自驾团体旅游险怎么买 自驾可以买旅游险吗

引言

打算约上亲友一起自驾出门玩，不少朋友都会犯嘀咕：自驾团体可以买旅游险吗？又该怎么买才靠谱呢？今天咱们就来把这俩问题说清楚。

一 自驾风险高 保障须先行

咱们自驾出门组团体玩，看起来开开心心的，其实路上藏着不少平时想不到的小状况，一定要提前把保障安排好，别等出了问题才后悔没提前做准备。我给你说个真事儿，去年秋天，有个二十多人的退休自驾团，一帮老头老太太约着去郊外看红叶，每车都是两三个老伙计轮换开，本来行程都安排得妥妥当当，结果走到半山腰一段盘山弯道，头车避让突然窜出来的小动物急打方向，蹭到了山体，车上三个老人，一个崴了脚，一个碰破了额头流不少血，开车的老司机也撞到了方向盘闷疼半天，本来好好的出游计划直接被打乱，还得花不少钱处理伤口、修车子。

如果这个团提前买了自驾团体旅游险，这些突发状况产生的医疗费用、修车相关的费用，都能走保险解决，不用自己掏大几百上千的钱，本来出来玩就是图开心，总不能因为这点意外，让一帮人心里添堵，还平白多花冤枉钱。

自驾团体出门，跟个人开车不一样，人多车多，路线也大多是大家不熟悉的陌生路段，走国道、走山间小路都很常见，不管你是老司机还是新手，谁也说不准会不会遇上突发状况，可能是小剐小蹭，可能是有人突发晕车不适磕碰受伤，甚至可能有人因为换地方休息不好，身体出点小状况需要去医院处理，这些都会产生额外开销，提前买好对应的旅游险，就是给整团人都上个安全锁，谁遇上事儿都能有兜底。

给你直接说建议，只要是组队自驾出去，不管行程是两三天短途玩，还是七八天长途走，不管参与的是年轻人还是中老年人，都得买一份自驾团体旅游险，不存在说“我开车技术好就不用买”这种说法，意外从不挑技术好坏，也不挑你去哪儿玩。

而且买的时候，你直接按团体人数买就可以，大多支持出发前一两天甚至当天投保，操作很方便，不用提前很久折腾，花的钱也不多，平均到每个人头上，一天也就几块到十几块，一顿早饭钱就能换整趟行程的安心，不管是组织者还是参与的车友，都别省这点钱，把保障先做足，玩的时候才能放开了开心，不用一直揪着心怕出事儿。

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二 条款细节多 莫漏免责项

咱们挑自驾团体旅游险，不能光看宣传页上列了多少保障项，得翻到合同后半部分的免责条款一条一条捋，很多人买完出了问题赔不了，就是没提前看清这部分内容。

先给你说个实打实的例子，去年有个12人的自驾小团，组织者图省事找了个看起来便宜的产品，投保的时候压根没看免责条款。车队开山路的时候，其中一个队员开的是改装过的越野车，出了侧翻刮伤，申请理赔的时候才发现，合同里明确写了非法改装车辆导致的意外不在保障范围内，最后只能自己掏医药费，组织者也落了一肚子麻烦。你看，要是提前扫一眼免责条款，这种麻烦完全能避开。

第一个要盯的点，是对驾驶人和车辆的要求。大部分这类产品都会把无证驾驶、驾照过期、准驾车型不符列在免责里，还有不少明确不赔脱审、脱保的车辆出的意外，如果你车队里有朋友的车刚好到了年检时间没去年检，买了也白买，一定要提前确认所有人和车都符合要求，不合适的话要么调整车辆，要么挑不卡这个条件的产品。

第二个要划重点的，是行程和活动的限制。咱们自驾团体出游，不少人会安排一些小众项目，比如去河滩越野、山间穿越这类，很多产品的免责条款里会写，不承保未经开发的越野路线、非正规景区的探险活动。之前还有个自驾团去野外采摘，有人从坡上摔下来受伤，申请理赔才发现，这类脱离约定景区的非正规活动，刚好碰在了免责条款上，拿不到赔偿。买的时候一定要把咱们这次的行程和条款对一对，要去非常规路段，就找能涵盖这类活动的产品。

