老年人大病保险怎么买划算

引言

咱们做儿女的，一提到给爸妈买大病保障，是不是都犯愁？挑来挑去怕踩坑，花了钱还没买到合适的？今天咱们就好好聊聊，老年人大病保险怎么买才划算，帮大家理理清楚思路。

一. 年龄超限还能保吗

我楼下张大爷今年65，去年想给老伴买大病保险，跑了好几个渠道一问，不少产品投保上限是六十岁，当场就泄了气，觉得年纪超了肯定买不了，只能硬扛风险。其实真不用这么早灰心，现在不少针对老年人推出的大病保险，把投保年龄上限放宽了，满足不少超过常规年龄门槛老人的需求，你多问几个产品总能找到符合年龄要求的，只要你年龄没超对应产品的上限，就可以投。

你要是年龄刚超一点常规门槛，比如刚过六十岁没几年，六十出头到六十五之间，身体没什么大毛病，那就优先找这类放宽年龄的常规大病保险，这类产品的保障责任和年轻人买的差不多，保障范围比较明确，能覆盖常见大病，整体性价比也不错，比那种只针对高龄老人的专项产品选择空间更大。

要是你已经快七十或者超过七十了呢？这时候常规的放宽年龄产品也碰了年龄红线，也不用慌，还有专门面向高龄老人推出的大病保险可以选，这类产品投保年龄上限更高，很多七十五岁以内都能投，刚好能满足高龄老人的需求，只是这类产品相对来说，价格会比常规放宽年龄的产品高一点，保额上限也会低一些，不过总比没有保障好。

我之前碰到过一个72岁的李爷爷，身体平时挺硬朗，就是想给自己买份大病保障，子女一开始也觉得年龄太大肯定买不了，后来帮他找了一款高龄专属的大病保险，刚好符合年龄要求，李爷爷身体也过了健康告知，顺利投了保，今年春天李爷爷查出来大病，申请理赔拿到了补偿，帮子女分担了不少治疗的压力，李爷爷子女说，当初多找了找没放弃，这个决定真做对了。

找的时候你得注意，别看着宣传说“高龄可投”就急着交钱，先翻一下投保须知里的年龄要求，确认你自己的年龄在产品允许的投保范围内，再接着看健康要求和其他条件，省得白忙活半天，最后因为年龄卡下来，浪费时间还空欢喜。

二. 预算有限保啥重要

我先给你说个真实例子，小区里张阿姨家今年刚给儿子办完婚礼，手里余钱不多，可张阿姨今年57岁，前些年查出来有血糖偏高，儿子想给她买份大病保障，又怕一年要交好几千，压力实在顶不住。其实这种情况太常见了，很多普通家庭给老人买保险，不会拿几万块闲置资金投进去，大多都是每年挤出来两三千块，这时候得把钱花在刀刃上，不能乱堆没必要的保障。

第一个建议，先把一年期的大病保障放在前面选。这种不用长期绑定缴费，每年只需要交几百块就能撬动几十万的保额，对每年拿不出太多钱的家庭来说，压力小很多。比如张阿姨最后选的就是这类，一年只交不到八百块，买了二十万的保额，刚好符合她预算，就算明年手头更紧，不想买了也不用承担损失，灵活性很高。

第二个建议，优先覆盖高发大病就行，别追求保上百种疾病的噱头。很多产品宣传自己能保一百多种大病，听起来很诱人，可价格要比只保二三十种高发大病的贵出一倍还多。其实对老年人来说，常见高发的也就二三十种，剩下那些不常见的，得病概率很低，多花钱买这些没必要。还是拿张阿姨说，她选的就只保常见的高发大病，刚好覆盖了她担心的心脑血管、癌症这类问题，省下来的钱还能留着当日常买药的备用金。

