旅游险可以购买吗 在日本买旅游险划算吗

引言

想去日本游玩的朋友，是不是都在纠结：旅游险到底能不能买？在当地买划算不划算？这两个问题是不是戳中了你出发前的纠结点？别着急，咱们今天就把这两个问题讲明白，给你实实在在的参考。

一. 国内购比境外划算？

我直接给观点，从国内买日本旅游行程的旅游险，比到日本当地再买划算。不管从价格、沟通、理赔还是后续服务来看，国内购买都更适配咱们中国游客的需求。

去年暑假，有位朋友小张计划带全家去日本东京玩一周，出发前纠结要不要等落地之后再买当地旅游险。我给他算了一笔账，如果是在国内买，保障涵盖行程全程、意外医疗、行程取消、行李丢失这些核心内容，一家三口七天的保费只需要不到三百块。但他查了一下日本当地旅行社卖的短期旅游险，同样保额和保障内容，一家三口光是保费就要合人民币快八百，差价差了两倍还多，而且日本当地保险很多条款都是全日文，就算有翻译版，很多细节翻译得也模模糊糊，真出了事说不清楚。小张最后听了建议在国内买了，后来小孩在迪士尼乐园不小心摔倒擦伤，去附近医院缝了四针，花了大概四千多人民币，回来之后提交了材料，不到一周就赔下来了。

如果咱们语言能力一般，去日本买旅游险真的不推荐。就算你会说日语，很多当地保险的投保要求也很复杂，比如有的要求必须提供在日本的住址和联系方式，有的还对短期停留的游客设置了很多限制条件，比如常见的肠胃不适、意外磕碰这些，有的当地保险会因为你是短期游客拒赔。国内买就不一样了，所有条款都是中文，你想买什么内容、能赔什么、不能赔什么，一眼就能看明白，有不懂的直接问国内客服，几分钟就能搞清楚，不存在沟通障碍。

从理赔角度说，国内买也比去日本买方便太多。真出了事，不管是在日本需要紧急救援，还是回来之后申请报销，都是对接国内的工作人员，不用跨越时区打电话沟通，也不用自己翻译各种单据。去年有个阿姨跟团去日本旅游，出发前没在国内买，想着团里会统一安排当地保险，结果真摔了之后，旅行社和当地保险公司来回踢皮球，阿姨日语又不好，折腾了快两个月才拿到赔偿，期间自己还垫了不少钱。如果是在国内买，这种情况直接找对接的顾问或者客服，根本不用自己跑流程。

当然，也不是说去日本买完全不能选。如果你本身已经在日本定居或者长期停留，只是临时加保一段行程，那买当地的也没问题，但如果是短期旅游的游客，出发前在国内买好，肯定比到日本再买划算。还有一种情况，就是你出发前忘了买，到了日本之后才想起需要补，那也不用纠结，直接在国内的平台线上补买就行，很多国内保险支持境外投保，流程和国内买一样，价格也不会变，比找当地保险省心太多。

最后再给大家一个可操作的小建议：出发前一周就把保险买好，不要拖到出发当天才急急忙忙下单，也不要想着留到日本再买。提前在国内对比两三家，选符合自己行程的，比如你要去滑雪、登山，就选包含高风险运动的，你要是跟团走，就选包含行程取消变更的，提前买好，一路上都踏实。

二. 哪些情况能赔付？

先说咱们出游最常碰到的情况：意外导致的磕碰受伤、突发疾病门诊或者住院，符合条款要求都能赔。去年去日本出游的张阿姨，过马路的时候没注意脚下的台阶崴了脚，踝关节错位需要当场做复位处理，还开了一周的外用药物和口服药，前后花了四千多人民币，她出发前在国内买了旅游险，整理好诊断书和缴费凭证提交之后，没过一周就拿到了理赔款，自己只掏了很少一部分免赔额。

其次是行程相关的财产损失，比如随身行李被盗抢、丢了，或者行李因为航空公司的问题延误运输，符合条款的都能申请赔付。前年和朋友一起出行的小周，在东京逛商圈的时候，装着相机和充电宝的随身包被偷了，报警之后拿到了警方开具的报案记录，拿着记录回国就申请了理赔，按照条款约定的比例拿到了补偿，弥补了大半损失。不过要提醒你，随身的贵重物品，比如珠宝、手办这类，一定要看清楚条款里的限额，不要觉得所有东西都能全赔，提前心里有数就不会出纠纷。

再来是行程变动相关的赔付，比如航班延误、航班取消，或者因为个人符合条款的原因，没办法按时出发要取消行程，产生的机票、酒店定金损失，符合要求就能赔。之前计划去日本看樱花的小林，出发前一天突然发烧，没办法出行，订好的不能退改的机票和温泉酒店定金花了小八千，提交了医院的发烧诊断证明之后，就按照条款申请到了对应比例的赔付，没让自己平白损失钱。

还有特殊场景的意外，比如咱们出去旅游总免不了试一些休闲游乐项目，比如划船、登山、骑行这类，普通的旅游险基本都能覆盖，如果你想去体验潜水、滑雪这类有一定风险的项目，一定要提前翻条款，看看有没有把这类项目列在保障范围内，别等出事了才发现自己选的不赔。之前有个小伙子去日本玩潜水，碰坏了潜水装备还刮伤了腿，结果他买的旅游险把高风险休闲项目排除在外，最后只能自己掏钱修装备付医药费，吃了没看条款的亏。

