旅游险怎么买划算的呢 旅游险怎么买划算吗

引言

出门旅游想要玩得安心，又不想花冤枉钱，谁没在买旅游险的时候犯过愁呢？划算的旅游险到底要怎么挑？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一.去国外玩，看病额度不能少

之前认识一个跟团出国玩的老陈，出发前图便宜买了几块钱的旅游险，保额只够应付点小擦伤。结果出去第三天吃了生冷海鲜，上吐下泻发起高烧，整个人脱了水，导游直接给送到当地口碑不错的私立医院。

办手续的时候医院就让交押金，老陈掏出来手机算汇率，一下子懵了，光押金就差不多八万人民币。他翻出自己买的旅游险看，医疗额度才两万，剩下的钱全得自己掏，最后前前后后花了快十万，回来跟我们说的时候还悔得不行，说省几十块保费吃了大亏。

直接给建议，根据你去的地区选额度就好。去东南亚这类周边地区，医疗额度选十万以上就够用；去欧洲北美这类医疗费用偏高的地区，额度往几十万选更稳妥，别为了省一点保费选低额度，真出事补的缺口比保费多太多。

除了额度，还要带直付服务，别光盯着价格选。什么是直付？就是你去医院看病，不用自己先掏押金交医药费，保险公司直接跟医院结算，你看完病直接走就行。像老陈那种情况，要是买了带直付的，根本不用当场凑那么多押金，少折腾好多事儿。要是没直付，就得自己先垫钱，拿着一堆全是外文的单据回来挨个翻译再走报销，流程麻烦不说，万一翻译不符合要求还容易卡理赔，太闹心。

很多人会说，我出去就玩三五天，能出什么事？真要是出点突发状况，小到急性肠胃炎摔倒扭伤，大到需要住院观察，境外的医疗费用真的比国内高不少。选够额度再加直付，花的钱也不会多太多，算下来每天也就几块到十几块，比你出门买一杯奶茶还便宜，但是能给你兜底，遇到事不用慌，旅途也能玩得踏实。

二.国内周边游，意外身故别忽视

很多朋友周末开车去周边爬山露营，或者去邻市逛古镇吃小吃，觉得离家近，路程短，没必要花那份钱买旅游险，其实这种想法挺容易踩坑。

上个月我闺蜜约着朋友去京郊爬野山，下山的时候脚一滑踩空崴了脚，韧带拉伤，直接打了石膏，连班都没法上，光是急诊拍片加开药就花了小两千，她本来想反正有医保，结果门诊报销完自己还要出一千多，后来想起出发前随手买的十几块钱的周边游旅游险，找保险公司报了剩下的部分，相当于没花什么钱，她后来跟我说，要是当时没买，这小一千块钱相当于白扔了，本来出来玩就是图开心，这下反而添堵。

买国内周边游的旅游险，别光盯着意外身故保额往下砍，很多人觉得自己就出门两天，不会出大事，故意挑保额特别低的产品省钱，其实真遇到意外，低额度根本不够顶事儿。除此之外，一定要带上意外医疗责任，还要看清楚赔付比例，尽量挑能做到百分百赔付的，免赔额越低越好，一两百的免赔额就比上千的划算，碰上小磕小碰也能赔得到。

除了意外医疗和身故责任，还要捎带看看有没有交通延误、行程取消的保障。我表姐去年五一开车去周边海岛玩，提前订了上岛的船票和岛上的民宿，结果出发前一天突发大雾，船停航了，整个行程没法走，民宿不给退订，船票也不能退票，前前后后搭进去小一千，她当时买旅游险的时候特意选了带行程取消责任的，最后这部分损失也给报了，你说划算不划算？

不同预算的朋友都能挑到合适的：学生党预算有限，出门就玩两三天，挑十几块钱的基础款就行，覆盖意外身故、意外医疗和基础的交通延误，足够用；带全家一起出门的，一家三四口也没必要买太贵的，人均二三十就能买到额度够用、责任全的产品，别盲目买贵的，只选需要的责任，用不上的责任就别花钱加，这样算下来最划算。

三.爱玩极限，特定项目得确认

我之前遇到过一个很典型的例子，28岁的小周，约了朋友去四川玩，提前做攻略的时候，看到当地有溪降项目，跃跃欲试，想着买一份基础的旅游险也就几十块，应该够用了，就直接下单付款。

玩溪降的时候，小周没抓稳岩壁，滑下来磕到了膝盖，韧带拉伤，当场就被送到当地医院处理，住了三天院，前后花了快八千块。出院之后他拿着材料找保险公司理赔，结果保险公司说，他买的这份旅游险，把溪降这类带有一定风险的户外项目列在了免责条款里，不给赔付。

小周这才翻出自己买的那份保单条款，仔仔细细看了一遍免责部分，确实写着，溪降、溯溪这类户外探险项目，不在保障范围内，他当时买的时候贪便宜，没翻到这一页，直接就付款了，最后只能自己承担全部医药费，本来一趟开开心心的出行，平白多花了这么多钱，糟心了好久。

所以给大家一个明确的建议，如果你规划的行程里有这类项目，买之前一定要先翻保单的免责条款，看看你想玩的项目有没有被排除在外。大部分普通旅游险，都会把这类项目放在免责里，不是说不能赔，是你得找对对应的保障。

如果你的行程里包含这类项目，别图省事买最便宜的基础款，多花十几二十块，选包含对应项目扩展责任的产品就可以，预算有限的话，也可以只加保你要参与的那一项，不用多买其他没用的保障，这样既划算，也能覆盖你的风险。买的时候把你要玩的项目对着条款一条一条核对，别嫌麻烦，核对完再付款，比出事之后找理赔要省心太多。

