高性价比小额医疗险 无免赔额的小额医疗险

引言

平时头疼脑热去医院挂号拿药，小几百的花费社保报完还得自己出不少，有没有能补上这点缺口的好产品呀？零免赔的高性价比小额医疗险是不是真的适合咱们普通人？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 免赔零元到底咋算账

我给你拿真实例子算清楚，你一看就明白。

去年楼下邻居家5岁的小孩，夜里吹空调着凉引发肺炎，住了7天院，总共花了不到3600块。小孩本身有居民医保，医保报销完之后，自己还要出1400多。邻居当时买了这款无免赔额的小额医疗险，拿着单据找保险公司，1400多符合报销要求的部分，按约定比例报了1100多，自己最后只花了300多块。

换个有免赔额的产品给你算，要是这款小额医疗设了100块免赔，那就要先扣掉100块再报，最后少报100；如果是常见的500块免赔，就要扣掉500再报，最后少报500；要是碰到那种免赔额几千的，那这次住院自己花的1400多还没达到免赔门槛，一分钱都报不了，相当于买了保险这次用不上。

这不是说有免赔额的产品不好，只是咱们掏这笔钱买小额医疗险，就是为了报日常几千块的小病花费，免赔额设得高，刚好把咱们最常碰到的花费都卡在门外了。平时咱们看个感冒发烧、摔破皮缝针、小孩手足口住院，大多花费都在几千块以内，医保报完剩下的也就一两千，碰到免赔额，很多时候都达不到报销标准。

无免赔额就是，医保报完之后，剩下符合要求的花费，从第一块钱开始就能给你按比例报，哪怕只花了几十块的门诊费，符合要求也能给你报，不会卡你门槛。

我给你提个可操作的建议：你算的时候，别光看总报销比例，一定要先扣掉免赔额再算最终能拿到的钱。比如两款产品价格差不多，一个无免赔，报销比例80%，一个有500免赔，报销比例85%，拿刚才邻居家的例子算，无免赔的能报（1400×80%）=1120，有免赔的只能报（1400-500）×85%=765，差了三百多，这三百多就是实实在在给你省的钱，哪个划算一眼就能看出来。

日常咱们碰到的小额看病花费，都是积少成多的，这次报几十，下次报几百，一年下来也能省下不少，无免赔额的优势就在这里，不用等花够多少钱才能赔，只要符合要求就能报，刚好对应咱们日常小病小痛的保障需求。

二. 不同人群投保有啥讲究

刚参加工作的年轻人，月薪不算高，平时攒不下太多闲钱，大概率会有日常骑车磕碰、换季闹感冒肠胃炎的情况，还可能因为经常外卖聚餐得个急性肠胃炎，去医院挂水拿药几百块就出去了。建议你选只保住院+意外门诊的，每年交保费也就几十块到一百多块，预算压得低，刚好覆盖你常遇到的小风险，别乱加没用的附加责任，平白多花不少钱。如果你刚好已经买了百万医疗险，那一定要配一份这种无免赔的小额医疗，刚好补上百万医疗险一万免赔额的缺口，小住院的花费也能报下来。

有娃的宝爸宝妈，孩子活泼爱动，三天两头跑医院，不是摔破缝针就是感冒支气管炎住院，孩子每次看病几百上千，一年下来也是不小的开支。建议你优先选包含门诊责任的无免赔小额医疗，孩子平时看门诊拿药的花费也能报，不用只盯着住院。如果孩子有轻微的常见小毛病，比如湿疹、过敏性鼻炎，投保前好好看健康告知，找健康要求宽松的产品投，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。去年我身边有个宝妈，孩子三岁，春天出去玩传染了流感，住院花了四千三，社保报完之后剩下两千八，买的就是无免赔小额医疗，最后剩下的钱几乎全报了，自己只花了不到两百块，宝妈说这几百块保费花得太值了，本来只是抱着试试的心态买的，没想到真的帮大忙了。

