_境外旅游险对比 出行买旅游险划算吗

引言

打算出国游玩的朋友，是不是经常在纠结，到底要不要花这份钱买境外旅游险？又不知道不同产品差在哪里，到底划算不划算？今天我们就来聊清楚这些问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 出发前必看保障要点

第一点，先看医疗相关的保障额度和范围。去医疗费用较高的地区，一定要把医疗相关保障额度选到符合当地常规开销的水平，不然真出事了，超出额度的部分就得自己掏腰包。比如你去一些欧美城市看一次门诊，起步就要大几千上万，要是额度不够，买了险也帮不上太多忙。还要确认保障范围包含你出行计划里会做的事，要是你准备去玩潜水、登山这类小众项目，一定要看看条款里有没有把这些项目包含进去，不少基础款的产品不会自动涵盖这类项目，得额外附加才行，别等出事了才发现自己没选对。

第二点，要看紧急救援相关的内容。这是境外旅游险很重要的一项内容，不是所有产品都包含转运回国的服务，也不是所有救援都能免费安排，你得提前看清楚，哪些救援服务是免费的，哪些需要自己额外付费，救援联系电话能不能国内直接拨，有没有中文服务，这些细节关键时刻能省好多事儿。比如你在境外突发身体不适，当地医疗条件处理不了，需要转院或者回国治疗，有靠谱的救援服务，就能帮你对接医院、安排行程，不用你或者家里人隔着时差瞎忙活。

第三点，要看行程相关的保障内容。现在出境游，不少人会提前好几个月订机票酒店，要是临出发因为突发情况不得不取消行程，或者去到当地之后航班延误，提前订好的酒店门票都浪费了，这些损失能不能赔，得看条款里有没有对应内容。你要看清楚，哪些情况是能赔取消行程的，航班延误多久之后能开始赔，每次能赔多少，有没有免赔额，这些都得提前捋清楚。比如你订了不可退的当地酒店，结果出发前家里有急事走不开，要是有行程取消保障，就能帮你挽回一部分损失。

第四点，要看免责条款，别觉得都是境外旅游险，什么都能赔。很多产品都有免责内容，比如因为既往症引发的医疗费用，大多是不赔的，要是你本身有慢性病，出行前一定要看清楚条款里对既往症的约定，有没有部分承保的选项。另外，要是你出行的时候违反了当地的法律法规，由此引发的费用，大多也不在保障范围内，这点一定要记牢。

第五点，要看保障的生效和结束时间。不少人买保险，习惯买成出发当天生效，回来当天结束，其实建议你提前个一两天生效，延后个一两天结束，万一你提前出发，或者航班延误滞留下来，也能一直有保障，别因为时间卡得太死，刚好出事的时候不在保障期内，白白损失。

二. 保费贵还是保障贵？

不同境外旅游险的价格跨度其实不小，几十块到几百块都有，很多朋友第一反应是挑便宜的买，觉得反正都是境外旅游险，差别不大。其实这个想法真的错了，低价款有它的适用场景，高价款也有它的存在价值，关键得看你去哪、去多久、去干嘛。

先给大家算笔账，比如你去周边国家玩个四五天，挑一份几十块的基础款就够了，日均保费不到十块钱，一顿早饭钱就能换到基础意外、医疗保障，算下来很划算。这种行程本身天数短、活动也都是逛景点吃美食，没什么高风险项目，基础保障完全覆盖需求，没必要多花钱，选这种低价基础款就很合适。

如果你去远一点的欧美国家，玩个十到十五天，这时候可不能盯着几块钱的低价款薅了。欧美地区境外就医成本本来就不低，低价款的医疗额度一般不高，真遇上点需要住院的情况，额度不够用，剩下的钱还得自己掏。这时候选百元左右、医疗额度合适的产品，日均保费也就十几块，换足额度够的医疗保障，不至于真出事的时候让自己掏大笔钱，这个投入是很有必要的。