第三个不能漏的，是个人健康相关的免责。很多产品会把原有疾病的突发发作列在免责里，比如咱们团里有年纪大的朋友本身有慢性病，要是在旅途中因为原有疾病出了问题，大部分这类旅游险是不赔的。如果团里有老人或者有基础病的朋友，就要找没有把合理的原有疾病突发列入免责的产品，或者额外补充合适的医疗保障。

最后还要提醒一句，别嫌麻烦，每个人尤其是组织者，都要抽10分钟扫一遍核心免责，不用逐字逐句抠，但凡是和咱们出行情况沾边的条款，都要确认清楚，别等出了问题才翻合同，那时候已经晚了。

三 人群需求异 方案可定制

咱们先说说带父母长辈报自驾团体出行的情况吧。长辈大多多少有些小毛病，路途中万一因为劳累或者温差出现突发身体不适，需要就近就医，甚至需要转院接送，这些开销都不算小。建议你们给长辈选侧重增加意外医疗额度、包含紧急医疗运送责任的方案，把基础的医疗相关保障做足。我身边就有例子：去年张阿姨跟着子女的自驾团去外地玩，不小心在停车区踩滑崴了脚，韧带拉伤需要当场做固定处理，还得转去市区医院拍片子，他们提前给长辈加了医疗保障，最后相关的处理费、拍片费、医药费都按约定做了理赔，没让子女多花额外的钱。

如果是一群年轻朋友凑的自驾团，大家都爱往小众野路、非景区的山路开，本身活动量就大，意外磕碰的概率不低，而且年轻人更担心万一出了严重意外影响后续工作生活。建议你们侧重把意外身故、伤残的保障额度拉高，不用在小额医疗上面加太多预算，把钱花在核心风险保障上。之前有一帮年轻车友组队自驾，其中一个小伙子开车的时候被后方车辆追尾，手臂骨折住了半个月院，休养了三个月才能重新工作，因为提前选了高额度的伤残保障，拿到的理赔款覆盖了他休养期间的收入损失，帮他减轻了不少压力。

如果是带小朋友的亲子自驾团，孩子天性活泼，停在观景台的时候乱跑乱跳，很容易出现擦伤、误食这类突发状况。建议给孩子选包含意外门诊责任、而且对自驾途中常见的意外都没有特殊限制的方案，额度不用拉得太高，但覆盖日常的应急处理足够。我闺蜜去年组织了十几个家庭的亲子自驾团，一个五岁的小男孩在服务区追跑摔破了膝盖，缝了四针，他们买的团体险刚好包含孩子的意外门诊，最后几百块的门诊费用也顺利理赔了，不用家长自己掏钱。

如果是预算比较有限的学生自驾团，大家都是攒着钱出来玩，不想在保险上花太多钱。那可以选基础版的团体方案，只覆盖自驾途中常见的交通意外、常规意外医疗就可以，保费低，也能满足基础的保障需求。不要为了省钱不买保障，万一出点小问题，几十上百块的保费能帮你省下几千上万的开销，怎么算都划算。

如果是预算比较宽松的高端自驾团，大家对出行的保障要求更高，比如想要包含境外不在范围内，但国内的额外行程保障，或者想要增加随身行李、自驾车辆临时故障救助相关的责任。那可以选扩展了这些附加责任的方案，多花一点保费，就能获得更全面的保障，整个旅途也更安心。

四 出险报案急 流程要清晰

不管是碰到小剐小蹭，还是更麻烦的意外状况，第一时间报案都是必须要做的事。我之前接触过一个车友团的例子，二十多个人结伴去周边山区自驾，半路一辆车避让落石蹭到了路边护栏，车头蹭坏了，司机还有点轻微磕碰擦伤。当时团里有人说，这点小伤小剐不如自己修算了，报保险麻烦。带队的老车友坚持要报案，按照要求给承保方打了电话，按照指引拍了现场照片留证。结果最后，车辆维修的费用和司机的门诊检查费用都走了理赔，没让个人花多少钱，要是当时没及时报案，现场挪了之后没留证据，再申请理赔就会麻烦很多。

