购买了意外伤害险旅游 自驾旅游险如何购买的

引言

咱们出门自驾旅游，已经买了普通意外伤害险，还需要再买专门的自驾旅游险吗？到底该怎么选到合适的产品呀？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适配自己需求的保障。

一. 意外和自驾险有啥区别

先给你说第一个核心区别：保障的场景不一样。咱们日常买的普通意外伤害险，管的是平时上下班、日常出门逛街、徒步散步这些常规场景里发生的意外，对于自驾出行过程里很多专属的风险，它是覆盖不到的，而专门的自驾旅游险，就是盯着你自驾出游全程的风险来做保障的。

给你举个实打实的例子你就懂了：去年小长假，小林和朋友约好去周边自驾露营，开车到目的地之后，他下车搬露营装备的时候不小心崴了脚，这种情况，他之前买的普通意外伤害险能赔吗？能赔，因为这属于意外受伤，但是如果是他开车的时候，在山路上避让对方来车，自己撞到了路边护栏，车上朋友受了轻伤需要治疗，车也有损伤，这种情况普通意外伤害险就只赔人本身的基础伤害，路上额外的支出它是不管的，就得靠自驾旅游险来补这块缺口。

再来说第二个区别：保障的责任不一样。普通意外伤害险大多只赔身故、伤残还有基础的意外医疗，不会管自驾出行里遇到的额外麻烦，自驾旅游险就不一样，除了基础的人身意外，它还能覆盖自驾过程里的很多特殊需求，比如车辆半路抛锚需要拖车救援，人受伤了需要紧急转院，甚至行李丢了、耽误了行程，这些都能在对应的责任里给你赔付。

再给你说第三个区别，针对不同人群的适配性不一样。如果你平时只上班下班，很少自驾出远门，只买一份普通意外伤害险就够了，没必要额外买自驾旅游险，但是如果你打算规划一场长途自驾旅游，不管是你自己一个人走，还是带老人孩子全家出行，光靠普通意外伤害险的保障就不够用，得补一份专门的自驾旅游险才能覆盖全程风险。

最后给你直接说结论：别觉得买了普通意外伤害险，自驾出游就万事大吉了，普通意外伤害险是基础保障，管日常通用意外，自驾旅游险是针对出游做的专属补充，两者不能互相替代，准备自驾出游的话，一定要在普通意外伤害险之外，单独配置适合自己的自驾旅游险。

二. 不同预算怎么搭配方案

预算偏低的学生党刚工作的年轻人，可以选只覆盖核心保障的基础搭配，只保出行期间的自驾意外身故、基础意外医疗就够，整体花费不高，几十块就能覆盖全程出行。我之前认识一个刚毕业的小吴，和同学约着自驾短途出游，三个人凑下来总保费不到一百块，刚好覆盖整个周末的行程。本来只是图个安心，结果开车途中被路边突出来的树枝刮伤了手臂，去诊所做清创包扎花了小三百，走保险直接报了绝大多数，小吴说本来没抱太大希望，结果实实在在省了开支，对刚工作没多少积蓄的他来说，这个搭配完全够用。

预算中等，有一定积蓄的上班族，如果是单人自驾远游，可以在基础保障之外加上车辆随行物品损失保障，还有道路救援服务。之前有个做策划的林女士，自己一个人自驾去外地，路上随身带的电脑因为急刹车碰撞摔坏了，而且车还半路出了点小故障没法开，她买的这份保障里，不仅给电脑损失做了赔付，还安排了就近的维修厂拖车，自己没花额外的救援费，电脑维修的钱也报了大部分，对她来说，加这两项也只多花了二三十块，性价比很高。

如果是一家三口自驾出游，预算中等偏上的话，可以把每个人的意外医疗额度调高，再加一份车载人员责任保障。老周上周刚带老婆孩子自驾去周边城市玩，出发前他按照这个思路做配置，总保费花了一百多块。本来想着孩子好动容易磕碰，多买点医疗保障踏实，结果开车过路口的时候，不小心蹭到了路边骑行的路人，对方轻微擦伤加自行车损坏，需要赔付六百多块，这个车载人员责任就覆盖了这笔支出，老周说要是没加这项，就得自己掏腰包，一百多块换个踏实太值了。

预算充足，带老人小孩一起自驾长途出游的家庭，可以把所有实用保障都加上，除了调高意外医疗额度、加上随行物品保障、道路救援和第三方责任之外，还可以加上紧急医疗转运保障。之前有个陈阿姨跟着儿子一家自驾去高原，半路高血压有点不舒服，需要转去市区的大医院，转运的车费花了一千多，就是这份保障出的钱，陈阿姨的儿子说本来带老人出来就担心身体出状况，多花几十块加上这项，真出事了不用自己承担大额转运费，全家都玩得安心。

如果是已经买了长期意外伤害险，预算不多又想补充自驾保障，只需要挑专门覆盖自驾出行的附加保障就可以，不用重复买重复的身故责任，把钱花在补充长期意外险没有的自驾专属保障上就好。比如很多长期意外险不赔自驾出行的车辆物品损失，也不提供道路救援，你只需要花很少的钱加上这些内容，就能补全保障缺口，不用花冤枉钱买重复的内容，适合预算有限又已经有基础保障的朋友。

三. 投保前要看清哪些条款

先看第一条，免责范围一定要逐句扫一遍。别小看这部分，很多人出险后拿不到赔付，都是因为踩了免责的坑。之前有位车友小吴，趁着假期开自己改装过的越野车去穿越，路上出了意外找理赔，才发现条款里明确写了，未经正规备案改装的车辆出事故，不在保障范围内，最后只能自己掏修车和治疗费，白忙活一场。所以你要是改了车身结构、动力系统，或者打算去非常规路段自驾，一定要先对着免责条款一条条核对，别存侥幸心理。