如果你的行程里包含滑雪、潜水、登山这类非常规游玩项目，那更不能选低价基础款了。多数低价基础款都把这类项目列在免责范围里，真出了意外，一分钱都赔不到。这种情况就得选包含高风险运动保障的产品，这类产品保费会比基础款贵一些，但是能覆盖你的游玩风险，不然花钱玩项目，出事全要自己承担，反而更不划算。

最后给大家说个直白的判断标准：划算不划算，不是看保费绝对数低不低，是看保障能不能匹配你的行程需求。如果为了省几十块保费，买了保障缺口很大的产品，真出事花出去几万块，那才是真的不划算。你只需要对应自己的行程挑匹配的保障，不需要为用不上的保障多花钱，也不能为了省钱漏了必须的保障，这样就是性价比合适的选择。

三. 不同人群怎么配方案

学生党出境穷游、研学，大多预算有限，追求性价比，平时也就是逛逛景点、做些轻度活动，建议选只包含基础保障责任的产品，把钱花在刀刃上。就选包含意外医疗、行李遗失、行程取消这几项核心责任的就行，不用加太多额外附加责任，整体保费会低很多，一顿快餐钱就能覆盖整个行程，对没什么收入的学生群体来说压力很小。

刚工作没几年、预算不多的年轻上班族，出去玩大多会选择自由行，去一些热门城市打卡，偶尔会安排潜水、徒步这类轻度户外项目。建议在基础责任之外，加上对应的高风险运动保障责任，不用选太贵的全面款，只加自己要参与的项目对应的保障就可以，这样既不浪费钱，也能覆盖自己的实际风险。比如你去海边想玩浮潜，加上这项责任也就多花十几块，就能把风险兜住，不会因为额外加保障让预算超支。

中年家庭结伴出游，往往是带着老人孩子一起出门，整个行程的人员多，行程变动可能性也大，建议选覆盖全家多人、包含行程变更、航班延误、个人责任的产品。老人孩子在外容易突发身体不适，意外医疗的保额可以适当选高一点，万一需要在外就医，也能多分担一些费用。另外如果你们带了相机、笔记本这类贵重物品出行，可以额外加上贵重物品丢失的保障责任，避免物品丢失之后承担大额损失。

退休长辈出境游，大多是跟团走休闲线路，节奏比较慢，不过长辈本身身体基础条件不如年轻人，突发疾病的可能性更高，建议重点关注医疗相关的保障，要选包含境外突发疾病医疗责任的产品，同时注意看看条款里对投保年龄的限制，不少产品对七十岁以上老人会有保额限制，选的时候对应选符合年龄要求、医疗保额足够的产品就可以，不用追求太多花里胡哨的附加责任，把核心的医疗保障做足就够。

如果是出境参加户外深度游、登山这类活动，或者要去偏远地区游玩，建议选包含紧急救援、转运责任的产品，而且要把对应的保障额度做够。这类行程遇到意外之后，往往需要专业救援机构协助转运就医，这笔费用本身不低，有保险承担就能省很多事，别嫌这部分保费稍高，真遇到事就能帮你解决大问题，对这类高风险行程来说，这部分保障是必不可少的。

图片来源：unsplash

四. 出险报案理赔指南

首先要记住，不管出了什么状况，第一时间联系保险公司官方客服，别拖。不少产品要求报案在规定时间内完成，超过时间可能会给理赔流程增添不必要的麻烦，尽量不要等回到国内再处理，提前说好情况，保险公司会给你对接境外处理的指引。

其次，所有相关的材料一定要留存好。如果是身体不适去境外医院就诊，要把医生开具的诊断证明、收费的票据、处方单、检查报告全部收好，每一张都别弄丢。如果是随身物品被盗或者行李丢失，要第一时间去当地警方或者场馆、承运方开具纸质的遗失证明，没有官方证明材料，理赔很难推进。给大家提个醒，所有材料最好同时拍一份清晰的照片存在手机云端，万一纸质原件丢失，电子版也能作为辅助材料。

