适合中老年人的大病保险有哪些

引言

是不是很多朋友都在发愁，想给家里长辈配齐大病保障，翻了好多信息也摸不清门道，到底适合咱们中老年人的大病保险都有哪些呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 百万医疗解决住院费

先给大家说清楚适用人群，只要年龄在投保范围内，身体能通过基础健康告知，不管是刚过50岁还是快70岁的叔叔阿姨，只要还没买过基础大额医疗保障，都可以优先考虑这个。

给大家说个真实例子，我邻居张叔今年64岁，前几年孩子孝顺给他买了一份，去年冬天查出急性冠脉综合征，需要做介入手术放支架，前前后后住院加上术后用药，总共花了12万多，社保报销完之后自己还要掏七万多。最后找保险公司申请理赔，除去免赔额，一共报了六万八千多，相当于自己只花了几千块，要是没买这个，小十万的支出对普通家庭来说可不是小数目，张叔儿子说当时花几百块买的，没想到派上这么大用场。

说一下它的特点，它报销住院产生的合理医疗费，不管是手术费、药费还是检查费，只要符合要求都能报，免赔额一般是一万块，超过一万的部分按约定比例报销，保额足够覆盖大部分大病的住院开支，不用担心不够用。

购买条件方面，大部分产品投保年龄放宽到65岁，部分产品还能放宽到70岁，健康告知一般只问常见的高血压、糖尿病、心脑血管疾病这些，只是血压血糖控制稳定，没有严重并发症，很多都能正常投保。价格根据年龄不同差异挺大，50岁左右一年大概几百块，60岁以上一年一千多块，也就相当于普通人一个月的买菜钱，大多数家庭都能承担。

说几个需要注意的点：第一买的时候一定要看清楚保障范围，有没有包含自费药、靶向药这些，现在很多大病治疗都要用进口自费药，这部分能报才有用；第二，续保条件要看准，尽量选保证续保时间长的，避免今年生病理赔了，明年就不让买了；第三，赔付的时候只需要保留好住院的病历、收费单据、社保报销清单，提交给保险公司就能申请，流程不复杂，一般一周左右就能出结果；第四，购买的时候直接走正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的正规保险经纪人买就行，不用绕弯子，信息填清楚就能投保。

针对不同情况给大家直接说建议：如果叔叔阿姨身体健康，年龄没超过65岁，预算有限的话，就先买这个，把大额住院开支的风险转移出去，比啥都实在；要是年龄超过65岁，就找专门放宽投保年龄的产品，只要身体符合要求也能买；要是身体有点小毛病，通不过普通产品的健康告知，可以找专门给带病体设计的产品，也能投保，只是免赔额稍微高一点，总比没有保障强。

二. 重疾确诊给一笔现金

这款保险的核心特点，就是只要你确诊符合合同约定的大病，就能一次性拿到一笔现金，这笔钱怎么花全由你自己说了算，不用给保险公司报账，也不用跟医院结账，完全灵活支配。

就拿咱们开头提过的王阿姨举例，王阿姨今年55岁，退休前在小区当保洁，每个月退休金不到三千块，儿子刚买完房还背着贷款，手里没多少余钱。去年体检的时候查出来乳腺癌，需要马上做手术，做完手术还要做靶向治疗，后续休养至少两年不能累着。王阿姨刚查出来病的时候，第一反应不是怕治病疼，是怕治不起病，更怕连累儿子，每天偷偷抹眼泪。

王阿姨五年前刚好买了这款重疾险，当时儿子坚持要给她买，保额选了五十万。拿到确诊报告之后，儿子第一时间给保险公司报案，没几天五十万就打到了王阿姨的银行卡里。有了这笔钱，王阿姨直接选了副作用更小的进口靶向药，不用排队等惠民药；术后请了同小区的阿姨帮忙做饭陪诊，儿子不用天天请假跑医院，不耽误工作；平时还能买点燕窝、蛋白粉补身体，不用舍不得花钱。

不同身体条件的中老年人，选的时候思路不一样。如果你刚过五十，身体没什么大毛病，血压血糖都正常，可以优先选保障病种全一点的，保额尽量往高了做，能买多少买多少，毕竟年纪越轻，价格越便宜，以后真出事拿到的钱也多。如果你年纪超过六十，或者本身有高血压、糖尿病这些小毛病，不用强求全病种保障，可以选只保常见高发大病的产品，这类产品健康要求松一点，更容易买上。

不同经济条件也有不同选法。如果手头预算有限，每年拿不出几千块，就少买一点保额，先把保障占上，总比没有强，比如选二十万保额，每年也就千把块，大多数家庭都能承受。如果预算充足，可以把保额做高到三四十万，足够覆盖三五年的家庭开支、康复护理费用，不会因为一场大病掏空家里的积蓄。

购买的时候一定要注意看赔付要求，有的产品要求确诊就赔，有的要求做了手术或者达到特定状态才赔，尽量选确诊约定疾病就能赔的，理赔的时候更顺畅。还有一点，买之前一定要看清楚，这个产品保障的大病里，有没有中老年人高发的那几种，别光看总数多，关键种类得全。

