保险分红钱怎么取出来的啊

引言

你是不是买了带分红的保险之后，一直搞不清楚账户里的分红到底该怎么取出来？会不会取了分红影响保单本身的保障？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 明确分红领取方式

咱们先直接说，市面上常见的分红领取方式就两种：现金领取和累积生息，投保的时候就能选，选完后续也能改，不用怕选死了没法动。

我给你说个真实例子，去年张姐来找我咨询，说买分红险快五年了，从来没见过分红到账，以为钱被吞了。结果一翻合同，她当年默认选了累积生息，所有分红都留在保险公司的账户里滚利息，不是每年自动打你银行卡里。张姐当时就是听销售说放着涨得更多，没仔细想自己用不用钱，稀里糊涂就选了。

选现金领取的话，操作很简单，只要到了约定的领取时间，你每年的分红会按合同约定自动打到你预留的银行卡里，你想怎么花都随你。适合年纪大一点，已经退休，每年想拿点分红补贴生活费的朋友。比如楼上的王大爷，今年六十多，退休之后工资不多，他十年前买的分红险选的就是现金领取，每年能领小几千，刚好够交物业费买米面油，平时添点零用，挺舒服的。

选累积生息的话，分红不直接取出来，放在保险公司的账户里，按公布的利率累计生息，啥时候想用啥时候取，不用的话就一直放着涨。适合二三十岁的年轻人，现在不缺这点零花钱，想放着攒着以后当孩子教育金或者自己的养老补充。比如我朋友小吴，今年三十二，刚生完小孩，买分红险的时候选了累积生息，现在每年的分红不多，放在账户里涨，打算等孩子十八要上大学的时候一次性取出来当学费，压力能小不少。

不管你选哪种，想改的时候都能改，直接打保险公司客服电话，或者去线下网点，甚至有些公司在官方APP上就能直接操作变更。要是你现在突然急需用钱，哪怕之前选了累积生息，也可以随时取部分或者全部分红，不会卡你。不过提醒一句，要是你选了分红抵保费的话，那分红会直接抵扣你当年要交的保费，不用你再转钱进去，也相当于变相加少了你的缴费压力，这种方式适合不想每年惦记交保费的朋友，也可以考虑。

二. 看清合同条款约定

先找分红领取起始时间的条款，别光听介绍说可以领分红，自己翻合同找清楚，到底是保单生效满一年就能领，还是要等到缴费期满才能领，不同产品约定不一样，提前搞准不会出错。

再看领取限制的条款，有的产品约定每年领取的分红比例，有的产品没限制，随时可以把累计的分红都取走。比如张阿姨之前买的时候没看条款，想给孙子交学费，一次性把累计的分红都取出来了，才发现取完之后保单的保障额度会跟着降，之后好几年都只能按降低后的额度算分红，追悔都来不及。

分红本身是不确定利益，合同里肯定会写清楚这一点，别跳过这段内容不看。就像赵叔叔之前听销售说每年至少能拿几千块分红，结果翻合同才看到，上面白纸黑字写着分红根据实际经营成果确定，可能多可能少，没有保证的数额，之前的预期全错了，所以这段一定要逐字看清楚。

要看清楚领取方式变更的约定，如果你一开始选了累积生息，后来想改成每年现金领取，能不能改？变更要走什么流程，有没有手续费？这些合同里都会写。比如刘大哥一开始选累积生息想多涨点利息，后来年纪大了想每年取出来当零花钱，翻了合同才知道，必须去线下网点办理变更，线上不能操作，提前知道就不用白跑好几趟。

最后还要看保单分红和退保、保单借款的关联约定，如果你的保单办了借款，分红能不能正常领？如果要退保，没领的分红会不会一起结算给你？比如周先生之前想办理退保，以为只退现金价值，后来翻合同才发现，累计没领的分红会和现金价值一起打给你，提前知道就能算清楚自己能拿多少钱，不会糊里糊涂签字。买之前花十几分钟把这些条款都捋一遍，比事后到处问人省心多了。

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三. 结合家庭需求规划

刚步入职场、年龄二十多岁的年轻人，大多收入不高，积蓄不多，还要应对租房、日常开销，留给买保险的预算有限。建议你优先配置基础保障类产品，把重疾、意外、医疗这些核心保障做足，不要把大部分预算砸在带分红的险种上。我朋友小周刚工作两年，手里攒了三万块积蓄，听了推销就买了高保费的分红险，每年交八千多，没过半年得急性肺炎住院，才发现自己没买百万医疗险，分红险赔不了住院费，最后还是自己掏了小两万，手里的积蓄一下子少了大半，连换工作空档期都过得紧巴巴。

