出国旅游险怎么买划算 已出国买旅游险怎么买

引言

打算出国玩，是不是正发愁不知道怎么买出国旅游险，才能既不花冤枉钱又能有够用的保障？要是人已经出国了才想起没买保险，是不是更慌，不知道还能不能买到合适的？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就能选到合适的方案啦。

一. 出发了再买保险行不行

国内有符合监管要求的保险产品支持已经身处境外的游客购买，不是说出境之后就完全买不了，也不是所有产品都能卖，你得找支持境外投保的产品才行。

我身边就有这么一个真实例子：去年张阿姨跟着老姐妹一起去东南亚玩，出发前光顾着订机票酒店，把买旅游险这件事忘得一干二净，到了当地第二天出门逛街，过马路的时候不小心崴了脚，脚踝当天就肿得老高，走不了路，去当地诊所拍片子，说韧带拉伤需要固定，还要开好几盒消肿止疼的药，算下来要小几千块人民币。张阿姨这才想起买保险的事，抱着试试看的心态联系了国内的保险顾问，最后找到了可以在境外投保的产品，顺利买上之后，最后这笔医药费按比例报了八成，帮张阿姨省了不少钱。

不是说你买了就能立刻生效用，大部分支持境外投保的产品都设置了等待期，一般是投保之后的1到3天，等待期里出问题，保险公司是不赔的。就像刚才说的张阿姨，她是崴脚之后才想起买保险，如果她投保之后，保险公司一看她的损伤是投保前就发生的，肯定也不会赔，她这次能顺利理赔，是因为她买完之后，后续换药、做康复的费用都在生效之后，刚好符合理赔要求。如果你已经在境外，买的时候一定要看清楚等待期是多久，尽量挑等待期短的买，别买完之后出了问题才发现还在等生效，白白花了保费。

如果你已经在境外，还想买保险，要注意几个限制条件。首先，大部分产品要求你投保的时候，身体没有已经发生的意外或者疾病，不能说你已经摔了、病了才想着买保险蹭理赔，这种情况保险公司肯定会拒赔。其次，如果你去的是部分高风险区域，很多产品会直接限制投保，买之前要确认自己所在的地区符合投保要求。另外，不少产品只给中国国籍的游客开放投保，如果你是其他身份，要提前看清楚投保的身份要求，别白忙活半天最后买不了。

给已经在境外想买保险的朋友几个实打实的建议：如果你现在身体没毛病，只是担心接下来行程出问题，就挑等待期短、覆盖你日常行程的产品，不用贪高额度，选符合你出行天数的就好，能省点保费。如果你已经出现了小问题，但是还没产生大额花费，可以如实告知保险公司你的情况，问清楚能不能投保、哪些能赔之后再下单，别隐瞒情况，最后理赔被卡，反而亏了保费。

二. 这些情况保险通常不管

如果你本身有已经确诊的慢性疾病，买之前没说清楚，之后因为旧疾复发产生的医疗费用，大多都不能赔。我身边就有个朋友阿姐，本身有常年的高血压，出发前想着嫌麻烦没说，到国外之后血压突然升高需要住院，最后申请理赔被拒，只能自己掏几万块医药费，后悔都来不及。如果你有旧疾，但身体状态稳定想出门玩，可以找专门承保特定慢性疾病的产品，提前如实说清楚情况，就能拿到对应的保障，别抱着侥幸蒙混过关。

如果你去了明确被列入风险提示的地区，不管是出发前还是已经在国外补买，出险之后都拿不到赔付。之前就有个小伙子，已经出国了之后临时改了行程，跑去本来不在计划里的提示区域玩，半路摔了腿要做手术，申请理赔的时候直接被拒，也是自己承担了所有费用。哪怕你已经在国外了，想要补买旅游险，也一定要待在安全的区域，别乱改行程跑去风险地区，真出事没人帮你扛。

常规的出国旅游险，不会涵盖你主动参与的高风险项目，比如深潜、滑翔伞、攀岩、跳伞这类，很多都在免责条款里。我之前跟团去海边玩，团里有个男生不听劝，没买专门的高风险附加保障就自己跑去深潜，下水之后耳朵受伤要治，最后也没能拿到理赔。如果你出门就是想去玩这些项目，不管是出发前买还是到了当地补买，都一定要加上对应的高风险运动保障，多花一点钱，就能把这个缺口补上。

如果是你自己不注意导致的问题，比如酒后出行、无证驾驶，或者不遵守当地的交通规则出了意外，也都不在保障范围里。之前有个游客在国外租车自驾，喝了点酒之后开车出了刮碰，自己受了伤还要修车子，所有费用都得自己出，保险一分都不报。出门玩开心归开心，基本的规则一定要遵守，别碰这些违规的事，既保障自己安全，也不会白白浪费买保险的钱。

还有一种情况，如果你是因为个人原因私自改变行程，或者本来就是去国外工作务工，不是纯旅游出行，买普通旅游险也不赔。之前有个姑娘，本来办的是旅游签出去，结果偷偷跑去打零工，工作的时候搬东西砸伤了脚，申请理赔也被拒了，毕竟旅游险只保旅游出行的场景，不对工作类的意外承担责任。不管你什么时候买旅游险，都一定要明确自己出行的目的，买对应场景的产品，别买错了类型最后白花钱。