三. 健康告知千万别乱填

首先给大家说一句掏心窝子的话，买大病保险的时候，健康告知问什么你答什么，没问到的不用主动说。很多中老年人本来身体就有点小毛病，怕买不上就故意隐瞒，最后反而赔不了，白交了好几年保费，亏大了。就拿赵大叔的例子说吧，赵大叔今年58岁，平时有高血压，已经吃了五六年降压药，血压控制得一直很稳。上次他女儿帮他在网上买重疾险，怕告知了高血压被拒保，就直接填了“无病史”，顺利买上了，一家人还挺开心。结果三年后赵大叔查出来急性心梗，住院手术加调养花了小三十万，找保险公司申请理赔，保险公司一查就医记录，发现他好几年前就确诊高血压了，投保的时候没说，直接拒赔，还解除了合同，只退了不到十分之一的现金价值，父女俩悔得不行。

不同身体情况的朋友，处理健康告知的方法不一样。如果你身体没什么大毛病，只是偶尔有点小不舒服，没去过医院检查也没开过药，直接按实际情况答没问题，完全不用瞎担心。如果你之前体检查出过小问题，比如结节、囊肿或者脂肪肝这类，也别直接放弃，更别乱隐瞒，看清楚健康告知的提问，如果问到了具体的大小、等级，就按体检报告上的内容如实填就行，大部分情况走智能核保都能过，顶多就是除外承保或者加一点保费，总比最后赔不了强。

还有朋友问，之前十几年前得过一次肺炎，住过院，现在早好了，还要告知吗？这就得看健康告知问没问了，现在很多产品的健康告知只问近三五年的病史，超过时间没问，你不用主动提。要是问到了几年内的住院史，那你就如实说，肺炎这种小病治愈了，基本不会影响承保。

那如果健康告知过不了怎么办？可以选对健康要求比较宽松的产品，有些大病保险专门针对中老年人放宽了健康要求，不问普通的高血压、糖尿病，只要不是严重的并发症都能买，别为了能买上硬隐瞒，找对合适的产品就行。还有的朋友说，我帮父母买，我不知道父母的身体情况怎么办？别瞎填，先打电话问清楚父母，翻一翻父母的体检报告和就医记录，弄清楚了再填，别凭着自己的印象乱选，最后坑了父母。

最后再给大家提个醒，不管是你自己买还是帮家里长辈买，填健康告知的时候别嫌麻烦，逐字逐句看清楚，每一项都认真答。宁可贵一点、承保条件差一点，也不要抱着侥幸心理隐瞒病史，毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，别因为这一步错了，最后满盘皆输。

图片来源：unsplash

四. 缴费期限影响年支出

不同家庭给长辈买大病保险，能拿出来的年预算不一样，选缴费期限得顺着自己家的情况来。要是你刚工作没几年，手头存款不算多，只是想给爸妈配上保障，那优先选长缴费期限就对了。

我邻居小周，28岁在互联网公司上班，每个月到手八千多，除去房租和日常开销，每个月能攒下来两千块。他想给58岁的爸爸买一份重疾险，要是选一次性缴清，一下子要拿八万多，他根本拿不出这么多钱；选5年缴清，每年也要交一万八，压力也不小。最后他选了15年缴清，每年只需要交六千多，平均到每个月才五百多，完全不影响自己的日常开支，也给爸爸配上了足额的保障。

要是你手头宽裕，想少交点总保费，那可以选短一点的缴费期限。短缴费期限的总保费要比长缴费少一些，适合经济条件稳定、存款充足的家庭。比如张姐，自己开了一家小服装店，每年收入稳定，手头有不少结余，给60岁的妈妈买百万医疗险的时候，直接选了一次性缴清10年的保费，不仅省了几百块钱，之后也不用每年惦记缴费的事，省心不少。

还有一点要提醒大家，给年龄偏大的长辈买保险，很多险种没有太长的缴费期限可选。比如超过60岁的中老年人，多数重疾险最多只能选10年缴费，部分险种甚至只有5年缴费的选项，买的时候要看清楚可选的缴费期限，别到了下单的时候才发现不符合预期。

另外，别为了降低年支出，硬选超过自己承受能力的长期限。虽然长缴费看起来每年交的钱少，但总保费会高一些，如果长辈年龄太大，可能还没交完费就出险，后续虽然不用再交费，但也多交了几年保费。结合自己手里的闲钱和每年能拿出来的预算，选一个既能承受、又不会浪费钱的期限就可以了。

结语

看完这些您就清楚啦，咱们可以根据长辈的实际情况来挑：如果长辈身体条件还符合投保要求，预算有限的话先安排百万医疗，把大额住院的风险兜住；要是预算充足，可以再加上重疾险，给长辈留一笔自由支配的养病钱；不管挑哪一类，都要记得如实说清楚健康情况，别给自己留后顾之忧，选对了大病保险，就能给中老年人的生活多添一份踏实保障。

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