如何购买出国旅游险 出国购买旅游险可以吗

引言

计划出国玩的朋友，是不是都在纠结，到底该怎么买出国旅游险？飞到当地再买，真的可行吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 出发前买还是落地后买？

出国旅游险肯定建议你出发前在国内购买，不建议落地之后再买。

为什么呢？先给你说个真实案例。我朋友小宇去年第一次出国自由行，嫌麻烦想落地泰国再买当地保险，结果出发前一天在机场换汇的时候，因为地面湿滑摔了一跤，脚踝严重扭伤，不仅整个行程泡汤，之前订好的机票酒店全退不了，还花了小一千拍片子做固定。这个时候他还没买到当地保险，国内也没提前买旅游险，所有损失只能自己扛。

提前在国内买，出行当天保障就生效，从你家出发去机场的那一刻开始，就能覆盖行程里所有可能的风险。比如出发前遇到航班延误、公共交通意外，甚至去机场路上东西丢了，都能获得保障。如果等落地再买，这段从家到目的地的行程，就完全处于裸奔状态，出了问题没人帮你兜底。

再说说落地之后买外国保险的坑，很多人觉得当地保险更方便，其实完全不是这么回事。首先语言不通，你很难看懂厚厚的保险条款，里面哪些赔哪些不赔说不清楚，真出了事理赔的时候，还要找当地机构沟通，流程复杂不说，来回折腾的时间成本太高，本来好好的旅游心情全给搅没了。

另外，不同国家对入境保险还有要求，比如不少国家办理签证的时候，就要求提供已经购买好的出国旅游险凭证，你没提前买，签证都办不下来，更别说落地再买了。这种情况必须提前在国内买好，拿到凭证才能提交签证申请，省得耽误行程。

当然，如果你真的出发前忘了买，落地之后补买国内保险公司的出国旅游险也是可以的，现在线上投保很方便，几分钟就能完成，承保时间可以选当天或者第二天生效，不过这种只是补救方式，最好还是提前规划，别抱着侥幸心理等到了再买。

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二. 医疗保额够不够看？

先给你直接说结论：去不同目的地，保额选对应档位就好，不用瞎买也别抠抠搜搜留缺口。

我给你举个真实的例子，之前我表姐跟同事一起去东南亚海岛玩，她图便宜买了保额三万的产品，同去的闺蜜选了三十万保额，当时她还笑闺蜜花冤枉钱，说自己身体好不可能出事。结果出海浮潜的时候，表姐被礁石刮了大口子，还碰破了感染，当地诊所处理完要求转住院，住了五天院加上后续换药复查，前前后后花了快八万。因为她买的保额太低，超出部分只能自己掏腰包，最后算下来，比买高保额的多花了好几万，本来开开心心的旅行，最后还添了堵。

如果你去的是东南亚这类周边目的地，当地就医整体成本不算特别高，选二十万到三十万的额度就够用，日常突发的头疼脑热、小磕小碰都能覆盖，价格也不贵，不会给出行预算添太多负担。

如果是去欧美澳新这些地区，当地的诊疗费用、住院费用都比较高，哪怕是一个小手术，账单都可能超出很多人的预期，这种情况建议把保额往高了选，建议配置五十万以上的额度，哪怕遇到需要住院手术的情况，也不用自己凑钱垫付，能踏踏实实安心治疗。

如果你是年纪偏大，或者本身有一些基础毛病的朋友，不管去哪个目的地，都建议把保额往上提一档。老人本身突发身体不适的概率比年轻人高一些，基础毛病出门容易诱发不舒服，稍微提一点保额，就能避免出现保额不够用、自己补钱的情况。

还有一点要注意，要看清楚条款里，有没有包含意外医疗和突发疾病医疗的额度，别只看总保额，要确认这两项都在保障范围内，有些产品总保额看着高，但分到医疗部分的额度很低，买的时候一定要翻一下条款看清楚。最后说一句，保额选对了，才叫真的有保障，别为了省几十块钱，最后亏了几万块。

三. 老人小孩注意啥条款？

首先，健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关。去年我亲戚带六十多岁的父亲去东南亚旅游，出发前买保险的时候，父亲有常年的糖尿病，亲戚觉得只是慢性病，出门不会出问题，就没填进去。结果到了当地，父亲因为血糖波动引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到了父亲之前的体检记录，直接拒赔了，前后花了八万多全得自己掏，亲戚悔得肠子都青了。只要是之前确诊过的慢性病、常见病，都得按要求如实说，保险公司核保通过再买，别给自己添堵。