三. 海外看病怎样报案最快

不管你是已经出国补买了保险，还是出发前就买好，真遇到需要看病花钱的情况，第一件事一定要记牢：第一时间打保险公司官方客服电话报案，别拖着等看完病再说。别想着我先自己看完病攒一堆票再找，很多时候拖的时间久了，保险公司没办法核实真实情况，很容易耽误理赔进度，甚至可能影响理赔结果，咱别吃这个哑巴亏。

打电话报案的时候，别只顾着慌，记得把几个关键信息说清楚：你现在在哪个国家哪个城市，出险的具体时间和情况，是摔了碰了还是突发不舒服，你买的保单号也提前找出来报给客服。客服会直接告诉你接下来需要准备什么材料，走什么样的流程，不用你自己瞎猜瞎琢磨。

拿之前我身边朋友的亲身经历来说，张阿姨退休之后跟团去东南亚游玩，出发前忘了买旅游险，落地第三天出门逛集市的时候，雨天路滑摔了扭到脚，脚踝立刻肿得走不了路，同行的团友提醒她赶紧补买旅游险，她买完之后按照要求当天就给保险公司打了报案电话。客服立刻给她发了材料清单，告诉她只要保留好医院的诊断证明、所有缴费单据和处方就行，还帮她联系了附近可以接待的正规医院，省得她人生地不熟瞎跑。

要是你觉得打电话说不清楚，或者不习惯打电话，很多保险公司都支持线上报案，你直接在官方公众号或者投保的平台找到报案入口，按提示填写信息上传照片就行，不用特地打国际长途，省了长途话费不说，填错了还能当场改，也方便你存底留记录。像刚才说的张阿姨，其实她手机开通国际漫游之后信号不太好，打电话断断续续的，后来就是在线填了报案信息，把自己摔肿的脚踝照片、定位都传上去了，几分钟就完成了报案，比打电话还顺畅。

最后还有两个细节一定要记牢，所有的单据不管是挂号单、缴费票还是诊断书，你都要自己复印或者拍照留一份备份，别把原件都寄给保险公司，万一原件丢了补起来特别麻烦，海外补材料真的折腾人。另外如果是需要大额缴费的情况，你报案的时候可以问问保险公司能不能直接和医院结算，不用你自己先掏钱，不少产品都支持直接垫付，能帮你缓解一下子拿不出大笔海外医药费的压力，报案的时候问清楚，省得自己先掏了钱之后再等回款，占着自己的流动资金不划算。

图片来源：unsplash

四. 老人和小孩怎么搭配好

给老人买，优先看海外医疗保障额度，不用追求太多花里胡哨的附加责任，把预算砸在核心保障上就对了。老人本身身体不比年轻人，在外旅途中突发疾病、摔倒磕碰的概率都不低，尤其是去医疗费用偏高的地区，额度够高才能应对突发状况。比如家住江苏的张阿姨，今年62岁跟着社区团购的旅行团去东南亚玩，出发前女儿给她选了侧重医疗保障的出国旅游险，额度选的适合当地医疗开销的档位，附加责任只加了行李丢失，去掉了一些用不着的高风险运动保障，算下来一天保费才几块钱，比打包一堆没用责任的套餐便宜不少。

张阿姨刚到当地第三天，早上出门逛早市的时候不小心踩滑扭到了脚，当场肿得走不了路，去当地诊所处理加拍片子，花了折合人民币两千多，回去之后提交单据没多久就拿到了理赔，刚好覆盖了全部医药费，女儿当初省下来的保费，一点没影响核心保障，反而刚好卡在需求上。

给小孩买，不用选过高的医疗额度，重点关注意外医疗的免赔额，还有紧急医疗运送的责任就好。小孩子活泼好动，跑跳之间容易蹭伤碰伤，小意外比较多，免赔额低才能多报一些零碎的医药费。另外小孩子万一出了需要转院的状况，紧急运送能省不少事，这部分责任一定要带上。

预算有限的普通家庭，记住先保出行的大人，再保老人和孩子。很多家庭出游做规划的时候，总想着先给老人孩子买好，自己随便买个便宜的对付，其实大人在外出行，走动多接触的场景多，发生意外的概率并不低，而且大人一旦出事，整个家庭的旅游计划都会被打乱，经济压力也会更大，先给出行的大人配好基础保障，再根据剩下的预算调整老人孩子的配置，才是划算的搭配方式。

如果是预算充足的家庭，可以给老人加一份行李延误、证件丢失的附加保障，老人出门容易丢三落四，这部分责任用上的时候能省不少麻烦；给孩子可以再加一份未成年人紧急送返的责任，万一孩子在国外出了状况，需要提前送回国内，这部分费用也能覆盖，性价比很高。

结语

总结下来，出发前买出国旅游险，想要划算的话，你可以根据出行天数选，去玩一周选一周的保障，别多买凑天数浪费钱；预算一般选基础医疗加意外保障就行，去玩普通项目足够用，预算宽松可以加上行李丢失、行程延误这些附加保障，按需加就不花冤枉钱。不同人群也有对应选法：老人优先挑医疗额度合适的，孩子侧重意外责任，单人出行重点保自己，一家人可以分开按需配，不用统一买一样的。要是你已经人在国外了，也不用慌，找支持境外投保的产品，下单前看清楚等待期和免责，刚出险才补买的，别隐瞒已经发生的状况，按要求如实告知就能正常投保。只要提前摸清楚条款，选符合自己行程和需求的，就能少花钱，玩得也踏实。

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