三十多岁、已经组建家庭，有了孩子，手里有一笔闲置资金，暂时不用作买房买车首付、孩子学费的中年人，可以拿闲钱配置适量带分红的险种。这个阶段你家庭收入稳定，基础保障已经配齐，拿三五成闲置资金配置，既能做长期的财富积累，也能给以后的养老提前做铺垫。我邻居林大哥今年三十六，夫妻俩年收入加起来三十多万，已经给全家配齐了百万医疗、重疾和意外险，手里留足了一年家庭开销的备用金，还有十万块暂时用不上的闲钱，就拿其中三万块分五年交配置了分红险，打算六十岁以后再取分红当养老补贴，现在每年都能看到账户里有分红进账，心里也踏实。

临近退休、年龄五十岁以上的朋友，如果已经有足额的养老保障，手里有多余的闲钱想留给晚辈，可以根据自己的需求配置。要是你本身身体条件不错，养老钱够花，想给孩子留一笔钱，可以选支持分红按期领取或者一次性领取的方式，提前规划好支取时间。要是你身体一般，手头积蓄只够自己养老用，就别盲目跟风买，优先把钱留着给自己看病养老用，别硬挤保费买分红险，最后给自己添负担。

经济基础一般的家庭，每年保费预算别超过家庭年收入的一成，带分红的险种占比别超过总保费的三成。先把全家人的基础保障做全，再考虑分红类的配置，别本末倒置，花了大价钱买分红，真出事的时候没保障可用。

健康条件不好的朋友，先把能买的保障型保险配齐，再考虑分红类产品。大部分分红险对健康要求没那么严格，但要是你健康不达标，连保障型保险都买不了，更得把预算优先放在能买的保障上，别先盯着分红，万一生病需要钱，分红没多少，保障又不够，反而误事。

四. 注意缴费与保单状态

一定要记清楚缴费时间，尽量提前把钱存到扣费银行卡里，别因为余额不足导致扣费失败。我身边就有这样的例子，张大哥去年换了工资卡，忘了把保单扣费账号改成新卡，原来的旧卡里面只留了几十块钱，到了扣费日根本扣不了保费。张大哥平时忙，也没看保险公司的提醒短信，过了两个多月才想起这件事，这时候保单已经进入效力中止阶段了，不光分红没法领，连保单原本的保障也暂时失效了。

要是真的不小心忘交保费了，别慌，抓紧时间处理，大多数分红险都有六十天的宽限期，宽限期之内把保费补上，保单状态不会受任何影响，该分红还是正常分红，该领取也能正常领取，不会耽误你取钱。还是刚才张大哥的例子，他发现之后，立刻往新卡号里存了保费，找客服做了账号变更，申请恢复保单效力，没过几天保单就恢复正常了，之前累积的分红也都能正常取，只是耽误了不到三个月的领取时间，没造成别的损失。

一定要保持手机畅通，别随便拉黑保险公司的官方号码，很多时候扣费失败、保单状态变动，保险公司都会发短信或者打电话提醒你。我接触过一位赵阿姨，她平时接到推销电话就烦，干脆把所有显示是保险行业的号码都拉黑了，结果扣费失败之后，保险公司的提醒她一条都没收到，等过了两年宽限期加中止期，保单直接被终止了，只能退现金价值，这时候她才发现，自己本来累积了好几年分红没领，不仅取分红的计划泡汤，连之前交的保费都没能全额拿回来，亏了不少。

如果你暂时手头紧张交不上保费，也有别的办法处理，不用直接等着保单失效。你可以申请用已经累积出来的分红抵扣当期保费，只要账户里的分红余额够交当期保费，就能直接抵扣，不用你自己再额外掏钱，保单状态也能保持正常，后续该怎么分红还是怎么分红，不会影响你之后领钱。也可以申请保单贷款，拿出一部分现金价值来周转，只要在规定时间内把贷款还上，保单也能继续有效，分红也会继续累积。

平时没事可以隔三差五打开保险公司的官方APP，或者找你的保险顾问查一下保单状态，看看有没有异常，扣费是不是成功了，分红累积了多少。别买完之后就把保单扔到一边不管，好几年都不看一眼，真出了状态异常的问题，时间拖得越长越难处理，最后耽误自己取分红，也影响原本的保障，得不偿失。只要你保持保单正常有效，按时缴费，什么时候想取分红，按照保险公司的流程申请就能拿到，操作一点都不复杂。

结语

总结一下，想要取出分红险的分红，先看看自己投保时选的哪种领取方式：选了现金领取的，到约定时间可以主动找保险公司申请支取；选了累积生息的，需要用钱的时候随时可以申请取出来，不用就放在账户里继续增值，操作大多可以通过保险公司官方线上渠道或者线下网点办理。另外给大伙提个投保小提醒，如果是刚工作积蓄不多的年轻人，优先配齐基础保障型保险，再考虑分红类产品；如果是已经配齐基础保障、有闲钱做中长期规划的中年朋友，可以根据自己的风险承受能力配置；年纪较大的朋友要多留意保单现金价值增长节奏，优先选领取规则清晰的产品，一定要记得按时缴费维持保单效力，别让自己本该拿到的分红受影响哦。

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