家政人员意外险由谁购买的

引言

你找家政人员上门打扫的时候，有没有琢磨过这个事儿——万一干活的时候出点意外，这份意外险到底该由谁来买呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 费用到底该谁掏腰包

直接说观点：通常建议由雇主出钱买，别推给家政人员自己掏。

我给你举个实打实的例子，去年我家邻居赵阿姨，雇了住家钟点工刘姐帮着打扫卫生、照顾术后的老伴。当时赵阿姨觉得，意外险是保刘姐自己的，肯定得她自己买，就没提这事，刘姐自己也不懂这类保障，也没主动买。结果上个月刘姐擦厨房窗户的时候，脚踩防滑垫打滑摔了，右手桡骨骨折，住了十几天院，前前后后花了快三万，后期康复还要钱。刘姐家里条件不好，儿子刚上大学，一家子就靠她做家政攒生活费，找赵阿姨协商赔偿，赵阿姨一开始也觉得委屈，说又不是我推她摔的，凭什么我全出？可闹到最后，按照相关规定，雇主给家政人员发薪酬，形成雇佣关系的话，家政人员在工作中出意外，雇主是要承担相应责任的，最后赵阿姨还是掏了两万八的医药费和营养费，本来赵阿姨每个月退休金才四千多，一下子掏这么多，心疼得好长时间没敢买爱吃的车厘子。

换一种情况呢，还是同小区的陈叔，半年前雇了帮着每周做三次大扫除的李姐，陈叔一开始就主动说，我给你买一份工作期间的意外险，费用我出，你不用掏钱。没想到才做了一个月，李姐搬阳台花盆的时候，没站稳歪了脚，韧带拉伤，门诊加开药花了一千二，最后保险公司全报了，李姐不用自己掏钱养伤，陈叔也没额外花一分钱，两边都安安稳稳，最后李姐一直给陈叔做家政做到现在，合作得特别愉快。

可能有人会说，我是通过家政公司找的人，那费用该谁出？这种情况也分，要是你和家政公司签了服务合同，服务费用包含保障的，那由家政公司出就行；要是你是直接找的家政人员，没经过公司，那一定得你自己出钱买，别想着省这点钱。

还有人说，我就找家政人员做一天活，比如年底大扫除，就雇一天，也要我出钱买吗？当然，哪怕只做一天，只要是你雇的人，工作期间出意外你都有责任，一天的意外险也花不了多少钱，几块钱就能买，几块钱换个安心，绝对划算。最后给你明确建议：直接找家政人员的，雇主出钱买；通过家政公司的，问清公司有没有买，没买的自己补一份，别让家政人员自己掏，一方面他们大多收入不高，额外掏钱会有负担，另一方面真出事了，他们没买保险，最后责任还是落到你头上。

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二. 保障范围涵盖哪些方面

我直接说干货，不同的家政人员意外险，保障范围差别很大，你挑的时候一定要对着具体责任一条条看，别随便签单就完事。

先讲最常用的意外医疗责任，这是咱们雇主和家政人员用得最多的责任。之前小区里陈姐雇了住家阿姨帮忙照顾刚手术完的老伴，阿姨擦窗户的时候，踩在飘窗边脚一滑摔下来，胳膊蹭掉一大块皮，还轻微骨裂，去医院清创包扎拍片子，前前后后花了两千八百多。陈姐提前买了意外险，这份保单的意外医疗就覆盖了这次的花费，最后扣掉一百块的免赔额，剩下的按九成比例报销了，不用陈姐自己掏腰包。要是没这个责任，这笔钱就得雇主或者阿姨自己扛了。建议你选意外医疗的时候，优先挑覆盖门诊和住院的，像阿姨日常擦玻璃摔了、切菜切到手、做饭烫伤这类常见意外都能赔，别选只保身故伤残，不保医疗的，实用性差太多。