报案的时候要讲清楚关键信息，别东拉西扯说没用的。你得说清楚，什么时候出的事、具体在什么位置、大概是什么情况、涉及多少人有没有人受伤，把这些信息说清楚，方便承保方快速安排处理。别光顾着慌神或者和同行的人争执，先把该给的信息给全。

一定要保护好现场，不要随便挪动车辆或者破坏现场痕迹，除非是需要把受伤的人先挪去安全地方等待救援，其他情况都尽量保持现场原样。要是实在因为特殊情况必须挪车，那你就得提前拍好照片，从不同角度拍，把车辆位置、碰撞痕迹、周围路况都拍清楚，视频也可以拍一段留存，这些都是后续理赔需要的关键证据。还是刚才那个自驾团的例子，当时他们拍了车头受损的特写，拍了车辆在山路的位置，还拍了蹭坏的护栏，这些照片一起交上去，审核的时候没花多久就通过了。

按照要求准备好需要提交的材料，别漏东西。一般来说，需要提供身份证件、保单相关信息、医院的诊断单据、维修费用的票据这些，要是涉及到行程相关的，还可能需要提供自驾团的出行证明。你可以提前把这些材料整理好，一次性提交，省得因为补材料来回折腾，耽误理赔的进度。

全程配合承保方的核查就行，不用太紧张，也不要隐瞒真实情况，有什么说什么。如果承保方需要补充信息或者到现场核查，积极配合就好，如实反馈情况，能让整个理赔流程推进得更顺畅。还是刚才那个自驾团的事故，当时核查人员打电话过来询问细节，司机把当时避让落石的情况说得清清楚楚，配合提供了所有材料，不到一周理赔款就到账了，完全没耽误他们后续的行程，整个团的人都觉得，提前买了这个险，关键时刻真的能省心不少。

五 保费价格比 理性做选择

先给大家说个我身边车友群里的真实案例，上个月张哥牵头组织了12个老伙计自驾去周边玩，一开始有人拉着大家说找一款特别便宜的团险，算下来每人只要5块钱，比喝瓶矿泉水还便宜。张哥当时多留了个心眼，让对方把保障范围列出来看，一看才发现，这款只保身故伤残，连最常用的意外医疗都没包含，真要是路上摔了碰了或者车出点小问题，半毛钱都赔不了，这不就是花了冤枉钱买了个没用的保障嘛。

咱们自驾团，人数多少不一样，保费差别也挺大的。如果是三五好友临时凑的小团，人均预算不算高，那就挑基础保障齐全的就行，不用追求高保额，优先把意外医疗、交通意外这两块覆盖住，一般人均几十块就能搞定，完全符合普通工薪家庭的出游预算。

要是你组织的是带了不少老人小孩的家庭团，大伙经济条件都还不错，想多要点保障，那就可以稍微提一提预算，把保额往上调一调，再加上紧急救援这类附加服务，人均百来块就能拿下比基础款全不少的保障，分摊下来每个人都没什么负担，遇到事也能有更足的底气。

很多朋友容易踩一个坑，就是只盯着价格看，谁便宜买谁，其实咱们得把保障拆开比。比如两款价格差了二十块，便宜那款意外医疗额度只有三千，还不给报自费药，贵个二十块的意外医疗有两万，还能报自费项目，你说选哪个？肯定选后者啊，真要是出点事，三千额度根本不够用，不能报自费药还是得自己掏钱，那这个保障就相当于没配齐。

还有个小技巧，团体买本身就比单独一个一个买便宜不少，你买的时候直接按整个团的人数整体投保就行，不用一个个分开买。另外要看清楚保费包含的服务，有没有免费的道路协助，有没有快速理赔通道，这些附加服务看着不起眼，真遇到事能帮你省好多时间精力，算下来多花几块钱也很值。最后总结一句，买的时候先把你要的保障列出来，再去比相同保障下的价格，别光盯着低价走，选匹配你需求的就对了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，自驾完全可以买旅游险，而且专门的自驾团体旅游险，刚好适配一群人结伴自驾出游的需求。不管你是年轻人凑局周边自驾，还是一大家子带老人孩子长线自驾，或是退休车友组团出游，都能根据咱们刚才说的，对应自己的需求挑合适的保障，出发前花点时间选好，旅途中就能玩得更安心放心。

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