医疗保险给付的原则有哪些呢

引言

大家买完医疗保险，是不是都好奇，保险公司到底按什么规矩给咱们赔钱呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，看完你就全明白啦。

一. 损失补偿，别想赚钱

这里先给大家说个身边真实发生的例子，我家楼下开杂货店的张叔，前两年听人说多买几份医疗保险就能多赔钱，索性一口气在两家保险公司都买了普通医疗险。去年冬天张叔得肺炎住院，前前后后算下来，医保报销完自己还掏了八千二百多块的治疗费、床位费和药费。

张叔一开始美滋滋的，拿着发票分别去两家公司申请理赔，心想这下能拿到一万六千多的赔款，相当于看病不仅没花钱，还能赚小几千贴补杂货店进货。结果最后两家公司加起来，刚好赔了八千二百多，一分钱都没多给。张叔一开始还挺生气，觉得保险公司故意坑他，找到经纪人问清楚才明白，医疗保险就是损失补偿，花多少补多少，不可能让你靠着看病赚钱。

这个原则其实对咱们普通投保人也是保护，要是真允许靠着生病拿超出花费的赔款，很容易有人动歪心思，故意去住院过度治疗，最后这些额外的成本，还是要摊到所有投保人身上，拉高所有人的保费，反而吃亏的是咱们老实人。

给咱们普通人提个可操作的建议：不用跟风重复买多份同类型的普通医疗险，你买个三五份，到头来还是只给你报实际花的钱，平白多交了好几年保费，纯纯浪费钱。要是你想提升保障，可以把钱花在提升保额上，或者补充不同类型的医疗保障，比如普通医疗险买够了，可以再添一份针对特殊医疗需求的保障，这样搭配才有用。

还有个要注意的细节：哪怕你是在不同渠道买的保险，哪怕你手里有好几份保单，所有渠道加起来的赔款，也不会超过你实际自己掏的医疗花费。要是你已经通过单位的福利报销了一部分医药费，那申请保险理赔的时候，也要把这部分钱扣除，只会赔剩下你自己掏的部分，别抱着侥幸心理重复申请，既通不过还白费功夫。

图片来源：unsplash

二. 预算匹配，量力而行

刚参加工作的年轻朋友，每个月除去房租、餐费和日常开销，能拿出来买保险的预算不多，我建议你把每年交的保费控制在年收入的5%以内。这个阶段你大概率还没成家，身体状况也比较好，优先选保障住院、门诊报销责任的基础款医疗险就可以，不用硬选高价位的产品，先把基础保障搭起来，不会给日常开支添负担。

上有老下有小的中年家庭，整体家庭收入比较稳定，你可以把每年全家的医疗险预算，调整到家庭年收入的8%左右。这个阶段家里每个成员的保障需求不一样，可以拆分预算分配：给家里挣钱的主力，优先配置高免赔额、高报销额度的医疗险，覆盖大病治疗的花费；给孩子选包含常见小病门诊、住院责任的医疗险，价格不高还能覆盖日常看病开销；给年纪大的长辈，如果买不了普通医疗险，就选价位更低的专项医疗险，不用硬挤预算给每个人都买全责任的产品，先把核心风险兜住。

就拿我身边的例子来说，陈哥夫妻俩在省会城市打拼，每个月家庭到手收入大概一万二，每年总收入差不多十四万，他们家一开始听别人推荐，给一家三口都选了高价位医疗险，每年光医疗险就要交一万二，占了年收入快十个点，结果那一年孩子感冒住院，老人肠胃不舒服去医院复查，加上平时房贷车贷，夫妻俩连续两个月都要靠信用卡周转生活费，最后无奈只能退掉了两份，反而浪费了之前交的保费。后来他们重新调整了预算，夫妻俩每人每年交五百多，买了高保额的医疗险，给孩子买一年三百多的门诊住院医疗险，给老人买一年六百多的专项医疗险，全家加起来一年才两千出头，一点都不影响日常开销，保障也都到位了，去年陈哥急性肠胃炎住院花了六千多，顺利报销了五千多，完全起到了作用。

如果是已经退休，只有养老金收入的朋友，我建议每年医疗险保费别超过个人年收入的6%。这个年纪大多已经有基础的社保保障，预算有限的情况下，不用追求全责任的高额医疗险，选能覆盖社保外用药、针对性保障高发医疗费用的产品就可以，不会给子女添负担，也能给自己添一份保障。

不管你是什么收入水平、什么年龄，都别让医疗险保费变成生活的负担。要是为了买保险省吃俭用，影响了正常生活，反而违背了买保险转移风险的初衷。先算清楚自己每个月能拿出多少钱，再对应选合适的产品，先有保障，之后收入涨了，再慢慢调整升级保障就可以。

