出国旅游保障险怎么买 出国旅游适合买什么险

引言

打算出国玩的你，是不是对着五花八门的出国旅游保障险犯愁？不知道该怎么挑、怎么买？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 境外就医开销大，保额要合适

很多朋友出国前总觉得，自己身体好好的，哪会生病受伤，随便买个低价险凑数就行，真遇到事才发现保额不够，掏了大几万冤枉钱。给你说个真事儿，去年陈阿姨跟团去东南亚旅行，走路踩滑崴了脚，当地医院拍片子加固定处理，还开了止疼消炎的药，前前后后花了快三万，她当初图便宜只买了一万保额的保障险，剩下两万多全得自己掏，本来开开心心的旅行，最后因为这事闹心好久。

直接给你说选保额的硬标准，去东南亚这类周边地区，保额建议不低于二十万；去欧洲、北美这类医疗费用高的地区，保额建议不低于五十万，根据自己去的地方选，不用盲目堆保额，但也别卡着最低标准买，留点富余更稳妥。

除了看保额数字，一定要翻条款看医院范围，很多便宜的保单只限定当地公立医院，要是你去的热门旅游城市，公立医院离景点很远，就近找了私立诊所，最后就没法赔。我身边朋友就碰到过，在日本北海道滑雪摔了，就近去了度假区的私立医院，结果保单只赔公立医院的费用，自己花了小一万，太亏。所以买的时候一定要确认，保单覆盖旅游当地常用的私立诊疗机构，满足就近就医的需求。

还要看清楚，这份保障是不是同时涵盖门诊和住院，有些低价保单只赔住院的费用，你要是得了急性肠胃炎、过敏这类需要门诊处理的小病，就没法报。之前有个小伙子去泰国玩，吃海鲜过敏起了疹，肿得厉害去门诊输液，花了八千多，翻保单才发现只有住院责任，最后一分钱都没报，你说坑不坑。

最后再提个关键注意点，一定要看免赔额，有些保单看着保额够，但是设置了几千块的免赔额，没超过免赔额的部分都得自己出。预算够的话，优先选零免赔的产品，哪怕保额稍微低一点，实际能拿到的赔付也更实在。要是预算有限，选低免赔的也可以，别碰高免赔的旅游险，本来出去旅行花的钱就不少，再留个大免赔额，这份保险的作用就小很多了。

二. 行程变动多，延误险能兜底

很多人出去玩都碰到过行程变动的糟心事，比如到了机场才通知航班延误，或者干脆取消，原本订好的当地民宿、接送车全泡汤，白花了钱不说，还得额外掏钱找临时住宿，这笔钱要是自己掏，想想都心疼。这时候有一份包含行程变动保障的出国旅游险，就能帮你兜住这些额外开销。

给你说个真事，去年陈阿姨跟老姐妹报了低价团去东南亚玩，提前两个月订了折扣机票和海边民宿，临出发那天，出发地机场流量管控，航班直接取消，旅行社改不了第二天的同航线航班，只能改到第三天飞。这下坏了，提前订的两晚民宿不能退，第一天的接送车也白花了，陈阿姨自己还得在机场附近找酒店住一晚，杂七杂八加起来花了小两千。因为出发前她女儿帮她买了包含行程取消保障的出国旅游险，整理好机场开的航班取消证明、民宿订单、酒店付款记录，提交之后没几天就拿到了赔付，大部分开销都覆盖了，陈阿姨回来还跟老姐妹夸这个保障买得值。

买的时候要先看清楚触发赔付的条件，别只看有延误保障就下单。大部分产品要求航班延误满一定时间才能赔，有的是三小时，有的是四小时，买的时候要挑时间门槛贴合自己需求的，别买了之后没达到时间赔不了白花钱。还要看清楚保障范围，有的只赔航班延误，有的还能赔行程取消、行程缩短、行李延误丢失，要是你行李里装了不少必须用的东西，最好选带行李延误保障的，要是行李晚到好几天，买了新生活用品的钱也能赔。

不是所有行程变动都能赔，这点一定要记牢。你自己记错时间没赶上飞机，这种情况肯定不赔，要是航空公司自身的计划变动，或者符合条款约定的情况，才能申请赔付。另外一定要留好所有纸质和电子凭证，航班延误要找机场开官方延误证明，住宿、餐饮这些额外开销，要留好付款小票和订单，申请赔付的时候这些都是必须的材料，缺了任何一样都可能耽误赔付进度。

怎么买最划算？很多人买机票的时候会顺便加购单独的航延险，其实大部分出国旅游保障险里已经包含了航延责任，不需要重复购买。要是你只飞一趟，担心延误问题，单独加购也可以，要是你整个行程还有其他需求，直接选包含航延和行程变动保障的出国旅游保障险就可以，性价比更高。缴费一般都是一次性缴清，出电子保单，存在手机里就行，不用打印纸质版，申请赔付的时候直接用电子保单就能办理。