退休的中老年朋友，年纪大了身体小毛病多，骨质疏松容易摔倒，也常犯关节痛、肠胃炎这些小病，本身医保报销比例有限，很多门诊花费报不了多少。建议你优先找投保年龄宽松的产品，不少产品最高投保年龄能到六十多，还有的放宽到七十岁，先确认自己能买上再挑其他责任。如果有三高、糖尿病这类常见慢性病，找健康告知只问严重疾病的产品，不用强行找要求完全健康的，大部分符合要求都能正常承保。

已经配置过重疾险、百万医疗险的家庭，你买这款就是做补充，建议选报销比例高、包含社保外自费药的版本，虽然一年多花几十块，但遇到需要用自费药的情况，能多报不少钱，整体性价比更高。比如之前有个用户，摔了胳膊用了进口的固定材料，社保报不了自费部分，刚好他买的无免赔小额医疗能报社保外费用，最后两千多的自费钱报了八成，相当于没花多少钱就解决了问题。

身体有一些小异常的朋友，比如结节、息肉这类，只要不是住过院的严重疾病，你可以找支持智能核保的产品，当场就能知道能不能买，不用等好几天核保结果，也不会留下核保记录影响其他保险购买。别随便找不用健康告知的产品，这种产品大多赔付限制多，真出事了很容易赔不到，反而白交保费。

图片来源：unsplash

三. 选购产品注意几个点

先看报销范围，有没有覆盖社保外用药和自费项目。给你举个例子，邻居家4岁的小朋友在小区玩滑梯，不小心摔破了额头，医生给用了不留疤的美容缝合线，这部分费用社保报不了，如果选的小额医疗险只报社保内，那这几千块就得自己掏，要是选了覆盖社保外的，就能按比例报，省下不少钱。建议日常给娃买、给老人买，都优先选带社保外报销责任的，毕竟很多常用的自费药、自费项目，都是实打实能用上的。

再看报销比例，别光看宣传页写的高比例，得看清楚是不是经过社保报销之后才能达到这个比例。比如有的产品写着90%报销，前提是你先走社保报销，要是没走社保直接报，比例可能直接降到60%甚至更低。还有的产品对不同项目报销比例不一样，门诊报的比例低，住院报的比例高，买之前得把这些数字捋清楚，算一算自己实际能拿到多少钱，别光看最高比例就下单。

接着看续保条件，短期小额医疗险大多是一年期的，得看产品会不会因为你出过险、身体变差就不让你续保。比如王阿姨去年查出来有支气管炎，住了一周院，用买的小额医疗险报了两千多，今年想续保的时候，有的产品就直接拒保了，王阿姨年纪大，本来买保险就难，这下更麻烦。建议优先选不会因为被保险人健康变化或者理赔过就拒保的产品，保障稳定性会好很多，不用每年担惊受怕换产品。

然后看健康告知，一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前碰到过一个小伙，单位体检查出来有脂肪肝，买的时候嫌麻烦没填，后来得急性肺炎住院报销，保险公司查出来既往症，直接拒赔，保费也没退，得不偿失。如果身体有点小毛病，比如高血压、结节之类的，就选健康告知宽松的产品，别硬投不符合健康要求的，不然最后吃亏的是自己。

最后看价格，高性价比不是说越便宜越好，得结合前面说的保障责任比。同样都是无免赔额，有的产品便宜几十块，但砍掉了社保外报销，或者降低了报销比例，算下来实际保障差很多。你可以根据自己的预算选，年轻人刚工作手头紧，可以挑保障够用、价格亲民的；给老人孩子买，就多花几十块把社保外责任加上，整体算下来一年也就几百块，普通人都能承担，性价比也够。

结语

看到这儿你肯定明白了，高性价比的无免赔额小额医疗险，就是帮咱们兜住日常小病小痛的零碎医药费，不管是挂号、拿药还是小额住院，都能帮你省不少实打实的银子。要是你已经配齐了重疾险、医疗险这类大额保障，预算还够，不管是给容易感冒发烧的小朋友，还是腿脚不利索容易磕碰的老人，或是经常熬夜加班、时不时有点小毛病的自己，都可以挑一份合适的加上。记得对照咱们说的点核对条款，选到贴合自己需求的就好，日常看病的小钱也能有地方帮你分担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。