教育保险金有必要吗 教育保险有什么

引言

家里有娃要养，不少家长都会琢磨：到底要不要提前给孩子准备一笔教育金？市面上的教育保险到底都分哪些呢？今天咱们就把这两个问题聊透，帮你拿定主意。

一. 算账：孩子读书要花多少钱

很多家长想着反正都是养孩子，走一步算一步就行，真算起账来才会发现，教育开支比你想的要多得多，提前捋清楚，才不会临到用钱卡脖子。

我们先从普通公立学校走下来算。义务教育阶段虽然学费不用掏，但是书本费、校服费、课外辅导费、学校代收的杂费加起来，六年小学下来，平均每年也要花个大几千，要是报一两个兴趣班，一年直接多花一两万都很正常。到了初中，同样是义务教育，但是升学相关的培优、拓展，再加上孩子长身体后的餐饮、住宿杂费，三年下来也得小十万打底。

接下来高中到大学，开支上涨得更快。高中要是读公立普高，学费不高，但是补课、模考资料、校外研学这些加起来，三年也得五六万。要是走艺术、体育这类方向，培训器材的开支还要翻番。等到了大学，普通本科四年，学费加住宿费一年五千到八千不等，再加上孩子的生活费、出行费、教材考证费，四年下来十万块是基础开销，要是读一些收费较高的专业，开支还要往上加。这么从小学一路算下来，不走额外路线，国内读完普通本科，总开支都要二十万往上走。

要是家长有让孩子读研或者留学的打算，开支还要再往上跳一个台阶。国内读研，虽然不少院校有补贴，但学费加生活费，两三年也得几万块。如果是出国读书，哪怕是去周边国家，一年学费加生活费都要十几万，读个本科下来几十万打底，去更远的国家花销只会更大。

给你算这么细，不是制造焦虑，是要告诉你：这笔钱不是等到孩子要上学才凑，提前算清楚自己家孩子大概需要多少，比如你只想供孩子读完国内普通本科，就按二十到三十万的总目标来攒；要是有更高规划，就对应上调目标。算清楚缺口之后，再想着怎么用教育保险金搭配储备，才不会瞎买，也不会多花冤枉钱。

二. 看条款：赔付条件有哪些讲究

你得先搞清楚，领钱的触发条件到底写了啥。很多家长签合同的时候只看能领多少钱，不盯着领钱的条件，等到要领钱的时候才发现不对，那就晚了。一般来说，这类保险都是到了约定的年龄、约定的学年就能领，但是也有少数条款会附加额外条件，比如要求孩子必须考上特定类型的学校才能领足额的钱，这一点一定要擦亮眼睛找出来，如果看到这种不必要的限制，能不选就不选。

健康告知一定要对着条款一条一条核对，别嫌麻烦跳过。很多家长觉得孩子刚出生没毛病，健康告知随便填就行，这是大错。条款里写了要求告知的病史、体检异常，一定要如实写进去。要是没如实说，将来领钱或者理赔的时候，保险公司查出来，很可能会拒绝兑现约定，到时候交了十几年的钱，拿不到该拿的，吃亏的还是自己。只要孩子真的没大问题，如实告知也不会影响你投保，没必要瞒。

要分清楚，不同阶段的领取条件是不是写死了，有没有灵活调整的空间。有的条款写死了，必须严格按照约定的时间领，提前领就要扣手续费，损失不少钱；有的条款允许投保人根据实际情况调整领取时间和领取金额，比如孩子提前出国读书，就能提前把钱领出来用，这种灵活的条款对家长来说更友好。如果你本身规划可能会变动，那就尽量挑带灵活调整条款的产品。

还要看清楚，如果投保人出了问题，比如没办法继续缴费了，条款里有没有保费豁免的约定。这条对家长来说太重要了，什么意思呢？就是说如果投保的家长丧失缴费能力，剩下没交的保费可以不用交了，合同依旧有效，孩子该领的钱一分都不会少。看条款的时候一定要找有没有这条，没有的话可以附加，尽量加上，给这份保障再加一层保险杠。举个例子，有位广州的陈先生，给孩子买完教育险第五年，不小心摔了没法正常工作，交不上后续保费了，好在当初条款自带投保人豁免，剩下的保费全免了，孩子到了年龄还是正常领钱，没耽误上学开支。