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三. 老人儿童投保细，健康告知注意

先来说说带老人出门的情况，很多子女带父母出国散心，想给爸妈买份保障，经常会踩一个大坑：跳过健康告知随便填，觉得都是小毛病不影响，最后出事赔不了，亏了保费又闹心。

我之前碰到过一个真实案例，王阿姨跟着女儿去东南亚玩，出发前女儿图省事，在网上买险的时候，直接点了“全否”健康告知，其实王阿姨之前有过高血压，常年吃药，只是平时控制得不错，出行前也没觉得不舒服。结果刚到目的地，王阿姨爬景点的时候突发头晕恶心，送医之后诊断高血压相关的问题，花了八千多块医疗费。找保险公司申请赔付的时候，人家核对发现投保的时候没如实告知病史，直接拒赔了，女儿后悔得不行，说早知道就认真填了，多花点钱也比全自付强。

给老人买，记住两个可操作的要点，第一，年龄对应挑产品就行，不用硬凑不符合年龄要求的，很多产品对老年出游都有对应设置，超出年龄范围的就别硬投了，投了也不生效。第二，健康告知问到的问题，如实说就行，没问到的不用主动说。比如问你“半年内有没有住院，有没有查出高血压、糖尿病这些慢性病”，有就选有，没有就选没有，别隐瞒。要是老人身体确实有基础病，就挑健康告知宽松的产品，保费可能会稍高一点，但至少保障有效，出事能赔。

再说说带孩子出门的情况，很多家长觉得孩子年纪小身体好，随便买个就行，其实不对，孩子好动容易磕碰，好奇心强乱跑，意外风险比成年人高，而且孩子体质弱，出国换环境容易闹肚子、过敏或者感冒发烧，所以侧重要跟老人不一样。

给儿童买，优先选包含意外责任和门诊医疗的，不用太追求过高的身故保额，符合监管要求就行，重点放在意外磕碰、扭伤烫伤、门诊急诊这些孩子常碰到的情况上面。举个例子，之前有个陈先生带五岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪摔了一跤，膝盖磕破缝了五针，当地门诊花了三千多，因为投保的时候填了孩子的真实年龄，也没有需要告知的病史，最后顺利报销了全部费用，陈先生说这点钱说多不多，但要是没报，心里总有点不舒服，报了就觉得这险买得值。

还有一点要注意，不管是给老人还是孩子买，都别重复投保，很多人觉得多买几份就能多赔，其实医疗费用类的保障是实报实销的，花了多少报多少，多买也不能重复赔，反而浪费钱，选一份符合需求的就够了。另外，出发前再投，别提前太早投，也别上了飞机才想起投，生效时间卡好，确保出行全程都在保障期里。

四. 理赔流程别急，资料留存重要

不管在境外遇到什么意外或需要理赔的情况，第一时间别乱了阵脚，先联系你的投保平台或者保险公司的境外服务热线，很多保险都有24小时多语言服务，可以直接帮你对接当地的就医机构，还能提前帮你和医院沟通费用垫付的相关事宜，不用你自己先扛着大额开支。

不管发生什么，所有的单据都要好好留存，这是理赔最关键的一步。之前有位陈小姐出国游玩的时候，不小心在景点崴了脚，去当地诊所包扎拍片花了不少钱，她当时只顾着疼，只拿了缴费小票，忘了让医生开诊断证明，回国申请理赔的时候，来回补材料折腾了快一个月才拿到赔付。你要记住，不管是门诊的诊断书、缴费的发票、住院的病历，还是交通延误的机场延误证明、行李丢失的机场挂失凭证，每一样都要留好纸质原件，同时拍一份清晰的电子档存在手机云端，哪怕纸质原件不小心丢了，电子档也能作为补充材料用。

如果是需要境外垫付医疗费用的情况，一定要提前跟保险公司确认垫付的范围和要求，不要自己随便找不符合要求的就医机构。比如之前有位刘先生出国突发腹痛，直接找了当地一家私人诊所就诊，事先没联系保险公司确认，最后才发现这个诊所不在保险认可的机构范围内，没办法申请垫付，最后只能自己承担费用。如果情况紧急没办法提前联系，也要记得保留好所有的诊疗单据，回国之后再提交申请，一样可以走现金报销流程。

回国之后申请理赔，现在大部分保险都支持线上提交材料，你只需要打开投保时用的平台，找到对应的保单，点申请理赔，按照提示上传准备好的材料就可以，不需要再跑线下网点排队。提交材料之后，一般几个工作日就会有审核结果，如果材料齐全符合要求，赔付金额很快就能到账。如果审核的时候有问题，保险公司会联系你补充材料，这时候按要求提供就可以，不用过度担心。

还有一点要格外注意，理赔申请是有时间限制的，不要把材料压在手里大半年才想起申请，大部分保险都要求你在出险之后一定时间内报案，回国之后也要尽快提交材料，拖得太久不仅材料容易丢失，也可能会影响理赔的审核结果。遇到任何不明白的问题，直接找投保平台的客服咨询就行，不用自己瞎猜，按要求操作就能顺利拿到赔付。

结语

总结下来，出国旅游保障险这么买就对了：先挑好覆盖境外门诊住院的医疗保障，把保额选到够用；再加上行程延误、行李遗失这类旅行障碍保障兜底；老人孩子按需调整侧重，如实做好健康告知，全程保留好各类单据，线上就能一键投保付款，出险后按要求提交资料就能申请赔付，整个流程很顺畅，做好这些准备，你就能踏踏实实开启出国旅程啦。

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