中学生消费型保险有哪些 中学生教育保险有哪些

引言

各位家里有中学生的家长朋友们，是不是对着五花八门的保险犯愁？咱们想给孩子配齐保障，又不知道中学生能买哪些消费型保险、哪些教育保险，怎么选才贴合自家情况？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你能直接用的参考建议。

一. 学生意外风险怎么防

先直接给你说，给中学生买消费型意外险，是应对日常意外风险最实在的选择。咱们先拿真实案例说，住在小区的初中生小宇，下课和同学在操场打羽毛球，跑动的时候踩歪了松动的地砖，脚踝崴成了软组织挫伤，还打了石膏固定，前后去医院换药、拍片子，加上买外用药和辅助护具，一共花了快一千八百块。他爸妈只给孩子买了学校统一的医保，最后医保只报了不到六百块，剩下一千多都得自己掏。后来他们才补买了消费型意外险，里面附加的意外医疗责任，刚好能覆盖医保报剩下的这部分开销，如果再遇上类似情况，自己只需要出很少的钱就行。

买的时候直接看这几个点，别瞎选。首先看意外医疗的免赔额，选免赔额低的产品，免赔额越低，能报的钱就越多。不少产品免赔额设成一百块，也就是超过一百块的部分就能按比例报，对中学生日常的小磕碰、小擦伤这类小额花费来说，特别实用。如果碰到免赔额几百块的产品，遇上小花费根本达不到理赔门槛，就没必要选。

然后看报销范围，优先选能覆盖医保外用药和自费项目的。还是拿刚才小宇的例子说，当时医生给开了一个进口的活血化瘀软膏，还有固定脚踝的高分子石膏，这俩都是医保不报的自费项目，一共花了七百多。如果选的意外险意外医疗只报医保内的费用，这七百多还是得自己掏，但如果能报医保外项目，这部分就能按比例报下来，能省不少钱。

再说保额和价格，消费型意外险本身就是一年一买的消费型产品，价格本身就不贵，给中学生买的话，意外身故伤残保额选十万到二十万就够，意外医疗保额选三万到五万就够用，算下来一年只需要花一两百块，对普通家庭来说都没什么压力。就算家庭预算紧张，这点钱也能拿出来，不会给家里增添额外负担。

最后说购买注意事项和购买方法，投保的时候看清楚免责条款，比如有些意外险不赔付中学生参加高风险运动导致的意外，如果你的孩子平时喜欢参加滑雪、攀岩这类课外运动，就得选把这类项目包含在保障范围内的产品。购买的话，可以找正规保险公司的线下代理人，也可以去正规保险平台线上投保，填好孩子的年龄、健康情况就行，缴费就是一年一缴，理赔的时候保留好医院的诊断证明、收费单据，直接找保险公司申请就行，流程不复杂。

二. 教育储蓄目标如何定

先给你说个真实案例，张姐家孩子刚上初一，她从孩子小学三年级开始攒教育钱，那会听朋友说买教育相关保险能强制存钱，就咬咬牙每个月从工资里挤一千块买，一开始她也没算过目标，只觉得多存点总没错。结果到孩子高二的时候，家里老人突然需要用钱，她想把这份保险里的钱取出来应急，才发现合同里写着没到约定的上学年龄取出来要扣手续费，损失了快小一万，别提多闹心了。

所以第一点，先算清楚你家孩子未来上学大概需要多少钱，比如孩子现在读初中，离上大学还有五六年，离读研读博还有十年左右，你可以先算大概的学费、生活费总金额，再除以剩余的年份，就能算出每年大概需要存多少钱，别盲目往里面加预算，超出家庭承受能力反而不好。比如孩子未来读大学，大概需要准备二十万的总费用，还有六年时间，你每年只需要存三万出头就够，分摊到每个月也就两千多，不会影响家里日常开销。

第二点，分清楚刚性需求和弹性需求，刚性需求就是孩子上学必须要花的学费、住宿费这些，这部分要存够，选缴费方式的时候，尽量选和孩子上学时间匹配的，比如孩子六年之后上大学，你就选六年之后开始领钱的缴费期，到点就能按时取出来用，不用折腾。弹性需求就是孩子如果要出国交流、读兴趣班这些额外开销，这部分可以根据家庭余钱安排，有富余就多存点，没富余就先放一放，不用硬扛。

第三点，一定要看提取规则，如果你家平时余钱不多，偶尔可能需要应急，那就选支持部分领取的产品，别选锁得太死的。就像刚才说的张姐，如果当时选了允许中途部分领取，只领出应急的钱，剩下的还继续放着增值，就不会损失那么多手续费了。还有缴费方式，你可以选按年缴，也可以选按月缴，按月缴对普通工薪家庭更友好，每个月自动扣一点，压力小很多，不容易断缴。

最后给你个具体的操作建议，如果你家孩子刚上初一，未来要上国内大学，先按当前的花费算好总目标，再把总目标拆分到每年，先把刚性需求的部分落实，选缴费期到孩子高考结束的产品，等孩子填完志愿，正好可以领钱交学费，一分都不耽误。如果家庭年收入不高，每年拿出来存教育险的钱别超过家庭年收入的十分之一，保证不会影响给孩子买消费型保障的预算，也不会影响家里的日常开支。