三. 健康告知，诚实为先

投保医疗保险的时候，一定要诚实回答健康问卷，别抱有任何侥幸心理，这是医疗保险给付的核心前提，瞒报虚报一定会影响后续理赔。

就拿我身边熟人小周来说吧，他半年前单位组织体检，查出来肺部有小结节，医生说只需要定期复查就行，不用特殊治疗。后来小周想买一份医疗险，填健康告知的时候，看着结节那一项犯了嘀咕，怕说了之后通不过核保，就干脆没提这件事，顺利买到了保险。

过了一年多，小周因为咳嗽不止去住院，做了手术切除结节，出院之后整理好材料找保险公司申请理赔。保险公司核对病史的时候，查到了他之前的体检报告，发现他投保的时候没有如实告知，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了他不到一半的现金价值。

小周这下后悔坏了，本来几千块的住院费用，本来可以报销大部分，就因为自己当时隐瞒了一个小结节，一分钱都没拿到，还白交了一年多保费，怎么说理都没用。毕竟保险合同里写的明明白白，不如实告知，保险公司有权拒赔。

如果你身体有一些小异常，比如结节、囊肿、高血压之类的，该怎么操作呢？我给你几个可操作的建议。首先，问到的就如实说，没问到的不用主动说，国内的健康告知都是询问告知，不是无限告知。第二，手里的体检报告、既往病历都找出来，对着问题一条一条核对，别漏了细节，模棱两可的地方，可以提前跟经纪人或者保险公司客服确认。第三，如果真的有异常，也不用怕通不过，很多时候保险公司会要求你再做个检查，或者加费承保，或者除外部分责任，总比隐瞒之后被拒赔好。第四，如果你是找线下经纪人投保，可以提前把你的体检报告发给经纪人，让经纪人帮你预核保，预核保不留下记录，就算结果不好，也不会影响你买其他家的产品。

记住，诚实做健康告知，不是给保险公司找麻烦，是给你自己日后顺利拿赔款铺路，这一步走稳了，后续的保障才能踏踏实实。

四. 理赔流程，资料齐全

咱们先从门诊理赔说起，平时去门诊拿药、做小检查要理赔，得提前把资料理清楚。首先要留好门诊的发票原件，这个是核心，没有原件保险公司没法核对你的实际花费。然后要带对应的门诊病历，上面得有医生写的就诊时间、病情诊断、开的药单，别只拿个缴费小票就过来申请。如果你是在其他地方已经报过一部分，也要把那边开的分割单带好，不然没法算剩下能给你付多少。

再说说住院理赔，需要的资料会多几样，别落东西。除了发票原件、住院病历，一定要把出院小结带上，就是出院的时候医院给你的那张总结，上面写清楚了你什么时候住的院、得了什么病、做了什么治疗、出院的时候恢复得怎么样，这个是保险公司判断是否符合给付条件的关键。还有费用明细清单，就是列了你每天花了多少钱、各项费用分别是多少的那张纸，也得一起交上去。

我身边有个真实例子，张阿姨去年因为摔了腿住院，出院后自己整理资料申请理赔，其他资料都带了，就是忘了打费用明细清单，她觉得已经有发票就够了。结果保险公司没办法核对哪些费用是在保障范围内的，只能让她回去补。她家离医院挺远，来回折腾了大半天，理赔时间也拖了快十天，本来资料齐的话三天就能走完流程。后来张阿姨再整理理赔资料的时候，都会对着保险公司给的资料清单一项一项打勾，再也没漏过。

如果你是意外导致的治疗，还要多准备一样东西，就是意外情况的说明，不用写得太复杂，讲清楚什么时候、在哪、因为什么发生的意外就可以，方便保险公司核对是否符合意外医疗的给付条件。另外，如果是委托家人帮你办理理赔，要提前写好授权委托书，带上代办人和你自己的身份证，不然保险公司没法确认是你本人的意愿，也会耽误流程。

给大家一个可操作的小建议，每次看完病或者出院之后，当天就把所有资料整理好，用文件袋装好放在固定的地方，同时可以复印一份留底，避免原件弄丢。申请理赔之前，先给你的保险服务人员打个电话，对着他说的要求一项一项核对，确认资料都齐了再提交，这样既能加快审核速度，也能少跑几趟冤枉路，顺顺利利拿到该给的给付金。

结语

总结下来，咱们国内医疗保险给付，就是按着这几个原则走：不允许靠生病获利，只补实际的医疗损失；投保要按着自己的经济情况选，别硬撑着买贵的；投保一定要如实说清自己的健康情况，不能隐瞒；申请给付的时候备齐所有需要的资料，才能顺顺利利拿到钱。不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的长辈，不管手头宽裕还是预算有限，按着这些原则挑保险、走理赔，都能顺顺当当拿到该有的保障，不用为了理赔的事儿操心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。