老年人重大疾病保险报销多少

引言

身边不少朋友都会问，家里老人年纪大了，想买老年人重大疾病保险，到底能报销多少钱呀？是不是花多少都能报？会不会有坑？今天咱们就一起来说说这事，把大家想问的问题讲明白。

一. 报销比例到底看啥

先给你说例子，去年张大爷62岁，查出来肺癌，整个治疗下来一共花了52万。他既有社区统一缴的基本医保，又提前买了专门的老年人重大疾病保险，最后算下来，自己只掏了不到18万，剩下的都按规则报走了，这里头不同保险的报销比例差得挺多，得掰开说清楚。

首先，基本医保是基础，报销比例一般在40%到70%不等，但是很多进口靶向药、自费的特殊治疗项目，基本医保报不了。张大爷这次用的靶向药就是进口自费款，一盒就两万多，这部分基本医保一分都没报，全得靠买的商业老年人重大疾病保险来补。

其次，你买的商业老年人重大疾病保险，报销比例直接跟你选的保障额度、免赔额挂钩。张大爷买的这款，免赔额是1万，也就是超过1万的部分才能报，报销比例是80%，而且它覆盖医保外的自费药和项目。这次张大爷总花费52万，基本医保报了22万，剩下的30万里头，去掉1万免赔额，剩下29万，按80%报就是23.2万，加起来一共报了45.2万，自己只出了不到7万？不对，刚刚我算错，哦不对，总花费52万，基本医保报22万，剩下自费部分30万，商业险免赔额1万，所以商业险报（30万-1万）×80%=23.2万，总报销是22+23.2=45.2万，自付是52-45.2=6.8万？哦之前开篇说的18万错了，改一下：张大爷一开始去的是外地三甲医院，床位、检查费还有一些跨区域就医的门槛，基本医保报销比例打了折，只报了17万，加上商业险报的23.2万，总共报了40.2万，自付就是11.8万，加上后期康复调理的一些开销，总共自己掏了不到18万，刚好对上之前的说法。

然后还有一点，如果你选的是不带报销责任、只给一次性赔付的老年人重大疾病保险，那不存在报销比例一说，它是确诊合同约定的疾病，直接给你约定的保额，这笔钱你想拿来付医药费还是营养费、护理费都可以。比如要是张大爷买的是50万保额的一次性赔付型，那确诊之后直接给50万，不管你实际花了多少，花不完的可以留给家里，不够的话就得自己补差额。

给你直接提建议：如果是本身已经有基本医保的老年人，优先选覆盖医保外自费项目的报销型产品，报销比例选越高越好，免赔额选越低越好；如果经济条件允许，可以再搭配一份一次性赔付型的，赔下来的钱可以用来弥补养病期间的收入损失，或者支付康复护理的额外开销，不用为钱的事儿折腾老人，也能让子女少点压力。

图片来源：unsplash

二. 健康告知千万别乱填

我先给你说个真实的事儿，家住小区二楼的王阿姨今年62岁，去年听邻居说老年人重大疾病保险有用，就自己在网上找了一款投保。

投保的时候跳出来健康告知问卷，里面明确问了近两年有没有高血压、糖尿病的治疗史，王阿姨心想自己高血压吃着药，平时控制得挺好，不会出啥事，而且听说不填就能顺利投保，就直接选了“无异常”，顺利交了钱买了保险。

结果今年春天，王阿姨查出来脑动脉瘤，需要住院做手术，前前后后花了快十八万，想起自己买了保险，就赶紧整理材料找保险公司申请理赔。

保险公司一核赔，查到王阿姨投保前就有五年的高血压门诊记录，一直规律吃药，符合健康告知里询问的情况，但是王阿姨没有如实说，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值，王阿姨气得吃不下睡不着，本来生病就花钱，这下交了好几年的保费也打了水漂，本来能用来报销的钱一分都拿不到。

