄刚过六十，但是身体条件符合要求，也可以尝试投保，只是价格会比五十多岁的时候高出不少，大家根据自己的预算来选就行。

这类险种的优势很明显，保额足够高，不管是住院费、手术费、靶向药费、自费耗材费，符合要求的都能报销，哪怕做几百万的治疗，扣除免赔额之后也能覆盖大部分，不会让老人因为缺钱放弃好的治疗方案，也不会把整个家庭的积蓄掏空。它的缺点也很直接，对健康要求高，年龄限制严，年纪太大或者身体不好都买不了，而且大部分产品有一万块的免赔额，也就是一万块以内的费用需要自己承担，只有超过一万的部分才能报销，平时小毛病住院用不上，主要就是应对大额大病的支出。

购买的时候，建议先核对老人的年龄和体检报告，确认符合健康告知要求再投保，不要隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。缴费可以选按年交，每年交一次就行，操作很方便，如果觉得一年交几千压力大，部分产品也支持按月缴费，每个月从卡里扣几十到一百多，分摊下来压力很小。如果预算充足，建议搭配前面说的普惠型补充险一起买，普惠险报免赔额以内的部分，高保额医疗补偿报超出免赔额的大额部分，保障更完整。赔付也很简单，出院之后带着住院单据、诊断证明找保险公司申请就行，符合要求的很快就能打款，不用自己先扛着全部费用。

四、缴费周期灵活，减轻年度负担

现在市面上的老年人大病保险，大多提供多种缴费周期选项，很少要求大家一次性缴清所有保费。这对预算不算充裕的普通家庭来说，是很贴心的设计，能把缴费压力分摊开，不会因为一次拿大笔钱影响老人日常的吃喝买药开销。

给大家举个身边真实的例子。张阿姨今年六十二，女儿刚生完二胎，家里大部分积蓄都拿去付了新房首付，手里能动的闲钱不多。本来想给张阿姨买一份适合的大病保障，一算一次性缴清要八千多，女儿一下子拿不出这么多，纠结了好久要不要放弃。后来投保的时候发现，这款产品支持分十年按年缴费，每年只需要不到一千块，一下子就解决了难题。现在每年缴一次费，对小家庭来说完全没压力，张阿姨也早早拿到了保障。

如果你连按年缴费都觉得压力大，不少产品还支持按月缴费，每个月从银行卡里扣几十块到上百块，平时少喝几杯奶茶、少买两盒保健品就攒出来了，几乎感觉不到负担。我楼下开杂货店的刘叔，今年六十七，自己做小本生意，每个月收入不算固定，旺季赚得多淡季赚得少。他选了按月缴费的大病险，每个月只扣不到八十块，就算这个月生意不好，也凑得出这笔钱，从来不会因为没钱缴费导致保单失效。

当然，缴费周期不是越碎越好，要结合自己的实际情况选。如果你的预算比较充足，又担心长期缴费忘交断保，可以选缩短缴费周期，或者一次性缴清，总的算下来总保费还会少一点，也不用一直惦记缴费的事。如果老人年龄不算太大，身体状况符合投保要求，预算又一般，建议选长周期缴费，每年分摊下来保费很低，还能享受到保费豁免的福利，如果缴费期间老人出险，后续保费不用再交，保障依旧有效，杠杆作用更高。

还有两个要注意的细节提醒大家：不管选哪种缴费周期，一定要选自动扣费，把缴费银行卡绑定好，提前留够余额，不然忘了缴费，过了宽限期保单就会失效，之前的投入就白费了。另外如果后续家庭收入变了，也可以联系保险公司调整缴费方式，很多产品都支持变更，不用因为缴费压力硬扛，适合自己的才是最好的。

结语

总的来说，老年人大病保险主要就是这几类：普惠型补充险门槛低，健康不好、预算有限也能买，先搭好基础保障；防癌类特定疾病保障核保宽松，给有三高、结节这类基础病的长辈留了投保空间，专门针对高发大病做补充；身体条件不错的长辈，可以选高保额的医疗补偿险种，用不多的保费撬动高保障，覆盖大病治疗开支。大家可以根据家里长辈的年龄、健康状况还有自家预算，对号入座挑选，不用盲目跟风买贵的，适合的就是合适的。

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