然后，要注意看投保年龄限制。不少出国旅游险对年龄都有明确要求，很多产品超过七十岁就没法直接买，或者需要做额外的核保，别等填完信息付了钱，才发现年龄不符合要求，到时候再退再换，还耽误行程。比如我闺蜜去年带七十岁的外婆去日本，一开始随便选了一款，付完款才知道这款超过七十岁不承保，赶紧联系退保，换了支持七十岁以上老人投保的产品，折腾了大半天，差点耽误登机。所以选之前先看年龄要求，对应选符合条件的就行。

第三，老人和小孩的意外责任要盯紧。小孩活泼好动，跑跳容易磕伤碰倒，老人腿脚不利索，很容易摔倒骨折，这两类人群出意外的概率比年轻人高，一定要看条款里有没有包含日常意外的医疗保障，有没有包含紧急救援转运服务。我同事上次带五岁的儿子去海边玩，孩子踩滑摔破了额头，要缝针，条款里包含意外门诊，最后花的几千块都按比例赔了，没花自己多少钱。如果条款里把意外门诊排除了，这种小伤都得自己掏钱，攒起来也不是小数目。

第四，要注意免责条款里的特殊约定。不少产品对老人的高风险活动免责，对小孩单独参与的部分项目也免责，比如老人参加浮潜、登山这类项目，很多条款不赔，小孩脱离监护人发生意外，部分产品也会有免责约定。如果带老人去海边想玩浮潜，或者带小孩去游乐园玩刺激性项目，提前看清楚这部分约定，选能覆盖这类项目的产品就行，别玩的时候提心吊胆，出事了又赔不了。

最后，价格不用盲目选贵的，但也别只挑最便宜的。针对老人小孩的产品，因为风险略高，价格会比年轻人贵一点，但是只要符合健康要求、年龄要求，保障覆盖出行需要就可以，不用追求价格高的，符合自己需求就行。比如预算有限的话，可以选基础保障做足、价格适中的产品；预算充足的话，可以再加上行李延误、行程取消这类额外保障，根据自己的情况选就可以。

四. 财物丢失怎么赔流程？

你在国外丢了随身财物别慌，按步骤来就能走理赔，第一步先找当地警方报案，这个是最核心的材料，不能省。我之前有个同事小秦去东南亚旅行，逛景点的时候放背包侧兜的手机被偷了，他当时第一反应是想着反正都丢了，找不回来就算了，直接继续逛，等晚上回酒店才想起买了旅游险，想起要报案，这时候再找当地警署，人家说现场都没了，只能补开一个延后的报案记录，最后理赔审核拖了快两周，还差点因为报案不及时不给通过。所以只要发现财物丢了，第一时间停下手头的事，找就近的警署开报案证明，上面要写清楚丢失的财物是什么、丢失的时间地点，这个证明是理赔的核心依据，没有这个基本没法走流程。

第二步，赶紧联系你买保险的保险公司报案，说清楚你现在在哪，丢了什么东西，什么时候丢的，别拖着。很多人觉得丢了之后我自己先玩，回国再说也行，其实提前跟保险公司打个招呼，对方会提前告诉你需要准备什么材料，不会到最后缺东少西耽误事。你要是语言不通，也可以找跟你同行的人帮你沟通，或者找带团的导游帮你联系，不用觉得不好意思，这个都是正常流程。

第三步，整理好所有能证明财物价值的材料，不能空口说你丢了多少钱、丢了什么东西。比如你丢的是刚买的护肤品，留好购物小票，上面有购买时间和价格；丢的是手机相机，留好购买时候的发票，还有产品的序列号信息；要是托运的时候丢了行李，要找航空公司开行李丢失证明，把你行李里装的东西列清楚，对应每一样都找好价格凭证。之前我身边有个姑娘丢了一个随身携带的包，包里面有口红、充电宝还有刚买的纪念品，她把每一样的购物小票都按顺序整理好了，还拍了之前出门时候包和里面东西的照片，没几天理赔就下来了，比那些没整理材料的快了好多。

第四步，提交完材料之后，耐心等保险公司审核就可以，要是保险公司需要补充材料，你按要求补就行。这里要提醒你一点，要看清楚条款里的免责内容，比如有些旅游险不赔你托运的时候丢了贵重珠宝，还有些不赔你自己放错地方找不到的物品，这些你提前要看清楚，别到时候以为能赔结果不符合要求。还有，要是你买的是出发前就投保的旅游险，行程里所有时间段丢的东西都符合要求，要是你到地方才买，要注意免责期，免责期里面丢的东西是不赔的，这点之前已经说过，再提一句免得你忘。