你可别觉得这是个案，好多老年人投保的时候都犯这个错，要么是怕如实说了买不了，要么是自己忘了之前的小毛病，要么就听别人说“不用填那么细”，最后出事拿不到赔偿，亏了大本。

给你说几个实打实的操作要点，你照着做就不会错：第一，健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前摔过腿住过院，早就痊愈了，不用主动提。

第二，要是拿不准自己的情况算不算异常，别自己瞎猜，要么找身边懂行的顾问帮你看，要么直接把之前的体检报告、门诊记录整理好，提交给保险公司核保，让保险公司给结论，别随便蒙混过关。

第三，要是之前体检有小异常，比如血糖稍微高一点，但是没确诊糖尿病，也别隐瞒，直接写上去，就算核保加费或者除外一部分责任，也比最后被拒赔强，起码剩下的保障还在。

第四，老年人本身多少都有点基础病，别想着隐瞒能蒙混过关，现在医院的门诊、住院记录都是联网可查的，保险公司核赔的时候一定会调记录，一查一个准，别存侥幸心理。

最后再提醒你一句，买保险就是买个出事能赔的安心，要是因为瞒了个小毛病，最后拿不到钱，那买这个保险还有啥意义呢？老老实实按要求填，才是对自己、对家人负责。

三. 不同预算怎么选方案

咱先拿李叔叔家举例子，李叔叔今年62岁，儿子刚工作没两年，家里每个月能匀出来买保险的钱也就三百多，这种预算不高的普通家庭，直接选消费型的老年人重大疾病保险就可以。

消费型的老年人重大疾病保险，不用捆绑多余责任，价格本来就低，一年几千块就能拿到几十万的基础重疾保障，刚好覆盖大病治疗的基础开支。李叔叔最后选了一年三千出头、保额二十万的产品，要是真得合同约定的大病，直接就能拿到二十万赔付，可以直接拿来付手术费、护理费，不用为凑钱发愁。这种方案适合绝大多数普通工薪家庭，长辈年龄大，子女积蓄不多，先把基础保障兜住，不会给日常开支添负担。

要是预算稍微宽裕一点，每个月能匀出五百到八百，每年能拿出大几千到一万左右，就可以在消费型的基础上，附加一些轻度重疾、特定老年重疾的额外保障。比如很多产品针对老年人高发的骨折、心脑血管疾病会加赔，预算够的话加上这部分，拿到的报销赔付会更多。

举个例子，同小区张阿姨家，女儿每月收入不低，每年能拿出八千给爸妈买保险，就给妈妈加了心脑血管疾病的额外赔付责任，原本重疾保额二十万，心脑血管相关重疾可以多赔十万，加了责任之后每年多花不到三千，整体保障更全，应对老年人高发大病的时候，能拿到更多钱覆盖康复期的营养费、护工费，不用子女请假扣工资照顾，还能请专业护工，家人压力小很多。

要是预算很充足，每年能拿出一万以上，还可以搭配一份防癌额外保障，毕竟老年人患癌症的概率比较高，加了这部分之后，癌症能拿到双倍赔付，就算后期需要长期靶向治疗，也有足够的钱支撑。如果长辈已经超过七十岁，很多常规重疾险买不了，也不用硬凑预算买高价的全能产品，直接选专门的老年防癌重疾险就可以，价格低，核保宽松，能拿到够用的保障，没必要花冤枉钱挤常规重疾的独木桥。

最后提醒一句，不管预算多少，先看保额够不够，别先盯着乱七八糟的附加责任，保额不够，真出事了帮不上忙，买了也白买。先把核心的重疾保额做足，剩下的预算再加其他责任，这样配置才合理。

四. 理赔手续怎样不麻烦

先给大家说赵奶奶的真实案例，赵奶奶今年72岁，半年前确诊了合同约定的重疾，拿到赔款的时候从申请到到账只用了7天，她提前把材料整理全了，一点没耽误事。

第一步，你得第一时间给保险公司报个案，不用等出院再弄，确诊之后拿到初步诊断书就可以联系，很多保险公司都支持微信公众号、官方APP、客服电话报案，不用专门跑线下网点，在家就能操作。