第三个建议，如果一年连一千块都挤不出来，那就先搭配好普惠型的补充医疗加小额的大病保障。普惠型补充医疗一年只要几十块，能报销住院的部分花费，再加上几万保额的大病保障，一年下来总保费也就两三百块，就算是退休工资不高的老人，自己缴费也没压力。哪怕保额不高，真要是遇上大病，也能帮家里分担一部分，不至于一下子把积蓄掏空。

还有一点要记住，别为了凑高保额硬选长期缴费的产品。有的长期产品看着保额不错，可每个月都要扣几百块，连续交十几年，算下来总保费都快赶上保额了，完全不划算。预算有限的时候，先够住三到五年的治疗费用就行，等以后手头宽松了，再慢慢加保额都来得及，别为了买保险影响现在的日常生活。

图片来源：unsplash

三. 健康告知咋样填实

咱们买大病保险，健康告知绝对不能乱填，别存侥幸心理，有啥说啥就对了。

我家楼下小区的赵阿姨，去年年初想给58岁的老伴买一份大病保险，当时业务员给她发了健康告知问卷，里面明确问了近两年有没有因为高血压住过院，有没有长期服用降压药。赵阿姨说，老伴确诊高血压五六年了，确实偶尔吃药，但这两年没住过院，觉得不说也没人查，就直接勾了“无”。

结果今年春天，赵阿姨老伴查出来脑动脉瘤，做了介入手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了就近社区医院的就诊记录——原来去年秋天，赵阿姨老伴因为头晕去社区医院测血压，医生问了病史，明确写了“高血压病史5年，长期服用硝苯地平”，这条记录刚好落在健康告知询问的范围里。

最后保险公司因为未如实告知，解除了合同，虽然退了一部分保费，但手术费差不多十万，一分理赔都没拿到，赵阿姨悔得掉眼泪，说当初不该图省事瞒了这一句。

所以记住第一个原则：问什么答什么，不问不主动说。比如问卷只问你近五年的住院史，你十年前得过阑尾炎切了，没问就不用主动提。

第二个原则：拿不准的，先去调自己的就诊记录再填。很多老人记不清自己哪年住的院，医生病历写了啥，直接去之前看病的医院，打印一份完整的门诊和住院记录，对着一条一条答，比瞎蒙靠谱多了。

第三个原则：要是有小毛病，比如血糖稍微高点，没确诊糖尿病，也别故意隐瞒，直接写上去就行。不少产品会直接标清楚，血糖高出一点不影响承保，就算延期或者加费，也比最后拒赔强。别想着“这点小毛病不算事”，真到理赔的时候，任何一条没说的病史，都可能成为拒赔的理由，咱们买保险就是买安心，别在这一步省功夫。

四. 保费由谁出资好算

我直接给建议，大多数情况下，由子女出资交保费是更划算也更省心的选择。

咱们小区张阿姨今年62岁，前年想给自己买一份大病保险，退休金每个月才三千多，除去日常吃药、买菜、交水电费，剩下的钱根本不够交每年几千块的保费。张阿姨的儿子刚工作五六年，手里有一点积蓄，也愿意帮妈妈承担保费，最后就是儿子出钱，给张阿姨买了符合要求的大病保险。现在一年多过去，张阿姨前段时间检查出符合约定的大病，理赔下来的钱刚好覆盖了大部分治疗开销，没给家里添什么经济负担，儿子也说这笔钱花得值。

如果让老年人自己出保费，很容易出现两个问题：要么老年人为了省保费，选了保额很低的产品，真出事了根本不够用；要么硬扛着交高保费，把自己的养老钱都搭进去，平时想添点东西、出去和老伙伴玩都不敢，生活质量直接往下掉。

子女出钱交保费的时候，一定要提前说好受益人，最好直接在投保的时候就填写清楚，别嫌麻烦。之前我听过另一个例子，家里有兄弟姐妹三个，大哥出钱给父亲买了大病保险，投保的时候没说清楚受益人，也没留任何书面的说明，后来老人出险理赔，三个孩子因为这笔赔款的分配闹了矛盾，本来好好的一家人弄得关系特别僵。其实就是投保的时候多花五分钟填清楚的事儿，就能避免这种麻烦。

