老年人大病保险有哪些险种类型的

引言

咱们年纪慢慢大了，身边多多少少都见过亲友得大病花不少钱的事儿，不少做子女的都琢磨着给爸妈添份保障，可又搞不清老年人大病保险到底有哪些不同类型？哪一种才适合自家老人呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一.惠民保：政府普惠，门槛降低？

家住山东青岛的李大爷今年68岁，前几年查出糖尿病，还有轻微冠心病，一直想买一份大病保险，跑了好几家保险公司，都因为身体指标不达标被拒保了。后来女儿打听了当地的惠民保，抱着试试的心态帮李大爷投了，一年算下来也就几百块，哪怕是普通工薪家庭，分摊到每个月也没多少负担，完全不会影响日常开销。

这类惠民保的购买条件真的放得很宽，只要你有当地医保，不管是什么年纪，不管之前得过什么毛病，都可以买。哪怕是已经得过大病的老人，也能参保，这对很多身体条件不好、买不了其他商业大病保险的老人来说，是为数不多能拿到的保障入口。

它的优缺点很明确，优点就是门槛低、价格便宜，能当保底保障用；缺点就是报销比例相比一些商业保险会低一些，很多还会有定点医院、特定药品的范围限制，整体是托底作用，没办法完全覆盖所有大病花费。去年李大爷因为糖尿病并发症住院，前后总花费一共二十一万，医保报销完之后，自己还要承担十万出头的自费部分，最后通过这份惠民保，报销了六万多，一下子帮家里减轻了好大一笔负担。如果当时没有买这份惠民保，这六万多就得全部自己掏，对普通家庭来说也是不小的压力。

缴费都是按年交，一年一买，缴费方式很灵活，你可以在当地医保官方平台、参保指定的第三方平台直接线上投保，操作起来很简单，子女帮父母买，几分钟就能填完信息办好。赔付也很方便，只要是符合报销要求的费用，出院的时候很多地区可以直接和医保一起结算，不用自己跑好几趟交材料申请理赔。

不管父母身体好不好，哪怕已经买了其他保险，都建议给家里老人买一份惠民保，当作基础保底保障。如果父母身体不好，买不了其他类型的大病保险，这更是必入的选项，保费不高，关键时刻真能帮上大忙。

图片来源：unsplash

二.防癌险：三高人群，专享渠道？

今年58岁的张阿姨，退休后一直在家带孙子，日常就是跳跳广场舞、买买菜，身体看着硬朗，但早就查出有二级高血压，一直靠吃药控制。前阵子女儿想给她买份大病保障，试了好几个普通大病产品，都因为高血压被核保卡住了，后来转投防癌险，顺利通过了核保。

防癌险只针对癌症相关责任做保障，对健康的要求比普通重疾险宽松很多，像常见的高血压、高血脂、高血糖，只要控制得稳定，基本都能正常投保，就是专门给身体条件没那么好的老年人留出的投保渠道。

它分两种赔付形式，一种是确诊合同约定的癌症，一次性赔给你约定额度的钱，钱到账之后怎么花没人管，可以付治疗费，也可以用来补贴家用、请护工，哪怕你把钱留着养病休养都没问题。另一种是报销型的防癌医疗险，实报实销癌症治疗的花费，和前面说的一次性赔付不一样，花多少报多少，额度一般也比较充足。

拿张阿姨的情况来说，她最终选的是一次性赔付型的防癌险，每年交四千多，交十年，保额给到二十万，如果确诊癌症直接赔二十万。去年张阿姨体检查出肺部有结节，进一步做病理确诊是早期肺癌，手术后不到一周，保险公司就把二十万理赔款打到了卡上。张阿姨的手术加治疗一共花了十六万，医保报销了九万，剩下七万多，理赔款覆盖完治疗费，还剩十二万，刚好用来给张阿姨买营养品、术后康复，女儿也请假在家专门陪她调理身体，完全不用为钱发愁。

如果家里老人有三高、糖尿病这类基础病，买不了百万医疗或者普通重疾险，直接选防癌险就对了。年纪大的老人买，优先选保障一年算一年、续保稳定的防癌医疗险，每年只需要几百块，就能拿到较高的报销额度，性价比更高；要是经济条件允许，搭配一份一次性赔付的防癌险，拿到的理赔款可以用来弥补家人照顾的收入损失，保障更全。

买的时候一定要注意，看清楚保障范围，有没有包含早期癌症赔付，不少产品早期癌症只赔一部分保额，也有产品可以按全额赔，优先选包含早期癌症保障的。还有健康告知一定要如实填，问什么答什么，没问的不用多说，别因为隐瞒病史影响后续理赔。经济条件一般的，不用追求太高保额，十万到二十万足够覆盖基础需求，不会给家里造成太大缴费压力。

三.百万医疗：报销大头，额度充足？

我隔壁小区的王叔今年62岁，查出来肺部结节需要手术，前后住院加治疗一共花了31万。王叔之前参加职工医保，医保报销完之后，自己还要掏17万左右。还好王叔的女儿去年帮他买了百万医疗险，最后除去一万块的免赔额，剩下的16万都给报了，相当于只自己出了一万块，很大程度减轻了家里的负担。

适合年龄不超过65岁、身体能通过核保的老人。要是老人平时身体不错，没有基础病，不管你经济条件怎么样，都建议配上一份，它能帮你兜住大病治疗里最花钱的那部分，不管是住院费、手术费、靶向药费、特殊门诊费用，都能报，额度足够覆盖大部分大病治疗的花费。

经济条件一般的，可以选一年一交的，一年保费也就几百块，年纪大点也就一千出头，每年缴费，压力很小。经济条件稍好，可以选保证续保多年的产品，不用担心今年生了病，明年就不让买了，保障能稳定延续下来。