接下来是意外身故伤残责任，这是给比较严重的意外做兜底的。如果阿姨工作的时候发生比较严重的意外，达到了伤残等级，保险公司会按照对应的伤残比例给一笔钱，帮着承担后续康复、生活的开支。这份责任不用追求特别高的保额，但也不能太低，根据你自己的情况选合适的额度就行，不用盲目冲高，但基础额度一定要够。

然后要注意哪些情况不在保障范围内，这点一定要看清楚。一般来说，阿姨如果是因为本身的旧病、身体本身的疾病出事，是不赔的；还有如果阿姨违规操作，比如明知道梯子坏了还非要上去踩，最后出事，很多条款也会除外。另外，如果阿姨是去帮雇主做高空外墙清洁这种超出普通家政范围的工作，普通家政意外险也不赔，普通家政只覆盖日常居家的打扫、照顾老人孩子这类普通工作内容，高危作业得单独买对应的保障。

还有一些附加责任，可以根据你的需求选。比如有的保单会附加第三者责任，要是阿姨干活的时候不小心打碎了你邻居家的名贵花瓶，或者不小心撞到路人弄伤对方，这份责任就能帮着赔。如果雇的阿姨经常要出门帮你采买、接孩子，就可以选带这个附加责任的，多一层保障也多花不了几个钱。

最后给你提个具体的选单建议，你买的时候一定要跟销售人员讲清楚你的家政人员具体做什么工作：是只做日常居家打扫，还是需要经常爬高擦外窗，还是要照顾行动不便的老人，讲清楚具体工作内容，才能对应选到保障范围匹配的保单，别隐瞒工作内容，不然出事了很容易理赔出问题。

三. 预算有限怎么选性价比

如果是只雇家政人员做单次大扫除，比如年底全家打扫卫生，只需要雇阿姨来一天，完全没必要买一整年的保障，直接买按天计费的短期保障就够，一天只需要几块钱，刚好覆盖当天的服务过程，不会多花一分冤枉钱。

如果是退休老两口雇钟点工，每周只来两三个小时打扫卫生，每个月支出不算高，雇主预算有限，就可以按月买灵活的短期保障，每个月十多块钱，不想续了随时停，不会有长期缴费的压力，也能覆盖每个星期的服务风险，刚好贴合这种零散用工的需求。

我身边就有这样的实际例子，家住老小区的陈叔陈姨，儿子女儿都在外地工作，老两口腿脚不方便，雇了同小区的刘阿姨每周三过来打扫两个小时，每个月给刘阿姨开一千块工钱，老两口每个月的退休工资除去日常开销，剩不了多少钱，不想一下子掏大几百买全年保障。

后来陈叔就按月买灵活的保障，每个月只花十五六块，没想到刚好第三个月，刘阿姨擦窗户的时候脚滑摔下来，磕伤了膝盖，花了三千多块医药费，走保险报了两千八百多，陈叔只出了剩下一百多的免赔额部分，要是没买这个保险，三千多对陈叔老两口来说也是不小的负担，按月买的方案刚好契合了他们不多的预算，又解决了实际的风险问题。

如果是长期雇住家家政人员，预算又有限的话，别选附加了很多没用责任的方案，只挑核心责任买就行，把预算都花在意外医疗和身故伤残这两块核心保障上，那些不常用的附加责任可以直接去掉，这样总的保费能降不少，性价比更高。

另外不管选哪种方案，都要先核实用工的情况，确认家政人员的年龄符合投保要求，健康告知如实填就行，不用为了抬保额乱加预算，只要保额能覆盖常见的意外医疗支出就够用，适合自己预算的方案才是性价比最高的。

结语

看完这些你肯定清楚啦，家政人员意外险更建议雇主来购买，毕竟干活万一出点小意外，不管是对雇主还是对家政人员，有了这份保障都能少操心。大家可以根据自己雇佣家政人员的时长、自身预算来选，短期按天买、长期按年买都合适，提前做好保障，两边都踏实。

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