再看第二条，保障的地域范围要核对。咱们国内自驾，有的产品只保境内大陆地区，有的会把部分偏远地区排除在外，要是你计划去这些地方，得提前确认你的产品包含这些区域。之前就有车友自驾去边境地区游玩，出了意外之后才发现自己买的自驾旅游险把这个区域列在了保障外，白白损失了医药费。出发前对着行程核对一遍保障地域，花两分钟就能避开大麻烦。

第三条，盯紧意外医疗的报销规则。要看清是报销社保内费用，还是包含社保外自费项目，报销比例是多少，有没有免赔额。比如同样的意外医疗额度，一款是0免赔、社保外费用也能报80%，另一款是100块免赔，只报社保内费用，实际拿到手的报销差得可不是一点半点。之前有位车友小李，自驾的时候被落石砸伤了胳膊，用了进口的固定支架，本来以为能走保险报销，结果翻条款才发现，他买的这款只报社保内用药和耗材，进口支架一分都报不了，最后自己花了小四千，要是当时选对包含社保外报销的产品，就能省这笔钱。

第四条，确认医院范围要求。绝大多数旅游保险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，要是你图方便去了私立医院，或者去了二级以下的诊所，那基本都没办法报销。之前有位车友钱先生，自驾到一个小镇的时候突发急性肠胃炎，附近只有私立诊所，想着先看了再说，回头找保险报销，结果翻条款才发现，私立诊所不在约定医院范围内，几千块治疗费都没法报，就是因为当初买的时候没细看这一条。

最后一条，确认责任认定的要求。自驾出行很多涉及交通事故，条款里大多要求拿到交管部门出具的责任认定书，要是出了事故之后私了，没留好相关文书，也会给理赔添很多麻烦。还有的条款对报案时间有要求，要求出事之后多少小时内报案，超出时间可能会影响理赔，这些小细节也别漏看。

图片来源：unsplash

四. 出险后快速理赔攻略

第一时间拍好现场留存证据，别着急挪车破坏现场。不管是碰了护栏还是和其他车辆发生剐蹭，先拿出手机，从前后左右四个方向拍全景，把两车的位置、路面标线、受损部位都拍清楚，如果有人员擦伤也要拍好受伤部位的照片。我身边有朋友自驾出游，刚出景区停车场就蹭了路边的石墩，当时觉得反正石墩没坏，自己把车开到旁边修车铺才想起拍照片，最后申请理赔的时候，因为缺了现场证据，只能补了一部分材料才通过审核，耽误了快一周的赔付时间。所以不管事故大小，先拍照片留证绝对没错。

整理好所有需要的纸质和电子单据，缺一样都可能拖慢理赔进度。如果是涉及意外医疗，要留好医院的挂号单、诊断书、缴费发票、检查报告单，每一样都整理好，别随便揉在包里弄皱弄丢。如果是车辆受损，要留好修车店的维修清单和缴费凭证，这些都是理赔必须的材料。之前有个车友小李，自驾的时候被碎石弹到砸伤了手臂，在当地医院处理完伤口，把缴费发票随手塞在了背包侧袋，回来找的时候找不到了，最后花了三天时间去医院补打凭证，才顺利提交理赔申请，本来三天能到的赔付，硬生生拖了小半个月。

及时联系保险公司报案，别拖着超过报案期限。不同产品有不同的报案时间要求，一般建议出险后48小时内联系保险公司报案，说清楚自己出险的时间、地点、具体情况，别等回来玩了好几天才想起说，那样容易增加核赔的时间，甚至可能影响最终的赔付结果。之前认识的张阿姨，跟着儿子一起自驾出游，爬山的时候不小心崴了脚，当时觉得疼一会儿就没事，儿子说要报案，张阿姨说等回去再说，结果回去之后疼得厉害去医院拍片子发现骨裂，这才想起报案，因为间隔了五天，保险公司需要重新核实现场情况，比正常报案多花了一周的核验时间，张阿姨本来报销的钱没差，但等的过程特别闹心。

按照保险公司要求提交材料，配合核赔人员的调查就可以，不用过分紧张。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，直接在官方平台上传照片就可以提交材料，不用特意跑到线下网点，非常方便。如果需要线下补充材料，按照要求送到指定地点就好，核赔过程中如果工作人员询问细节，如实回答就行，不用隐瞒。我同事小王去年自驾出了小刮擦，就是直接在手机上传了现场照片和修车单据，三天就收到了理赔款，整个过程没跑一趟保险公司，非常顺畅。

等待赔付到账的过程中，可以随时跟进进度，有问题直接联系对接的理赔专员。如果超过约定的时间还没收到赔付，可以主动询问进度，看看是不是缺了材料或者哪里出了问题，及时补材料就能加快进度。只要你留好了所有证据，材料齐全，符合保险条款的保障范围，都能顺利拿到理赔款，不用太过担心。按照这几步走，就算自驾路上出了小意外，也能快速处理完理赔，不会影响你后续的出行安排，也不会让你平白多出没必要的花费。

结语

总结一下，已经买了普通意外伤害险，出发自驾旅游也记得补一份针对性的自驾旅游相关保障，普通意外险覆盖不到自驾出行的专属场景。如果是预算有限的年轻自驾游客，选基础保障的产品就够用；要是带全家一起出门，记得把意外医疗保额拉高，贴合多人出行的保障需求。投保前别偷懒，一定要翻清楚免责条款和定点医院要求，别踩理赔的坑。真出了状况，记得第一时间留存现场照片、收好各类单据，就能更快拿到赔付。按照自己的出行情况选，就能轻轻松松配齐合适的保障，安心玩啦。

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