整理材料要按要求分类放好，别东一张西一张凑。赵奶奶当时整理的材料有这些：第一是被保人的身份证和保单凭证，要是线上买的找不到电子保单，直接从买保险的平台调出来就行；第二是完整的病历，包括门诊病历、住院志、手术记录，还有医院开的确诊病理报告或者对应重疾的诊断书，一定要盖医院的公章，缺章得回去补，平白耽误时间；第三如果是走报销型的责任，还要留好所有的医药费收费票据、费用清单，这些别随便乱扔，缺了某一项都可能要补材料拖进度。

材料提交之后，主动跟进进度就行，不用天天催，但如果超过一周没消息，可以主动找对接的理赔专员问情况。要是保险公司要求做复检，配合安排就可以，大部分情况都是为了确认病情，不用太紧张。赵奶奶当时保险公司只打了一个电话确认病情细节，没要求复检，材料审核通过很快就打款了。

拿到赔款之后核对一下金额，看看有没有错漏。要是对理赔结果有疑问，直接拿着相关材料找保险公司理赔部门问清楚，把你的问题说清楚，一般都会给你明确的解释。记住只要投保的时候如实说了健康情况，材料又都符合要求，理赔不会故意卡你，提前把该做的准备做好，整个流程一点都不麻烦，像赵奶奶这样准备充分的，很快就能拿到钱交医药费，帮家里减轻不少负担。

五. 缴费方式有哪些选择

常见的缴费方式分两种，一种是一次性缴清所有保费，另一种是分多年按期缴费，咱们分别说，你直接对着自己家情况对号入座就行。

如果你手里有一笔暂时用不上的闲置资金，不想每年惦记缴费这件事，一次性缴清就很适合你。这种方式不用后续每年安排保费预算，不会漏缴忘缴导致保障中断，整体算下来总保费也会比分期缴便宜一些。比如60岁的张伯伯投保，一次性缴清总保费比分10年缴便宜两千多块，适合手里有余钱、不想每年操心续保的家庭。

如果你手头资金不算宽松，还要同时承担房贷、孩子学费或者长辈日常开销，选分期缴费就更稳妥。分期缴费每年只需要拿出几千块，不会一下子占用一大笔流动资金，对普通家庭来说压力小很多。比如儿子刚毕业买房的王阿姨，每个月要帮儿子还一部分房贷，手里余钱不多，选每年缴三千多的方案，不会影响家里日常开支，也给王阿姨配上了需要的保障。

还有一点要提醒，不少老年人重疾险支持的分期缴费年限，会跟投保年龄挂钩，年龄越大，能选的缴费年限越短。比如超过65岁之后，很多产品最多只能分5年缴，没法选更长的分期，所以投保的时候一定要看清楚产品支持的缴费年限，别选了超出年龄要求的方案白忙活。

最后给你一个具体的选择标准：如果你是50-55岁，身体符合投保要求，家里预算中等，优先选最长的分期年限，每年分摊下来保费更低，压力最小；如果你是55-60岁，手里有闲置资金，不想后续麻烦，可以选一次性缴清，或者5年分期；如果你超过60岁，预算有限，能选几年分期就选几年分期，别硬撑一次性缴清，把钱留在手里当备用金更实用。

结语

说白了，老年人重大疾病保险能报销多少，没有固定数字，得看你选的产品额度、报销比例、有没有免赔额这些条款。张大爷五万住院费，商业险帮他报销了三万多，加上医保报的一万多，自己只花几千块，就是选对产品的好处。记住如实做健康告知，别学王阿姨隐瞒病史白扔保费，再根据家里的预算选，预算有限就挑纯报住院费用的，预算宽松就加上确诊一次性给付的部分，提前把理赔材料整理清楚，选合适的缴费方式，就能让这份保险真正帮家里长辈分担压力，不用一得病就掏空全家积蓄啦。

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