最后，理赔款到账的时间不会太久，只要你的材料齐全真实，一般一周左右就能处理完成。你别想着谎报财物价格，说自己丢了很贵的东西其实根本没带，保险公司审核都会核对，查出不实申报不仅拿不到赔款，还会影响你之后买其他保险，得不偿失。只要你按这几步走，保留好所有该留的材料，财物丢失之后走理赔一点都不麻烦，能帮你减少不少损失。

五. 理赔报案要注意哪些？

第一点，一定要第一时间联系保险公司，别拖时间。我闺蜜上次去东南亚玩，逛市集的时候被骑电动车的蹭到了膝盖，伤口挺深需要缝针。她当时光顾着处理伤口，忘了联系保险公司，隔了三天才想起报案，结果因为没办法第一时间核查现场情况，理赔审核多花了两个多星期，本来回来就能拿到赔款，硬生生等了快一个月才到账。只要你出了保险责任范围内的状况，处理完紧急情况之后，第一件事就打保险公司的报案电话，按照客服说的步骤走就行，别想着等回国再说，晚报案只会给自己添不必要的麻烦。

第二点，所有和事故相关的材料都要留好，一样都别丢。我同事大哥去年去日本旅游，碰上航班取消，滞留在东京一天一夜，他当时嫌麻烦，把航空公司开的延误证明扔了，只留了登机牌，结果报案之后因为缺了关键证明，没法证明延误的真实时长，差点拿不到赔付。后来还是找了导游帮忙，重新联系航空公司补开证明，来回折腾了快半个月才搞定。不管是医院的诊断书、缴费收据，还是航空公司的延误证明、警方开的财物遗失报案单，甚至是和事故相关的聊天记录、照片，都整理好收好，电子档存一份云端，纸质档放好别弄丢，这些都是理赔审核必须的材料，缺一样都可能耽误进度。

第三点，报案的时候说清楚情况，别瞎说也别隐瞒。我表姐上次去韩国，摔了一扭到腰，她本身之前腰就有旧伤，报案的时候她怕不赔，就说自己之前完全没毛病，结果保险公司核查的时候查到了她之前的就医记录，反而觉得她刻意隐瞒，耽误了好久的审核。其实只要这次受伤是出国旅游时候意外导致的，旧伤不影响理赔，如实说清楚就行，刻意隐瞒反而会留下不良记录，影响正常理赔。你就按照实际情况说，什么时候出的事，在哪出的，目前情况怎么样，之前有没有相关的身体状况，如实说就好。

第四点，弄清楚报销和垫付的规则，别自己乱掏钱。很多朋友出国之后不知道规则，什么钱都自己先付，回来之后才发现有些项目保险公司可以直接和境外医院对接垫付，自己花了一大笔冤枉钱不说，还得准备一堆材料去报销。其实不少出国旅游险都支持境外紧急医疗垫付，你报案的时候就问清楚客服，哪些项目可以走垫付，流程是什么，按照客服说的联系对接医院就可以，不用自己先扛下高额费用。要是确实需要自己先付费的，也问清楚报销需要哪些材料，按照要求留存，回来之后提交就行。

第五点，回国之后也要跟进理赔进度，别交了材料就不管。我邻居阿姨去年报案交了材料之后，就一直在家等，结果过了一个多月都没消息，后来才发现是保险公司漏了她的一份补充材料，联系不上她，所以一直没出结果。你交完材料之后，可以隔两三天问问进度，要是保险公司需要补充材料，第一时间给人家递过去，别放着不管。要是有不清楚的地方，直接问对接的理赔专员，别自己瞎猜，有问题及时沟通，理赔才能顺顺利利。

结语

总结下来，回答大家开头的两个问题：如何买出国旅游险，可以根据出行目的地的就医成本选合适的医疗保额，带老人孩子出行要如实填写健康告知，提前留好各类票据和证明，出险第一时间联系保险公司报案；出国再购买旅游险并不推荐，很容易出现保障空窗，像之前老李遇到的情况就是教训，不如提前在国内买好，拿到保障再出发，不同预算的朋友也能选到匹配自己需求的产品，花合适的钱，换整段旅程的安心。

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