第三，不同情况理赔的流程不一样。如果你是需要保险公司直接和医院结算费用，报案的时候就要问清楚合作的医院范围，哪些医院可以直接对接结算，哪些需要你先垫付再回国内申请理赔。如果是行程取消、行程延误这类情况，要留存好你的原始机票酒店订单，还有取消或者延误的官方通知，这些都是申请理赔必须的材料。

第四，垫付费用的时候要注意，保留好所有支付凭证，不管是刷卡小票还是支付记录的截图，都要整理好。有些项目保险公司会有报销额度限制，超出约定额度的部分需要自己承担，提前清楚约定的额度范围，就不会出现拿到理赔款才发现和预期不符的情况。

最后，回到国内申请理赔的时候，按照保险公司的要求整理好所有材料，线上投保的可以直接在官方平台上传材料申请，线下投保的联系你的对接业务员提交就行。一般审核通过后，理赔款会按照你预留的账户打款，整个过程只要材料齐全，不会有太多阻碍，要是有不清楚的地方直接打客服电话问，不用自己瞎猜。

五. 真实案例避坑提醒

朋友小周去年和同事去东南亚自由行出发前凑单买了一款便宜的境外旅游险，想着就是走个流程，总比没有强。结果到当地第二天，他下水浮潜不小心脚被礁石刮了个大口子，缝了五针，花了八千多医药费。回来整理材料申请理赔的时候才发现，他买的这款保险把高风险水上运动都列在了免责条款里，一分钱都赔不到，白白花了钱还没得到保障。其实很多低价境外旅游险都会把热门出境游项目比如潜水、冲浪、登山这类活动排除在保障外，如果你的行程就是冲着这些项目去的，一定要看清楚免责条款，别只盯着价格便宜买，最后吃大亏。

上个月王阿姨报团去欧洲，出发前旅行社给推荐了一款跟团境外险，想着跟团走肯定没问题，她就直接买了。结果行程走到一半，王阿姨不小心摔了一跤扭了脚，当地拍片加治疗花了小一万，申请理赔才发现，这款跟团险的保额特别低，医疗保额才几万，而且只赔旅行社安排行程内的意外，王阿姨那天是自己在自由活动时间去附近逛超市摔的，不在约定赔付范围里，最后只赔了不到两千块。提醒大家跟团出游，不要直接就买旅行社推荐的保险，一定要看清楚保障范围和保额，要是觉得不够，自己额外补一份合适的，别将就。

小李去年去日本旅游出发前三天在网上买了境外旅游险，提交订单的时候没仔细看生效时间，默认选成了下单次日生效。结果他出发当天在机场过安检的时候行李带断了砸到了脚，去医院拍片花了两千多，申请理赔才发现保险还没生效，保险公司拒赔。买的时候一定要核对好生效时间和出行日期，别买错时间，白忙活一场。

张小姐去年去澳洲旅游，在当地逛商场的时候不小心碰坏了一个展示架，要赔三千澳元折合人民币一万四千多，她想起自己买了境外旅游险，里面有个人第三者责任保障，就联系了保险公司申请理赔。结果才发现自己买的这份保险根本没加这项责任，最后只能自己掏钱赔。如果去当地消费比较多，或者经常去人多的地方逛，一定要选带个人第三者责任保障的产品，万一不小心弄坏了别人东西，或者伤到了人，能帮你分担损失。

还有很多人买境外旅游险的时候，会把自己的出行日期填错，或者只填了去的日期没填回来的日期，结果返程的时候出了问题，保险已经到期了，赔不了。建议大家买的时候把出行日期多往后延个一两天，万一航班延误改期，也不会影响保障，多花不了几块钱，买个踏实。

结语

说到这儿，肯定要给大家回答开头的问题：境外旅游险对比下来，出行买旅游险当然划算，说白了这就是花小钱买安心，几十到上百元不等的投入，就能覆盖出行路上不少突发状况，怎么算都不亏。挑的时候别急着下单，先对着自己的行程和需求一条条核对保障范围，避开不匹配的多余责任，选符合自己预算的就行，轻松出行也能给自己添上靠谱的保障。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。