图片来源：unsplash

四.老人小孩，健康告知要看清

去年五一，陈阿姨跟着女儿一家去青岛看海，出发前女儿图便宜找了个没对年龄友好的产品，当时陈阿姨刚好68岁，女儿填年龄的时候随手填了62，想着差几岁没什么事，也没仔细看健康告知的问题。结果陈阿姨在海边逛的时候，不小心踩滑摔了胳膊，去医院打了石膏花了小几千，找保险公司理赔的时候，人家一查身份证发现年龄不对，而且健康告知里明明问了有没有骨关节旧疾，陈阿姨之前膝盖有老毛病，女儿也没说，最后只能自己掏钱，便宜没占到，反而吃了亏。

先给大家说第一个要点，先看产品的投保年龄限制。很多常规旅游险，对超过六十五周岁的老人，要么直接不让买，要么直接把保费涨了不少，还有的只给老人保身故责任，意外医疗的额度砍得特别低。你要是计划带家里老人出游，别直接拿给年轻人买的链接就给老人投保，先翻产品页的投保要求，找专门适配老人年龄的选项，别白花钱买了不能赔的保障。

再给说第二个要点，健康告知怎么看。带老人出游投保的时候，健康告知里问到的问题，一定要一项一项对着说，问到的有就说有，没有就说没有，别想着瞒过去。比如问到有没有长期需要吃药的慢性疾病，有没有做过手术，老人要是有高血压平时天天吃药，就得如实说，别为了便宜几块钱隐瞒，最后理赔卡你，得不偿失。如果健康告知没问到的问题，你也不用主动说，不用给自己加额外负担。

带小孩出门投保，也有要注意的地方。很多家长觉得小孩没病，健康告知不用管，直接瞎填。其实不少小孩有先天性的小问题，比如常见的先天性心脏小杂音之类的，如果健康告知问到了相关的内容，也要如实说。一般来说，旅游险的健康告知对小孩都比较宽松，只要不是严重的问题，大多都能正常投保，不说反而容易出问题。

最后给大家整理一下适合不同情况的划算方案：如果老人年龄符合常规产品要求，身体也健康，买常规产品就可以，价格便宜保障也够；如果老人年龄超了常规产品的限制，就找专门支持高龄投保的旅游险，虽然价格比常规的贵一点点，但总比买了不能赔强；要是老人或者小孩有一些小的健康问题，就找健康告知宽松的产品，问啥答啥如实投保，这样买既不花冤枉钱，真出事也能顺利理赔，这才叫划算。

五.生效时间早，报案立刻才有效

我见过不少朋友踩过生效时间的坑，说出来给大家提个醒，别等出事才追悔莫及。之前有个朋友小周，国庆前收拾行李准备出发去外地爬山，临出门想起没买旅游险，随手打开平台下单，选了默认的投保次日生效，想着当天只是赶路，不会出事，结果当天晚上在高铁站换乘的时候，拎箱子下台阶踩空崴了脚，肿得根本走不了路，只能退掉所有行程住到附近医院拍片子。找保险公司理赔的时候，人家说事故发生的时候保单还没生效，根本赔不了，小周只能自己掏腰包付医药费和退票费，前前后后花了小三千，别提有多窝心了。

给大家第一个直接的建议，买完旅游险一定要手动选对生效时间，别直接默认保险公司的设置。很多平台默认是投保次日零时生效，如果你是当天上午下单，下午就出发，那中间的大半天都处于没有保障的空白期，真出点什么事，谁都担不起。哪怕你就是下楼坐个车去高铁站，都得把生效时间设置成你下单的当天，从你出门那一刻，保障就跟得上。

第二个建议，返程的时间也要算对，别只覆盖出门游玩的日子，落下返程当天。之前还有个阿姨跟团去周边玩，五天四晚的行程，她买旅游险只买了前四天，想着第五天下午就到家了，不需要保障了，结果第五天往回走的时候，坐的大巴车跟别的车刮了一下，阿姨在车里颠了一下，腰闪了，住了一周院，这时候发现保单前一天晚上就到期了，理赔又卡壳了，最后只能自己承担大部分费用。所以算时间的时候，一定要把出发当天和返程当天全算进去，多买一天也多花不了几块钱，换个全程安心特别值。

出了事之后怎么做？第一时间报案，别拖着。很多朋友觉得伤不重，先自己看完病再说，回头再找保险公司就行，其实不对。不同保险公司都有报案时间要求，有的要求出事之后三五天内报案，要是拖得太久，保险公司没办法核实事故情况，很容易给理赔造成麻烦。比如之前有个小伙子摔了腿，想着反正看完病攒一堆单据一起报，隔了半个多月才想起说这事，保险公司需要去事发景点调监控核实，结果景点监控只保留15天，早就覆盖了，最后核保花了好长时间，还扣了一部分不能核实的费用，小伙子得不偿失。

最后再提醒一句，报案的时候要把该留的凭证都留好。不管是门诊的病历、缴费单据，还是因为出事更改行程退机票酒店的截图，甚至是事发时候拍的现场照片，都要整理好原件，别随便乱丢。报案之后按照保险公司的要求提交材料就行，别隐瞒信息，有啥说啥，这样理赔流程走得也快，不会出什么岔子。只要把生效时间卡准，出事及时报案，该有的保障就能顺利用上，不会让你白花买保险的钱。

结语

其实总结下来，买旅游险划算的核心就是按需选保障，不花冤枉钱：境外游优先选够医疗额度带直付的，国内短途游选含行程取消、航班延误的基础款就行，玩特殊项目一定要加对应扩展责任，老人出行先确认年龄限制，买的时候提前算好生效时间。选符合你出行需求的保障，不买用不着的多余责任，就是划算的买法，花少量的钱就能踏实玩，遇到麻烦也能少花钱，这就是旅游险最实在的用处啦。

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