最后还要看清楚，万一要退保，或者提前领取资金，条款里写的扣除费用是怎么算的。不少人投保之后，家里突发急事需要用钱，不得不提前支取，这时候要看条款里扣除的比例是多少，前期扣除比例是不是太高。一般来说，投保前几年退保扣除的费用会高一些，要是条款写的前五年退保扣除超过一半已交保费，那你就要谨慎考虑，毕竟没人能保证自己一辈子不会用到这笔急钱，提前搞清楚规则，总比出事了才慌慌张张找说法强。

三. 看需求：不同家庭经济咋挑选

如果你是刚结婚生孩子，夫妻两人都是普通工薪族，每月还背着房贷车贷，手头能攒下来的余钱不多，那就优先选侧重保障、保费偏低的产品。别咬咬牙买高缴费的，不然每年到缴费期，就得从生活费里挤钱，说不定遇上孩子生病、家电维修这种突发开支，还得断缴，得不偿失。建议你把每年保费控制在家庭年收入的5%以内，先把孩子高中、大学阶段的基础教育金覆盖住，不求多，只求到时间能拿出来一笔固定钱，不慌就行。

如果你是做点小生意，收入不算特别稳定，但每年能拿出几万块余钱做储备，那可以选择缴费灵活的产品。这类产品可以根据你当年的营收情况调整投入，赚得多的时候多存点，赚得少的时候少存甚至暂时缓一缓，不会因为断缴损失权益。你可以侧重锁定长期的领取金额，不用太追求高收益，毕竟给孩子攒教育钱，稳比赚快钱重要，等孩子到了上学年纪，不管你生意行情好不好，这笔钱都能稳稳妥妥拿出来交学费。

如果你家庭条件不错，每年能拿出十几万以上的闲钱，除了给孩子存教育金，还想顺便做长期财富规划，那就可以选储蓄属性强的产品。这类产品前期投入多，后期增值空间稳定，不仅能覆盖孩子国内读书、留学，甚至研究生博士阶段的所有开支，孩子毕业之后剩下的部分还能留作孩子的婚嫁金或者创业启动金，帮孩子刚入社会减轻压力。

如果你之前已经给孩子买了基础医疗险、意外险，现在就想专门补教育的储备，那你就盯着领取时间看，一定要选约定领取时间和孩子上学时间匹配的产品。别选那种领取时间太晚，或者领取灵活但容易忍不住提前取出来花掉的，咱们存这个钱就是为了孩子教育，就要做到专款专用，到点就能用，不被别的事挪用。

如果你家孩子已经上初中了，现在才想起存教育金，也别硬追长期的。这个时候距离孩子上大学也就五六年，就选短期缴费、短期就能领的产品，别选那种要存十几年才能领的，时间不对，起不到作用。投入的时候控制好总额，别把家里的应急资金都投进去，拿个三五年的闲钱存进去，到期能给孩子补一部分学费生活费就够了。

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四. 选方式：缴费年限长短怎么选

如果你是普通工薪家庭，每个月拿固定工资，建议选长缴费年限。长缴费年限每年要交的钱少，分摊到每个月的开支压力很小，不会因为要交保费影响孩子平时报兴趣班、家人日常开销这类日常支出。比如本来一年要交两万，选十年缴费的话每年只交几千，对工薪家庭来说几乎没负担。

如果你是做小生意或者收入波动比较大的朋友，手头偶尔能拿到一笔大额收入，也可以选短缴费年限。短缴费年限投入集中，缴完之后就不用再惦记每年要留钱交保费，心里更踏实，不会因为哪一年生意不好就交不上保费，影响保单效力。