如果子女条件也一般，没办法一次性拿出一年的保费，可以选按月缴费，分摊到每个月，压力就小很多，每个月从子女的工资里扣一点，不会影响日常开销，也能给老人买上合适的保障。别为了图省一点总保费，硬选一次性交清或者短交，把自己的现金流弄得太紧张，反而不划算。

还有一点要提醒，不管是谁出钱，投保的时候一定要让被保的老人自己知晓并且同意，别瞒着老人偷偷买，不然后续理赔也可能出问题，这也是对老人的尊重，咱们买保险本来就是为了让老人安心，提前说清楚反而更好。

五. 索赔流程有哪些门道

先跟大家说第一个关键点：出险之后第一时间报案。别拖，也别想着治完再攒着一起说，不少产品都约定了报案的时间要求，晚了可能会影响理赔进度。之前楼下张阿姨去年确诊大病，本来材料都齐，结果她忘了告诉保险公司，拖了两个多月才说，最后虽然赔了，但前前后后多跑了三趟机构补材料，折腾了小半个月才拿到钱，本来一周就能办完的事，平白添了好多麻烦。

所有看病相关的单据都要整理好，别随便乱扔。从挂号单、诊断书，到治疗的时候做检查的报告、缴费发票、处方单，还有住院的出院小结，每一样都留好原件，如果需要给保险公司交复印件，自己也留一份备份。像之前刘大伯理赔的时候，他把每次化疗的缴费单都按时间理得整整齐齐，保险公司核对的时候十几分钟就看完了，没让他补任何材料，不到一周赔款就到账了。要是缺了关键的诊断证明，还得回医院重新开，不仅耽误时间，还可能让你多跑好几趟，本来生病家里人就忙，没必要在这点小事上折腾。

要按照保险公司的要求如实提供病情相关信息，别想着藏着掖着，也别改病历上的内容。有不少人觉得之前的小毛病不说没人知道，其实医院都有存档，保险公司核赔的时候一调病历就清楚了，隐瞒信息最后只会被拒赔，之前我们小区就有个叔叔，买保险之前就有结节，理赔的时候医生写病历提了一句好几年前就发现了，他嫌麻烦没跟保险公司说清楚，最后核赔卡了一个多月，后来还是回去找医生补了说明才办完，白白耽误了治病用钱的时间。

如果是需要提前垫付医疗费用的产品，记得提前跟保险公司申请垫付手续，别自己先把所有钱都交了再去申请，不少产品都支持出院的时候直接结算，不用你先掏一大笔钱出来。像我之前听朋友说，他爸住院走大病理赔，提前跟保险公司申请了结算，出院的时候直接就走保险划扣了，自己只付了不赔的那部分钱，不用先凑一大笔医药费，省了好多周转的压力。

最后一步，赔款到账之后自己核对一下数额，看看和条款约定的是不是一致，如果有不清楚的地方，直接找你的保险顾问或者保险公司客服问清楚，别拿到钱就不管了，有疑问及时提出来核对，该补的材料及时补，有争议也可以走正规渠道协调，不用自己闷着心里不舒服。其实只要你材料齐，如实告知，整个流程都不会太麻烦，按步骤来就顺顺利利。

结语

总的来说，给爸妈买老年人大病保险，得结合自家情况来选：年龄超了别急着退，找核保宽松的产品试试；预算有限就优先抓核心保障，别盲目追求高保额乱花钱；健康告知一定要如实填，别像赵阿姨那样吃了隐瞒的亏；缴费让子女帮忙出的时候，提前说清受益人信息，省得后面出麻烦；真到理赔的时候，把所有单据都整理好跟着流程走就行。按照这些思路挑，既能给老人够实用的保障，也不会让家里多花冤枉钱，算是比较划算的选择。

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