教育保险金怎么发钱 教育保险保费大概多少

引言

各位准备给孩子攒教育钱的家长们，想不想知道教育保险金是怎么给到咱们手里的？不同家庭又要交多少保费才合适呀？这两个问题估计不少人都摸不准，今天咱们就来把这俩问题说清楚。

一. 钱款发放节点有哪些

常见的发放节点分阶段固定发放和灵活领取两种，先给你说第一种固定节点发放的。

我亲戚张姐家孩子今年读大一，她在孩子出生那年就买了教育保险，当时选的就是分阶段固定发钱。节点定在孩子15岁读高中、18岁读大学，还有22岁毕业的时候。从15岁开始，每年都能领一笔，正好用来交高中的住宿费、课外辅导费，还有孩子平时在学校的生活费，不用张姐每个月从工资里额外抠钱出来，减轻了不少日常开销压力。到了18岁孩子考去外地读大学，每年领的钱变多，刚好覆盖大学的学费和住宿费，张姐说那几年她正好换了房贷，每个月月供压力大，这笔按时发的钱真的帮她解了燃眉之急，孩子毕业那笔还能当成求职创业的启动金，连找工作租房的押金都提前准备好了。

第二种就是灵活领取，这种没有固定的必须领钱的时间点，你什么时候需要用就什么时候领。比如邻居李哥，他家条件还不错，当初买的时候选了灵活领取的形式。本来想留着给孩子高中用，结果孩子中考发挥特别好，考进了公办高中，学费很低，日常开销也不大，李哥就一直没领，让钱一直放在里面增值。结果孩子高三的时候想出国交换一学期，一下子要交几万块项目费，李哥直接领出了一笔钱，刚好够交项目费还有孩子来回的机票钱，不用临时动家里存的买房首付，特别方便。

还有一种是部分固定领取+剩余到期一次性给的形式。就是前面上学阶段每年给一小笔，覆盖日常开销，等孩子毕业或者满了约定年龄，一次性给一大笔。我同事王姐选的就是这种，她就怕孩子以后结婚或者创业需要大笔资金，前面上学的时候每年领点贴补学费，最后那笔一次性给的，正好可以给孩子当首付添一点，或者支持孩子创业，既解决了上学时候的开销，又留了一笔大额资金给孩子未来用，两头都顾得上。

不同的发放节点适合不同需求的家庭，你要是想提前把每一步的开销都规划好，不想打乱每年的收支计划，直接选分阶段固定发钱的就行，到点就能拿钱，不用自己费心记着操作。如果你家收入比较高，只是想给孩子留一笔灵活的备用金，那选灵活领取的就合适，需要的时候再提，不用的时候还能继续增值。

你选的时候一定要结合自己家的用钱计划来，比如孩子已经上初中了，你想马上就要用钱，那就选就近就能开始发钱的节点，别选那种要等十几年才开始发的，不然真用钱的时候拿不出来，就发挥不了教育金的作用了。

二. 保费投入占几成合适

我直接给你说结论：家庭年可支配收入的百分之十以内用来投教育保险最合适，最多别超过百分之十五，这个比例既能达到存钱储备的目的，也不会给日常开销添负担。

我拿身边真实案例给你说，邻居张姐夫妻俩在二三线城市上班，俩人每个月到手加起来一万七，扣除房贷六千、日常吃喝四千、孩子兴趣班两千，一年下来能攒下来大概六万左右，按照百分之十算，一年六千块钱投教育保险刚好，每个月平均下来才五百块，就是少出去吃两顿火锅、少买一件换季衣服的钱，完全不影响家里的生活质量。现在孩子上初中，再过两年就能开始领钱，刚好补上高中课外提升和大学学费的缺口，张姐说这钱存进去就当强制攒钱了，一点不心疼。

如果是收入更高的一线城市家庭，夫妻俩一年可支配收入能存下二十万，百分之十就是两万块，存进去之后，等到孩子上大学不仅能覆盖学费住宿费，连出国留学的启动资金都能攒出一部分，同样不会影响家里换车、出游这些计划。

反过来要是盲目多投，就会出问题。之前我接触过一位家长，夫妻俩一年攒十万不到，硬要一年投三万，结果家里老人突然生病需要用钱，这份保险又拿不出来全额，只能要么退保损失一笔钱，要么到处借钱应急，反而添了麻烦。所以不管手里钱多钱少，都别超出这个比例，超过了就会挤压家庭的备用金空间，万一遇到突发情况，很容易陷入被动。

给不同情况的家长再给点具体建议：如果是刚生完孩子的年轻夫妻，目前收入不算高，那就按照这个比例选低一点的投入，先把坑占上，后续收入涨了再加保都没问题；如果是孩子已经上小学，才想着准备教育金，那可以根据手里的存款调整，最多也别超百分之十五，不要为了赶时间硬投，影响当下生活；如果家庭本来就有房贷车贷压力，那就把比例再降一点，到百分之五也没问题，积少成多，总比没有强，适合自己家庭收入的投入，才是最划算的。