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三. 家庭预算有限怎么选

先给你说直白点：预算不够就别想着一步配齐所有，先抓最核心的风险，别乱买乱七八糟的捆绑险，浪费钱还没用到刀刃上。我身边就有这么个例子，街坊小吴家刚换了房贷，每个月去掉还款剩不下几千块，夫妻俩月收入加起来才八千多，还要养老人，之前听人介绍差点买了一款带储蓄又带保障的全家险，算下来每个月要交两千多，交二十年，一算总保费快五十万，小吴当场就犯难，后来找懂行的人理了理，才发现那完全不符合他家情况。

第一步，先把学校统一买的那个校园医疗险用上，这个几十块钱一年，本身就带基础的意外和医疗保障，先把这个打底，别浪费这个现成的保障，别觉得学校卖的不好就直接放弃，对于预算紧的家庭来说，这就是性价比很高的基础盘。

第二步，先买消费型的产品，不用碰返还型或者带储蓄功能的。你想啊，同样的保额，消费型每年只需要几百块，返还型可能要翻两三倍，预算有限的时候，先把当下的风险兜住再说，以后收入涨了再加保也不迟。就说小吴家最后选的方案，给孩子配了几百块一年的消费型大病保险，保额做到几十万，再配一百块不到的消费型意外险，加上学校的校园医疗险，一年总花费才八百多，完全在他的承受范围内，不会给家庭添负担。

第三步，别为了给孩子攒教育金，先把大人的保障空着。很多家长省吃俭用给孩子买教育金，自己啥保障都没有，要是大人出点事，孩子保费都交不起，教育金也拿不到，孩子的保障也没了。预算有限的时候，先给家里挣钱的大人配好基础保障，再给孩子买，大人稳了，孩子的保障才能稳。小吴家最后也是先给夫妻俩各配了一千多块的消费型大病保险，剩下的钱再给孩子配，一点没乱花。

第四步，缴费选长期缴费，别选一次性缴或者短缴。选二三十年的缴费期，每年分摊下来的保费就少很多，而且大部分带保障的产品都有保费豁免，如果真的出险，后面的保费都不用交了，长期缴费反而更划算，对预算紧的家庭来说，能大大降低每年的缴费压力。就小吴给孩子买的大病险，选了二十年缴费，每年才六百多，如果选十年缴，每年就要一千多，一下子就把压力拉开了。最后记住一句话，预算有限别贪全，先保大风险再补小缺口，慢慢加都来得及，别硬撑着买贵的，反而影响日常生活。

四. 健康告知细节需注意

投保中学生保险的时候，不管是消费型的还是教育类带保障功能的，健康告知都不能乱填，这直接关系到后面能不能顺利拿到赔付。我之前听过这么一个案例，邻居家孩子从小就有过敏性哮喘，换季的时候偶尔会发作需要去医院开药。家长投保的时候，觉得这就是小毛病，不影响孩子平时上学，就没填进去。后来孩子一次哮喘急性发作住院，花了不少钱找保险公司理赔，结果保险公司查出之前就有就诊记录，直接拒赔了，家长交了好几年的保费，最后只退了一点点现金价值，亏了不少。

不问不答，有问必答，这是最基本的原则。别觉得自己知道点什么就多说，也别该说的藏着不说。比如说健康告知只问了近一年有没有住院，那你孩子两三年前得过肺炎住过院，只要现在痊愈了没复发，就不用主动提。反过来，如果人家明确问了近三年内有没有持续服药超过一个月的疾病，那就得如实说，别想着蒙混过关。

很多家长容易忽略一个细节，就是孩子的门诊记录和住院记录，保险公司都是能查到的，别抱着侥幸心理说没人知道。现在医院都是电子记录，保存十几年都没问题，只要你去过正规医院看过病，不管是挂号还是开药，都有迹可循。真要是刻意隐瞒，最后吃亏的肯定是你自己。

如果孩子之前有过小毛病，比如急性肠胃炎住过院，出院之后已经痊愈好几年，体检各项指标都正常，那你就把就诊时间、出院小结的情况写清楚就行，不用过分担心被拒保。很多保险公司会正常承保，不会卡你。如果是比较严重的疾病，已经痊愈了，你就把复查报告一起提交上去，让保险公司核保就行，说不定也能正常投保。

不同家庭的孩子健康情况不一样，给大家分情况说点实际建议，如果孩子身体健康，没住过院没长期吃药，直接按要求填就行，不用瞎紧张。如果孩子有一些小的既往症，拿不准要不要填，你可以先把就诊报告拍给保险经纪人看，让人家帮你判断，别自己瞎猜瞎填。要是孩子身体问题比较多，你可以同时投几家保险公司，选核保结果最好的那一家就行，别硬着头皮只投一家。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，适合中学生的消费型保险，主要就是消费型意外险、消费型百万医疗险这两类，优先覆盖孩子日常磕碰、大病住院的风险，价格不高，一般一年也就几百块，缴费按年缴就行，赔付的时候凭治疗单据申请报销，意外伤残或者身故按约定保额给付。要是你预算有限，先配齐这两类就好，买的时候走正规保险公司官网或者线下门店，如实填健康告知就行。而适合中学生的教育保险，大多是带储蓄功能的教育类产品，适合有长期教育资金规划、手头有结余的家庭，缴费可以选按年缴到孩子高中毕业，等到孩子上大学、读研阶段按约定领资金，买的时候一定要看好提取规则，优先选灵活性不错的产品，别把急用钱都套进去。记住一个原则：先保障后储蓄，根据自家经济情况和需求选，就不会买错啦。

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