如果你打算给年龄比较小的孩子买，比如刚上幼儿园就规划教育金，完全可以拉长缴费年限。孩子离上学还有十几年时间，拉长缴费刚好和孩子的成长节奏匹配，每年交一点，等到孩子要上大学、要留学的时候，正好到了领钱的时间，节奏踩得很准。

如果孩子已经上小学，你才开始规划教育金，那就选短缴费年限。孩子十几年后就要用教育钱，短缴费能尽快完成投入，早早开始增值，不会耽误孩子到时候用钱。要是选太长缴费，可能你还没交完，孩子就该上学拿钱了，反而衔接不上。

如果你的收入会随着年龄增长慢慢减少，比如再过十几年就到退休年龄，那建议选和你退休时间匹配的缴费年限。尽量在你退休前把保费交完，不要把缴费压力留到退休之后，退休之后只有养老金，要是再留出一笔钱交保费，会影响你自己的退休生活质量。举个实际的例子，一位今年四十岁的爸爸，孩子现在五岁，打算给孩子存大学教育金，爸爸打算六十岁退休，那就把缴费年限定在二十年，正好六十岁交完，孩子十七岁上大学，刚好可以领钱，两边都不耽误，不管是现在还是退休后，都不会有太大的压力。要是你现在手里刚好有一笔闲置的资金，没用在别的投资上，也可以选一次性交清，投入完之后就不用再管，安安稳稳等孩子到年龄领钱就好，不用年年惦记缴费的事，省不少心。

五. 讲案例：宝妈攒钱的真实故事

我身边就有这么个实打实的例子，家住郑州的张姐，女儿刚满周岁的时候就开始琢磨给孩子攒教育钱，当时身边朋友给她出了好多主意，有人说存银行定期就行，有人说拿去投资赚更多，张姐思来想去，最后选了一份教育类的保险。

张姐当时家里条件不算顶好，夫妻两个都是普通上班族，每个月去掉房贷、日常开销，剩下的闲钱也就几千块。她没硬扛着给自己加压力，选了每年交两万，分十五年交的缴费方式，算下来每个月也就一千多块，平常少出去吃两顿火锅，少买两套没用的衣服就挤出来了，完全不影响家里的正常生活。

这一晃十几年过去，今年张姐的女儿刚好参加完高考，考上了外地的一本院校，除了学费每年要八千多，住宿费、生活费、买学习材料的钱加起来，一年怎么也得三万多。正好今年到了约定领钱的时间，张姐这份保险，第一年就领出来八万块，刚好够孩子四年的学费加第一年的生活费，直接把孩子入学的大缺口填上了。

张姐说，当时要是把这笔钱存银行，中间好几次都忍不住动了这笔钱——刚交了三年的时候，家里换车差点就提出来用了；后来亲戚做生意周转，也动过心思拿出来应急，就因为这份保险提前约定了领取时间，动钱要亏不少，反而帮她把这笔钱稳稳存下来了。要是真那时候动了，现在孩子上学，就得动家里准备换房的首付款，一家人都得犯愁。

从张姐这个例子就能看出来，如果你管不住自己总想挪作他用，那就选教育保险帮你强制储蓄，很适合普通工薪家庭攒教育钱。要是你手里本来就留了大笔备用金，就想给孩子留一笔确定的教育钱，也可以选短期缴费，早点落袋为安。记住别贪高收益，选固定领取的就好，只要能满足孩子上学的开支缺口，就是适合你的。

结语

看到这里，你应该能明白啦：教育保险金有没有必要，要看你的家庭实际情况——如果已经给全家人配齐基础保障，手里有闲钱想给孩子提前规划稳定的教育开支，那教育保险金确实有用；如果连大人的保障都没买，预算又紧张，还是先把优先级高的保障配齐再说。目前市面上的教育保险，大多是带有储蓄功能的类型，能帮你强制攒下一笔专门给孩子用的教育钱。总结下来选它记住这几点：先算清楚大概需要多少教育开支，再按你的家庭预算挑，缴费年限跟着收入稳定性选，签合同前一定要看清条款里的赔付和领取约定，这样挑出来的教育保险，才能真的帮你给孩子的教育添一份踏实保障。

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