三. 不同年龄选择有区别

孩子0-6岁学龄前阶段投保，缴费周期可以拉得更长，分摊到每年的保费压力更小。我邻居小两口刚生完宝宝，宝宝满月就配置了教育保险金，选了15年缴费，每年只需要存两万出头，算下来每个月也就一千多，刚好匹配他俩每月攒育儿基金的计划，等到孩子18岁上大学开始领，刚好能覆盖四年的学费加住宿费，孩子读研还能再领一笔，剩下的钱还能留着当创业启动金，完全不耽误用钱。

孩子7-12岁小学阶段投保，要缩短缴费周期，优先匹配高中、大学的用钱需求。同事家孩子10岁，家里刚换完房贷手头余钱不多，就选了8年缴费，每年存三万五，等孩子18岁刚好缴完，马上就能开始领钱，不会出现还没缴完费就需要用钱的情况，刚好衔接高中择校费和大学开支，不用临时凑钱压缩家里的其他开支。

孩子13-18岁中学阶段投保，目标要放得更明确，优先覆盖大学学费和留学准备金这一块。我表妹家孩子高二，家里本来打算攒钱给孩子出国读本科，之前钱都放在理财里，现在想换个更稳的增值方式，就一次存了二十万，等孩子三年后出国，每年就能领五万当生活费，毕业还能领一笔尾款当归国安置费，比放在波动的理财里稳妥，不用担心里外里亏掉学费。

已经工作的年轻人给自己投教育保险金也合适，不少刚毕业的小伙伴想攒钱读在职研究生或者MBA，又怕自己攒不住钱乱花，可以选5-10年缴费，每年存一万多，等缴费期满刚好到读书的时间，领出来的钱刚好付学费，相当于强制给自己攒了进修基金，不会到手的工资随便造，想读书的时候拿不出钱。

还有不少给成年孩子准备婚嫁金顺带做教育补充的家长，孩子已经上大学，想给孩子毕业之后留一笔深造或者创业钱，可以选一次性投入，放个三五年就能领，需要用钱的时候取出来就行，不用占用孩子自己攒钱的额度，也能帮孩子减轻刚步入社会的经济压力。不同年龄段选，核心就是跟着你家孩子未来用钱的时间调，用钱时间近，就别选太长的缴费期；用钱时间远，就慢慢存，降低每年的投入压力，选适合自己家庭节奏的就行。

图片来源：unsplash

四. 条款细节务必细查看

先给大家说一个真实案例，张姐家孩子今年18岁要去读大学，申请领教育保险金的时候才发现，合同里写的领钱起始时间是孩子满19周岁，差了小半年，本来准备好用来交学费的钱拿不出来，最后只能临时从定期存款里提前支取，损失了不少利息，闹得挺闹心。为啥会出这个问题？就是张姐当时买的时候只盯着“能领多少”看，没仔细抠领钱条件的细节。

你要看清楚，不同领钱条件要求不一样，有的要求被保险人存活到对应年龄，有的要求缴费期必须完全交完才能领，还有的领钱时间不是按周岁算，是按保单生效对应日算，差一天都领不出来。你买的时候一定要把合同里领钱触发条件这一条逐字读一遍，拿笔把关键点圈出来，别嫌麻烦，这直接关系到你用钱的时候能不能顺利拿到钱。

再说说豁免责任的条款，这个对咱们家长来说太重要了。很多教育保险都自带或者可以附加投保人豁免，就是说如果投保人出事，后续的保费不用交了，保险依然有效，孩子该领的钱一分不少。之前有个案例，刘先生给孩子买了教育保险，交了五年保费之后，自己失去了稳定收入，本来以为要断交，结果忘了自己当时附加了投保人豁免，翻合同才发现，符合豁免条件，最后剩下五年的保费都不用交了，孩子到年龄照样领钱，帮刘家解决了大问题。

那这里要提醒你，一定要看清楚豁免的触发条件都有哪些，哪些情况能豁免，哪些情况不算，还要看豁免是只免投保人还是也覆盖被保险人，别光听销售说“有豁免”就完事，一定要自己看条款写清楚的内容。如果符合健康条件，尽量加上投保人豁免，这个是给保单再加一层保障，花不了几个钱，作用很大。

最后还要看退保和保单贷款的细节，有的家庭中途遇到需要用钱的情况，想拿保单贷款应急，你得提前看清楚合同里贷款比例是多少，利率怎么算，有没有什么限制。还有如果你中途想退保，现金价值怎么增长，前几年退保会不会有损失，这些都得提前看明白。别等需要用钱的时候才翻合同，那时候再发现不符合预期，已经来不及调整了。你买的时候把这些细节都捋清楚，后续用的时候才不会出乱子，才能顺顺当当作孩子的教育储备。

结语

总结下来，教育保险金大多是按咱们合同约定的时间发钱，一般就卡在孩子高中、大学或者毕业深造这些需要花钱的关键节点直接给付，也有部分产品会约定一次性领取，具体全看咱们买的时候选的条款。至于保费，一年几千到几万都有，完全看咱们家庭的收支情况来定：普通工薪家庭可以选每年几千的低投入长期存，不会添负担还能强制攒下孩子的教育钱；收入宽松的家庭，可以适当多投入，给孩子准备更充足的资金。记住要早规划、根据自己能力选，别硬追高保费给生活添压力，选适合自家情况的，就能稳稳给孩子的教育托底啦。

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