买的时候要注意几个点，首先看清楚免赔额，大部分这类产品都会设定一万的免赔额，也就是医保报销完之后，超过一万的部分才能报销，一万以内需要自己承担，这个要提前心里有数。然后一定要重点看续保条件，如果能选保证续保多年的，优先选这种，避免老人刚生了病，后续就没法续保，断了保障。另外要仔细看健康告知，老人之前的体检查出的小毛病，比如结节、增生这类，一定要对照健康告知一条一条填，别嫌麻烦随便填，不然后续理赔容易出问题。

具体怎么买？可以找正规的保险经纪人帮你筛选合适的产品，也可以自己在正规的互联网保险平台挑选，买之前把续保条款、保障责任、免责条款都读一遍，看不懂的就找平台客服问清楚，确认没问题再下单。要是老人年龄超过65岁，或者健康通不过核保，那就不用强求，换其他适合的险种就可以。

四.重疾险：确诊即赔，补充收入？

先给大家说清楚核心特点：只要符合合同约定的大病确诊标准，保险公司直接给你打一笔钱，这笔钱想怎么花就怎么花，不用跟报销一样盯着医疗票据走。

咱们说个身边真实的例子：我朋友的妈妈赵阿姨，今年62岁，几年前赶在65岁投保门槛前买了这款。去年确诊了合同里约定的肺癌，符合赔付条件之后，不到一周五十万理赔款就到账了。朋友当时刚升部门主管，走不开又放心不下妈妈，干脆请了三个月长假陪妈妈治疗休养，还找了专业的护工盯日常护理，这五十万刚好覆盖了请假损失的工资、护工工钱还有后续康复的营养费，不用动家里原来准备给孩子买房的存款，也不用因为省钱让老人受委屈，这就是确诊即赔的好处。

接下来给大家分人群说直接能用的建议。如果老人年龄在55岁以下，身体没什么大毛病，日常体检各项指标都正常，你手头预算也比较充足，可以考虑买一份。如果老人年龄已经超过60岁，你就要多算算账，这个年龄段的保费会比年轻人高不少，有时候总保费甚至会接近保额，这种情况就没必要硬买，可以转去买别的类型险种。

如果老人本身已经有三高、糖尿病这些常见老年慢性病，大概率过不了健康告知，不用硬蹲这款，直接去看之前说过的防癌险就行，不用浪费时间核保碰钉子。预算有限的家庭，可以先把惠民保、防癌医疗险这些基础保障配齐，剩下预算够了再补重疾险，别硬撑着买高保额，给自己造成太大经济压力。

买的时候要注意这几个点：第一一定要如实填健康告知，有过的病史、体检异常都要写清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到理赔的时候会被拒赔，保费白交不说还耽误事。第二要看清楚赔付条件，不是所有大病都直接确诊就赔，有些需要达到约定的状态或者做完约定的手术才赔，买之前一定要把合同里的赔付要求看明白。第三缴费方式选期交就行，别选一次性交清，期交每年压力小，部分产品还能带保费豁免，万一出现约定情况，后续保费不用交还能保留保障，对普通家庭更友好。

五.投保须知：健康告知，如实填报？

咱先拿真实案例说事儿，家住山东青岛的刘叔今年65岁，儿子想给他买一份防癌险，刘叔之前五年查出来有肺结节，体检报告上写得明明白白，可刘叔觉得这都是老毛病了，没变大也没恶化，买保险的时候嫌麻烦，就没填这个病史，顺利买上了保险。结果过了两年，刘叔查出肺癌，去申请理赔，保险公司一调之前的体检记录，直接拒赔了，最后连保费都只退了现金价值，亏了好几万，儿子跟刘叔都悔得不行。

健康告知不是走过场，是买保险必须过的关，所有问题，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，千万别抱着侥幸心理隐瞒。很多老人觉得自己的小毛病不打紧，比如常年的血压高、血糖高，或者之前切过息肉，都藏着不说，最后理赔出事，哭都没地方哭。

如果记不清自己之前的病史，别瞎蒙，先翻出去年或者近年的体检报告，翻一翻住院记录、手术记录，所有结果对着填就行。要是找不到报告，先去之前体检的医院或者社区卫生中心打印一份，花不了多长时间，总比之后出事强。

要是遇到健康告知里写的模棱两可的问题，比如“是否有不明原因的结节”，你拿不准自己的结节算不算，别自己瞎猜，直接找保险公司的线下经纪人或者官方客服问清楚，把你的体检结果给对方看，让对方帮你确认能不能投保，留下沟通记录，别稀里糊涂投保。

最后给大家一个可操作的小建议，给老人买保险的时候，子女陪着一起填健康告知，老人眼神不好记不清，子女帮着核对信息，别漏项，别错填。只要如实说了，就算身体有点小问题，大不了保险公司加费承保或者除外责任，至少还有保障，要是隐瞒，最后啥都落不着，本来买保险是为了安心，最后反而闹心，那就完全没必要了。

结语

总结下来，适合老年人的大病保险主要就是这四类，各有各的适配人群：身体不符合一般保险核保要求的，先入手一份惠民保做基础兜底；有三高、糖尿病这类常见慢性病，买不了一般医疗险、重疾险的，优先选防癌险拿确诊赔款；身体条件符合核保要求，想要足额报销住院医疗花费的，选百万医疗刚好覆盖大病开支；身体健康又想给子女、给自己留足休养空间的，条件允许可以配置重疾险补充开销。不管选哪一类，一定要如实做好健康告知，别因为隐瞒病史亏了保障，根据家里老人的身体情况和你的预算挑，就能选到合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。