最后说几个不能赔付的情况，给大家划个重点：如果是你本身已经有的旧病复发，没在条款约定的突发急症范围内，一般不赔；如果是你故意做了危险行为，或者明知道自己身体不行还硬要出游，出了问题也不赔；另外如果是你自己弄丢了个人证件，补证的费用部分旅游险可以覆盖，但补办证件产生的行程延误，要看具体条款约定，一定要提前看清楚。

三. 理赔手续麻不麻烦？

国内买的旅游险，理赔手续一点都不麻烦，全程手机就能操作，不用跑线下网点，也不用对着异国机构磕外语。

我给你说个真实例子，上周刚处理完理赔的小唐，跟朋友去旅游赶早班机，落地之后发现预约好的大巴因为突发情况取消了，硬生生延误了四个多小时，出站的时候想起来自己买了旅游险，就翻出保单看了看，上面写着延误超过三小时就能赔。

他当时就在手机上找到了投保的入口，点进去找理赔申请，按照提示上传了机票行程单、机场出具的延误证明，前后也就花了十来分钟，填完收理赔款的银行卡信息就完事了，没给客服打一个电话，也没交纸质材料，第三天五百多块理赔款就到账了，喝两杯奶茶不香吗？

要是你遇到的是医疗相关的理赔，流程也差不多，只需要提前把所有材料都留好就行，不管是门诊挂号单、缴费收据，还是医生开的诊断证明，一样都别丢，拍照的时候保证字能看清，信息和你本人对得上就行，上传之后审核人员会很快处理，一般一周以内就能出结果，符合条款要求的都能顺利赔付。

这里给大家提两个必须注意的点，一是别拖着不申请，大部分国内旅游险都要求你出险后十天之内报案，拖得太久材料丢了，反而给自己添麻烦；二是如果是第三方责任造成的损失，比如你住酒店被酒店的东西砸到，记得先找酒店开相关的证明，再提交理赔申请，别漏了材料耽误审核。要是实在搞不懂怎么操作，直接打国内保险公司的客服电话，接线员都是说中文的，一步一步教你操作，比在日本找当地保险公司沟通顺畅太多，不会出现鸡同鸭讲讲半天还说不清楚的情况。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩怎么选？

先说说小孩，小孩出去旅游好奇心强，跑跑跳跳很容易摔倒擦伤，有的小孩还容易过敏或者着凉拉肚子，所以选的时候，首先要把意外医疗的额度留够。

比如去年夏天，张阿姨带7岁的孙子去海边玩，小男孩追着浪跑，不小心踩在碎贝壳上划了一道大口子，当地诊所缝针加打破伤风，花了两千多。因为张阿姨提前给小孩买了对应额度的国内旅游险，出院后上传收费单据和诊断证明，没过一周就拿到了赔款。张阿姨说当时就是想着小孩容易出事，特意选了意外医疗额度高一些的，果然派上了用场。对小孩来说，不需要买太贵的，重点把意外磕碰、急诊医疗这两块保障做足就可以，价格也不贵，根据出行天数选就行，一般一天几块钱到十几块钱就能覆盖不错的额度。

然后说年龄大的老人，很多老人本身有一些慢性病，出门在外环境变化、作息改变很容易诱发旧疾，所以买之前一定要看清楚条款，是不是覆盖突发的疾病医疗。

去年王叔叔带着65岁的父亲去游玩，老爷子本身有轻微的高血压，到了地方之后温差大，当天晚上血压突然升高，赶紧去了当地医院急诊，拿药加检查花了一千八百多。王叔叔提前选的旅游险，包含突发疾病门诊，所以顺利拿到了报销。这里要提醒大家，大部分旅游险都不会赔付既往症的常规治疗，但是如果是旅途中突发的急性发作，很多产品是可以赔的，买之前一定要问清楚这一点，别等出事了才发现不赔。

如果老人年龄超过六十岁，很多产品会有年龄限制，不过也有不少产品支持七十岁甚至更高年龄的老人投保，不用太担心找不到合适的。对老人来说，预算充足可以适当把医疗额度调高一点，如果预算有限，至少要覆盖突发急症的门诊费用，不用盲目追求高保额，够用就好。

还有一点要注意，不管是老人还是小孩，出发前一定要核对投保条件，有的产品对健康状况有要求，比如严重的慢性病可能会限制投保，提前看清楚要求，避免投保之后才发现不符合条件没法理赔。另外，价格方面也不用追求贵的，按照咱们自己的预算来，小孩和老人的旅游险本身价格就不高，花一点钱就能获得足够的保障，性价比还是不错的。

结语

看到这儿，你肯定已经有答案了：旅游险当然可以买，而且想要更划算方便，直接在国内买就对了，不用特意跑到日本再买。预算有限就选基础保障额度的，追求稳妥就把医疗额度调高一点，不同年龄的朋友都能找到适配的选择，提前买好，出去玩就能更安心啦。

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